Als u verwacht dat uw belastingschijf zal dalen wanneer u met pensioen gaat, verliest de Roth 401(k) een deel van zijn aantrekkingskracht, maar het is nog steeds de superieure optie voor veel spaarders – zelfs degenen die dicht bij hun pensioen zijn, zegt Stuart Ritter, financieel planner voor T. Rowe Price. Als u opnames maakt van belastbare en belastinguitgestelde rekeningen en het geld tientallen jaren in de Roth laat staan, zullen de belastingvrije inkomsten zich blijven opstapelen.
Als u van plan bent om binnen tien jaar geld op te nemen van de Roth en u verwacht dat uw belastingschijf aanzienlijk zal dalen bij pensionering, dan zou u misschien vooruitkomen met een traditioneel 401 (k) -plan, zegt Ritter. Maar u zou de flexibiliteit verliezen om belastingvrij geld op te nemen voor grote uitgaven, zoals reparaties aan uw huis of medische rekeningen. En een grote opname uit een belasting-uitgestelde rekening zal uw belastbaar inkomen verhogen, wat invloed kan hebben op alles, van belastingen op uw socialezekerheidsuitkeringen tot de hoogte van uw Medicare-premies. Deze zorgen verdwijnen met een Roth omdat opnames belastingvrij zijn.
Hoewel de regels vereisen dat eigenaars uitkeringen van Roth 401 (k)’s vanaf 70½ jaar opnemen, kunt u dat omzeilen door de Roth-rekening belastingvrij in een Roth IRA te rollen.
Uw 401 (k) omzetten? De wet staat werknemers nu toe om fondsen van een traditioneel 401 (k) -plan om te zetten in een Roth 401 (k) -plan, als het plan het toestaat. Ongeveer 50% van de grote werkgevers biedt een Roth 401 (k) aan, volgens human resources consultant Aon Hewitt. Van deze werkgevers staat 27% conversies binnen het plan toe, en nog eens 16% verwacht deze optie dit jaar toe te voegen.
Je moet belasting betalen in het jaar dat je converteert, net zoals je zou doen als je een traditionele IRA in een Roth converteert. Plus, een grote conversie kan u in een hogere belastingschijf brengen. Merk op dat je, in tegenstelling tot het omzetten van een traditionele IRA naar een Roth, niet van gedachten kunt veranderen en een 401(k) conversie naar een Roth ongedaan kunt maken.