Tutto quello che c’è da sapere sugli assegni circolari

Gli assegni personali possono essere usati per pagare bollette, fare acquisti o pagare debiti verso qualcun altro. Ma ci sono situazioni in cui potrebbe essere necessario utilizzare un assegno circolare per inviare o ricevere pagamenti, invece.

Gli assegni circolari possono offrire più sicurezza degli assegni personali, e possono essere emessi sia dalle banche che dalle cooperative di credito, di solito a pagamento. Questa guida spiega le basi degli assegni circolari, come funzionano e quando è consigliabile usarne uno al posto di altri metodi di pagamento.

Che cos’è un assegno circolare?

Ordinariamente, quando si scrive un assegno personale per un’azienda o un individuo, i fondi per pagarlo vengono prelevati dal proprio conto corrente. Un assegno circolare, d’altra parte, è un assegno ufficiale che viene invece prelevato dal conto della banca.

L’assegno circolare può essere il modo preferito per pagare in certe situazioni finanziarie quando si ha bisogno di fare un grande pagamento o si è preoccupati della sicurezza del pagamento. Questo tipo di pagamento è garantito dalla banca, il che può rassicurare i beneficiari che l’assegno non sarà restituito per fondi insufficienti.

Come funzionano gli assegni circolari?

Quando si richiede un assegno circolare per pagare un’azienda o una persona, la banca prima controlla il tuo conto per assicurarsi che tu abbia a disposizione l’importo che devi pagare. Quell’importo viene poi prelevato dal tuo conto e depositato nel conto della banca. La banca può addebitare una commissione per emettere un assegno circolare per te.

In seguito, la banca stampa l’assegno circolare con il nome del beneficiario e l’importo da pagare. Ma al posto del tuo conto bancario e del numero di routing stampato in basso, verrebbe stampato il numero di conto della banca. Quando il beneficiario deposita l’assegno circolare, i fondi usati per pagarlo vengono prelevati dal conto della banca.

Assegno circolare vs. Assegno certificato vs. Vaglia

Un assegno circolare non deve essere confuso con un assegno certificato o un vaglia.

Mentre un assegno certificato è anche una forma ufficiale di pagamento, questi assegni sono emessi direttamente sul vostro conto invece che su quello della banca. Un vaglia è essenzialmente un assegno prepagato, dato che devi pagare in anticipo per acquistarne uno.

Assegni circolari, assegni certificati e vaglia possono essere tutti emessi da banche o cooperative di credito. Ma è anche possibile acquistare vaglia in altri luoghi, come negozi di alimentari o uffici postali.

Questa tabella evidenzia le differenze chiave tra queste tre forme di pagamento.

Quando potresti aver bisogno di usare un assegno circolare

Gli assegni circolari sono generalmente pensati per essere usati quando hai bisogno di fare o ricevere grandi pagamenti in modo sicuro. Le situazioni in cui potrebbe essere necessario emettere o essere emesso un assegno circolare includono:

• Acquistare o vendere un veicolo
• Acquistare o vendere una casa
• Pagare un deposito cauzionale per un appartamento
• Pagare le tasse universitarie
• Ripagare un grosso debito personale ad un amico o un membro della famiglia
• Ricevere una somma forfettaria da un accordo legale
• Ricevere un prelievo forfettario da un investimento o da un conto pensionistico

Si può anche scegliere di ottenere un assegno circolare in qualsiasi situazione in cui è necessario effettuare un pagamento ma non si vuole che il beneficiario abbia i dati del proprio conto bancario.

Pro e contro degli assegni circolari

Gli assegni circolari possono offrire diversi vantaggi nei pagamenti, ma ci sono alcuni potenziali lati negativi da tenere a mente. Ecco un rapido sguardo ai pro e ai contro.

Vantaggi degli assegni circolari

• Il pagamento è sicuro. Dato che i fondi sono prelevati dal conto della banca e garantiti dalla banca, non dovete preoccuparvi che l’assegno venga restituito per fondi insufficienti. Questo può aiutarvi ad evitare lo scoperto e le commissioni per i pagamenti restituiti.
• La disponibilità dei fondi può essere più veloce. Le banche usano le politiche di disponibilità dei fondi per determinare quando i depositi saranno cancellati. Per esempio, alcuni pagamenti possono richiedere fino a cinque giorni lavorativi per essere liquidati, o più a lungo per depositi di grandi dimensioni. Poiché un assegno circolare è garantito, ci può essere un periodo di attesa più breve rispetto ai pagamenti con assegno personale.
• La sicurezza è maggiore. Un assegno circolare può ridurre il potenziale di frode, dato che solo la persona a cui è stato emesso può incassarlo. Gli assegni del cassiere hanno anche in genere disposizioni di sicurezza avanzate, come la filigrana, per evitare che vengano duplicati in modo fraudolento.

Svantaggi degli assegni del cassiere

• Non sono infallibili. Gli assegni del cassiere sono più sicuri di altri tipi di pagamento, ma possono ancora essere bersaglio di frodi. I truffatori possono creare assegni circolari dall’aspetto apparentemente autentico per pagarvi, ma che si rivelano falsi solo quando provate a depositarli alla vostra banca.
• Gli assegni circolari tendono ad avere una commissione. Mentre alcune banche possono offrire assegni circolari gratuitamente, questo beneficio può essere disponibile solo se si dispone di un conto corrente premium. Più spesso, pagherai una tassa di circa $10 per un assegno circolare.
• Di solito devi visitare la filiale della tua banca. Mentre puoi facilmente scrivere un assegno personale dal tuo libretto degli assegni a casa, di solito devi andare in banca per ottenere un assegno circolare se il tuo istituto finanziario non ti permette di ordinarlo online. Questo potrebbe essere difficile da fare se hai bisogno di fare un pagamento al di fuori del normale orario bancario. Per esempio, tentare di comprare un’auto di sabato potrebbe richiedere di aspettare fino a lunedì se la vostra banca non ha orari di fine settimana o di sera.

Come ottenere un assegno circolare

Se vuoi ottenere un assegno circolare per fare un pagamento, ci sono alcune cose che dovrai avere:

• Nome del beneficiario
• Importo dell’assegno
• Identificazione valida
• Fondi sufficienti sul tuo conto per coprire l’importo dell’assegno circolare e le eventuali commissioni della banca

Quando richiedi un assegno circolare presso la filiale della tua banca (o online se la tua banca offre questo servizio) è importante essere specifici sui dettagli del beneficiario e del pagamento. Una volta richiesto un assegno circolare, la banca preleva l’importo dal tuo conto e lo stampa sull’assegno. Sbagliare l’importo potrebbe creare problemi se dovessi chiedere alla banca di riemettere un nuovo assegno circolare.

Cosa succede se un assegno circolare viene perso o rubato?

Se qualcuno usa un assegno circolare per pagarti, è importante tenerne traccia fino a quando non puoi depositarlo alla tua banca. Lo stesso vale se ricevi un assegno circolare dalla tua banca per pagare qualcun altro.

Questo perché sostituire un assegno circolare perso o rubato non è sempre un processo facile. Se perdete un assegno circolare che avete richiesto alla vostra banca, la banca può richiedervi di ottenere una garanzia per l’importo dell’assegno prima di emetterne uno nuovo. Questo essenzialmente dà alla banca la rassicurazione di non dover coprire il pagamento di entrambi gli assegni se quello perso viene ritrovato.

Anche se sembra abbastanza semplice, ci può volere del tempo per assicurarsi una garanzia di indennizzo attraverso una compagnia di assicurazioni. E la banca può richiedere di aspettare da 30 a 90 giorni prima di emettere un assegno circolare sostitutivo per dare all’originale il tempo di essere trovato. Questo può essere scomodo se avete ancora bisogno di fare un pagamento, ma non avete fondi nel vostro conto per coprire un nuovo assegno circolare.

Attenzione alle truffe con assegni circolari

Come menzionato prima, gli assegni circolari non sono immuni dall’essere presi di mira dai truffatori. Il tipo più comune di truffa dell’assegno circolare di solito coinvolge qualcuno che usa un assegno fraudolento per pagarvi per beni e servizi. Altre truffe con assegni circolari possono riguardare:

• Richiesta di pagamento da parte vostra tramite un assegno circolare per beni o servizi che non sono mai stati consegnati
• Truffa della lotteria
• Truffa dello shopping misterioso e del lavoro a domicilio
• Truffa dell’affitto di immobili

Sapere come riconoscere le truffe con assegni circolari può aiutarvi a non cadere vittime di frodi. Questi consigli possono aiutarti ad evitare le truffe relative agli assegni circolari:

• Attieniti a pagatori di fiducia. Diffidate di accettare pagamenti con assegni circolari da aziende o individui che non conoscete.
• Verificate gli assegni circolari prima di accettarli. Prima di accettare un assegno circolare come pagamento, contatta la banca emittente per verificare che l’assegno sia autentico. Ottieni il numero diretto della banca o visita una filiale per la verifica.
• Cerca le bandiere rosse evidenti. Alcuni segni evidenti che un assegno circolare potrebbe essere falso includono una scrittura sbavata o dettagli mancanti, come il numero di routing della banca o la filigrana.
• Aspettare che l’assegno venga liquidato. Non fare pagamenti o acquisti con l’importo dell’assegno circolare finché non hai verificato con la tua banca che l’assegno è stato liquidato. Se l’assegno rimbalza, potreste essere nei guai per le commissioni di scoperto.

Nel complesso, un assegno circolare offre una maggiore sicurezza rispetto all’uso di un assegno personale o un vaglia. Diversi tipi di transazioni sono adatti a diversi tipi di pagamento. Per le transazioni più grandi, fornire (o ricevere) un assegno circolare può essere la scelta migliore.