2018年6月25日より、私たちの住宅ローンの承認方法にいくつかの変更がありました。
さて、あなたは家を買いたいと思い、いろいろな家を見て回りましたが、問題は、何から始めて、どうやってローンを組むかです。
初めて買う場合、ローンのプロセスは混乱していて、よくわからないかもしれません。 私のクレジットスコアはローンを組むのに十分なレベルなのか？ ローンの審査にはどのくらいの時間がかかるのか？
そのような不安を解消するために、ここでは、住宅購入のプロセスを開始する際に予想されることを、順を追って説明します。
事前承認を得る
住宅購入者にお勧めする最初のステップは、事前承認を得ることです。 プレアプルーバルの考え方は簡単です。 市場の状況を確認する前に、金融機関が自分にどれだけの融資をしてくれるのかを確信することです。 これは、あなたの実際のクレジットスコアと、あなたのクレジットレポートのデータの2つを貸し手に伝えるものです。 米連邦住宅局（FHA）のローンを組むには580点、ファニーメイやフレディマックの従来型ローンを組むには620点のクレジットスコアが必要となります。 米国退役軍人省が支援するVAローンは、特定のスコアを必要としませんが、金融機関は独自にガイドラインを設定することができます。
クレジットスコアに加えて、金融機関はあなたがどれだけの負債を抱えているか、破産や取り立ての記録があるかどうかを見ます。
金融機関は、クレジットスコアに加えて、借金の額や破産・回収歴の有無を確認します。もしこのような記録があっても、住宅ローンを組める可能性はありますが、特定のローンオプションにしか適合しない場合もあります。
収入については、W-2sや1040sを提出することで確認されます。 また、銀行の明細書には資産が記載されています。
あなたの収入は、W-2や1040を提出する際に確認されます。また、銀行の明細書には、資産が記載されています。これらは、あなたが仕事を中断した場合に、しばらくの間、住宅ローンを支払うための十分な蓄えがあるかどうかを確認するために重要です。
収入や資産に関する書類は、後のアンダーライティングの段階で提出することもできますが、前もって提出しておくことで、自分がどのくらいの金額を支払うことができるのかをよりよく理解することができるでしょう。
予算
Preapproval letterでは、金融機関があなたにどのくらいの金額を貸してくれるのかがわかります。 しかし、借りられる金額が決まっているからといって、予算を限界まで増やさなければならないわけではありません。 住宅ローン計算機に様々な購入価格を入れることで、月々の住宅ローン支払額の現実的な見積もりを出すことができます。
貯蓄、緊急事態、投資、その他の支出のために、毎月十分な資金を確保したいものです。
House Hunting
家を見に行くことは、通常、家を買うプロセスの中で最も楽しい部分です。 それぞれの家でどんな生活をしているのかを想像することができるからです。
予算によっては、すべての機能を備えた家を見つけることができないかもしれません。
予算によっては、すべての機能を備えた家を見つけることができないかもしれませんが、自分が見ている家の最優先事項をリストアップしてみてください。 彼らは市場を熟知しています。 このようにして、あなたのニーズと予算に合った物件を見つけることができるのです。
Making an offer
例えば、理想の家が見つかったとしましょう。 いよいよオファーをする時です。 ここで考えなければならないことがいくつかあります。 不動産業者や弁護士と協力して、購入契約書を作成します。この契約書には、購入価格の提示だけでなく、売却に含めてほしい家の物のリストも含まれています。 この種の詳細は交渉可能ですが、売り手はできるだけクリーンな契約書を望んでいるようです。
また、この段階ではアーネストマネーを預けることになります。
アンダーライティング
オファーが受理されると、購入契約書が銀行員に返送されます。 銀行員は、あなたに合ったローンプログラムに入っているかどうか、選択肢を検討します。
引受プロセスでは、あなたの収入、資産、雇用が確認され、あなたのクレジット・レポートの情報と比較されます。
アンダーライティングでは、あなたの収入、資産、雇用などが確認され、クレジットレポートの情報と比較されます。 しばらく家探しをしていない場合は、貸主が再度信用調査を行う必要があるかもしれません。 家を探している間は、追加の借金をしないようにしましょう。
この期間に、貸し手は承認のために必要な追加または更新の書類を求めてくることがあります。
鑑定プロセスでは、住宅はその地域の比較可能な物件に対して評価されます。
鑑定プロセスでは、住宅はその地域の類似物件と比較して評価されます。つまり、あなたが購入しようとしている物件が、マスターバスを改装したばかりの2ベッドルームの牧場であった場合、鑑定人はその地域であなたの物件にできるだけ似た物件を見つけ、販売データを見て、あなたが見ている住宅のドル換算の価値を出します。 また、住宅ローンの投資家は、住宅の価値以上の金額を融資することを認めていません。なぜなら、支払いが滞ったときに何かあって住宅を引き取らなければならなくなった場合、融資者は売却して投資額を回収しようとしなければならないからです。
もし、査定額が販売価格よりも低ければ、3つの選択肢があります。 売り手は価格を評価額まで下げることができます。 また、査定額と販売価格の差額をクロージングテーブルに持っていくという選択肢もあります。
必須ではありませんが、ホームインスペクションを受けることは非常に有利です。
必須ではありませんが、ホームインスペクションを受けることは非常に有益です。現在、その家に問題がなくても、インスペクターと一緒に歩くことで、将来的に問題が発生した場合に何を注意すべきかを知ることができます。 もし、本当に深刻な問題があれば、その時点で手を引くこともできます。 確かに、家探しはやり直さなければなりません。 しかし、半年後には崩壊しているかもしれない家に住むことはありません。
査定では基本的な安全項目は見られますが、ホームインスペクションではさらに深く見られます。
Closing
アンダーライティングのプロセスが完了したら、いよいよクロージングのテーブルに着くことになります。
クロージング・コストを低く抑える方法があります。
クロージング・コストを抑える方法としては、オファーの価格を上げて売主に他の費用を負担してもらうという方法があります。
How long Does the Mortgage Process?
さて、手続きの流れがわかったところで、実際に鍵を手にするまでにはどのくらいの時間がかかるのでしょうか。
Rocket Mortgage® by Quicken Loans®では、銀行からの収入や資産に関する書類を共有することで、事前承認を受けることができます。
最も時間がかかるのは、家を探すことです。ですから、必要なものをリストアップしてエージェントに伝えれば、すぐに始めることができます。
購入契約書を作成し、査定が始まったら、Quicken Loansでは30日以内にローンを完了させるようにしています。
家を探すことに加えて、プロセスの中で次に大きく遅れるのは、査定のスケジュールを決めることです。 国内には、鑑定士が不足している地域があります。
提出を求められた書類をすべて期限内に提出すれば、プロセスのスピードアップにつながります。
頼まれた書類をすべて期限内に提出することで、手続きを迅速に進めることができます。これは、住宅ローンの手続きの中で最も自分でコントロールできることかもしれません。