Personal Finance Insiderは、あなたがお金を使って賢い決断をするのに役立つ商品、戦略、ヒントについて書いています。
- FRBがコロナウイルスに対応して連邦資金金利を引き下げた2020年には、預金証書金利が急落しました。
- CD金利は2021年も低水準で推移するはずですが、おそらく2020年ほど急激には下がらないでしょう。
- 米国経済がパンデミックから予想以上に早く回復すれば、金利は上昇する可能性があります。
- 比較的低い金利であっても、目的によってはCDはあなたにとって適切な貯蓄ツールになるかもしれません。
- Business Insiderが選ぶベストCDをご覧ください「
預金証書は、すぐに現金にアクセスする必要はないが、株式市場の嵐を乗り切るためにお金を長く手放したくないという場合には、素晴らしい貯蓄ツールになります。
他の貯蓄口座とは異なり、CDは固定金利なので、口座開設後に金利が変わることはありません。
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2021年もCDの金利は下がり続けるのでしょうか？
CDレートは2020年に低下しました
CDレートは、銀行がお互いにお金を借りるときの金利であるフェデラル・ファンド・レートの影響を大きく受けます。 フェデラル・ファンド・レートは、銀行口座で得られる金利やローンで支払う金利に影響します。
米連邦準備制度理事会（FRB）が2020年にフェデラル・ファンド・レートを切り下げたのは、コロナウィルスのパンデミックで米国経済が苦境に立たされていたからです。 FRBのレートが下がると、普通預金やローンの金利も下がる傾向にあります。
連邦基金金利が高かった2019年には、CDの金利が高かったことがわかります。 その後、2020年には金利が下がり始めました。
経済がコロナウイルスとの戦いを続けていたため、CD金利は2020年を通して低いままでした。
CDレートは2021年も低水準で推移するはず
State StreetのシニアグローバルマクロストラテジストであるMarvin Loh氏は、少なくとも2021年前半はCDレートが低水準で推移するとBusiness Insiderに語っています。
Loh氏は、アメリカ人はCDレートが2020年のように急激に下がることを期待すべきではない、と述べています。 金利はおそらく急激には下がらないでしょうが、しばらくは低い状態が続くはずです。
オンライン銀行は一般的に、全米規模のブリック＆モルタルの銀行よりも高い金利でCDを販売しています。
FRBは、連邦資金金利が少なくとも2023年までは底値で推移すると予想していることを発表しています。
FRBは、連邦基金金利が少なくとも2023年までは底値で推移すると予想しています。
経済の回復を早めるには何が必要でしょうか？
「それはワクチンです。 “いかに早くモビリティを回復させるか、そして、いかに経済を再活性化させるかです。 それは誰にもわからないことです」
CDレートに影響を与えるもの
CDレートに影響を与える最大の要因は、フェデラル・ファンド・レートです。 FRBは通常、経済が低迷しているとき（コロナウィルスのパンデミックのときなど）、経済を活性化させるために連邦資金金利を下げます。
連邦資金金利が低いと、どのように経済が活性化するのでしょうか？ FRBの金利が下がると、それに応じて普通預金やローンの金利も下がるのが一般的です。 低金利になると、銀行にお金を貯めるメリットは少なくなりますが、ローンを組む魅力は増します。
ロー氏は、FRBが連邦資金金利を引き上げるためには、景気が良くなっていることを示すために、失業率とインフレ率の2つが変化しなければならないと説明しました。
失業率が高いままでは、米国経済が大きく前進することは難しいでしょう。
FRBは、インフレ率が上昇することも望んでいます。 インフレ率が上がれば、それに伴ってコストも賃金も上昇します。
Loh氏によると、インフレは消費者の支出に対する心理にも影響を与えます。 インフレが起きていなければ、商品の価格が上がることを期待していないので、今すぐ買いたいという動機にはなりません。
2021年に米国の失業率が下がり、インフレ率が上昇すれば、年末までにいくつかのCDレートが上昇する可能性があります。
2021年にCDを開くべきか
今年のCD開設に関しては、明確な正解・不正解はありません。 Loh氏は、アメリカ人は貯蓄の決定に伴うリスクを考え、そのリスクを許容できるかどうかを判断すべきだと述べています。
CDにまつわる主なリスクは、お金にアクセスするタイミングにあります。
2021年に失業したり、別の経済的困難に直面したりすることを心配して、すぐに貯金を取り崩さなければならないと考えている場合、CDはリスクを伴います。
また、CDにお金を入れておくよりも、投資をした方がより多くの利益を得られるのではないかと考えることもあるでしょう。 しかし、数年以内にお金が必要になると考えれば、CDの方が安全な選択肢となるでしょう。
CDと高利回り貯蓄口座の比較
CDと高利回り貯蓄口座のどちらを選ぶかは、いくつかの要素によります。 半年、2年、5年？
CDは全期間にわたって金利が固定されていますが、高利回りの普通預金は口座開設後に金利が変動する可能性があります。 最近のように貯蓄金利が下がっている場合は、数カ月後に貯蓄口座のAPYが下がる可能性があるため、CDの方が良い選択となる可能性があります。
また、資金をいつでも利用できるかどうかも重要です。
また、お金をいつ使うかによっても変わってきます。普通預金口座からは定期的に資金を引き出すことができますが、CDの満期前に資金を使う必要がある場合は、手数料を支払わなければなりません。
また、普通預金口座には継続的に資金を追加することができますが、ほとんどのCDでは口座開設後に追加の預金をすることはできません。
CDは、保証された収益率を求め、CDが満期になるまで資金を必要としない自信がある場合には良い選択肢となります。
CDは、保証された利回りを求め、CDが満期になるまでお金が必要にならないと確信している場合には良い選択肢ですが、現在のCDの利率に不安があったり、もっと早くお金が必要になるかもしれないと考えている場合には、もっと良い貯蓄手段があるかもしれません。