Uno dei maggiori fattori nel calcolo del vostro punteggio di credito è quello che viene chiamato il vostro importo dovuto – ma il nome è in realtà fuorviante. Le agenzie di valutazione del credito, come FICO, non guardano solo l’ammontare del debito che dovete di per sé; guardano a quale percentuale del vostro credito disponibile quel debito rappresenta.
Il rapporto di quanto debito di carta di credito dovete rispetto al vostro credito disponibile è chiamato il vostro tasso di utilizzo del credito, e contribuisce fino al 30% del vostro punteggio di credito. Contrariamente a quanto si possa pensare, però, il rapporto di utilizzo del credito ideale non è zero. I creditori vogliono vedere che potete usare il vostro limite di credito in modo responsabile – non evitare di usarlo completamente.
La saggezza popolare è che un tasso di utilizzo superiore al 30% è una bandiera rossa, ma più basso è ancora meglio. Un tasso tra il 5% e il 15% può mostrare che usi la tua carta regolarmente senza far sembrare che tu stia assumendo troppi debiti. Quindi, se sto puntando a un tasso di utilizzo del 10%, quanto credito disponibile dovrei avere?
Determinare quanto credito disponibile ti serve è facile
Il modo più semplice per capire quanto credito disponibile ti serve per un tasso di utilizzo del 10% è semplicemente trovare il saldo medio mensile della tua carta di credito e dividerlo per il 10% (0,10).
Per esempio, l’americano medio ha un saldo della carta di credito di circa 6.000 dollari. Dividendo $6.000 per il 10% otteniamo $60.000. Questo significa che se avete $6.000 di debito della carta di credito e $60.000 di credito totale disponibile, il vostro utilizzo sarebbe del 10%.
Naturalmente, avete le vostre particolari abitudini di spesa, quindi i vostri numeri esatti saranno probabilmente diversi. Ma il principio è lo stesso, non importa quanto debito abbiate. Un modo rapido per ottenere una buona stima dei vostri saldi è quello di esaminare gli estratti conto delle carte di credito degli ultimi 12 mesi e trovare la fattura più grande che avete ricevuto, quindi usare quell’importo nel vostro calcolo.
Due modi per aumentare il vostro limite di credito
Se scoprite che state usando regolarmente molto più del 30% del vostro credito disponibile, potreste aver bisogno di considerare di aumentare il vostro credito disponibile complessivo. Puoi farlo in due modi:
- Chiedi un aumento del limite di credito sulle tue carte esistenti. La maggior parte degli emittenti di carte di credito rendono facile richiedere un aumento del limite di credito attraverso il vostro conto online, anche se potrebbe essere necessario chiamare l’emittente. Tieni presente che alcune compagnie di carte di credito faranno una richiesta di credito per l’aumento del limite di credito.
- Apri un nuovo conto con carta di credito. Il limite di credito del nuovo conto sarà aggiunto al tuo credito totale disponibile. Ricordate che le nuove richieste di credito saranno accompagnate da un’indagine dura sul credito. L’apertura di un nuovo conto può anche abbassare l’età media del vostro conto, che potrebbe avere il suo impatto sul punteggio di credito.
Finché non iniziate a spendere di più, l’aumento del vostro credito disponibile si tradurrà in una diminuzione del tasso di utilizzo. A seconda della vostra storia di credito, tuttavia, entrambe le opzioni potrebbero danneggiare il vostro punteggio di credito in altri modi, quindi assicuratevi di considerare tutti i potenziali impatti prima di agire.
Un modo più semplice per mantenere basso il vostro tasso di utilizzo
Una grande ragione per cui potreste preoccuparvi di quanto credito disponibile avete bisogno è il potenziale danno al punteggio di credito, quindi incorrere in una hard credit inquiry potrebbe essere un motivo di rottura. Mentre il vostro punteggio dovrebbe rimbalzare dopo aver pagato i vostri saldi, questo può richiedere tempo. L’emittente della vostra carta di credito riporterà i vostri saldi solo una volta al mese.
Se avete un prestito imminente e avete bisogno che il vostro punteggio sia al meglio, qualche settimana potrebbe fare una grande differenza. Mentre potreste semplicemente spendere meno sulle vostre carte di credito usando i contanti, perderete la convenienza e i premi dell’uso delle vostre carte. Per fortuna, la soluzione è semplice: Effettuare pagamenti anticipati.
La maggior parte di noi spende soldi durante il mese — ma paghiamo le nostre carte di credito tutte in una volta. Nel momento in cui l’emittente riporta il tuo saldo (spesso quando il tuo estratto conto scende), stanno riportando un mese intero di spese. Invece, considera di pagare il saldo della tua carta di credito prima di ricevere il conto. Potresti anche fare più pagamenti durante il mese per mantenere i tuoi saldi bassi in ogni momento.
Il tuo limite di credito può essere troppo alto?
L’unico caso in cui il tuo limite di credito può essere troppo alto è se tendi ad abusarne. Se questo è il caso: Smettete di usare le vostre carte di credito, iniziate a monitorare le vostre spese e fate un budget. Usare regolarmente le carte di credito al massimo danneggia il vostro punteggio di credito e può portare a problemi finanziari ancora più gravi.
Finché usate il credito in modo responsabile, non esiste una cosa come avere troppo credito disponibile. E dato che l’utilizzo del credito rappresenta una grande percentuale del vostro punteggio di credito, è nel vostro migliore interesse massimizzare il vostro credito disponibile, a patto di non lasciare che questo cambi le vostre abitudini di spesa.