Di Allison Kade
Vuoi la migliore educazione per tuo figlio, ma i costi del college sono aumentati enormemente negli ultimi dieci anni.
Secondo le statistiche di The College Board, tra l’anno accademico 2002-03 e l’anno accademico 2012-13, le tasse scolastiche e le spese dei college privati non profit di quattro anni sono aumentate in media del 2,4% all’anno. Nel corso dell’ultimo decennio, il tasso di inflazione per i college pubblici di quattro anni è stato anche alto, al 5,2%.
Oggi, il costo medio per un solo anno in un college privato senza scopo di lucro – che include tasse universitarie, oltre a vitto e alloggio – arriva a 39.518 dollari. In un’università pubblica, è di 17.860 dollari, e questo significa pagare le tasse scolastiche dello stato!
Uno dei modi migliori per risparmiare per questi costi sbalorditivi è quello di aprire un piano di risparmio 529, che è un conto statale e fiscalmente vantaggioso. Con qualsiasi piano di risparmio 529, il denaro che investite crescerà senza essere soggetto all’imposta federale sul reddito. E si eviterà anche di pagare le imposte federali sul reddito su qualsiasi denaro che si prende dal piano, purché lo si usi per pagare le spese educative qualificate, come vitto e alloggio, tasse scolastiche e libri.
Un totale di 34 stati, così come il distretto di Columbia, offrono una deduzione o un credito d’imposta statale sul reddito per i residenti che contribuiscono al piano di risparmio 529 del loro stato. Cinque stati – Arizona, Kansas, Maine, Missouri e Pennsylvania – offrono un’agevolazione fiscale statale se si contribuisce a un piano 529 di qualsiasi stato. (Per maggiori informazioni, savingforcollege.com ha degli strumenti gratuiti che permettono di confrontare i vari 529.)
Ma prima che vi precipitiate ad investire in uno di questi piani, ci sono alcune insidie che dovrebbero essere sul vostro radar, come questi nove errori che i genitori ben intenzionati tendono a fare.
1. Dimenticarsi delle tasse
Come i fondi comuni, la maggior parte dei piani di risparmio 529 addebitano una percentuale del vostro investimento per coprire i costi operativi. I piani si dividono in due categorie di base: quelli venduti direttamente dagli stati e quelli venduti attraverso consulenti d’investimento, questi ultimi tendono ad essere più costosi.
Secondo la Financial Research Corporation, un tipico piano 529 offerto da uno stato ha una tassa media annuale dello 0,69%, mentre un 529 venduto attraverso un broker ha una tassa media annuale dell’1,17%. Anche se la differenza può sembrare trascurabile all’inizio, si aggiunge. Se hai investito 10.000 dollari in 18 anni (supponendo di ottenere un rendimento del 6%), potresti avere 2.000 dollari in meno in un piano 529 con una tassa dell’1,17%, rispetto a un piano che fa pagare lo 0,69%.
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2. Investire in un 529 prepagato senza leggere la stampa
I piani di risparmio 529 non sono l’unico tipo di 529 in circolazione. Alcuni stati offrono anche 529 piani prepagati per le tasse scolastiche che ti permettono di contribuire oggi al fine di bloccare i prezzi in un’università statale tra qualche anno. In genere si paga un premio rispetto ai prezzi attuali delle tasse scolastiche per tenere conto dell’inflazione, ma considerando il tasso di crescita delle tasse scolastiche negli ultimi anni, pagare in anticipo spesso suona ancora preferibile.
Ma c’è una fregatura.
Nonostante il linguaggio promozionale su questi piani sia privo di rischi, la maggior parte degli stati non garantisce i tuoi ritorni. Se vivete in Florida, Massachusetts, Mississippi o Washington, che offrono garanzie, allora questo tipo di piano potrebbe essere una buona soluzione. Altrimenti, non hai alcun impegno che i tuoi soldi copriranno l’educazione di tuo figlio se la crescita delle tasse scolastiche supera i tuoi investimenti. Stati che non offrono promesse sui loro piani prepagati? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pennsylvania, South Carolina, Virginia e West Virginia.
3. Non approfittare dell’esclusione dell’imposta sui regali
I contributi al piano 529 sono considerati regali agli occhi della legge fiscale, e l’esclusione dell’imposta sui regali 529 è un modo eccellente per, diciamo, i nonni di contribuire all’istruzione di un nipote ed evitare le tasse di successione. Ma non abbastanza persone scelgono questa strada.
In generale, è possibile fare regali a persone per importi fino a $14.000 all’anno senza pagare un’imposta federale sui regali. Ma quando si tratta di piani 529, c’è più flessibilità: È possibile contribuire fino a $ 70.000 all’inizio, “front-loading” il tuo piano per cinque anni. Questo significa che si può contribuire con 70.000 dollari all’inizio, ma poi non si può contribuire di più per altri quattro anni.
4. Ritirare troppi soldi
Sapete quanto esce dalla retta sulla carta, ma state prelevando l’importo giusto? Alcuni genitori ritirano i fondi dai loro piani 529 troppo in fretta, prima di prendere in considerazione tutti i possibili sussidi e borse di studio. Questo potrebbe non sembrare un grosso problema, ma se non si abbinano correttamente le spese con i prelievi, allora si potrebbero affrontare le tasse sui guadagni.
Diciamo che si è nella fascia di reddito federale del 25%. Se prelevi $20.000 per pagare le tasse scolastiche di tuo figlio, ma hai bisogno solo di $18.000 per coprire il conto perché junior ha ricevuto una borsa di studio, dovresti $500 in tasse federali sui $2.000 extra, a meno che tu non li abbia usati per altre spese educative qualificate.
5. Utilizzare le distribuzioni per coprire spese non qualificate
Non tutti i costi del college sono spese qualificate che si possono pagare con una distribuzione da un piano di risparmio 529. Per esempio, non si può usare un piano di risparmio 529 per pagare i prestiti studenteschi o i costi di trasporto. È anche più difficile utilizzare i fondi di un piano 529 per coprire vitto e alloggio se si vive fuori dal campus. Di solito, le università forniscono un preventivo per vitto e alloggio fuori dal campus che è paragonabile alla vita nel campus. Se questo non è il caso della scuola che frequenta tuo figlio, evita di spendere di più per vitto e alloggio dal tuo piano di risparmio 529 di quanto pagherebbe uno studente che vive nel campus.
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6. Impostare… e dimenticare
È importante che i tuoi investimenti 529 riflettano quanto tempo hai a disposizione prima di aver bisogno di soldi. Più tempo si ha, più ci si può permettere di optare per allocazioni più rischiose, come le azioni. Se avete meno tempo, dovreste investire in modo più conservativo, con obbligazioni o certificati di deposito. Nel corso del tempo, alcuni investimenti avranno più successo di altri, quindi è importante adattare il vostro portafoglio ogni anno, invece di attenersi semplicemente allo stesso piano di gioco durante la vita del vostro piano di risparmio 529. La buona notizia è che molti piani 529 offrono portafogli preimpostati, basati sull’età di vostro figlio, quindi si riequilibrano automaticamente. Se non hai investito in uno di essi, assicurati di riequilibrare annualmente.
7. Prelevare denaro per coprire altre spese
I piani 529 non sono fondi di emergenza, quindi prelevare in anticipo per pagare le spese di emergenza della vita ti applicherà una penale del 10%, più le tasse sui guadagni. Per non parlare del fatto che prelevare i soldi prima del tempo ridurrà notevolmente la tua capacità di risparmiare abbastanza prima che tuo figlio raggiunga l’età del college.
8. Rinunciare ai premi gratuiti
Non lasciare sul tavolo le opportunità di aumentare il 529 di tuo figlio. Le carte di credito, come quelle offerte da Upromise e Fidelity, contribuiscono in contanti dagli acquisti qualificati a certi piani 529. La carta di Upromise, per esempio, paga fino al 5% di cash back, e funziona con 30 diversi piani 529 amministrati da Upromise Investments in 16 stati. E la carta di Fidelity trasformerà il 2% dei tuoi acquisti in depositi in contanti attraverso uno dei quattro piani 529 che Fidelity gestisce.
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9. Iniziare troppo tardi
Se non cominci a pensare ai costi del college fino a quando tuo figlio è adolescente, non hai molto tempo. E dato che puoi aprire un piano 529 anche se non hai ancora un figlio (basta che ti renda beneficiario del piano e poi lo cambi quando nasce il piccolo), non c’è motivo di non pianificare in anticipo. È normale essere sopraffatti da tutte le tue scelte 529, ma non lasciare che il dubbio ti paralizzi. Se il vostro piano non è perfetto al 100% ora, potete cambiarlo più tardi: I piani 529 permettono agli investitori di cambiare i loro portafogli una volta all’anno, e potete ritirare i vostri soldi da un piano 529 e investirli in un altro piano in qualsiasi momento.
È anche tentato di rimandare il risparmio perché credete che vostro figlio otterrà una borsa di studio completa come atleta o borsista. Potreste avere ragione, ma le borse di studio complete sono rare e non volete che vostro figlio soffra le conseguenze del vostro mal riposto ottimismo. Se vostro figlio ottiene una borsa di studio, potete trasferire un piano di risparmio 529 a un fratello o a un altro beneficiario – anche a voi stessi! – da utilizzare esentasse per le spese di istruzione qualificate.
Le informazioni riportate sono solo a scopo illustrativo e non sono da intendersi come consigli di investimento. Si prega di consultare un consulente finanziario per consigli specifici sulla propria situazione finanziaria.
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