I prestiti di denaro duro permettono di rinunciare ai prestatori tradizionali e prendere in prestito denaro usando solo proprietà fisiche come garanzia. Per quelli con cattivo credito e considerati mutuatari ad alto rischio, i prestiti hard money possono essere l’unica opzione. Anche se sono più costosi dei prestiti tradizionali, forniscono termini più flessibili, consegna più veloce dei fondi, e possibilità di approvazione molto più alte.
La maggior parte dei prestatori di denaro duro preferiscono garanzie con cartolarizzazione per fare un prestito. I beni immobili sono un veicolo eccellente per garantire un prestito di denaro duro, a condizione che la proprietà in questione abbia un’equità. Quel collaterale ritorna al prestatore di denaro duro se il mutuatario è inadempiente e la casa alla fine va in pignoramento. Dopo che il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act è stato messo in atto, il prestito hard money è stato messo sotto un microscopio come il Congresso ha cercato di proteggere i consumatori da pratiche di prestito predatorie.
Tipi comuni di prestiti hard money
Il rifinanziamento ipotecario è un esempio di un prestito hard money. Un rifinanziamento paga uno o più prestiti garantiti alla proprietà, il che si traduce in un nuovo prestito, generalmente con un saldo principale maggiore e un migliore tasso d’interesse. I proprietari di casa possono rifinanziare senza ricevere alcun ricavo, o inserendo i costi del nuovo prestito nel saldo principale o pagando i costi del prestito di tasca propria.
Il rifinanziamento in contanti, dove un acquirente prende un nuovo prestito che è più grande dell’importo dei vecchi prestiti e dei costi per ottenere il denaro, è un tipo di prestito hard money. Il denaro rimanente viene chiamato “cash to the borrower”, ed è il ricavato netto del rifinanziamento. Mentre i proprietari di casa spesso usano questo denaro per grandi progetti di miglioramento della casa, non è raro che qualcuno lo usi per pagare debiti con alti tassi d’interesse o per soddisfare altre esigenze finanziarie. Molti rifinanziamenti cash-out sono soggetti a giudizi di carenza.
I prestiti azionari sono prestiti di denaro duro che finanziano abbastanza rapidamente e sono subordinati a un’ipoteca iniziale esistente. I prestiti ponte sono prestiti di denaro duro che sono usati dai venditori che vogliono comprare una nuova casa prima di vendere una casa esistente, ma hanno bisogno del contante dalla casa esistente. Vedrete i prestiti ponte utilizzati più spesso nei mercati dei venditori che in quelli dei compratori.
I prestiti azionari non sono disponibili in tutti i 50 stati.
Loan Sharks
Le persone che prendono in prestito denaro dagli strozzini in genere non possono ottenere un prestito da nessun’altra fonte a causa del cattivo credito, nessun patrimonio, o occupazioni discutibili. Se hai un bene che può essere usato come garanzia per il prestito, potresti andare in un negozio di pegni, ma se non hai nessun oggetto di valore da scambiare per il denaro, un prestatore di denaro duro, come uno strozzino, è il prestatore di scelta.
Gli strozzini fanno i loro soldi facendo pagare tassi di interesse molto alti che sono spesso contro le leggi sull’usura, quindi non è consigliabile prendere in prestito denaro da loro. Il Loan Shark Prevention Act è stato introdotto nel 2019 per iniziare a mettere in atto una legislazione che ponga fine a queste pratiche di prestito.
Prestiti Hard Money vs. Prestiti di denaro d’acquisto
Un prestito di denaro d’acquisto è denaro che qualcuno prende in prestito per comprare una casa. La casa può essere quasi qualsiasi tipo di struttura – monofamiliare, unità multiple, condominio, casa a schiera, cooperativa azionaria, o fabbricato. Il denaro d’acquisto fa parte del prezzo d’acquisto, e il prestito è garantito dalla proprietà, quindi se l’acquirente smette di fare i pagamenti, il prestatore può avere il diritto di sequestrare la casa e venderla per recuperare i suoi soldi.
Un prestito hard money garantito a beni immobili non è denaro d’acquisto. È denaro prestato a un mutuatario, ma non è sempre usato per comprare una casa. Si può ottenere un prestito hard money senza possedere una casa, sempre che il prestatore ritenga che siate un buon rischio di credito. Alcuni acquirenti usano i prestiti hard money come una routine per comprare proprietà d’investimento che hanno bisogno di essere riparate. Risparmieranno i loro soldi e pagheranno punti alti per prendere un prestito di denaro duro con un breve periodo di rimborso. Il problema con questo approccio è che alcuni acquirenti scrivono le loro offerte di acquisto come tutti i contanti e mostrano conti in contanti come prova di fondi. Se ottengono un prestito, tuttavia, la transazione non è tutta in contanti.