Quale limite di credito della carta di credito otterrò?

Quali sono le linee di credito medie per i nuovi conti con carta di credito?

I limiti di credito variano molto a seconda del tuo reddito, del tuo punteggio di credito e del debito esistente.

Mentre non puoi prevedere esattamente la tua nuova linea di credito, ecco alcune linee guida basate sulle medie nazionali. I requisiti per l’approvazione della carta di credito variano ampiamente e, in generale, migliore è il punteggio di credito richiesto per essere approvato, più alto sarà il limite di credito iniziale.

Limiti di credito super prime

Il limite di credito medio per tutti i nuovi conti delle carte di credito super prime era di 11.143 dollari, secondo uno studio del 2014 dell’American Bankers Association. Le carte di credito super-prime sono generalmente orientate verso i consumatori con 10 o più anni di storia di credito eccellente. Un punteggio di credito super-prime è almeno 750, ma di solito a nord di 800.

Limiti di credito prime

Il limite di credito medio per le nuove carte di credito prime era di 7.086 dollari. I consumatori che possono qualificarsi per le carte di credito prime di solito hanno punteggi di credito di almeno 700, ma di solito tra 740 e 800. A volte, i consumatori con punteggi di credito tra i 600 possono qualificarsi per offerte di credito prime se non si hanno molti debiti preesistenti, ma i limiti di credito saranno sicuramente più bassi (per esempio, tra $2.000 e $5.000).

Limiti di credito sub-prime

Per le carte sub-prime, il limite di credito medio era di $3.500. Il credito sub-prime è un’ampia categoria che cattura tutti coloro che hanno un punteggio di credito nella metà dei 600 o inferiore, quindi questa cifra mi sembra fuorviante. I limiti di credito tenderanno ad essere molto più alti per i consumatori con punteggi di credito più alti, appena al limite del prime.

I richiedenti con problemi di credito recenti o nuovi al credito non dovrebbero essere sorpresi di ottenere solo con un limite di credito di $1,000, $500 o anche meno quando approvati per un nuovo conto di carta di credito sub-prime.

Come funzionano i limiti di credito delle carte di credito

Ci sono numerosi fattori che determinano la quantità di una linea di credito che una banca vi estenderà su un nuovo conto con carta di credito.

Come fanno gli emittenti di carte di credito a determinare il vostro limite di credito?

Il tuo limite di credito è un riflesso di ciò che l’emittente della carta di credito pensa che tu possa ragionevolmente ripagare in base al tuo reddito e al tuo punteggio di credito.

Quando fai domanda per una carta di credito, la banca emittente prenderà in considerazione i seguenti fattori per determinare il tuo limite di credito:

• Il tuo punteggio di credito
• Il tuo reddito mensile (auto dichiarato)
• Il tuo affitto mensile o pagamento del mutuo (autoriportato)
• Le tue linee di credito esistenti e i saldi
• La tua storia lavorativa
• Il tuo indirizzo

Il tuo punteggio di credito e il flusso di cassa mensile sono i fattori più importanti nel determinare il limite di credito su una nuova carta di credito. Due persone con lo stesso punteggio di credito possono ottenere linee di credito molto diverse a seconda del loro reddito e delle loro spese dichiarate.

Per la maggior parte, più soldi guadagni, più credito una banca ti estenderà.

Gli emittenti di carte di credito verificano il mio reddito?

In genere, no. Le banche delle carte di credito prendono la loro decisione solo in base alle informazioni sul reddito e sulle spese che fornite.

Quando fate domanda per un prestito di grande entità, la banca vi chiederà la prova del vostro reddito da buste paga, moduli W-2 o copie delle vostre dichiarazioni dei redditi. Poiché i limiti di credito delle carte di credito sono di solito più bassi di un prestito per l’auto o un mutuo, le banche emittenti di solito non si preoccupano di chiedere la documentazione del reddito – chiedono e basta.

Perciò perché la banca si fida di te? Cosa ti impedisce di dire che guadagni 100.000 dollari all’anno quando ne guadagni solo 20.000?

È perché la banca si sta semplicemente coprendo il culo. La banca non vuole essere accusata di averti prestato maliziosamente dei soldi che non puoi permetterti di ripagare, quindi ti chiede il tuo reddito. Supponiamo che tu sia inadempiente sul debito della tua carta di credito e che la banca debba portarti in tribunale. Se tu potessi, infatti, provare a un giudice che la banca ti ha prestato soldi che sapeva che non avresti potuto ripagare, potresti essere in grado di uscire dal debito. Se, tuttavia, la banca può fornire una prova scritta che lei ha dichiarato che il suo reddito era ad un certo livello, il giudice la riterrà responsabile del pagamento del debito, indipendentemente dal suo reddito reale: Non mentire sul tuo reddito nelle richieste di credito!

Qual è il limite di credito più alto che potrei ottenere?

In base alla mia esperienza personale, ho visto nuovi conti di carte di credito emessi con limiti di credito tra $10.000 e $15.000. Questo per consumatori con punteggi di credito superiori a 720 e redditi molto sani.

Con il tempo, i limiti di credito possono diventare molto più alti – ora ho una linea di credito American Express di oltre 30.000 dollari, e sono sicuro che possono diventare molto più grandi. Ma la maggior parte degli emittenti non vi darà tutto questo non appena farete domanda per una carta nuova di zecca, finché non avrete dimostrato di essere un cliente responsabile per qualche anno.

Alcuni emittenti – in particolare Amex e Discover – si dice che siano più generosi con i limiti di credito perché si rivolgono a candidati molto meritevoli di credito.

Perché non ho ottenuto un limite di credito più alto?

Alcuni motivi per cui potresti aver ottenuto un limite di credito più basso di quanto ti aspettavi includono un rapporto debito/reddito troppo alto, troppe richieste di credito recenti o troppi conti aperti con la stessa banca.

Anche se avete un eccellente punteggio di credito, potreste non ricevere un limite di credito così alto come avreste voluto quando fate domanda per una nuova carta di credito.

Perché i limiti di credito sono basati su ciò che la banca pensa che possiate ragionevolmente ripagare, più debito avete come percentuale del vostro reddito, più credito vi potrebbe essere concesso.

Per esempio, diciamo che Mark e Molly guadagnano entrambi 100.000 dollari l’anno. Entrambi hanno punteggi di credito intorno a 750 e nessuna richiesta di credito recente o segni negativi. L’unica differenza tra Mark e Molly è il loro livello di debito.

Molly non ha debiti – paga 500 dollari di affitto al suo compagno di stanza e, anche se ha carte di credito aperte, non le usa mai.

Mark ha un mutuo di 1.500 dollari al mese e mostra un saldo di 5.000 dollari sulla carta di credito. Anche se Mark paga il saldo della carta di credito ogni mese per intero, quel saldo compare ancora sul suo rapporto di credito come debito attivo.

Entrambi i candidati fanno domanda e vengono approvati per una nuova carta di credito. Molly ottiene un limite di credito di 9.000 dollari ma Mark ottiene solo un limite di credito di 3.000 dollari.

Un altro fattore che può influenzare il vostro limite di credito è quando avete più carte con lo stesso emittente. Per esempio, molte persone hanno sia la Chase Sapphire Preferred® Card che la Chase Freedom Unlimited® per trarre vantaggio dal trasferimento di punti tra loro per massimizzare i premi.

È possibile avere diverse, anche dozzine di carte di credito con una banca, ma più carte hai, più basso può essere il tuo limite su ogni carta. Questo perché anche se hai diverse carte di credito, stai ricevendo credito da una sola banca. Ad un certo punto, cercherà di limitare la sua esposizione nel caso tu non possa ripagarli.

Avrò il limite di credito di cui ho bisogno per trasferire un saldo?

A volte, fai domanda per una carta di credito per il trasferimento del saldo solo per scoprire che il tuo nuovo limite di credito non coprirà l’intero saldo che vuoi pagare.

Per esempio, vuoi trasferire una carta di credito da 5.000 dollari da una carta con un TAEG del 15% ad una carta con un TAEG 0% per 18 mesi. Sfortunatamente, la nuova carta ti dà solo un limite di credito di 4.000 dollari.

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Se hai richiesto il trasferimento del saldo al momento dell’applicazione, il trasferimento sarà ancora elaborato – $4.000 del tuo vecchio saldo si sposteranno sulla nuova carta. Questo ti lascia 1.000 dollari che dovrai ancora pagare sulla vecchia carta a tasso più alto.

Mentre ottenere un trasferimento del saldo senza interessi su alcuni debiti è meglio che continuare a pagare un tasso più alto, potresti voler sapere quanto sarai in grado di trasferire prima di impegnarti. In questo caso, fai semplicemente domanda per la carta di trasferimento del saldo che desideri, ma non completare la sezione di richiesta di trasferimento del saldo.

Una volta che sei stato approvato e conosci il tuo limite di credito, puoi chiamare per richiedere il trasferimento. La maggior parte delle migliori carte di credito per il trasferimento del saldo onoreranno i loro TAEG 0% introduttivi sui trasferimenti del saldo, a patto che tu inizi il trasferimento entro un mese o due dall’apertura del conto – leggi attentamente i termini della carta prima di fare domanda.

Sommario

Quando fai domanda per una nuova carta di credito, non sai quanta linea di credito la banca ti offrirà. Non si può prevedere esattamente un limite di credito, ma si può guardare alle medie.

I candidati più meritevoli di credito con redditi stabili possono aspettarsi limiti di credito della carta di credito tra $3.500 e $7.500. I richiedenti ad alto reddito con credito eccellente potrebbero aspettarsi un limite di credito fino a o più di 10.000 dollari. I richiedenti sub-prime – quelli nuovi al credito o con un basso punteggio di credito – dovrebbero prepararsi a nuovi limiti di credito di meno di $1,000.

• Quale punteggio di credito ti serve per essere approvato per una carta di credito?
• Dovresti fare un trasferimento del saldo?