forbearance agreement, repayment plan, and loan modification are mortgage workout options that borrowers can use to avoid foreclosure.
- forbearance agreementでは、ローンの所有者（”lender”）は、一定期間、支払いを減らすか、停止することに同意します。
- 返済計画では、貸主が延滞金の一部を現在の支払額に加算することで、月々の支払額を一時的に増やし、ローンの返済に追われることになります。
- モディフィケーションでは、貸し手は通常、月々の支払額を下げ、延滞している金額を債務残高に加えることでローンを最新の状態にします。
Forbearance Agreementsの仕組み
forbearance agreementは、借り手を短期的に救済するものです。 猶予とは、金融機関が住宅ローンの支払いをしばらくの間、減らしたり停止したりすることに同意することです。 フォービアーンス期間中、サービサー（金融機関に代わって）は差し押さえを開始しません。 その代わり、債務者は猶予期間終了後に支払いを再開しなければならず、通常、元金、利息、税金、保険料などの滞納分を取り戻さなければなりません。
- 一括で支払う
- スキップした金額がすべて返済されるまで毎月の通常の支払いに追加する
- 未払い分をローンの残高に加算するローン変更（下記参照）を行うことができます。
forbearance agreementの具体的な条件は、貸し手によって異なります。
一時的な困難により住宅ローンの支払いが滞った場合、forbearance agreementにより、状況が改善するまで差し押さえを回避できる可能性があります。
forbearance agreementでは、返済計画とは異なり、貸し手は通常、あなたが支払いを滞納したり減らしたりすることに事前に同意します。
Repayment Plans:
一時的な事情で住宅ローンの支払いが滞ってしまった場合、返済計画を立てることで、家計が元通りになった後に遅れを取り戻すことができるかもしれません。
返済計画の仕組みは以下の通りです。
- 金融機関は延滞した金額を一定の月数に分割します。
- 返済期間中、延滞した金額の一部を通常の住宅ローンの支払いに加えます。
- 返済期間が終了すると、住宅ローンの支払いが完了し、通常の月々の支払いが再開されます。
返済計画の期間は、延滞している金額や、毎月の支払いに余裕があるかどうかなどによって異なります。
Modification A Permanently Changes the Loan Terms
ローンモディフィケーションとは、ローンを恒久的に再構築することで、1つまたは複数の条件を変更し、（うまくいけば）より手頃な支払いができるようにするものです。 状況の変化により住宅ローンの支払いが困難になったが、今後は修正された支払いが可能である場合、このオプションは差し押さえを回避するのに役立つかもしれません。
貸主が支払額を調整する方法
修正とは、毎月の支払額を下げるために、貸主が以下の1つ以上のことに同意することです。 (元金の「負担」とは、月々の支払額を計算する前に借金総額の一部を積み立てておくことです。 借り手は通常、住宅の借り換えや売却時、あるいはローンの満期時に、積み立てた部分をバルーンペイメントで支払わなければなりません。)
How to Qualify for a Modification
一般的に、ローンモディフィケーションを受けるためには、以下のことが必要です。
- 決算書、収入証明書、直近の納税証明書、銀行取引明細書、ハードシップ・ステートメントなど、必要な書類をすべて提出し、評価を受ける
- 経済的に困難なために現在の住宅ローンの支払いができないことを証明し、
- 新しい月々の金額を支払うことができることを証明するためのトライアル期間を完了する。
また、すべての金融機関のガイドラインを満たさなければなりませんが、これは広範囲で複雑な場合があります。
Different Kinds of Modifications
多くの異なるローン修正プログラムがあります。
Getting Help
差し押さえの代替案についてもっと知りたい場合は、差し押さえ弁護士やHUDが承認した住宅カウンセラーに相談することを検討してください。