ここ数年、風雨や雹の嵐が頻発しています。 その結果、一部の保険会社は、屋根の補償額をRCV（Replacement Cost Value）ではなくACV（Actual Cash Value）にするようになりました。
暴風雨や雹による屋根の損傷が多発している、あるいは起こりうる地域に住んでいる場合、この補償についての判断は、家財保険の免責額だけを支払うか、免責額に減価償却費を加えた額を支払うかの違いを意味します。
ホームオーナーズ保険の他の補償対象物と同様に、補償対象となる損害が発生した場合、屋根はACVまたはRCVの対象となります。 ACVの場合、保険会社は補償対象となる損失が発生した際に、屋根の実際の現金価値を支払います。 つまり、実際の現金価値から免責金額を差し引き、屋根の年数に応じた減価償却費を差し引いた金額が支払われます。
お客様の保険がRCVの場合、保険会社は補償対象となる損失の際に、お客様の屋根の再調達原価を支払います。 つまり、再調達原価から免責金額を差し引いた金額が支払われます。 RCVの評価方法では、減価償却費の控除はありません。
ここで、その違いを説明するための例を挙げてみましょう。 この例では、スミスさんとドウさんが隣人で、まったく同じタイプの家に住んでいて、同じ年に建てられ、同じ屋根を持ち、どちらも同じタイプの風害を受けたと仮定します。 唯一の違いは、スミスさんがACVの保険に加入していて、ドウさんがRCVの保険に加入していることです。
10年前のスミスさんの屋根のコスト：15,000ドル 10年前のドウさんの屋根のコスト：15,000ドル
保険の評価方法。 ACV 保険の評価方法。 RCV
保険の免責金額：1,000ドル 保険の免責金額：1,000ドル
屋根の修理費用：15,000ドル 屋根の修理費用：15,000ドル
減価償却のスケジュール。 1,000ドル/年 RCVには減価償却は適用されません
保険金の支払い。 保険金の支払い。
$15,000 修理費 $15,000 修理費
– $10,000 減価償却費 ($1000/yr x 10 years) – $0 減価償却費 (RCVでは減価償却費はありません)
– $1,000 免責事項 – $1,000 deductible
=$ 4,000 insurance payment =$14,000 insurance payment
上の例でわかるように、Doeは保険会社から$14,000を受け取るのに対し、Smithは$4,000しか受け取りません。 この違いは減価償却費です。 屋根が古ければ古いほど、減価償却費が差し引かれます。
保険の評価方法は混乱を招く恐れがあり、個々のニーズや状況に応じて判断するのは難しいものです。 最良の結果を得るためには、最終的に数千ドルもの費用がかかってしまう可能性のある重要な決定をする際に、一人で行わないでください。 どのような屋根の評価方法が最適なのか、地元の独立した保険代理店に相談してください。 独立した保険代理店は、既存の保険契約を見直し、屋根の年齢制限の除外、風災やひょう害のための別の控除、またはその他の除外された屋根の損傷など、あなたの財政に影響を与える可能性のある補償問題を特定することができます。 また、住宅ローンの貸し手がRCVを要求しているかどうか、風雨や雹の被害などの突然の損失の場合にどれくらいの自己負担が可能かなど、適切かつ十分な補償がなされているかどうかを確認するための適切な質問も知っています。
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