A Complete Guide to Home Loan Closing Costs

What zijn afsluitkosten?

Any home loan – of het nu gaat om de aankoop van een nieuw huis of om de herfinanciering van een huidige lening – zal komen met afsluitkosten. Sluitingskosten omvatten een verscheidenheid aan kosten in verband met de verwerking van een hypotheek en de vereiste prepaid items zoals huiseigenaren verzekering en onroerend goed belastingen.

Hoeveel zijn de sluitingskosten?

In het algemeen, sluitingskosten gemiddeld 1-5% van het bedrag van de lening. De afsluitkosten variëren echter afhankelijk van het geleende bedrag, het type hypotheek en het deel van het land waar u koopt of herfinanciert.

Hieronder vindt u een lijst met de meest voorkomende omschrijvingen van afsluitkosten en de geschatte kosten. De situatie van iedereen is anders. De beste manier om een nauwkeurige schatting van de kosten van uw lening te krijgen, is nadat uw hypotheekaanvraag is verwerkt en u een gespecificeerd afsluitkostenoverzicht van uw geldverstrekker ontvangt.

Vraag uw geschatte afsluitkosten op bij een hypotheekprofessional.

In dit artikel:

• Wanneer betaal je afsluitkosten?
• Splitsing afsluitkosten
• Kredietverstrekkerskosten
• Door de kredietverstrekker bestelde diensten
• Voorschotkosten per type lening
• Derde-kosten
• Overheidskosten
• Vooruitbetaalde posten
• Onze aanbevolen kredietverstrekkers voor woningkredieten

Wanneer betaalt u afsluitkosten?

U betaalt afsluitkosten aan het eind van het leenproces – wanneer de transactie wordt gesloten.

Een veelvoorkomend misverstand is dat huizenkopers duizenden dollars aan afsluitkosten moeten betalen. Dit is niet het geval.

Je betaalt ze ook niet apart van je aanbetaling. Nadat u het definitieve leningpapierwerk hebt ondertekend, berekent het escrow-bedrijf alle afsluitkosten en telt die op bij uw aanbetalingsbedrag, en trekt daar vervolgens alle kredieten van de geldschieter of door de verkoper betaalde kosten van af. Dat is het bedrag dat u aan het escrow-bedrijf moet overhandigen. (U maakt meestal het geld over of brengt een cheque mee bij het ondertekenen van uw definitieve lening papierwerk.)

Tabel: Closing cost breakdown

Deze tabel toont de geschatte afsluitkosten voor een conventionele lening van $ 250.000 in de staat Washington. Afsluitkosten zijn gebaseerd op uw leningstype, leenbedrag en geografisch gebied; uw kosten zullen er waarschijnlijk anders uitzien.

Kosten kredietverstrekker

Elk huiskrediet wordt gefinancierd door een particuliere bank, hypotheekbedrijf of non-profit kredietunie, of het nu een door de overheid gesteunde lening is of niet. Deze bedrijven hebben overheadkosten zoals werknemers en bankkantoren. Daarom gaat een deel van uw afsluitkosten naar het betalen van deze bedrijven om uw lening voor u af te handelen. Hieronder vindt u de gebruikelijke vergoedingen die u van uw kredietverstrekker kunt verwachten.

Origination fee (0-1% van het leenbedrag)

De origination fee van de kredietverstrekker is in wezen een deel van de vergoeding die de kredietverstrekker ontvangt voor het verstrekken van uw lening – met andere woorden, het vinden van u als klant en het uitwerken van uw lening tot aan de voltooiing. Deze vergoeding kan per kredietverstrekker sterk verschillen, omdat een kredietverstrekker op andere manieren geld aan de lening kan verdienen.

Bij voorbeeld, de ene kredietverstrekker rekent geen afsluitprovisie, maar geeft u een hogere rente. Terwijl een andere kredietverstrekker u geen afsluitprovisie in rekening brengt en u een lage rente geeft, maar hoge verwerkings- en acceptatiekosten in rekening brengt. Het is belangrijk om te kijken naar de volledige lijst van afsluitkosten en niet alleen de afsluitkosten.

Hypotheekmakelaarskosten (0-1% van het leenbedrag)

Deze kosten zijn hetzelfde als afsluitkosten, maar worden in rekening gebracht door hypotheekmakelaars. Hypotheekmakelaars zijn bedrijven die huizenkopers helpen om bij verschillende kredietverstrekkers de beste deal te vinden, maar die uiteindelijk niet het geld uitlenen. U mag nooit zowel hypotheekmakelaarskosten als afsluitprovisie in rekening worden gebracht.

Kortingsprovisie (0-2%+ van het leenbedrag)

Kortingsprovisies (of kortingspunten) zijn provisies die u uw geldverstrekker betaalt om uw rente te verlagen. Dit proces is ook bekend als “het kopen van de rente naar beneden.” Hier is hoe het werkt:

1. U betaalt één kortingspunt, wat betekent dat u 1% van het leenbedrag betaalt.
2. Uw geldschieter verlaagt uw rente met een bepaald percentage per punt. (Meestal wordt de rente verlaagd met 0,25%, maar er is geen vast bedrag. Hoeveel een korting punt zal het tarief varieert door de geldschieter, het type lening, en de huidige hypotheekrente.)

Als u zich kunt veroorloven om korting punten te betalen en zijn van plan op het verblijf in uw huis voor een lange periode van tijd, dan zijn ze waarschijnlijk de moeite waard de kosten. Maar als je niet blijven in het huis lang genoeg om break-even met de kosten van de korting vergoeding, dan verlies je dat money.

Typisch, het is niet de moeite waard het betalen van een korting vergoeding van veel meer dan 1%. De meeste huiseigenaren hebben een hypotheek voor minder dan zeven jaar, dus extra geld betalen om een lagere rente te krijgen bespaart meestal geen geld.

Verwerkingskosten ($ 300-$ 900)

Lening bedrijven huren lening processors die verantwoordelijk zijn voor het verzamelen van alle documentatie die nodig is om uw lening te sluiten. Terwijl uw lening officier is geconcentreerd op de klant-facing kant van het bedrijf, de processor richt zich op het achter de schermen werk dat gaat in uw lening. Niet alle bedrijven rekenen een verwerkingsvergoeding, dus neem dat in overweging bij het vergelijken van kredietverstrekkers.

Onderwriting fee ($300-$900)

De underwriter is de uiteindelijke beslisser over de goedkeuring van uw lening. De underwriting fee gaat naar het betalen voor het nodige personeel om uw documentatie en lening aanvraag te analyseren en te beslissen al dan niet om uw lening goed te keuren.

Aanmeldingskosten/commitment fee ($100-$350)

Sommige kredietverstrekkers rekenen een vooraf, niet-terugbetaalbaar voorschot om uw aanvraag te nemen. Het is raadzaam om deze geldverstrekkers te vermijden, omdat u dat geld niet wilt verliezen als u van gedachten verandert of als uw hypotheekaanvraag wordt afgewezen. Het zou geen probleem moeten zijn om geldverstrekkers te vinden die deze kosten niet in rekening brengen.

Vastleggingskosten ($100-$300)

Het kan een paar weken duren om uw hypotheekaanvraag te verwerken en de hypotheekrente schommelt dagelijks. Sommige bedrijven zullen uw tarief vastzetten terwijl uw aanvraag wordt verwerkt tegen een vaste vergoeding.

Diensten besteld door de geldverstrekker

Er zijn verschillende diensten nodig om uw lening te verwerken. De kredietverstrekker int kosten voor elk van deze diensten, die zijn opgenomen in uw afsluitkosten.

Kredietrapportkosten ($20-$40)

Kredietverstrekkers vragen uw krediet op wanneer u een lening aanvraagt. Dit is een essentieel onderdeel van de leningaanvraag, omdat het de kredietverstrekker een blik gunt op uw kredietgeschiedenis.

Als uw score te laag is, kan uw kredietverstrekker proberen uw score te verhogen met een snel rescore-proces. Dit kan honderden dollars kosten, maar het kan de moeite waard zijn als u een beter tarief krijgt of u in aanmerking komt.

Uw gerapporteerde score is ook van invloed op uw rentetarief. Kredietrapporten worden geleverd door kredietagentschappen die kosten in rekening brengen voor het rapport, vandaar de vergoeding.

Vloedcertificering ($ 20)

Elk huis in de VS bevindt zich in een overstromingsgebied of niet. Deze vaststelling is gebaseerd op de overstromingskaarten van de FEMA. Kredietverstrekkers moeten weten of uw huis al dan niet in een overstromingsgebied ligt, en zo ja, of er een overstromingsverzekering beschikbaar is. Kredietverstrekkers zullen geen lening goedkeuren die in een overstromingsgebied ligt, maar waarvoor geen specifieke overstromingsverzekering beschikbaar is.

Tax service fee ($50)

Deze vergoeding gaat naar het bedrijf dat is ingehuurd om ervoor te zorgen dat alle belastingaanslagen op het huis worden betaald. Een gemeente zoals een stad of provincie kan beslag leggen op een huis met achterstallige belastingen. Kredietverstrekkers willen die situatie natuurlijk voorkomen.

Kosten voor overschrijving ($25)

Met deze kosten betaalt u de bankkosten voor het overmaken van het leninggeld. Als u een cheque gebruikt om uw afsluitkosten en aanbetaling te betalen, betaalt u deze kosten waarschijnlijk niet.

Koerierskosten/portokosten ($20-$30)

Soms moeten kredietverstrekkers bij het verzamelen van alle documentatie voor de verwerking van uw lening documenten met de hand bezorgen of ’s nachts versturen. Met deze vergoeding worden die kosten betaald.

Vooraf te betalen kosten voor door de overheid gesteunde leningen

Overheidsgesteunde leningen vereisen een “vooraf te betalen vergoeding”. Vooraf te betalen kosten zijn technisch gezien geen afsluitkosten. Maar ze worden vermeld op de kostenraming die u van de kredietverstrekker ontvangt, dus het is goed om u ervan bewust te zijn.

Ook de naam is misleidend – u hoeft deze kosten niet vooraf in contanten te betalen; ze worden in uw uiteindelijke leenbedrag opgenomen. Conventionele leningen vereisen geen kosten vooraf. Voor andere leningtypes geldt een vergoeding als volgt:

• USDA-leningen vereisen een upfront vergoeding van 1,0%
• FHA-leningen vereisen een upfront vergoeding van 1,75%
• VA-leningen vereisen een upfront vergoeding tussen 1,25% en 3,3% van het leenbedrag. Het bedrag is afhankelijk van eerdere gebruik van de VA huis lening voordeel, aanbetaling bedrag, en militaire status. Veteranen die invalide zijn geraakt kunnen in aanmerking komen om van deze vergoeding af te zien.

Vergoedingen aan derden

Vergoedingen aan derden zijn kosten voor diensten van andere partijen die bij uw lening betrokken zijn en die niet uw kredietverstrekker zijn – bijvoorbeeld het titelbedrijf en de taxateur.

Het vinden van een titelbedrijf dat ook een escrow-afdeling heeft, is vaak goedkoper dan het inhuren van twee verschillende bedrijven.

Deze kosten zullen vergelijkbaar zijn, ongeacht welke kredietverstrekker u kiest. Ze zijn niet zo belangrijk als vergelijking winkelen geldschieter vergoedingen, maar je moet nog steeds onderzoeken de vergoeding bedragen en vragen over hen. Bijvoorbeeld, sommige kredietverstrekkers werken met duurdere titel en escrow bedrijven. Maar voor herfinancieringen kunt u rondkijken voor uw eigen titel en escrow-agent om de kosten te drukken.

Taxatie ($350-$500+)

Taxateurs zijn professionele taxateurs die de waarde van het huis bepalen. (Uw geldschieter gebruikt deze waarde bij de beoordeling van uw lening kwalificatie.) Taxaties meestal rekenen rond de $ 500 voor hun diensten. Verwacht echter dat u tot $ 1000 betaalt als u een huis met een hoge waarde of een unieke woning koopt.

Ongedierte-inspectie ($ 100-$ 500)

In sommige gebieden is altijd een ongedierte-inspectie vereist, hoewel dit niet gebruikelijk is. De meeste gebieden vereisen er alleen een als er bewijs is van ongedierteplaag genoteerd op het taxatierapport.

Titelrapport/titelverzekering ($300-$1,500+)

Deze vergoeding kan sterk variëren, omdat deze is gebaseerd op de waarde van het huis en de geografische locatie, evenals het leenbedrag. Een titel bedrijf de taak is om alle het verleden vorderingen op het huis te onderzoeken en ervoor te zorgen de titel is “duidelijk” – wat betekent dat niemand kan beweren een recht op het huis. Ze geven ook verzekeringen af voor het geval er iets over het hoofd is gezien.

Er zijn twee soorten titelverzekering en u hebt beide nodig als u een hypotheek krijgt. De kredietverstrekker titelpolis betaalt de bank die de lening in het geval het huis is verloren aan een titel claim. De eigenaar titel beleid beschermt de eigenaar.

Wie betaalt voor elke polis varieert. In sommige gebieden van het land, de verkoper betaalt de eigenaar titel verzekering voor de koper, terwijl de koper betaalt meestal de kredietgever beleid. Vraag uw makelaar of geldschieter als de verkoper betaalt voor de polis van de eigenaar. Als dat niet het geval is, kunnen uw kosten voor de eigendomsverzekering verdubbelen.

Bij herfinancieringen betaalt u niet voor de polis van de eigenaar, omdat deze al is gekocht toen u het huis kocht; u bent verantwoordelijk voor het betalen van de polis van de geldverstrekker op de nieuwe hypotheek.

Escrowkosten ($300-$700+)

Het escrowbedrijf regelt alle fondsen die bij de transactie betrokken zijn. Zij zorgen ervoor dat alle partijen op de juiste manier betalen en betaald krijgen. Bijvoorbeeld, bij het sluiten, de kredietverstrekker drains in lening fondsen en de koper drains de aanbetaling en afsluitkosten. Het escrow bedrijf betaalt dan alle bestaande leningen op het huis, betaalt derde-partij dienstverleners, en maakt de rest van het geld over naar de verkoper. Het escrow-bedrijf zorgt er ook voor dat alle leningdocumenten worden ondertekend en notarieel bekrachtigd.

De escrow-vergoeding (ook bekend als afwikkelingsvergoeding of afsluitprovisie) is gebaseerd op het leningbedrag en/of de aankoopprijs, dus verwacht meer te betalen voor duurdere huizen.

Notariskosten ($100-$150)

Het escrow-bedrijf zal u meestal geen extra kosten in rekening brengen als u de definitieve leningdocumenten op hun kantoor ondertekent. Echter, als u ervoor kiest om elders te ondertekenen, zoals bij u thuis, dan kunnen ze een vergoeding in rekening brengen om een notaris (een ondertekenaar die documenten kan notarieel bekrachtigen) naar u toe te sturen.

Closing beschermingsbrief (CPL) ($50)

Deze vergoeding is alleen vereist wanneer het escrow-bedrijf niet geassocieerd is met het titelbedrijf en niet gebruikelijk is. Het is een brief waarin staat dat de titel bedrijf verantwoordelijk is als de escrow bedrijf niet op de juiste wijze te verdelen funds.

Survey kosten ($ 400 +)

Occasioneel, de titel bedrijf nodig heeft om te bepalen eigendomslijnen. Een enquête is vereist in dit geval, maar is niet gebruikelijk.

Advocaat kosten ($ 400 +)

Sommige staten vereisen een advocaat te worden betrokken bij de onderhandelingen over de koopovereenkomst en het vergemakkelijken van een tijdige sluiting. Als uw staat vereist dat een, winkel rond voor een goedkope advocaat – het is meestal een formaliteit, dus geen noodzaak om de bank te breken.

Government-processing kosten

Elke provincie heeft zijn eigen kosten voor het opnemen van de overdracht van de woning van eigendom.

Recording kosten ($ 20 – $ 250)

Deze vergoeding wordt bepaald door de provincie waarin het onroerend goed is gelegen. De provincie registreert de details van de transactie en de informatie van de nieuwe eigenaar voor belastingdoeleinden elke keer dat een huis wordt gekocht en verkocht. Het proces van registratie maakt ook uw wettelijke eigendom van het onroerend goed vast.

Overdrachtsbelasting (vergoeding varieert)

In sommige staten wordt belasting geheven op de aankoop en herfinanciering van woningen – elke overdracht van onroerend goed van de ene eigenaar of hypotheekverstrekker naar de andere. De kosten kunnen aanzienlijk zijn. Sommige gebieden vereisen een percentage van het nieuwe leenbedrag of de woningprijs.

Vooruitbetaalde posten

Vooruitbetaalde posten zijn kosten in verband met het bezitten van uw huis die kredietverstrekkers van u eisen om vooraf te betalen. Dit zijn niet echt afsluitkosten – u moet voor deze posten betalen als u een huis bezit en ze zijn niet per se aan uw hypotheek verbonden. Geldverstrekkers innen bijvoorbeeld een jaar lang verzekeringspremies vooraf om te garanderen dat het huis verzekerd is.

Voorafbetaalde afsluitkosten voegen wel geld toe dat u nodig hebt om uw lening af te sluiten, dus het is belangrijk om er rekening mee te houden. En, ze kunnen gemakkelijk oplopen tot een aanzienlijk bedrag. Als bijvoorbeeld de onroerendgoedbelasting $ 300 bedraagt en de kredietverstrekker zes maanden innen, is dat $ 1.800 voor dat ene item.

Vergeet niet om deze kosten in aanmerking te nemen wanneer u op zoek bent om te kopen.

Huiseigenarenverzekering ($ 400-$ 1.000+)

Kredietverstrekkers hebben bewijs nodig dat uw huis is verzekerd zolang u een hypotheeklening heeft met een adequate huiseigenarenverzekering (ook wel bekend als hazard of brandverzekering). In het algemeen innen kredietverstrekkers bij het afsluiten van de lening de premie van ten minste één jaar en betalen zij de verzekeringsmaatschappij. De hoogte van deze vergoeding hangt af van de waarde van uw huis, de hoogte van de verzekeringsdekking en de jaarlijkse premie.

Overstromingsverzekering ($300-$1.000+)

Overstromingsverzekering is vereist als uw huis zich in een overstromingszone bevindt, zoals bepaald door uw overstromingscertificaat. Net als de huiseigenaren verzekering, moeten kredietverstrekkers ervoor zorgen dat de polis wordt betaald voor het eerste jaar wanneer de lening wordt afgesloten.

Belastingreserves ($ 500-$ 5.000+)

Deze kosten kunnen sterk variëren op basis van de onroerende voorheffing van het huis en de tijd van het jaar waarin de lening wordt afgesloten in vergelijking met wanneer de county belastingen int. Sommige provincies innen de onroerendgoedbelasting twee keer per jaar (vaak in april en oktober), bijvoorbeeld.

Kredietverstrekkers moeten genoeg innen om de komende belastingtermijn te betalen.

Houd in gedachten dat u alleen belastingen betaalt voor de periode dat het huis officieel van u is – de verkoper is verantwoordelijk voor de belastingen tot de dag waarop de lening wordt afgesloten.

Hypotheekverzekering ($100-$700+)

Als u een conventionele hypotheek hebt en geen door de overheid gesteunde lening zoals FHA, USDA, of VA die een particuliere hypotheekverzekering (PMI) vereist, zal de geldverstrekker ten minste twee maanden aan premies innen.

Uitbetaalde dagelijkse rentekosten ($100-$2000+)

U betaalt de rente op uw lening vooruit vanaf de dag dat uw lening wordt afgesloten tot het einde van de maand. Bijvoorbeeld, als u op de 15e van de maand afsluit, betaalt u 15 dagen rente vooruit. Als uw lening aan het eind van de maand wordt afgesloten, zijn deze kosten gering. Als u echter aan het begin van de maand afsluit en een groot bedrag hebt geleend, kunnen de kosten aanzienlijk zijn.

Aanvragen voor een schatting van de afsluitkosten

De bovenstaande schattingen van de afsluitkosten zijn slechts dat – schattingen. Elke situatie is anders en veel afsluitkosten worden bepaald door de waarde van het huis, het geleende bedrag, en waar u woont onder anderen.

De beste manier om een nauwkeurige afsluitkostenraming te krijgen, is door een aanvraag in te dienen voor uw aanstaande aankoop of herfinancieringslening. Kredietverstrekkers zullen een gespecificeerd werkblad opstellen met de afsluitkosten die specifiek zijn voor uw situatie.

Vraag uw geschatte afsluitkosten op bij een hypotheekadviseur.