Door Allison Kade
U wilt de beste opleiding voor uw kind, maar de collegekosten zijn de afgelopen tien jaar enorm gestegen.
Volgens statistieken van The College Board zijn tussen het academiejaar 2002-03 en het academiejaar 2012-13 de collegegelden aan particuliere non-profit vierjarige hogescholen met gemiddeld 2,4% per jaar gestegen. In de afgelopen tien jaar was het inflatiepercentage voor openbare vierjarige hogescholen met 5,2% ook hoog.
Heden ten dage bedragen de gemiddelde kosten voor slechts één jaar aan een particuliere non-profit-universiteit – dat is inclusief collegegeld en vergoedingen, evenals kost en inwoning – 39.518 dollar. Aan een openbare universiteit is dat $17.860, en dan betaal je nog collegegeld!
Een van de beste manieren om te sparen voor deze verbijsterende kosten is het openen van een 529-spaarplan, dat is een door de staat gesponsorde, fiscaal voordelige rekening. Met een 529 spaarplan, zal het geld dat u investeert groeien zonder te worden onderworpen aan de federale inkomstenbelasting. En u zult ook geen federale inkomstenbelasting betalen over geld dat u uit het plan opneemt – zolang u het gebruikt om gekwalificeerde educatieve uitgaven te betalen, zoals kamer en pension, collegegeld en boeken.
Er zijn in totaal 34 staten, evenals het District of Columbia, die een staatsinkomstenbelastingaftrek of -krediet bieden voor inwoners die bijdragen aan het 529-spaarplan van hun staat. Vijf staten – Arizona, Kansas, Maine, Missouri en Pennsylvania – bieden een korting op de staatsinkomstenbelasting als je bijdraagt aan een 529-plan van een staat. (Voor meer informatie, savingforcollege.com heeft gratis tools waarmee u verschillende 529s kunt vergelijken.)
Maar voordat u zich haast om te investeren in een van deze plannen, zijn er een aantal valkuilen die op uw radar moeten staan-zoals deze top negen blunders die goedbedoelende ouders geneigd zijn te maken.
1. Vergeet de kosten
Net als beleggingsfondsen, brengen de meeste 529-spaarplannen een percentage van uw investering in rekening om de bedrijfskosten te dekken. De plannen vallen in twee basiscategorieën uiteen – plannen die rechtstreeks door de staten worden verkocht en plannen die via beleggingsadviseurs worden verkocht, waarvan de laatste duurder zijn.
Volgens de Financial Research Corporation heeft een typisch 529-plan dat via een staat wordt aangeboden een gemiddelde jaarlijkse vergoeding van 0,69%, terwijl een 529 die via een makelaar wordt verkocht een gemiddelde jaarlijkse vergoeding van 1,17% heeft. Hoewel het verschil op het eerste gezicht verwaarloosbaar lijkt, telt het wel op. Als je $ 10.000 over 18 jaar hebt geïnvesteerd (ervan uitgaande dat je een rendement van 6% zou krijgen), zou je $ 2.000 minder kunnen hebben in een 529-plan met een vergoeding van 1,17%, vergeleken met een plan dat 0,69% in rekening brengt.
Gerelateerd: Op zoek naar een College Savings Plan? Here Are the Top-Ranked 529s
2. Investing In A Prepaid 529 Without Reading The Fine Print
529-spaarplannen zijn niet het enige type 529 dat er is. Sommige staten bieden ook 529 prepaid collegegeldplannen waarmee u vandaag geld bijdraagt om de prijzen aan een staatsuniversiteit over jaren vast te zetten. Over het algemeen betaal je een premie over de huidige collegegeldprijzen om rekening te houden met inflatie, maar gezien het tempo van de collegegeldgroei in de afgelopen jaren, klinkt vooruitbetalen vaak nog steeds de voorkeur.
Maar er is een addertje onder het gras.
Ondanks promotietaal over dat deze plannen risicovrij zijn, garanderen de meeste staten uw rendement niet. Als u in Florida, Massachusetts, Mississippi of Washington woont, die wel garanties bieden, dan zou dit type plan een goede pasvorm kunnen zijn. Anders hebt u geen toezegging dat uw geld het onderwijs van uw kind zal dekken als het collegegeld sneller groeit dan uw investeringen. Staten die geen beloften bieden op hun prepaid plannen? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pennsylvania, South Carolina, Virginia en West Virginia.
3. Niet profiteren van de schenkingsvrijstelling
529 planbijdragen worden beschouwd als giften in de ogen van de belastingwetgeving, en de 529 schenkingsvrijstelling is een uitstekende manier voor bijvoorbeeld grootouders om bij te dragen aan het onderwijs van een kleinkind en boedelbelasting te vermijden. Maar niet genoeg mensen gaan deze route.
In het algemeen kunt u mensen geschenken geven voor bedragen tot $ 14.000 per jaar zonder federale schenkingsbelasting te betalen. Maar als het gaat om 529-plannen, is er meer flexibiliteit: U kunt in het begin tot $70.000 bijdragen, waarbij u uw plan vijf jaar lang “front-loaded”. Dit betekent dat u in het begin $ 70.000 kunt bijdragen, maar daarna kunt u vier jaar lang niet meer bijdragen.
4. Te veel geld opnemen
U weet hoeveel collegegeld er op papier uitkomt, maar neemt u wel het juiste bedrag op? Sommige ouders nemen te snel geld op uit hun 529-plan, voordat ze rekening hebben gehouden met alle mogelijke beurzen en studiebeurzen. Dat klinkt misschien niet als een groot probleem, maar als u de uitgaven niet correct afstemt op de opnames, dan kunt u te maken krijgen met belastingen op de inkomsten.
Laten we zeggen dat u in de 25% federale inkomstenbelastingschijf zit. Als u $ 20.000 opneemt om het collegegeld van uw kind te betalen, maar u hebt slechts $ 18.000 nodig om de rekening te betalen omdat junior een studiebeurs heeft ontvangen, dan bent u $ 500 aan federale belasting verschuldigd over de extra $ 2.000, tenzij u het voor andere gekwalificeerde educatieve uitgaven hebt gebruikt.
5. Uitkeringen gebruiken om niet-gekwalificeerde uitgaven te dekken
Niet elke collegekost is een gekwalificeerde uitgave die u kunt betalen met een uitkering uit een 529-spaarplan. Je kunt een 529-spaarplan bijvoorbeeld niet gebruiken om studieleningen of transportkosten te betalen. Het is ook lastiger om fondsen van een 529 plan te gebruiken om kost en inwoning te dekken als je buiten de campus woont. Normaal gesproken geven universiteiten een schatting voor kost en inwoning buiten de campus die vergelijkbaar is met die op de campus. Als dat niet het geval is met de school die uw kind bezoekt, vermijd dan dat u meer uitgeeft aan kost en inwoning uit uw 529-spaarplan dan een student die op de campus woont zou betalen.
Related: 8 Kleine investeringen in uw kind die grote dividenden opleveren
6. Het instellen … en het vergeten
Het is belangrijk dat uw 529-investeringen weerspiegelen hoe lang u hebt voordat u het geld terug nodig hebt. Hoe meer tijd u hebt, hoe meer u het zich kunt veroorloven om te kiezen voor risicovollere toewijzingen, zoals aandelen. Als u minder tijd hebt, moet u conservatiever beleggen, met obligaties of depositocertificaten. Na verloop van tijd zullen sommige beleggingen meer succes hebben dan andere, dus het is belangrijk om uw portefeuille elk jaar aan te passen, in plaats van eenvoudigweg vast te houden aan hetzelfde spelplan tijdens de levensduur van uw 529-spaarplan. Het goede nieuws is dat veel 529-plannen vooraf ingestelde portefeuilles bieden, gebaseerd op de leeftijd van uw kind, zodat ze automatisch opnieuw in evenwicht worden gebracht. Als u niet in een van hen bent geïnvesteerd, zorg er dan voor jaarlijks opnieuw te balanceren.
7. Geld opnemen om andere uitgaven te dekken
529-plannen zijn geen noodfondsen, dus vroegtijdig opnemen om te betalen voor dringende levensuitgaven zal u opzadelen met een boete van 10%, plus belastingen op de winst. En dan hebben we het nog niet eens over het feit dat het opnemen van het geld voordat het tijd is, uw vermogen om genoeg te sparen voordat uw kind de universiteitsleeftijd bereikt, aanzienlijk zal verminderen.
8. Gratis beloningen voorbij laten gaan
Laat geen mogelijkheden onbenut om de 529 van uw kind te stimuleren. Creditcards, zoals die van Upromise en Fidelity, dragen geld van gekwalificeerde aankopen bij aan bepaalde 529-plannen. Upromise’s kaart, bijvoorbeeld, betaalt tot 5% cash terug, en het werkt met 30 verschillende 529 plannen beheerd door Upromise Investments in 16 staten. En de kaart van Fidelity zet 2% van uw aankopen om in contante stortingen via een van de vier 529-plannen die Fidelity beheert.
Gerelateerd: Hoe breng je een beleggingsportefeuille weer in balans?
9. Te laat beginnen
Als u pas over studiekosten nadenkt als uw kind een tiener is, hebt u niet veel tijd. En aangezien u een 529-plan kunt openen zelfs als u nog geen kind hebt (maak uzelf de begunstigde van het plan en verander het wanneer junior wordt geboren), is er geen reden om niet vooruit te plannen. Het is normaal dat u overweldigd bent door al uw 529 keuzes, maar laat u niet verlammen door twijfel. Als uw plan nu niet 100% perfect is, kunt u het later nog wijzigen: 529-plannen staan beleggers toe hun portefeuilles één keer per jaar te wijzigen, en u kunt uw geld uit een 529-plan opnemen en het op elk gewenst moment in een ander plan beleggen.
Het is ook verleidelijk om sparen uit te stellen omdat je gelooft dat je kind een volledige beurs zal scoren als een atleet of een merit scholar. Misschien heb je gelijk, maar een volledige beurs komt zelden voor – en je wilt niet dat je kind de dupe wordt van je misplaatste optimisme. Als uw kind een beurs krijgt, kunt u een 529-spaarplan overdragen aan een broer of zus of een andere begunstigde – zelfs uzelf – om belastingvrij te gebruiken voor in aanmerking komende onderwijskosten.
De getoonde informatie is alleen bedoeld ter illustratie en is niet bedoeld als beleggingsadvies. Raadpleeg een financieel adviseur voor advies specifiek voor uw financiële situatie.
Meer van LearnVest
Sparen voor college wordt … Goedkoper?
Mijn levensdoel is om het college van mijn kind te betalen
Parenten geven prioriteit aan college