Poco tempo fa, mi sono imbattuto in un avviso di asta pubblica per una casa di città pignorata che ero interessato a prendere. Non sono un investitore immobiliare molto esperto (ancora), ma ho pensato di fare un tentativo. Ho dovuto prendere un aereo e viaggiare dallo Utah a Nashville, Tennessee, che normalmente non sarebbe un problema. Tuttavia, ho scoperto che avrei dovuto avere con me all’asta un assegno circolare (o due) che potesse essere usato per pagare immediatamente lo staff di Auction.com che gestisce l’asta nel caso in cui avessi vinto.
Per ottenere un assegno circolare non dovrebbe essere troppo complicato, dal momento che il denaro (230.000 dollari era il mio limite d’offerta personale, quindi è quanto dovevo portare) era nel mio conto bancario. Mentre mi preparavo a prenotare il volo, tuttavia, mi sono reso conto che Chase, la banca che normalmente uso per le grandi spese, non ha una filiale a Nashville. (Aggiornamento, a partire da dicembre 2019, ora c’è una filiale della Chase Bank a Nashville, Tennessee). In effetti, Chase (una delle più grandi banche del paese) non ha nemmeno una filiale in tutto il Tennessee! Questo significava che ho dovuto prendere i miei assegni circolari (come raccomandato dallo staff di Auction.com, uno per l’offerta minima di 195.000 dollari, e uno per 35.000 dollari che mi avrebbe portato fino al mio limite di offerta di 230.000 dollari) dalla mia banca locale e portarli con me attraverso le linee di sicurezza sull’aereo, compreso un volo di collegamento da Boston a Nashville.
L’intero scenario era travolgente per me.
E se avessi perso uno o entrambi i miei assegni circolari? Da quello che avevo sentito, se si perdeva un assegno circolare, era come perdere contanti. Come ho scoperto, non è vero. Ci sono dei rimedi per perdere un assegno circolare, e ve li spiego qui sotto.
In effetti, l’ho quasi perso sull’aereo da Salt Lake a Boston. Poco prima del decollo, l’assistente di volo mi ha detto che il mio zaino avrebbe dovuto andare nella cappelliera invece che sotto i piedi, visto che ero seduto in prima fila. Mi sono chinato e gli ho sussurrato: “Questa borsa è piena di 230.000 dollari! Preferirei non separarmene, se possibile”. Quella mossa non fu certo la mia più furtiva in assoluto. Per riprendermi, ho tirato fuori gli assegni dalla borsa e li ho messi nella tasca dei pantaloni con la zip, dove sono rimasti al sicuro per tutto il volo.
Al mio arrivo a Nashville, ho fatto qualche ricerca su come funziona l’intero processo. Spero che quello che ho scoperto e che condividerò qui di seguito vi aiuterà a sentirvi più a vostro agio (ma comunque a non essere negligenti o sciatti) nelle situazioni che coinvolgono gli assegni circolari.
Come funziona un assegno circolare
Quando ricevi un assegno circolare dalla banca, ecco cosa succede.
Il rappresentante della banca guarda il conto da cui preleverai l’assegno circolare e verifica che contenga un saldo sufficiente (al di sopra di qualsiasi transazione in sospeso sul conto) affinché il denaro possa essere prelevato dal tuo conto. Quando l’assegno circolare viene creato, i fondi vengono trasferiti dal vostro conto ai fondi generali della banca. I fondi per l’assegno circolare vengono poi prelevati, di solito entro un paio di giorni dopo che l’assegno è stato depositato dal destinatario, dal conto dei fondi generali della banca.
Perché l’importo del fondo indicato su un assegno circolare emesso da una banca è garantito dai fondi della banca stessa, un assegno circolare è considerato garantito. Questa condizione è ciò che permette all’assegno circolare di essere il metodo preferito nelle transazioni come un’asta di pignoramento, quando i fondi devono essere disponibili immediatamente alla chiusura dell’asta, e in una situazione in cui un assegno personale o anche un assegno certificato non forniscono abbastanza sicurezza per la transazione.
In sintesi, quando viene emesso un assegno circolare, il denaro dal vostro conto personale viene immediatamente addebitato, e i fondi garantiti associati all’assegno circolare vengono ritirati dal fondo generale della banca entro un giorno o due dopo che l’assegno viene depositato dal destinatario.
Cosa succede se si perde un assegno circolare?
Se si perde un assegno circolare, c’è un processo standard per riavere i vostri soldi sul vostro conto. Il processo coinvolge diversi passi di riduzione del rischio e normalmente comporta un periodo di attesa fino a 90 giorni prima che i fondi siano di nuovo disponibili per te come proprietario del conto.
Questi sono i passi da fare in una situazione in cui hai perso un assegno circolare.
Dichiarazione di perdita
Per iniziare il processo di ripristino dei fondi usati per creare il tuo assegno circolare, dovrai prima presentare una dichiarazione di perdita all’istituzione finanziaria da cui hai ricevuto l’assegno. La maggior parte delle banche e delle cooperative di credito hanno modelli che possono essere utilizzati per presentare questa dichiarazione di perdita. Spesso il modulo di dichiarazione di perdita è combinato con una richiesta di rimborso da parte dell’istituto finanziario.
La dichiarazione di perdita qui sotto (tratta da FedChoice Federal Credit Union) mostra la verbosità standard usata in questa dichiarazione. In questa dichiarazione di esempio, il periodo di attesa dichiarato per l’applicabilità della richiesta di rimborso è di sessanta giorni dalla data di emissione dell’assegno circolare. Questo significa che il vostro periodo di attesa per ricevere un nuovo assegno circolare (o per avere l’importo indicato sull’assegno originale depositato nuovamente sul vostro conto) è di 60 giorni.
Accordo di indennizzo
Oltre a dichiarare la perdita di un assegno circolare, la vostra istituzione finanziaria vi chiederà anche di firmare un accordo di indennizzo, che libera la banca o l’unione di credito da ogni responsabilità se si verificasse una situazione in cui l’assegno saltasse fuori e fosse in qualche modo incassato o depositato. L’accordo di indennizzo essenzialmente vi rende completamente responsabili per l’importo in sospeso dell’assegno circolare perso. Una volta che avete firmato un accordo di indennità formale, la banca può riemettere il vostro assegno circolare o restituire i fondi al vostro conto bancario.
Indennità
Prima di emettere un assegno circolare sostitutivo, molte banche richiedono a qualcuno che ha perso un assegno circolare di acquistare un’indennità, che protegge la banca dal dover pagare due volte un assegno circolare. Un indemnity bond rende voi, colui che ha perso l’assegno circolare, responsabile nel caso in cui l’assegno originale si ripresenti e venga incassato o depositato.
Indemnity Bond possono essere acquistati attraverso agenzie assicurative che si occupano di questo tipo di strumenti finanziari. L’acquisto di un indemnity bond vi costerà circa il 2% dell’importo indicato sull’assegno circolare perso.
Cosa succede se un assegno circolare viene distrutto?
Nei loro modelli di dichiarazione di perdita e negli accordi di indennizzo, le istituzioni finanziarie che emettono assegni circolari tendono a trattare gli assegni mancanti allo stesso modo, il che significa che in genere non importa cosa sia successo all’assegno, se è stato perso, rubato o distrutto. La terminologia che usano tipicamente copre tutti e tre questi casi.
Tuttavia, se potete ragionevolmente provare alla vostra banca che il vostro assegno circolare è stato distrutto piuttosto che perso o rubato, è probabile che i loro termini per correggere la perdita possano essere più favorevoli. Inoltre, la vostra preoccupazione che l’assegno appaia più tardi e venga incassato da qualcuno diverso dal destinatario previsto sarà molto minore che se l’assegno fosse stato perso o rubato. Se la banca che emette l’assegno vi richiede di acquistare un’obbligazione di indennizzo, può essere più facile e/o più economico ottenere l’obbligazione se potete convincere l’emittente dell’obbligazione che l’assegno è stato distrutto.
Si dovrebbe spedire un assegno circolare?
Se state considerando se spedire un assegno circolare a qualcuno, ecco una parola di avvertimento: il servizio postale degli Stati Uniti è noto per la perdita di posta e pacchetti. Essendo un’agenzia quasi governativa, è naturale che l’ufficio postale sia meno responsabile dei corrieri privati come DHL, FedEx e UPS.
Per evitare lo stress di chiedersi se il vostro assegno verrà consegnato, vi consiglio di usare UPS, FedEx o DHL e di spedire l’assegno di notte nei casi in cui dovete assolutamente spedire un assegno circolare a qualcuno. Se puoi evitare di dover spedire qualcosa che si comporta quasi come denaro contante come fa un assegno circolare, sceglierei un metodo di pagamento diverso che non dipende da autisti a volte lunatici e da altre mani che gestiranno la tua lettera espressa lungo la strada.
Alternative agli assegni circolari
Come detto sopra, ci sono diverse alternative all’uso di un assegno circolare. Il trasferimento di denaro è la mia migliore raccomandazione come alternativa. Potete anche inviare denaro garantito tramite vaglia, Western Union, servizi di trasferimento di denaro come Xoom (una società di PayPal), e molti altri metodi simili che limitano la vostra responsabilità rispetto ad un assegno circolare.
Cosa succede se un assegno circolare perso viene incassato dalla persona sbagliata?
La frode dell’assegno circolare è un problema crescente negli Stati Uniti, ma nella maggior parte dei casi, gli schemi di frode coinvolgono persone che creano falsi assegni circolari durante le interazioni commerciali e personali come la vendita di un prodotto a distanza.
Per fare in modo che qualcuno depositi il vostro assegno circolare smarrito, lui o lei dovrebbe firmarlo a se stesso falsificando la vostra firma. Firmare un assegno circolare a qualcun altro significa scrivere “Pagare all’ordine di ” nella sezione di girata sul retro dell’assegno. La firma del proprietario originale deve apparire sotto la verbosità che firma l’assegno al nuovo proprietario.
Le banche normalmente hanno regole severe sull’accettare assegni circolari che sono stati firmati dal destinatario originale a qualcun altro. Affinché la banca accetti un assegno firmato, la banca in genere deve conoscere il nuovo proprietario dell’assegno e avere qualche informazione sul perché dovrebbe avere un assegno circolare firmato a lui. Per esempio, una situazione comune in cui un assegno circolare viene girato a qualcuno diverso dal beneficiario originale è in un’asta di pignoramento immobiliare. In questo scenario, il protocollo comune è che gli offerenti abbiano assegni circolari intestati a loro per l’importo che intendono offrire. Una volta che l’asta è chiusa, il vincitore consegna il suo assegno circolare al banditore per depositarlo in un conto designato per l’organizzazione del banditore. La loro banca conosce il loro campo d’affari e sarà quindi disposta ad accettare regolarmente per il deposito gli assegni circolari firmati.
D’altra parte, se qualcuno trovasse un assegno circolare perso, lo firmasse fraudolentemente a se stesso, e tentasse di depositarlo, la banca dovrebbe avere familiarità con il depositante, e farebbe alcuni controlli di sicurezza per assicurare che non sia stata commessa una frode. Questo è particolarmente vero se l’assegno circolare coinvolge grandi somme di denaro, nell’ordine di 10.000 dollari e oltre.
È utile sapere che ci sono controlli in atto per prevenire il deposito o l’incasso di un assegno circolare perso o rubato. Tuttavia, nel raro caso in cui qualcuno trovi un assegno circolare perso o lo rubi intenzionalmente, se quella persona è in grado di convincere la banca che l’assegno è legittimamente suo, c’è ben poco rimedio che possa essere usato per recuperare quei fondi. Le persone che commettono questo tipo di frode con assegni sono in genere esperti nel coprire le loro tracce.
Se vi trovate nella posizione molto sfortunata di aver perso un assegno circolare, e di avere quell’assegno trovato e depositato da una persona senza scrupoli, è necessario consultare rapidamente un avvocato che ha familiarità con le leggi sulla frode con assegni e le procedure per il recupero.
Informazioni legali riguardanti gli assegni circolari
Se volete leggere la descrizione legale ufficiale delle leggi coinvolte in un assegno circolare perso o rubato, potete visitare la pubblicazione online della Cornell University dell’UCC § 3-312, che regola gli assegni circolari, gli assegni circolari e gli assegni certificati persi, rubati o distrutti.
Consiglio generale e cautela riguardo agli assegni circolari
Spero che le informazioni in questo articolo vi abbiano aiutato a capire meglio cosa c’è in gioco quando un assegno circolare viene perso o rubato (o distrutto). Considerando il fatto che ci sono diversi backup e rimedi, non siete completamente esposti al rischio se ne perdete uno, ma l’approccio migliore sarebbe quello di esercitare un’adeguata cautela e prevenire una situazione in cui dovete risolvere un potenziale problema di denaro dopo il fatto. Specialmente se avete a che fare con grandi quantità di denaro avvolte in un assegno circolare, è meglio limitare la quantità di tempo in cui l’assegno circolare è in sospeso o addirittura trovare un metodo alternativo di pagamento.