Se vi aspettate che la vostra fascia d’imposta diminuisca quando andrete in pensione, il Roth 401(k) perde un po’ del suo fascino, ma è ancora l’opzione superiore per molti risparmiatori, anche quelli che sono vicini alla pensione, dice Stuart Ritter, pianificatore finanziario per T. Rowe Price. Se prendete i prelievi dai conti tassabili e differiti e lasciate i soldi nel Roth per decenni, i guadagni esentasse continueranno ad accumularsi.
Se avete intenzione di ritirare i soldi dal Roth entro dieci anni e vi aspettate che la vostra fascia d’imposta scenda significativamente in pensione, allora potreste uscire in vantaggio con un piano 401(k) tradizionale, dice Ritter. Ma perdereste la flessibilità di prelevare senza tasse per spese importanti, come le riparazioni della casa o le spese mediche. E un grande prelievo da un conto defiscalizzato aumenterà il tuo reddito imponibile, che potrebbe influenzare tutto, dalle tasse sui tuoi benefici di sicurezza sociale alla dimensione dei tuoi premi Medicare. Queste preoccupazioni scompaiono con un Roth perché i prelievi sono esentasse.
Anche se le regole richiedono ai proprietari di prendere le distribuzioni dal Roth 401(k) a partire dall’età 70½, puoi aggirare questo problema semplicemente facendo rotolare il conto Roth esentasse in un Roth IRA.
Convertire il tuo 401(k)? La legge ora permette ai dipendenti di convertire i fondi da un piano 401(k) tradizionale a un Roth 401(k), se il piano lo permette. Circa il 50% dei grandi datori di lavoro offrono un Roth 401(k), secondo il consulente di risorse umane Aon Hewitt. Di questi datori di lavoro, il 27% permette conversioni nel piano, e un ulteriore 16% prevede di aggiungere questa opzione quest’anno.
Dovrai pagare le tasse nell’anno in cui convertirai, proprio come faresti se convertissi un IRA tradizionale in un Roth. Inoltre, una grande conversione potrebbe farvi entrare in una fascia d’imposta più alta. Da notare che a differenza della conversione da un IRA tradizionale a un Roth, non puoi cambiare idea e annullare la conversione del 401(k) in Roth.