Le tempeste di vento e grandine sono state sempre più frequenti negli ultimi anni. Di conseguenza, alcune compagnie di assicurazione hanno iniziato a offrire la copertura dei tetti per il Valore attuale dei contanti (ACV) piuttosto che per il Valore del costo di sostituzione (RCV). Ciò che all’inizio potrebbe sembrare un’offerta allettante e con un premio più basso, a volte coglie i proprietari di casa alla sprovvista e senza sufficienti risorse finanziarie per pagare le riparazioni del tetto dopo una perdita.
Se vivete in una zona dove i danni al tetto causati da tempeste di vento e grandine sono prevalenti o possibili, la decisione che prendete su questa copertura potrebbe significare la differenza tra il pagare solo la franchigia della vostra politica dei proprietari di casa o la vostra franchigia più i costi di ammortamento. Questa differenza potrebbe ammontare a migliaia di dollari a seconda dell’età del vostro tetto.
Come ogni altra proprietà coperta nella vostra politica dei proprietari di casa, il vostro tetto è soggetto a ACV o RCV quando subite una causa di perdita coperta. Se la vostra polizza è per ACV, la vostra compagnia di assicurazione pagherà il valore effettivo del vostro tetto al momento di una perdita coperta. Questo significa il valore effettivo in contanti meno l’importo della vostra franchigia meno il costo del deprezzamento secondo l’età del vostro tetto. Generalmente, più vecchio è il vostro tetto, più alto è l’importo deprezzato…o non coperto dalla vostra politica.
Se la vostra politica è per RCV, la vostra compagnia di assicurazione pagherà il valore del costo di sostituzione del vostro tetto al momento di una perdita coperta. Questo significa il valore del costo di sostituzione meno la vostra franchigia. Non c’è nessuna deduzione per il deprezzamento sotto il metodo di valutazione RCV.
Ecco un esempio per spiegare la differenza. In questo esempio, supponiamo che Smith e Doe siano vicini di casa, che vivono esattamente nello stesso tipo di casa, costruita nello stesso anno, con lo stesso tetto, ed entrambi hanno avuto lo stesso tipo di danno da vento ai loro tetti. L’unica differenza è che Smith ha una copertura ACV e Doe ha una copertura RCV.
Costo del tetto di Smith dieci anni fa: $15.000 Costo del tetto di Doe dieci anni fa: $15.000
Metodo di valutazione assicurativa: ACV Metodo di valutazione assicurativa: RCV
Detrazione della polizza: $1.000 Detrazione della polizza: $1.000
Costo delle riparazioni del tetto: $15.000 Costo delle riparazioni del tetto: $15.000
Piano di ammortamento: $1,000/anno Ammortamento non applicabile per RCV
Pagamento assicurazione: Pagamento dell’assicurazione:
$15.000 costo riparazione $15.000 costo riparazione
– $10.000 ammortamento ($1000/anno x 10 anni) – $0 ammortamento (nessun ammortamento con RCV)
– $ 1.000 franchigia – $ 1,000 franchigia
=$ 4.000 pagamento assicurazione =$ 14.000 pagamento assicurazione
Come si può vedere nell’esempio precedente, Doe riceverà $ 14.000 dalla sua compagnia di assicurazione mentre Smith riceverà solo $ 4.000. La differenza è il deprezzamento. Più vecchio è il tetto, più viene dedotto per il deprezzamento.
I metodi di valutazione dell’assicurazione possono essere confusi e difficili da determinare in base alle vostre esigenze e circostanze individuali. Per il miglior risultato, non andate da soli quando prendete decisioni importanti che alla fine potrebbero costarvi migliaia di dollari. Invece, parlate con il vostro agente assicurativo locale e indipendente di quale tipo di metodo di valutazione del tetto è meglio per voi. Il vostro agente indipendente sarà in grado di esaminare la vostra polizza esistente e di aiutarvi a identificare i problemi di copertura che potrebbero avere un impatto sulle vostre finanze, come un’esclusione per limiti di età sul vostro tetto, una franchigia separata per i danni da tempesta di vento o grandine, o altri danni al tetto esclusi. Il vostro agente indipendente conosce anche le domande giuste da porre per assicurarsi che siate adeguatamente coperti, come ad esempio se il vostro creditore ipotecario richiede o meno la RCV, e quante spese vive potete permettervi in caso di una perdita improvvisa, come una tempesta di vento o un danno da grandine.
Contattate il vostro agente indipendente locale oggi stesso per una consulenza assicurativa affidabile ed esperta.