De rekening heeft geen minimumsaldovereisten, geen maandelijkse kosten en wordt geleverd met een debetkaart. U kunt ook uw bankrekening koppelen voor eenvoudige online terugbetalingen, maar ze zijn meestal papierloos, dus geen optie voor cheques.
Fondsen die op een geldrekening worden aangehouden, leveren rente op tegen een huidige rente van 0,01%. Dit tarief werd in maart 2020 bijgewerkt als onderdeel van de economische fall-out als gevolg van COVID.
Als u spaart voor uw pensioen of anderszins niet verwacht dat u het grootste deel of een deel van uw fondsen nodig hebt, dan kunt u in plaats daarvan uw rekening beleggen om op lange termijn een hogere rente te verdienen.
Zij bieden hiervoor twee opties: zelfgestuurd in een TD Ameritrade (binnenkort gefuseerd met Charles Schwab) brokerage account, of in een geleide portefeuille van Devenir.
De zelfgestuurde beleggingsrekening rekent geen handels- of commissiekosten op aandelen, ETF’s, of opties.
Ik ben vooral gecharmeerd van de app van Lively, die gebruiksvriendelijk is en waarmee je bonnetjes kunt opslaan, uitgaven kunt categoriseren, aftrekbare uitgaven kunt bijhouden en automatische bijdragen kunt instellen. Het is een grote stap voorwaarts ten opzichte van de grote banken, die vaak verouderde technologie hebben.
Volgende stappen:
- Bezoek Lively om een rekening te openen
- Lees onze volledige Lively HSA review
Fidelity
Fidelity biedt u de mogelijkheid om een rekening te openen zonder een minimale eerste storting en zonder kosten. De rekening kan worden geopend met een debetkaart. En als een van de grootste beleggingsmakelaars ter wereld, bieden zij u de keuze tussen professioneel geselecteerde fondsen, target-date fondsen, of zelfgestuurd beleggen in beleggingsfondsen, ETF’s, aandelen, obligaties, US Treasuries, CD’s, en opties.
Het is ook vermeldenswaard dat Fidelity geen provisies rekent op aandelen, ETF’s, en opties.
Lees meer:
- Lees onze volledige review van Fidelity
Bank of America
Bij Bank of America kunt u een HSA-rekening openen zonder minimuminleg, maar ze rekenen wel een maandelijkse vergoeding van $2.50.
De rekening betaalt een rente van 0,03% APY op saldi tot $ 2.500, oplopend tot 0,07% voor rekeningen boven $ 7.500. Als u ten minste $ 1.000 op de rekening, kunt u ook kiezen om te investeren in beleggingsfondsen. Maar ik vind Lively of Fidelity beter als u van plan bent om de beleggingsroute te volgen vanwege de grotere keuze aan beleggingsactiva en geen kosten.
U kunt toegang krijgen tot uw HSA-fondsen via een bankpas, cheque of online overschrijving naar uw bankrekening.
Lees meer:
- Bezoek Bank of America om meer te lezen over hun HSA’s
HealthEquity
Dit bedrijf, gevestigd in Salt Lake City, Utah, is gespecialiseerd in HSA-rekeningen. Ze bieden drie verschillende investeringsopties, waaronder een cashrekening met lage rente, hun Yield Plus-rekening met hogere rente of een reeks Vanguard-fondsen.
Er zijn geen minimumrekeningen en geen maandelijkse accountkosten voor particulieren.
U hebt echter wel $ 500 nodig om te beleggen en er zijn maandelijkse beleggingsadministratiekosten van 0,03%, met een maximum van $ 10.
Als u gebruik maakt van hun Advisor-plannen voor beleggingsbegeleiding, is er ook een extra maandelijkse adviesvergoeding van 0,05% per maand, gemaximeerd op $15.00
Lees meer:
- Bezoek HealthEquity om meer te lezen over hun HSA’s
Further
Further biedt drie verschillende HSA-types, allemaal met concurrerende rentetarieven op uw kassaldo’s:
- Further Premium, dat hun hoogste tarieven biedt. Deze rekening heeft een $ 4 / maand administratieve kosten, maar biedt rentetarieven variërend van 0,35% tot 0,70%.
- Further Value, dat is een lage vergoeding rekening met een beleggingsoptie. Deze rekening heeft $1/maand administratieve kosten en biedt rentes variërend van 0,05% tot 0,20%.
- Further Select, een FDIC-verzekerde rekening met beleggingsmogelijkheid. Deze rekening heeft een $ 3 / maand administratieve kosten en biedt rentetarieven variërend van 0,05% tot 0,10%.
Als u wilt uw geld te investeren, Further biedt twee niveaus beleggen opties.
De eerste kunt u elk overschot te investeren dan $ 1.000 in een verscheidenheid van vooraf geselecteerde beleggingsfondsen. Het tweede niveau kunt u elk overschot meer dan $ 11.000 te investeren in een breder scala van beleggingsfondsen, aandelen, obligaties en andere beleggingscategorieën. Dit wordt aangeboden via een self-directed Charles Schwab brokerage account.
Of u nu kiest voor een of beide soorten beleggingsrekeningen, Further rekent een extra $ 18 jaarlijkse vergoeding voor het investeren.
Ondanks de enigszins verwarrende niveaus en accountopties, maakt Further de lijst omdat hun tarieven op de cash accounts zijn super concurrerend in het huidige economische klimaat. Als je echter kiest voor beleggen, raden de kosten en de saldobeperkingen andere aanbieders aan.
Lees meer:
- Bezoek Further om meer te lezen over hun HSA’s
DCU Credit Union
De HSA Checking-rekening vereist geen minimuminleg en kent geen maandelijkse kosten. De rekening wordt geleverd met een debetkaart en onbeperkt schrijven van cheques. Het betaalt momenteel 0,20% APY op rekeningsaldi tot $1,000, met progressief hogere tarieven oplopend tot 0,45% voor saldi van $100,000 of meer.
De DCU, gevestigd in Massachusetts, is beschikbaar voor consumenten in de Verenigde Staten.
Lees meer:
- Bezoek DCU om meer te lezen over hun HSA’s
HealthSavings Administrators
Dit is een andere op beleggingen gerichte rekening. U kunt een geldrekening (met een debetkaart), een beleggingsrekening, of beide openen. De contante rekening betaalt rente variërend van 0% op saldi onder de $ 5.000, tot 0,25% voor saldi groter dan $ 25.000.
Er is geen minimumsaldo vereist voor contante rekeningen, noch om de mogelijkheid om uw geld te beleggen te “ontgrendelen”.
Aan de investeringskant, heeft u de keuze uit 43 Vanguard en Dimensional beleggingsfondsen, die hoog gewaardeerd zijn en industrie-lage gemiddelde kostenratio’s hebben. Met andere woorden, ze zijn een geweldige keuze voor beleggers die consistente rendementen willen zonder dat u uw beleggingen hoeft te micro-managen of de hoge kosten voor geleide portefeuilles hoeft te betalen.
Een groot nadeel van HealthSavings is echter het gebrek aan transparantie in de kosten. Hoewel er geen jaarlijkse kosten zijn voor de geldrekening, brengt de beleggingsrekening wel kosten in rekening. Deze worden op de website vermeld, maar niet specifiek toegelicht.
Lees meer:
- Bezoek HealthSavings Administrators om meer te lezen over hun HSA’s
Affinity Federal Credit Union
Deze HSA-rekening vereist geen minimumstorting en brengt geen kosten in rekening. Het biedt een debetkaart bij de rekening, maar geen controleprivileges worden aangegeven. De rekening betaalt momenteel 0,25% JKP en kan worden gefinancierd met directe stortingen. Het is voornamelijk beschikbaar voor inwoners van New Jersey en Connecticut, maar er is een lange lijst met uitzonderingen.
Omdat de meeste credit unions consumenten bedienen die ofwel in een specifieke geografische locatie wonen of in een bepaalde industrie werken, is het het beste om te controleren met instellingen in uw lokale omgeving.
Lees meer:
- Bezoek Affinity Federal Credit Union om meer te lezen over hun HSA’s
Northern Bank & Trust Company
De HSA vereist $25 om de rekening te openen, daarna geen minimumsaldo. Er zijn geen maandelijkse service kosten, maar er is een $ 25 rekening afsluitkosten. Vanaf 1 september betaalt NBTC 0,02% op saldi minder dan $5.000, tot 0,20% op saldi boven $25.000.
U krijgt een debit MasterCard en cheques om medische kosten te betalen.
Lees meer:
- Bezoek de Northern Bank & Trust Company om meer te lezen over hun HSA’s
First American Bank
U kunt een basis HSA-rekening openen bij First American Bank zonder minimale eerste storting en zonder maandelijkse kosten. De rekening wordt geleverd met een debetkaart, onbeperkt cheques uitschrijven en een mobiele portemonnee.
De basisrekening is rentedragend, maar u kunt beleggen als u ten minste $ 2.000 op het betaalgedeelte van uw rekening hebt staan. De fondsen kunnen worden belegd in beleggingsfondsen, en de maandelijkse kosten bedragen $2,95 voor de service.
Learn More:
- Bezoek American Bank om meer te lezen over hun HSA’s
The HSA Authority
Onderdeel van Old National Bank, The HSA Authority is speciaal ontworpen voor HSA-rekeningen. Ze bieden beleggingsfondsen zonder belasting voor beleggingsdoeleinden, en het minimumsaldo dat nodig is om te beginnen met beleggen is $ 1000.
De betaalrekening wordt geleverd met een debetkaart, privileges voor het schrijven van cheques, en geen maandelijkse kosten. Maar er zijn jaarlijkse kosten van $36 voor de beleggingsrekening.
Lees meer:
- Bezoek The HSA Authority om meer te lezen over hun HSA’s
Snel overzicht: Vergelijk de top HSA-rekeningen
Wat te zoeken in een HSA
Er zijn een paar belangrijke aspecten om te overwegen bij het winkelen voor gezondheidsspaarrekeningen:
Toegang tot uw HSA
De beste bedrijven bieden gemakkelijke toegang tot uw fondsen.
Op zijn minst moet de rekening een debetkaart bevatten die kan worden gebruikt om gekwalificeerde medische kosten direct te betalen en een paar cheques te verstrekken.
Maar de beste HSA’s bieden ook het gemak van online overschrijvingen, zodat u uzelf kunt vergoeden voor out-of-pocket uitgaven door het maken van een eenmalige of terugkerende overschrijving van uw HSA naar uw persoonlijke betaal- of spaarrekening.
Minimale kosten
In feite hebben de allerbeste HSA’s geen kosten voor individuele accounts.
Maar er zijn veel bedrijven die HSA’s aanbieden en tegelijkertijd verschillende kosten in rekening brengen, waaronder een activiteit of een maandelijkse vaste vergoeding. Wees op je hoede voor deze, of heb op zijn minst een goede reden om voor dat bedrijf te kiezen als je dat doet.
Opening Deposit and Ongoing Balance Requirements
Het openen van een HSA-rekening is over het algemeen niet ingewikkelder dan het openen van elk ander type rekening. U verstrekt basisinformatie, vult formulieren in die specifiek zijn voor een HSA-rekening, en doet uw openingsstorting.
Deze openingsstorting is vaak minimaal, zoals $50 of $100 – soms zelfs nul. Maar dit verschilt per instelling, dus u moet dit controleren.
U moet ook weten wat de vereisten zijn voor een doorlopend saldo. Sommige beheerders zien af van de kosten als uw saldo hoog genoeg is, terwijl anderen een bepaald bedrag eisen voordat u uw geld mag beleggen in plaats van het rentedragend te houden.
Inzicht in deze nuances kan u helpen de beste HSA voor uw situatie te selecteren.
Beleggingsmogelijkheden
Dit komt terug op het IRA-karakter van een HSA.
Ook hier geldt dat ongebruikte fondsen op de rekening kunnen worden achtergelaten om te groeien. Omdat een HSA uiteindelijk een fiscaal gunstig beleggingsinstrument is, wilt u in staat zijn om dat geld aan het werk te zetten.
Op zijn minst moet een HSA-rekening rentedragend zijn.
Voor dit soort contante rekeningen (meestal via banken en kredietverenigingen), wilt u de aangeboden rentetarieven vergelijken.
Maar afhankelijk van uw leeftijd en gezondheidstoestand, bent u misschien ook geïnteresseerd in meer agressieve investeringen. Voor beleggingsrekeningen wilt u vergelijken welke activaklassen voor u beschikbaar zijn en hoe gemakkelijk u kunt re-balancen.
U kunt een beleggingsrekening openen bij een bank (meestal om te beleggen in beleggingsfondsen), maar een echte beleggingsmakelaar zal u de meeste activaflexibiliteit geven als u geïnteresseerd bent in zelfgestuurd beleggen.
Rentebetalende rekening vs. Beleggingsrekening
Welke moet u kiezen? Het komt eigenlijk neer op twee vragen:
- Hoeveel bent u van plan elk jaar aan het plan bij te dragen?
- Hoeveel geld verwacht u in een gemiddeld jaar op te nemen voor medische uitgaven? (Ik raad u aan uw out-of-pocket medische kosten van de afgelopen jaren te bekijken om een idee te krijgen)
Het antwoord op een van deze vragen kan bepalen of u beter af bent om uw geld op een rentedragende rekening of een beleggingsrekening te houden.
Beleggings-HSA-rekeningen:
Als u van plan bent elk jaar de maximaal toegestane bijdrage te leveren en u niet verwacht regelmatig geld op te nemen (bijvoorbeeld als zowel u als uw gezin in goede of uitstekende gezondheid verkeren), dan kunt u verwachten dat de rekening zal groeien tot een aanzienlijk saldo.
En als dat het geval is, dan geeft u wellicht de voorkeur aan een beleggingsrekening.
U kunt dit type HSA gebruiken om te beleggen in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, exchange-traded funds (ETF’s), of elke andere belegging die onder het plan is toegestaan.
Dit is zelfs nog belangrijker als u nog jaren van uw pensioen verwijderd bent (veel tijd om samengestelde rente aan het werk te zetten!).
In het algemeen kunt u geen bijdragen meer doen aan een HSA zodra u 65 bent. Maar tussen nu en dan kunt u de rekening opbouwen en deze beschikbaar houden om medische kosten bij pensionering te dekken.
Rentedragende HSA-rekeningen:
Als u daarentegen van plan bent minimale bijdragen te leveren (misschien alleen genoeg om de verwachte medische kosten te dekken), of als u regelmatig hoge out-of-pocket medische kosten hebt (genoeg dat de jaarlijkse bijdragelimiet in gevaar komt), bent u waarschijnlijk beter af met een rentedragende rekening.
Het levert misschien niet zoveel op als een beleggingsrekening, maar het biedt wel de volledige veiligheid van de hoofdsom. Dat garandeert dat uw geld beschikbaar zal zijn wanneer dat nodig is.
Bieden banken en kredietunies HSA’s aan?
Banken en kredietunies bieden beide routinematig gezondheidsspaarrekeningen aan. In de meeste gevallen zal een bank of kredietunie uw HSA opzetten met behulp van een spaarrekening of een geldmarktrekening. Beide zijn rentedragend en zeer liquide.
Banken en credit unions zijn de beste keuzes als u verwacht een actieve gebruiker van uw HSA-rekening te zijn. Het geld dat u op uw rekening stort is risicoloos en is beschikbaar wanneer nodig. En als je een rekening opent via je lokale bank, kan het handiger zijn dan een externe beleggingsmakelaar zal zijn bij het omgaan met lokale zorgverleners.
De rente die een bank of kredietunie zal betalen op de HSA-rekening zal waarschijnlijk niet concurrerend zijn met de hoogste tarieven die worden betaald op depositorekeningen die je hebt zien adverteren.
Maar het is belangrijk om te onthouden dat een HSA een rekening voor speciale doeleinden is, en het renteresultaat is, op zijn best, een secundaire overweging. Dat geldt vooral als u de rekening actief zult gebruiken om medische kosten te betalen.
Een Health Savings Account openen bij een beleggingsmakelaar
Makelaarskantoren zullen waarschijnlijk een minimale eerste storting op de rekening opleggen en kosten in rekening brengen. U zult de kosten moeten afwegen tegen de potentiële beleggingsprestaties van uw rekening. Zorg ervoor dat u eventuele beperkingen op investeringsopties binnen een HSA-rekening bekijkt. Een makelaar kan bepaalde beleggingen beschikbaar stellen op de rekening en andere uitsluiten.
Maar zelfs als ze geen beperkingen hebben, kunt u aan de conservatieve kant van het risicospectrum leunen met dit type rekening. Immers, een plotselinge behoefte aan fondsen om een belangrijke gezondheidsgebeurtenis te dekken kan zich op elk moment voordoen. Dat pleit er sterk voor om de nadruk te leggen op beleggingsopties die zich beter gedragen, zoals hoogdividendaandelen en indexfondsen. Meer speculatieve beleggingen zijn misschien niet geschikt voor dit type rekening.
Zorg er wel voor dat als u voor een beleggingsrekening kiest, ten minste een deel van het geld op een contante rekening moet worden aangehouden voor mogelijk onmiddellijk gebruik. De realiteit van de gezondheidszorg is dat de behoefte zich vaak plotseling voordoet. U wilt niet in een situatie terechtkomen waarin u beleggingen moet verkopen om medische kosten te dekken. Als deze uitgaven samenvallen met een daling van de waarde van uw beleggingen, zal de verkoop uw verliezen vastzetten.
Dit is wanneer het belangrijk is om te onthouden dat het eerste doel van een HSA is om uw medische kosten te dekken. De investeringshoek is leuk om te hebben, maar het is slechts een secundaire overweging.
Vind de beste HSA-rekening voor u
Niet alleen hebben HSA’s veel voordelen, maar zoals u kunt zien in de bovenstaande lijst, hebt u tal van opties met betrekking tot de beste plaatsen om een HSA-rekening te openen.
Het wordt elk jaar belangrijker, omdat de ziektekostenverzekering en de out-of-pocket kosten stijgen. Maar een andere ondergewaardeerde factor zijn de veranderingen die plaatsvonden met de 2017 Tax Cuts and Jobs Act, die grote verschuivingen in de belastingcode inluidde.
De belangrijkste daarvan is het feit dat de standaardaftrek bijna is verdubbeld. Voor 2020 was de standaardaftrek $ 12.200 voor alleenstaanden en $ 24.400 voor gehuwden die gezamenlijk aangifte doen. Met de verhoging van die drempels zullen veel minder mensen in staat zijn om uitgaven op hun belastingaangifte te specificeren. Dat geldt ook voor medische kosten. En dat is waar HSA’s kunnen helpen.
Niet alleen krijgt u een belastingaftrek voor uw jaarlijkse bijdrage aan een HSA-rekening, maar dat maakt automatisch alle uitgaven die uit de rekening worden betaald belastingvrij. Dat is zelfs beter dan de uitgaven op uw belastingaangifte te specificeren – als u dat al kunt.
Health Savings Accounts Offer Tax-Sheltered Investing
En wat u niet uitgeeft op uw HSA-rekening, kunt u gewoon overdragen en op vrijwel dezelfde manier beleggen als een IRA. U kunt de fondsen aanhouden op veilige, rentedragende bankrekeningen, of bij investeringsplatforms waarmee u ofwel in beleggingsfondsen kunt beleggen of zelf kunt beleggen in vrijwel alle activaklassen die u wilt.
Omdat de beleggingsinkomsten zijn afgeschermd van de belasting, kan het net als een pensioenrekening worden opgebouwd. En wat u tussen nu en uw pensionering niet van de rekening uitgeeft, kan u helpen om op uw oude dag in uw levensonderhoud te voorzien.
Als u nu nog geen HSA-rekening hebt, is er geen betere tijd dan nu om te profiteren van dit grote voordeel dat voor bijna alle belastingbetalers beschikbaar is. Het is gewoon een kwestie van het selecteren van de beste plaatsen om een HSA te openen. Gebruik deze gids als een startpunt en maak het waar.