クロージングコストとは
新しい家を購入する場合でも、現在のローンの借り換えの場合でも、住宅ローンにはクロージングコストがかかります。
クロージング・コストとは？
一般的に、クロージング・コストはローン金額の1～5％です。
以下に、最も一般的なクロージング・コストの説明とおおよそのコストのリストを示します。 皆さんの状況はそれぞれ異なります。
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この記事の内容：
- クロージングコストはいつ支払いますか？
- クロージングコストの内訳
- 金融機関の手数料
- 金融機関が注文したサービス
- ローンタイプ別のアップフロントフィー
- サードパーティの手数料li
- サードパーティの手数料
- 政府の処理手数料
- 前払い品
- 住宅ローンにお勧めのレンダー
クロージングコストはいつ支払うのですか？
クロージング・コストは、ローンのプロセスの最後、つまり取引が終了したときに支払います。
よくある誤解は、住宅購入者はクロージング・コストとして数千ドルを前払いし、自己負担しなければならないというものです。
また、頭金とは別に支払うこともありません。 あなたがローンの最終書類に署名した後、エスクロー会社がすべてのクロージング・コストを計算し、それをあなたの頭金の額に加え、貸し手のクレジットや売り手が支払ったコストを差し引きます。 これがエスクロー会社に渡す必要のある金額となります。 (通常、最終的なローン書類に署名する際に、お金を送金するか、キャッシャーズ・チェックを持参します。)
表: クロージングコストの内訳
この表は、ワシントン州で$250,000の従来型ローンを組んだ場合のクロージングコストの見積もりです。
貸し手の手数料
すべての住宅ローンは、政府支援のローンであるかどうかにかかわらず、民間の銀行、モーゲージ会社、または非営利の信用組合のいずれかを通じて融資されます。 これらの企業には、従業員や銀行支店などの間接費がかかります。 そのため、お客様のクロージングコストの一部は、これらの企業がお客様のためにローンを処理するための支払いに充てられます。
Origination fee (0-1% of the loan amount)
Origination feeとは、貸金業者があなたのローンをオリジネートしたことに対する報酬の一部です。
例えば、ある貸金業者はオリジネーション・フィーを請求せずに、高い金利を提供するかもしれません。
例えば、ある貸金業者は組成手数料を取らずに高い金利を提供し、別の貸金業者は組成手数料を取らずに低い金利を提供するが、高い処理手数料と引受手数料を取るかもしれません。
Mortgage broker fee (0-1% of the loan amount)
この手数料はオリジネーション・フィーと同じですが、モーゲージ・ブローカーによって請求されます。 モーゲージブローカーとは、住宅購入者がさまざまな金融機関から最良の条件で買い物をするのを手助けする会社ですが、最終的に資金を貸すわけではありません。
Discount fee (0-2%+ of the loan amount)
Discount fee（またはDiscount Point）は、金利を下げるために金融機関に支払う費用です。 このプロセスは、”Buying down the rate “とも呼ばれています。
- あなたは1ポイントの割引料を支払うことになります。 一般的には、0.25％の引き下げとなりますが、金額に決まりはありません。
割引ポイントを支払う余裕があり、長期間家に住み続ける予定であれば、割引ポイントを支払う価値はあるでしょう。
一般的には、1%以上の割引料を支払う価値はありません。
通常、1％以上の割引料を支払う価値はありません。ほとんどの住宅所有者は住宅ローンを7年未満しか利用しないので、低い金利を得るために余分なお金を払っても、通常はお金の節約にはなりません。
Processing fee ($300-$900)
ローン会社は、ローンを閉じるために必要なすべての書類を集める責任を負うローン・プロセッサを雇います。 ローンオフィサーが顧客対応に集中しているのに対し、プロセッサーはローンの舞台裏の仕事に集中しています。
Underwriting fee ($300-$900)
Underwriterは、ローン承認の最終決定者です。
Application fee/commitment fee ($100-$350)
一部の金融機関では、申込時に前金（返金不可）を徴収する場合があります。 このような金融機関は避けることをお勧めします。なぜなら、気が変わったり、住宅ローンの申請が却下されたりしたときに、そのお金を失いたくないからです。
Lock-in fee ($100-$300)
住宅ローン申請の処理には数週間かかることがあり、住宅ローン金利は日々変動しています。
貸し手が注文するサービス
ローンを処理するためには、さまざまなサービスが必要です。
信用調査費用（$20-$40）
ローンを申し込む際に、金融機関はあなたの信用調査を行います。
あなたのスコアが低すぎる場合、貸し手は迅速な再スコアプロセスであなたのスコアを上げようとするかもしれません。
報告されたスコアは、金利にも影響します。
Flood certification ($20)
米国のすべての住宅は、フラッドゾーンに入っているかいないかのどちらかです。 その判断は、FEMAの洪水マップに基づいています。 貸し手は、あなたの家が洪水ゾーンにあるかどうか、また、洪水ゾーンにある場合は洪水保険が利用できるかどうかを知る必要があります。
Tax Service Fee ($50)
この手数料は、住宅の先取特権がすべて支払われているかどうかを確認するために雇われた会社に支払われます。 市や郡などの自治体は、税金を滞納している家を差し押さえることができます。
送金手数料（$25）
この手数料は、ローン資金を送金する際の銀行手数料です。
Courier fee/Postage fee ($20-$30)
貸し手は、ローンを処理するためのすべての書類を集める際に、書類を手渡ししたり、一晩かけて送付したりすることがあります。
政府系ローンのアップフロントフィー
政府系ローンには、”アップフロントフィー “が必要です。 アップフロント・フィーは、厳密にはクロージング・コストではありません。
また、アップフロント・フィーという名称は誤解を招く恐れがあります。アップフロント・フィーは現金で前払いする必要はなく、最終的なローン金額に組み込まれます。 コンベンショナル・ローンでは、アップフロント・フィーは必要ありません。
- USDAローンの場合、1.0%のアップフロント・フィーが必要です
- FHAローンの場合、1.75%のアップフロント・フィーが必要です
- VAローンの場合、ローン額の1.25%から3.3%のアップフロント・フィーが必要です。 この金額は、過去のバージニア州の住宅ローンの利用状況、頭金の額、兵役の有無などによって異なります。
Third-party fees
Third-party feesとは、タイトル会社や鑑定人など、貸し手以外のローン関係者によるサービスにかかる費用です。
エスクロー部門を併設しているタイトル会社を探す方が、2つの会社に依頼するよりも安価であることが多いです。
これらの費用は、どの金融機関を選んでも同様です。
これらの手数料は、どの金融業者を選んでも同じようなものです。これらの手数料は、金融業者の手数料を比較検討するほど重要ではありませんが、手数料の金額を調べて、それについて尋ねるべきです。 例えば、貸し手によっては、より高額なタイトル会社やエスクロー会社と提携している場合があります。
Appraisal ($350-$500+)
Appraiser（鑑定士）とは、家の価値を決定するプロの見積もり人です（貸し手はこの価値を使って家の価値を決定します）。 通常、鑑定料は500ドル程度です。
害虫検査（$100-$500）
一部の地域では害虫検査が必ず必要とされていますが、これは一般的ではありません。
タイトルレポート/タイトルインシュアランス（$300-$1,500+）
この料金は、家の価値や地理的な場所、ローンの額に基づいているため、大きく変動します。 タイトル・カンパニーの仕事は、住宅に対する過去のクレームをすべて調査し、タイトルが「クリア」（誰も権利を主張できない）であることを確認することです。
タイトル・インシュアランスには2種類あり、住宅ローンを組む際には両方が必要になります。
タイトル保険には2種類あります。
それぞれの保険の支払い先は異なります。 国内のいくつかの地域では、売り手が買い手のために所有者のタイトル保険を支払い、買い手は通常、貸し手の保険を支払います。 売り手が所有者のポリシーのために支払っている場合は、あなたの不動産業者や貸し手に依頼してください。
借り換えの場合、所有者の保険は家を買ったときにすでに加入しているので、支払うことはありません。
エスクロー費用（$300-$700+）
エスクロー会社は取引に関わるすべての資金を扱います。 すべての関係者が適切に支払いを行い、支払いを受けることができるようにします。 例えば、クロージングの際、貸し手はローン資金を、買い手は頭金とクロージングコストを送金します。 その後、エスクロー会社は、住宅に関する既存のローンを完済し、第三者のサービスプロバイダーに支払い、残りの資金を売主に送金する。
エスクロー会社は、すべてのローン書類に署名し、公証する作業も行います。
エスクロー手数料（決済手数料またはクロージング・フィーとも呼ばれる）は、ローン金額や購入価格に応じて決まるため、高額な住宅の場合はより多く支払うことになります。
クロージング・プロテクション・レター（CPL）（$50）
この費用は、エスクロー会社がタイトル会社と関連しておらず、一般的でない場合にのみ必要となります。
Survey fee ($400+)
タイトル会社がプロパティラインを決定する必要がある場合があります。
弁護士費用（$400+）
一部の州では、売買契約の交渉やタイムリーなクロージングの促進に弁護士が関与することが義務付けられています。
Government-processing charges
各郡には、住宅の所有権移転を記録するための独自の料金があります。
Recording fee ($20-$250)
この料金は、不動産が位置する郡によって決定されます。 郡は、住宅が売買されるたびに、取引の詳細と新しい所有者の情報を税務上の目的で記録します。
譲渡税（料金は異なります）
いくつかの州では、住宅購入や借り換え、つまり所有者や住宅ローン会社から別の所有者への不動産の譲渡に税金がかかります。 これには多額の費用がかかります。
Prepaid items
Prepaid itemsとは、家を所有するのに必要な費用のうち、貸し手が事前に支払うことを要求するものです。 これらは、本当の意味でのクロージングコストではなく、家を所有する際に支払わなければならないもので、それ自体が住宅ローンに結びついているわけではありません。
前払いされたクロージングコストは、ローンを完了させるために必要な現金を増やすことになるので、覚えておく必要があります。
前払いされたクロージングコストは、ローンを閉じるために必要な現金を増やします。
購入を検討する際には、これらの費用を考慮に入れることをお忘れなく。
住宅所有者保険（$400-$1,000+）
金融機関は、あなたが住宅ローンを組んでいる間、あなたの家が適切な住宅所有者保険（ハザード保険や火災保険とも呼ばれる）に加入していることを証明する必要があります。 一般的に、貸し手はローンのクロージング時に少なくとも1年分の保険料を徴収し、保険会社に支払います。 この手数料の額は、住宅の価値、保険の補償額、1年分の保険料によって異なります。
洪水保険（$300-$1,000+）
洪水保険は、洪水証明書によって決定された洪水ゾーンに住宅がある場合に必要となります。
Tax reserves ($500-$5,000+)
この費用は、住宅の固定資産税や、郡が税金を徴収する時期とローンが終了する時期に応じて大きく異なります。
貸し手は、次回の税金を支払うのに十分な額を集める必要があります。
住宅が正式に自分のものになったときにのみ税金を支払うことになることを覚えておいてください。ローンが完了するまでの税金は売主が負担します。
住宅ローン保険（$100-$700+）
民間住宅ローン保険（PMI）を必要とするFHA、USDA、VAなどの政府系ローンではなく、通常の住宅ローンを組んだ場合、金融機関は少なくとも2ヶ月分の保険料を徴収します。
Prepaid daily interest charges ($100-$2000+)
ローンの締め日から月末までの利息を前払いします。 例えば、月の15日に締め切った場合は、15日分の利息を前払いします。 月末に融資を受けた場合、この手数料は小さくなります。
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上記のクロージングコストの見積もりは、あくまでも見積もりです。
正確なクロージングコストの見積もりを得るには、今度の購入や借り換えのローンに申し込むのが一番です。
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