Vor kurzem stieß ich auf eine Bekanntmachung einer öffentlichen Versteigerung für ein zwangsversteigertes Reihenhaus, das ich gerne abholen wollte. Ich bin (noch) kein sehr erfahrener Immobilieninvestor, aber ich dachte, ich probiere es mal aus. Ich musste in ein Flugzeug steigen und von Utah nach Nashville, Tennessee, reisen, was normalerweise kein Problem darstellen würde. Allerdings fand ich heraus, dass ich bei der Auktion einen Barscheck (oder zwei) dabei haben musste, mit dem ich die Mitarbeiter von Auction.com, die die Auktion leiteten, sofort bezahlen konnte, falls ich gewinnen sollte.
Einen Bankscheck zu besorgen sollte nicht allzu kompliziert sein, da das Geld ($230.000 war mein persönliches Bietlimit, so viel musste ich also mitbringen) auf meinem Bankkonto war. Als ich mich jedoch bereit machte, meinen Flug zu buchen, stellte ich fest, dass Chase, die Bank, die ich normalerweise für große Ausgaben benutze, keine Filiale in Nashville hat. (Update, seit Dezember 2019 gibt es nun eine Chase Bank-Filiale in Nashville, Tennessee.) Tatsächlich hat Chase (eine der größten Banken des Landes) nicht einmal eine Bankfiliale in ganz Tennessee! Das bedeutete, dass ich meine Barschecks (wie von den Auction.com-Mitarbeitern empfohlen, einen für das Mindestgebot von 195.000 $ und einen für 35.000 $, der mich bis zu meinem Gebotslimit von 230.000 $ bringen würde) von meiner örtlichen Bank holen und sie mit mir durch die Sicherheitslinien ins Flugzeug schleppen musste, einschließlich eines Anschlussfluges von Boston nach Nashville.
Das ganze Szenario war für mich überwältigend.
Was, wenn ich einen oder beide meiner Barschecks verlieren würde? Von dem, was ich gehört hatte, war es so, als ob man Bargeld verliert, wenn man einen Barscheck verliert. Wie ich herausgefunden habe, ist das nicht wahr. Es gibt Abhilfemaßnahmen für den Verlust eines Barschecks, und ich erkläre sie Ihnen weiter unten.
In der Tat hätte ich ihn auf meinem Flug von Salt Lake City nach Boston fast verloren. Kurz vor dem Start sagte mir der Flugbegleiter, dass mein Rucksack in das Gepäckfach statt unter meine Füße muss, da ich in der ersten Reihe saß. Ich beugte mich vor und flüsterte ihm zu: „Diese Tasche ist voll mit 230.000 Dollar! Ich möchte lieber nicht davon getrennt werden, wenn es irgend möglich ist.“ Dieser Schachzug war sicherlich nicht mein heimlichster. Um mich zu erholen, zog ich die Schecks aus der Tasche und steckte sie in meine Hosentasche mit Reißverschluss, wo sie den ganzen Flug über sicher blieben.
Nach meiner Ankunft in Nashville habe ich ein wenig recherchiert, wie der ganze Prozess funktioniert. Ich hoffe, dass das, was ich herausgefunden habe und im Folgenden mit Ihnen teilen werde, Ihnen helfen wird, sich in Situationen, in denen es um Kassenschecks geht, wohler zu fühlen (aber trotzdem nicht nachlässig oder schlampig zu sein).
Wie ein Barscheck funktioniert
Wenn Sie einen Barscheck von der Bank erhalten, passiert Folgendes.
Der Bankmitarbeiter sieht sich das Konto an, von dem Sie den Barscheck abheben wollen, und prüft, ob es einen ausreichenden Saldo aufweist (über alle ausstehenden Transaktionen auf dem Konto), damit das Geld von Ihrem Konto abgehoben werden kann. Wenn der Barscheck erstellt wird, wird das Geld von Ihrem eigenen Konto in die allgemeine Kasse der Bank übertragen. Das Geld für den Barscheck wird dann, in der Regel innerhalb von ein paar Tagen nach Einreichung des Schecks durch den Empfänger, vom eigenen Konto der Bank aus der allgemeinen Kasse entnommen.
Da der auf einem von einer Bank ausgestellten Barscheck angegebene Geldbetrag durch die Eigenmittel der Bank garantiert wird, gilt ein Bankscheck als garantiert. Diese Bedingung ermöglicht es, dass ein Bankscheck die bevorzugte Methode für Transaktionen ist, wie z.B. bei einer Zwangsversteigerung, wenn Geldmittel sofort nach Abschluss der Auktion verfügbar sein müssen, und in einer Situation, in der ein persönlicher Scheck oder sogar ein zertifizierter Scheck nicht genug Sicherheit für die Transaktion bieten.
Zusammenfassend lässt sich sagen, dass bei der Ausstellung eines Barschecks das Geld von Ihrem persönlichen Konto sofort abgebucht wird und die mit dem Barscheck verbundenen garantierten Mittel innerhalb von ein oder zwei Tagen nach Einreichung des Schecks durch den Empfänger aus dem allgemeinen Fonds der Bank abgezogen werden.
Was ist, wenn Sie einen Barscheck verlieren?
Wenn Sie einen Barscheck verlieren, gibt es einen Standardprozess, um Ihr Geld wieder auf Ihr Konto zu bekommen. Der Prozess umfasst mehrere risikomindernde Schritte und beinhaltet normalerweise eine Wartezeit von bis zu 90 Tagen, bevor das Geld wieder für Sie als Kontoinhaber verfügbar ist.
Hier sind die Schritte, die Sie in einer Situation, in der Sie einen Barscheck verloren haben, unternehmen werden.
Verlusterklärung
Um den Prozess der Wiederherstellung des Geldes zu beginnen, mit dem Ihr Bankscheck erstellt wurde, müssen Sie zunächst eine Verlusterklärung bei dem Finanzinstitut einreichen, von dem Sie den Scheck erhalten haben. Die meisten Banken und Kreditgenossenschaften haben Vorlagen, die Sie für die Einreichung dieser Verlusterklärung verwenden können. Häufig wird die Verlusterklärung mit einem Erstattungsantrag des Finanzinstituts kombiniert.
Die untenstehende Verlusterklärung (von FedChoice Federal Credit Union) zeigt die Standardformulierungen, die in dieser Erklärung verwendet werden. In dieser Beispielserklärung beträgt die erklärte Wartezeit für die Durchsetzbarkeit des Erstattungsanspruchs sechzig Tage ab dem Datum der Ausstellung des Barschecks. Das bedeutet, dass Sie 60 Tage warten müssen, um einen neuen Barscheck zu erhalten (oder um den auf dem ursprünglichen Scheck aufgeführten Betrag wieder auf Ihr Konto einzahlen zu lassen).
Entschädigungsvereinbarung
Zusätzlich zur Verlusterklärung eines Barschecks wird Ihr Finanzinstitut von Ihnen auch die Unterzeichnung einer Entschädigungsvereinbarung verlangen, die die Bank oder Kreditgenossenschaft von jeglicher Verantwortung befreit, falls der Scheck auftaucht und irgendwie eingelöst oder eingezahlt wird. Die Entschädigungsvereinbarung macht Sie im Wesentlichen für den ausstehenden Betrag des verlorenen Barschecks voll verantwortlich. Sobald Sie ein formelles Indemnity Agreement unterzeichnet haben, kann die Bank Ihren Barscheck neu ausstellen oder das Geld auf Ihr eigenes Bankkonto zurücküberweisen.
Indemnity Bond
Bevor sie einen Ersatz-Barscheck ausstellen, verlangen viele Banken von jemandem, der einen Barscheck verloren hat, den Kauf einer Indemnity Bond, die die Bank davor schützt, einen Barscheck zweimal auszahlen zu müssen. Ein Indemnity Bond macht Sie, denjenigen, der den Bankscheck verloren hat, haftbar für den Fall, dass der ursprüngliche Scheck wieder auftaucht und eingelöst oder hinterlegt wird.
Indemnity Bonds können über Versicherungsagenturen erworben werden, die mit dieser Art von Finanzinstrumenten handeln. Der Kauf eines Indemnity Bonds kostet Sie etwa 2 % des Betrags, der auf dem verlorenen Kassenscheck aufgeführt ist.
Was ist, wenn ein Kassenscheck zerstört wird?
Finanzinstitute, die Kassenschecks ausstellen, neigen dazu, in ihren Vorlagen für Verlusterklärungen und Entschädigungsvereinbarungen fehlende Schecks gleich zu behandeln, was bedeutet, dass es normalerweise keine Rolle spielt, was mit dem Scheck passiert ist, ob er verloren, gestohlen oder zerstört wurde. Die übliche Terminologie deckt alle drei Fälle ab.
Wenn Sie Ihrer Bank jedoch beweisen können, dass der Scheck zerstört und nicht verloren oder gestohlen wurde, ist es wahrscheinlich, dass die Bedingungen für die Behebung des Verlusts günstiger sind. Auch Ihre Sorge, dass der Scheck später auftaucht und von jemand anderem als dem vorgesehenen Empfänger eingelöst wird, wird viel geringer sein, als wenn der Scheck verloren oder gestohlen wurde. Wenn Sie von Ihrer Bank, die den Scheck ausgestellt hat, zum Kauf einer Entschädigungskaution aufgefordert werden, kann es einfacher und/oder billiger sein, die Kaution zu erhalten, wenn Sie den Aussteller der Kaution davon überzeugen können, dass der Scheck zerstört wurde.
Sollten Sie einen Barscheck per Post versenden?
Wenn Sie überlegen, ob Sie einen Barscheck per Post versenden sollen, hier ein Wort der Vorsicht: Die Post der Vereinigten Staaten ist berüchtigt dafür, dass sie Post und Pakete verliert. Als quasi-staatliche Behörde ist es nur natürlich, dass die Post weniger verantwortlich ist als private Kuriere wie DHL, FedEx und UPS.
Um den Stress zu vermeiden, sich zu fragen, ob Ihr Scheck zugestellt wird, würde ich empfehlen, UPS, FedEx oder DHL zu verwenden und den Scheck über Nacht zu verschicken, wenn Sie jemandem unbedingt einen Barscheck schicken müssen. Wenn Sie es vermeiden können, etwas zu verschicken, das sich fast wie Bargeld verhält, wie es ein Barscheck tut, würde ich eine andere Zahlungsmethode wählen, die nicht von manchmal launischen Zustellern und anderen Händen abhängt, die Ihren Eilbrief auf dem Weg bearbeiten.
Alternativen zu Barschecks
Wie oben erwähnt, gibt es mehrere Alternativen zur Verwendung eines Barschecks. Geld überweisen ist meine Top-Empfehlung als Alternative. Sie können Geld auch garantiert über Zahlungsanweisungen, Western Union, Geldtransferdienste wie Xoom (ein Unternehmen von PayPal) und verschiedene andere ähnliche Methoden senden, die Ihre Haftung im Vergleich zu einem Barscheck begrenzen.
Was ist, wenn ein verlorener Barscheck von der falschen Person eingelöst wird?
Kassenscheckbetrug ist ein wachsendes Problem in den Vereinigten Staaten, aber in den meisten Fällen handelt es sich um Betrugsversuche, bei denen Personen gefälschte Kassenschecks bei geschäftlichen und persönlichen Interaktionen wie dem Verkauf eines Produkts aus der Ferne erstellen.
Damit jemand Ihren verlorenen Kassenscheck einlösen kann, müsste er ihn auf sich selbst überschreiben, indem er Ihre Unterschrift fälscht. Um einen Barscheck auf eine andere Person zu unterschreiben, muss auf der Rückseite des Schecks der Vermerk „Pay to the order of“ stehen. Die Unterschrift des ursprünglichen Besitzers muss unter dem Vermerk erscheinen, mit dem der Scheck auf einen neuen Besitzer überschrieben wird.
Banken haben normalerweise strenge Regeln für die Annahme von Barschecks, die vom ursprünglichen Empfänger auf eine andere Person überschrieben wurden. Damit die Bank einen überschriebenen Scheck akzeptiert, muss sie den neuen Scheckinhaber kennen und wissen, warum er einen Barscheck auf sich überschreiben lässt. Eine häufige Situation, in der ein Bankscheck auf eine andere Person als den ursprünglichen Zahlungsempfänger überschrieben wird, ist zum Beispiel eine Zwangsversteigerung einer Immobilie. In diesem Szenario ist es üblich, dass die Bieter der Auktion einen auf sie ausgestellten Barscheck über den Betrag, den sie zu bieten beabsichtigen, haben. Sobald die Auktion beendet ist, übergibt der Gewinner seinen Barscheck an den Auktionator, um ihn auf ein für die Organisation des Auktionators bestimmtes Konto einzuzahlen. Ihre Bank versteht ihr Geschäftsfeld und ist daher bereit, regelmäßig unterschriebene Barschecks zur Einzahlung zu akzeptieren.
Wenn andererseits jemand einen verlorenen Barscheck findet, ihn in betrügerischer Absicht auf sich selbst überschreibt und versucht, den Scheck einzuzahlen, müsste die Bank den Einzahler normalerweise kennen und würde einige Sicherheitsprüfungen durchführen, um sicherzustellen, dass kein Betrug vorliegt. Dies gilt insbesondere dann, wenn es sich bei dem Kassenscheck um große Geldbeträge im Bereich von 10.000 US-Dollar und mehr handelt.
Es ist nützlich zu wissen, dass es Kontrollen gibt, die die Einreichung oder Einlösung eines verlorenen oder gestohlenen Kassenschecks verhindern. In dem seltenen Fall jedoch, dass jemand einen verlorenen Barscheck findet oder ihn absichtlich stiehlt, gibt es, wenn diese Person in der Lage ist, die Bank davon zu überzeugen, dass der Scheck rechtmäßig von ihm stammt, nur sehr wenige Mittel, um diese Gelder wiederzuerlangen. Leute, die diese Art von Scheckbetrug begehen, sind typischerweise Experten darin, ihre Spuren zu verwischen.
Wenn Sie sich in der unglücklichen Lage befinden, einen Bankscheck verloren zu haben und dieser Scheck von einer skrupellosen Person gefunden und eingereicht wurde, müssen Sie schnell einen Anwalt konsultieren, der mit Scheckbetrugsgesetzen und Verfahren zur Wiedererlangung vertraut ist.
Rechtliche Informationen zu Kassenschecks
Wenn Sie die offizielle rechtliche Beschreibung der Gesetze lesen möchten, die mit einem verlorenen oder gestohlenen Kassenscheck verbunden sind, können Sie die Online-Publikation der Cornell University zu UCC § 3-312 besuchen, die verlorene, gestohlene oder zerstörte Kassenschecks, Kassiererschecks und zertifizierte Schecks regelt.
Allgemeine Ratschläge und Vorsichtsmaßnahmen in Bezug auf Kassenschecks
Hoffentlich haben Ihnen die Informationen in diesem Artikel geholfen, besser zu verstehen, was auf dem Spiel steht, wenn ein Kassenscheck verloren geht oder gestohlen (oder zerstört) wird. In Anbetracht der Tatsache, dass es mehrere Sicherungen und Abhilfemaßnahmen gibt, sind Sie nicht völlig dem Risiko ausgesetzt, wenn Sie einen verlieren, aber die beste Herangehensweise wäre, angemessene Vorsicht walten zu lassen und einer Situation vorzubeugen, in der Sie ein potenzielles Geldproblem im Nachhinein beheben müssen. Vor allem, wenn es sich um große Geldbeträge handelt, die in einen Barscheck eingewickelt sind, ist es am besten, entweder die Zeit zu begrenzen, in der der Barscheck aussteht, oder sogar eine alternative Zahlungsmethode zu finden.