In termini assicurativi, il valore attuale è generalmente definito come l’importo di un bene che vale meno qualsiasi svalutazione. Tuttavia, l’applicazione effettiva di questo calcolo è un po’ più complicata.
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Che cos’è il valore attuale?
Quando si acquista un’auto, nel momento in cui si guida l’auto fuori dal lotto si deprezza in valore. Anche se si dovesse decidere di vendere l’auto per qualche motivo la settimana successiva, l’auto ha comunque un valore inferiore al prezzo di acquisto. Questo è parte di ciò che viene preso in considerazione quando le compagnie di assicurazione calcolano il valore reale in contanti.
Altri fattori includono l’età dell’auto al momento della richiesta di risarcimento, la quantità di chilometri percorsi sull’auto e l’usura media dell’auto. Inoltre, se c’è un danno insolito all’auto, anche questo può essere preso in considerazione. Più vecchia è un’auto, più basso è l’importo del valore attuale in contanti. Il valore effettivo in contanti sarà sempre inferiore all’importo del vostro prestito auto, specialmente se avete acquistato l’auto nuova di zecca e l’avete finanziata per diversi anni.
Tutte queste informazioni sono prese in considerazione nei database attuariali che compilano le informazioni su cui una compagnia di assicurazione basa ciò che offre come valore effettivo in contanti in qualsiasi momento durante la vita dell’auto quando si fa un reclamo.
Valore effettivo in contanti vs. costo di sostituzione
Come potete vedere, il valore effettivo in contanti di solito non è affatto vicino a ciò che costa sostituire un’auto. Se avete un grave incidente e l’auto è distrutta, il costo per tornare indietro e acquistare una nuova auto sarà sempre più alto di quello che la vostra vecchia auto valeva al momento dell’incidente.
Il valore di sostituzione è un’opzione per l’assicurazione auto che affronta questo problema. Invece di scegliere l’opzione del valore reale in contanti, scegliete la copertura che prevede il valore di sostituzione. In molti casi, non solo viene fornito il pagamento per l’acquisto di una nuova auto, ma le spese aggiuntive come le tasse di vendita, il titolo e le spese di trasferimento possono anche essere incluse, anche se si può chiedere che queste spese siano incluse o coperte. L’assicurazione auto con valore di sostituzione è certamente molto più costosa che accettare la copertura del valore reale in contanti. Tuttavia, per molte persone, il premio aggiunto vale la pena quando si considerano le spese di sostituzione del loro veicolo.
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Come viene determinato il valore attuale?
Uno dei modi in cui si determina il valore di un bene è quello di calcolare o decidere quale sarebbe il costo di sostituzione di un’auto, quindi dedurre un importo adeguato per l’età e l’usura dell’auto. Per definizione nei casi giudiziari, il costo di sostituzione è descritto come “l’intero costo della riparazione completa o della sostituzione di un bene – senza deduzioni per il deprezzamento”. Questo indica chiaramente che il costo di sostituzione è più alto dell’Actual Cash Value. Quindi si calcola il costo di sostituzione, poi si fanno delle deduzioni per arrivare al valore effettivo di cassa di un bene come un’automobile.
A volte questa definizione favorisce l’assicurato, e a volte l’assicuratore. Per esempio, immaginiamo che un’auto con un valore stimato di 14.000 dollari venga distrutta in un tornado. L’assicuratore ha definito il valore reale in contanti come il costo di sostituzione dell’auto meno le deduzioni per l’età.
Ripiazzare l’auto spesso costa più dell’auto che vale in quel momento, in particolare se aveva un alto chilometraggio o una grande quantità di usura. Il costo delle auto nuove sale nel corso degli anni, e le auto si deprezzano sempre nel tempo.
Se il costo di sostituzione è superiore al valore dell’auto sul mercato – diciamo che costa $20.000 per sostituirla con una nuova auto – allora l’assicuratore finisce con un accordo più alto usando il metodo del costo di sostituzione per determinare il valore effettivo in contanti.
Valore equo di mercato
La semplice definizione di valore equo di mercato è “ciò che un acquirente interessato è disposto a pagare un venditore interessato a vendere”. Questo sembra abbastanza diretto, ma ci sono complicazioni nella sua determinazione, come è comune nelle questioni assicurative. Il valore equo di mercato può essere difficile da determinare quando si tratta di oggetti insoliti o unici.
A volte è difficile determinare quale sia il prezzo di mercato per veicoli particolari, specialmente quelli che mantengono il loro valore particolarmente bene, sono oggetti da collezione, o auto sportive.
Assicurazione auto: ACV
Nota che l’assicurazione auto paga il valore effettivo in contanti per qualsiasi veicolo. Come per altri oggetti che si deprezzano, nella maggior parte dei casi fa poca differenza se calcolano questo valore usando il costo di sostituzione meno la svalutazione o il valore di mercato. L’importo sarà simile.
Questo è importante da ricordare, in particolare con le nuove auto, dato che si può facilmente essere in debito di più su un prestito auto di quanto la compagnia di assicurazione vi pagherà in un accordo, e voi sarete lasciati a fare la differenza.
Conoscere le vostre polizze assicurative e le loro disposizioni per il valore effettivo di cassa sui beni danneggiati può essere prezioso per voi. Ricordate che in caso di perdita, potreste ottenere dalla compagnia di assicurazione molto meno di quanto costa sostituire la vostra proprietà.
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Consigli per negoziare il valore attuale di cassa della vostra auto
Questi sono alcuni consigli per aiutare gli automobilisti a capire come ottenere un accordo decente da un assicuratore.
- Scoprire il valore effettivo in contanti. Il termine stesso si riferisce solo a quanto vale un veicolo in vendita, ma è il modo in cui il valore attuale di cassa è usato che porta ad alcuni problemi con la negoziazione di un accordo equo quando è necessario raccogliere da una compagnia di assicurazione auto dopo un incidente.
- Capire come il vostro assicuratore definisce il valore effettivo di cassa. Parte del problema nella negoziazione di un buon valore effettivo di cassa per un veicolo è che ogni assicuratore utilizza i propri metodi proprietari per ottenere ciò che ti danno come ACV. Al fine di fornire la propria contro-stima, si vorrà sapere il più possibile su come sono arrivati alle loro cifre.
- Utilizzare siti di valutazione auto online per ottenere una buona stima del valore attuale di cassa. I siti di valutazione auto online forniscono stime di valore solide, ben definite e comunemente riconosciute per quasi tutti i veicoli sulla strada americana. Date un’occhiata a siti come il sito della società Kelley Blue Book per ottenere quello che molti considererebbero un prezzo di rivendita equo per il vostro veicolo.
- Cercate esempi locali in annunci o altrove. Un altro modo per fornire prove di valutazione solide è quello di cercare offerte in corso da concessionari locali per auto usate simili alla vostra. Potete usare i prezzi di vendita offerti dai concessionari come indicazione del valore reale in contanti per il vostro veicolo.
- Includete informazioni sulle caratteristiche e altre condizioni di valore. Basso chilometraggio, eccellenti condizioni interne ed esterne, e caratteristiche utili dovrebbero essere indicati al vostro assicuratore come “punti di valore”. Assicuratevi che sappiano delle caratteristiche che avete aggiunto al vostro veicolo dopo l’acquisto, come i sistemi audio migliorati, che possono aggiungere valore.
- Restate coinvolti. Negoziare il valore reale in denaro, proprio come un sacco di altra documentazione assicurativa, è per lo più solo il processo di comunicazione e di rimanere in contatto con l’assicuratore per arrivare ad un accordo. Quelli che si arrendono facilmente si troveranno ad accontentarsi del valore più basso possibile e di pagamenti parziali da parte degli assicuratori che sono lenti a rispettare le loro responsabilità in caso di sinistro.
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Approfitta di questi semplici passi per rivendicare ciò che è tuo in una situazione in cui scopri che il tuo assicuratore ha calcolato male il valore reale del tuo veicolo.
Domande e risposte correlate
Come i prestiti con valore in contanti si confrontano con i prestiti regolari?
I prestiti con valore in contanti si confrontano con i prestiti regolari in un paio di modi diversi. I prestiti con valore in contanti sono quasi identici ai prestiti regolari perché entrambi calcolano un tasso di interesse, quanto denaro è necessario, e se il mutuatario è approvato o meno per il prestito. Se prendete un prestito contro la vostra polizza di assicurazione automobilistica, che sia un prestito in contanti o un prestito regolare, dovrete pagare l’importo totale del prestito alla compagnia di assicurazione con gli interessi. Se il prestito non viene restituito al momento della vostra morte, il valore rimanente e gli interessi saranno dedotti dal beneficio di morte della vostra polizza di assicurazione sulla vita.
Il valore attuale dei contanti include le tasse?
A seconda dello stato in cui avete acquistato una nuova auto, il valore attuale dei contanti includerà le tasse, ma in alcuni stati non includerà le tasse. Il valore effettivo in contanti sarà sempre inferiore all’importo del vostro nuovo prestito auto perché non appena si guida fuori dal lotto con l’auto si deprezza in valore. La vostra auto continua a deprezzarsi, abbassando il suo valore in contanti, a seconda dell’età dell’auto quando viene fatta una richiesta di risarcimento, quante miglia sono state percorse usando il veicolo, e l’usura media del veicolo nel tempo in cui è posseduto.
Il valore del prestito auto è diverso dal valore reale?
Il valore del vostro prestito auto sarà sempre diverso dal valore reale del vostro veicolo. Questo accade a causa del deprezzamento del veicolo. Un veicolo si svaluta non appena viene portato fuori dal parcheggio. Il valore del veicolo si riduce anche se il proprietario decide di venderlo un giorno o una settimana dopo che è stato acquistato come nuovo. Anche se l’acquirente vuole restituire il veicolo per qualche strana ragione, lui o lei non avrà indietro tutti i suoi soldi perché ora è considerato un veicolo usato. Non importa nemmeno se cinque miglia sono state messe sul contachilometri.
Dove si può trovare il valore attuale della vostra auto?
Si può trovare il prezzo effettivo dell’auto del valore in contanti facendo qualche ricerca online o visitando una concessionaria locale. Strumenti online come Kelley Blue Book e Black Book forniscono valori reali in contanti per le auto. Il valore effettivo in contanti, indicato anche come ACV, è equivalente ai valori di permuta elencati su questi strumenti basati sul web. Puoi anche ottenere il valore effettivo in contanti del tuo veicolo visitando una concessionaria locale e chiedendo una valutazione al manager dell’auto usata. Chiedete semplicemente al manager quanto pagherebbero per la vostra auto se la vendeste direttamente alla concessionaria.
Un incidente in perdita totale è la stessa cosa di un’auto distrutta?
Un incidente in perdita totale e un’auto distrutta sono termini che vengono usati in modo intercambiabile tra loro. Un veicolo è considerato una perdita totale se costerebbe alla compagnia di assicurazione più soldi per riparare il veicolo rispetto al suo valore di mercato. Il valore di recupero è anche preso in considerazione nell’equazione. Un veicolo potrebbe aver subito solo danni minori in un incidente, ma a causa dell’importo che la compagnia di assicurazione ha determinato come valore di mercato, verrebbe comunque considerato come un danno totale o una perdita totale.
Qual è la differenza tra il valore effettivo di cassa e il costo di sostituzione?
Il valore effettivo di cassa e il costo di sostituzione differiscono in quanto con il valore effettivo di cassa, la svalutazione è un fattore nel determinare il valore del veicolo distrutto. Alcuni hanno definito il valore effettivo in contanti come il valore equo di mercato di un veicolo o l’importo che ci si aspetterebbe di pagare se il veicolo fosse acquistato da un venditore oggi. Le compagnie di assicurazione lo definiscono come il costo per sostituire un veicolo totalizzato con un veicolo nuovo, ma sottraendo la svalutazione. Il costo di sostituzione è l’ammontare di denaro che ci vorrebbe per sostituire il veicolo con un veicolo comparabile senza considerare la svalutazione.
Qual è la migliore fonte per trovare il valore attuale di un’auto?
Ci sono diverse fonti per trovare il valore attuale di un’auto. Queste informazioni sono uno strumento importante per aiutarvi a determinare se l’accordo della compagnia di assicurazione è giusto. I siti più frequentemente utilizzati per assistere con queste informazioni sono Kelley Blue Book, Edmunds e NADA Guides. Prima di andare su uno di questi siti, è necessario fare i compiti. Prendete nota delle condizioni generali del vostro veicolo e di qualsiasi miglioramento importante come un nuovo motore, trasmissione o pneumatici. Documenta il chilometraggio del veicolo, la condizione del corpo e la condizione degli interni.
Cosa è necessario per fare un reclamo per perdita totale?
Ci sono alcuni requisiti da soddisfare per fare un reclamo per perdita totale. In primo luogo, è necessario assicurarsi che venga redatto un rapporto di polizia. Assicurati che tutte le imprecisioni siano chiarite prima di firmare il rapporto, e non esagerare i fatti. Fate una chiamata alla vostra compagnia di assicurazione il più presto possibile in modo che possano mettere in moto il vostro reclamo. Dovresti documentare il tuo ricordo degli eventi dell’incidente non appena sei in grado di farlo. Potete farlo scrivendo o tramite una registrazione vocale.
Come fanno le compagnie di assicurazione auto a determinare il valore stimato dell’auto?
Il valore stimato dell’auto è determinato in uno dei tre modi possibili da una compagnia di assicurazione. Il primo è l’esperienza del perito. Nel corso del tempo, un perito si farà un’idea del valore di un veicolo e può usare certe rivelazioni come la verniciatura eccessiva sui pannelli della carrozzeria. Inoltre, la mancanza di targhette VIN originali sui pezzi dell’auto, come i parafanghi, per darle un valore. Si è anche guardato il secondo pezzo del puzzle, KBB.com (Kelley Blue Book) dove il perito inserirà tutte le attrezzature incluse nel veicolo. Inoltre, qualsiasi altra attrezzatura che può essere stata applicata. Poi, eseguiranno un’analisi KBB, usando il valore “trade-in” per determinare il valore equo di mercato del veicolo. Il terzo metodo è quello di utilizzare un computer portatile per interrogare il sistema informatico del veicolo. Esaminare la lettura delle informazioni. Poi, usando i modelli della compagnia di assicurazione, determinare il valore dell’auto.
Come si determina il valore dell’auto rottamata?
Non si determina il valore dell’auto rottamata del proprio veicolo, in nessuna circostanza. La determinazione del valore dell’auto distrutta è lasciata al perito della compagnia che è l’arbitro ufficiale dell’assicuratore sul terreno. Infatti, nel determinare il valore dell’auto distrutta del vostro veicolo, il perito esegue un software speciale su un computer portatile che tiene nella sua auto. Questo software prende in considerazione cose come la frequenza del servizio, le parti usate e gli intervalli in cui l’auto è stata revisionata. Questo potrebbe avere un’influenza diretta sul valore finale che danno al vostro veicolo.
E’ possibile determinare il valore dell’auto da soli e usarlo per le compagnie di assicurazione?
Sì, è possibile determinare il valore dell’auto da soli consultando una versione online del Kelley Blue Book, una delle bibbie dell’industria automobilistica. È una delle fonti più affidabili per controllare il valore. Usando il valore di permuta della vostra auto, potete determinare il valore che sarà messo su di essa. Mentre potete raccomandare al vostro agente o compagnia di usare il valore che avete trovato per la vostra auto, l’assicuratore deve comunque trovare il valore da solo. Qualsiasi valore trovato da voi non è considerato ufficiale per le compagnie di assicurazione.