Che cosa sono le Informazioni Derogatorie?
Le informazioni derogatorie sono informazioni negative sul rapporto di credito di una persona che possono essere usate per rifiutare una richiesta di prestito. Le informazioni derogatorie possono riferirsi a una varietà di voci riportate agli uffici di credito da società di carte di credito, istituti di credito e fornitori di mutui.
Punti chiave
- Le informazioni derogatorie sono tutte le informazioni di credito negative riportate che possono essere utilizzate per negare un prestito a un individuo.
- La forma più comune di informazioni derogatorie è il ritardo nei pagamenti.
Comprendere le informazioni derogatorie
Le informazioni derogatorie sono tutte le informazioni di credito riportate che possono essere usate per negare un prestito a un individuo. Come regola generale, le informazioni derogatorie rimangono sul rapporto di credito di una persona per sette anni. Tuttavia, ci sono eccezioni, inclusi i fallimenti, dopo i quali le informazioni derogatorie possono rimanere per 10 anni.
La forma più comune di informazioni derogatorie è il ritardo nei pagamenti. Un creditore può segnalare un pagamento in ritardo a 30 giorni dalla scadenza, e poi aumentare ogni ulteriori 30 giorni man mano che la delinquenza continua.
Le riscossioni sono un altro tipo di informazioni derogatorie. Dopo che un conto supera i 120 giorni di ritardo, un creditore può venderlo a un’agenzia di recupero crediti, il che aggiungerà ulteriori informazioni derogatorie al rapporto di credito, oltre ai pagamenti in ritardo già segnalati. I pignoramenti sono un’altra forma di informazioni derogatorie sul rapporto di credito di un individuo. Il pignoramento si riferisce al processo legale attraverso il quale un prestatore sequestra e vende la proprietà dopo che il proprietario è inadempiente. Le informazioni derogatorie includono anche bancarotta, pegni fiscali, inadempienze su prestiti e crediti e sentenze civili.
Le informazioni derogatorie in una storia di credito possono avere un impatto significativo sul vostro punteggio di credito e rendere difficile ottenere nuove linee di credito, essere approvati per un prestito o qualificarsi per affittare un appartamento. Anche se alcuni prestatori possono ancora estendere una linea di credito a un individuo con informazioni in deroga sul loro rapporto di credito, può includere tassi di interesse più elevati o commissioni.
Diritti dei consumatori, prestiti equi e informazioni in deroga
È fondamentale rivedere il vostro rapporto di credito e cercare gli errori. Il record può ancora includere informazioni derogatorie scadute che devono essere rimosse. Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) prevede il diritto di richiedere gratuitamente ogni anno un rapporto di credito alle agenzie di segnalazione. Le tre principali agenzie di credito sono Equifax, TransUnion e Experian.
Le informazioni derogatorie che appaiono su un rapporto di credito riguardano solo motivi legali per limitare o negare il credito. L’Equal Credit Opportunity Act (ECOA) del 1974 protegge gli individui dalla discriminazione, affermando che i creditori non possono considerare la razza, il colore, l’origine nazionale, il sesso, la religione o lo stato civile di un consumatore nel decidere se approvare la sua richiesta di credito. Le istituzioni finanziarie non possono anche negare il credito sulla base dell’età, o perché il richiedente riceve assistenza pubblica.
Esempio di informazioni derogatorie
Immaginate che Jane sia stata inadempiente su un prestito per un veicolo. Dopo molti tentativi da parte del creditore di mettersi in contatto con Jane per il pagamento, decidono di mettere informazioni derogatorie sul rapporto di credito di Jane. Queste informazioni negative possono far scendere il punteggio di Jane e impedirle di ottenere condizioni di prestito favorevoli in futuro.