Il tuo punteggio di credito è un numero a tre cifre, composto da una varietà di fattori, che dà ai prestatori un’immagine della tua affidabilità creditizia. In questo articolo, esamineremo il punteggio di credito di 640, se è buono o cattivo, cosa ci si può aspettare con quel punteggio, e altro ancora.
Un punteggio di credito di 640 è buono?
Prima di vedere se un punteggio di credito di 640 è buono o meno, è importante notare che stiamo parlando del tuo punteggio FICO. Sia FICO che VantageScore sono “marche” di punteggi di credito, con FICO che è il più comune e ampiamente accettato.
Come si può vedere dal grafico qui sotto, un punteggio di credito di 640 è più spesso considerato credito discreto, in quanto rientra nella gamma da 550 a 669. Tuttavia, se hai un punteggio di credito che cade in questo intervallo, non sei solo. Circa il 15 per cento dei membri di Credit Sesame rientrano in questa categoria.
Mentre ci sono dei prestatori che certamente estenderanno il credito a voi con un punteggio di 640, potreste non ottenere gli stessi tassi di interesse o termini che verrebbero offerti a qualcuno con un punteggio più alto. Detto questo, con un punteggio di credito di 640, sei solo a 10 punti di distanza dal cadere nella categoria “Fair” – dove circa il 21% dei membri di Credit Sesame trovano il loro punteggio.
Confronto dei punteggi di credito dei membri di Credit Sesame
| Score Range | Valore Range | Soci |
|---|---|---|
| Sito di credito eccellente | 800 & Sopra | 19% |
| Punteggio di credito molto buono | 740 – 799 | 19% |
| Punteggio di Credito Buono | 670 – 739 | 17% |
| Punteggio di Credito Discreto | 580 – 669 | 21% |
| Poor Credit Score | 579 & Sotto | 24% |
Fonte: I punteggi di credito sono stati calcolati da 5.000 membri di Credit Sesame il 2/6/18.
Similmente, come si può vedere dai dati qui sotto, circa il 24 per cento della popolazione statunitense di età compresa tra 30-39 anni si ritrova con un punteggio tra 580 e 669. Questo aumenta al 38 per cento per quelli sotto i 30 anni.
U.S. Popolazione suddivisa per fascia FICO & Punteggi di credito
| Età | 580 – 669 | 670 – 739 | 740 – 799 | 800 > | |
|---|---|---|---|---|---|
| Sotto i 30 | 29% | 38% | 17% | 11% | 5% |
| 30 – 39 | 35% | 24% | 10% | 16% | 15% |
| 40 – 49 | 26% | 24% | 10% | 17% | 23% |
| 50 – 59 | 19% | 22% | 10% | 17% | 32% |
Fonte: Experian’s State of Credit 2017.
Se non sei soddisfatto al 100% del tuo punteggio di credito di 640, non preoccuparti. Il fatto che tu sappia qual è il tuo punteggio è il primo passo per migliorarlo. Ci sono cose che puoi prendere per migliorare il tuo punteggio. Continua a leggere per saperne di più sui fattori che entrano in questo calcolo e alcune basi su come migliorare il tuo punteggio.
Fattori che compongono il tuo punteggio di credito
Mentre ci sono molte strategie per migliorare il tuo punteggio di credito di 640, il primo passo più importante è capire come viene calcolato il tuo punteggio di credito. Dai un’occhiata al grafico qui sotto. Mostra i fattori che compongono il tuo punteggio, così come il peso che viene dato a ciascuno.
FICO Scoring Model Calculation (Weight) Factors
| Credit Factors | Credit Score Weight |
|---|---|
| Storia di pagamento | 35% |
| Utilizzo del credito | 30% |
| Età del credito | 15% |
| Diversi tipi di credito | 10% |
| Numero di richieste | 10% |
Fonte: https://www.myfico.com/credit-education/whats-in-your-credit-score
Si noterà che la storia dei pagamenti, come ci si potrebbe aspettare, ha il peso maggiore nel calcolo del punteggio. Il secondo è il vostro utilizzo del credito, che può essere descritto più facilmente come il debito che avete rispetto ai vostri limiti di credito disponibili. L’età dei vostri conti di credito aperti, il mix di diversi tipi di credito, e il numero di richieste di credito giocano anch’essi un ruolo.
Come vedremo i modi per migliorare il vostro punteggio di credito 640, vedrete che molte delle strategie sono allineate con questi diversi fattori – e li migliorano. Guardiamo questi ora.
Come migliorare il tuo punteggio di credito di 640
Di seguito ci sono alcuni dei fattori negativi più comuni che possono contribuire ad avere un punteggio di credito discreto. Come abbiamo discusso, noterete che si allineano con molti dei fattori che compongono il vostro punteggio.
Fattori negativi che contribuiscono a un basso punteggio di credito
| Fattori negativi | Millennials | Generazione X | Baby Boomers |
|---|---|---|---|
| Pagamenti tardivi | 52% | 46% | 25% |
| Mancanza di credito disponibile | 26% | 15% | 8% |
| Nessuna storia di credito | 45% | 4% | 2% |
| Tipi di credito limitati | 23% | 11% | 5% |
| Frequenti richieste di credito | 30% | 17% | 6% |
Fonte: Credit Sesame ha intervistato 300 partecipanti tra il 10 febbraio 2018 e il 17 febbraio 2018. 100 partecipanti erano Millennials, 100 partecipanti erano membri della Generazione X, e 100 partecipanti erano Baby Boomers.
Da questi dati, possiamo anche vedere che non avere una storia di credito e ritardi di pagamento sono grandi fattori per la generazione Millennial, mentre la Generazione X vede i ritardi di pagamento come il loro più grande fattore negativo. Per i Baby Boomers, i ritardi di pagamento sono anche il più grande contributore di un punteggio equo.
Se pensate di voler migliorare il vostro punteggio, la buona notizia è che è completamente fattibile con un po’ di sforzo, un po’ di tempo, e qualche indicazione. Qui sotto, potete vedere i risultati che i membri di Credit Sesame sono stati in grado di vedere in tre mesi, sei mesi e 12 mesi concentrandosi su elementi come la riduzione dei loro debiti, la diminuzione del loro uso del credito e altro ancora.
Come migliorare il rating del credito entro un anno
| 640 Credit Score | Percentuale di aumento 3 mesi | Percentuale di aumento 6 mesi |
Aumento Percentuale 12 Mesi |
|---|---|---|---|
| Riduzione Debiti | 2% | 4% | 10% |
| Uso del credito | 5% | 5% | 8% |
| Non-Prestatori tradizionali hanno contribuito al punteggio di credito | 1% | 2% | 2% |
| Nessun nuovo Credit | 2% | 2% | 3% |
Fonte: Credit Sesame ha chiesto a 200 membri con un punteggio di credito base di 640 che hanno utilizzato individualmente i metodi elencati. Il sondaggio è stato condotto da agosto 2016 ad agosto 2017.
Per saperne di più sulle strategie specifiche che puoi usare per migliorare il tuo punteggio di credito di 640, esplora il nostro recente articolo sul miglioramento del punteggio di credito.
Se non sei ancora pronto a fare passi verso il miglioramento del tuo credito o vuoi solo vedere cosa puoi ottenere con un 640, continua a leggere.
Si tratta di 640 un buon punteggio di credito
Come migliorare il tuo punteggio di credito
Cosa puoi aspettarti con un punteggio di credito di 640?
Con un punteggio di credito di 640, sei considerato avere un credito discreto. Mentre puoi ancora trovare dei prestatori che ti aiuteranno a finanziare una casa o un’auto, i tassi di interesse che riceverai potrebbero non essere così favorevoli come quelli che qualcuno potrebbe ricevere se avesse un credito Buono o Eccellente.
Di seguito sono riportati i tassi di interesse che i membri di Credit Sesame con diversi punteggi di credito hanno ricevuto quando hanno fatto domanda per un mutuo fisso a 30 anni, un prestito auto e una carta di credito.
Tassi di interesse medi divisi per fascia di punteggio di credito
| Tipo di prestito | Credito medio | Fair Credit | Good Credit | Very Good Cred | Exceptional Credit |
|
|---|---|---|---|---|---|---|
| 30 Year Fixed Mortgage Interest Rate | 6.352% | 5.588% | 5.158% | 4.767% | 4.545% | |
| Tasso di interesse del prestito auto | 15.24% | 14.06% | 7.02% | 4.95% | 3.60% | |
| Tasso di interesse della carta di credito | 24,9% | 17,6% | 14,9% | 12,2% | 13,9% |
Fonte: Credit Sesame ha chiesto a 400 membri circa i loro tassi di interesse durante un periodo di tre settimane a partire dal 18 gennaio 2018.
Come potete vedere, avere un credito Discreto significa che i tassi di interesse sono più alti – e, migliore è il vostro punteggio di credito più basso (e quindi migliore) il tasso di interesse.
Ma cosa significa veramente questo per voi? Ecco un esempio di vita reale per aiutarvi a metterlo in prospettiva.
Se acquistate una casa da 150.000 dollari con un tasso di interesse del 6,2%, nel corso di 30 anni, avrete pagato circa 162.660 dollari di interessi. Tuttavia, se acquistate la stessa casa da 150.000 dollari con un tasso di interesse del quattro per cento, avrete pagato circa 97.024 dollari di interessi negli stessi 30 anni.
Quando fate i conti, è facile vedere l’impatto complessivo che il vostro punteggio di credito può avere sul vostro portafoglio.
Come affrontare le informazioni negative sul vostro rapporto di credito
Ora che abbiamo visto cos’è un punteggio di credito di 640, cosa può farvi ottenere, e alcune strategie di base su come migliorare il vostro punteggio, è importante affrontare come dovreste affrontare le informazioni negative sul vostro rapporto.
Mentre alcune informazioni negative sul vostro rapporto possono essere il risultato di cattive decisioni di credito da parte vostra, ci sono anche errori (non per colpa tua) che possono far sì che il tuo punteggio sia inferiore a quello ideale
Errori che influenzano la classifica del credito
| Classifica del credito | Informazioni errate | Conti chiusi dal creditore | Vecchi debiti | Conti duplicati |
|---|---|---|---|---|
| Povero | 33% | 34% | 18% | 15% |
| Cattivo | 29% | 32% | 31% | 8% |
| Buono | 33% | 26% | 22% | 19% |
| Molto Buono | 1% | 3% | 1% | 6% |
| Eccellente | 0.5% | N/A | N/A | N/A |
Fonte: Credit Sesame ha intervistato 250 persone, 50 avevano un punteggio di credito Scarso, 50 partecipanti avevano un punteggio di credito Discreto, 50 membri avevano un punteggio di credito Buono, 50 persone erano indicate come Molto Buono, e 50 membri hanno riferito di avere un punteggio di credito Eccellente. Lo studio è stato condotto il 20 ottobre 2017, per un periodo di due settimane.
Come potete vedere, il 29 per cento dei membri di Credit Sesame con credito Fair ha visto informazioni errate sul loro rapporto. Allo stesso modo, il 32 per cento ha scoperto che i conti chiusi del prestatore contribuivano al loro basso punteggio, così come i vecchi debiti (31 per cento) e i conti duplicati (8 per cento).
Questo è il motivo per cui è importante monitorare il proprio rapporto di credito almeno annualmente per verificare eventuali imprecisioni. Se trovate qualcosa che non va, dovreste fare una contestazione con l’ufficio crediti.
Una volta che avete chiarito tutte le imprecisioni, dovreste spostare la vostra attenzione sulle strategie di miglioramento del credito che abbiamo menzionato prima.
Come Pam ha migliorato il suo punteggio di credito da 640 a 704 in due anni
La cosa bella del vostro punteggio di credito è che non è fisso; potete sempre migliorarlo. Abbiamo recentemente parlato con Pam, un membro di Credit Sesame che è stato in grado di migliorare il suo punteggio di credito da 640 a 704 in soli due anni. Ecco la sua storia.
Member Since: 2/23/2016
Cosa ha fatto per migliorare il suo punteggio di credito di 640?
Ho imparato che mantenere un rating di credito sano richiede un monitoraggio di routine e la capacità di attenersi a un budget realistico. Ho smesso di usare la mia carta di credito per acquisti non necessari, come un caffè da 4 dollari ogni mattina, e mi sono attenuto al mio budget. Pago diligentemente le mie bollette in tempo e pago i miei debiti complessivi ogni volta che posso.
Qual è il tuo punteggio di credito ora?
Sono davvero orgoglioso di dire che il mio punteggio è cresciuto a 704. Penso di poterlo portare ancora più in alto nel prossimo anno.
Quanto tempo ci è voluto per migliorare il tuo punteggio di 640?
Ho impiegato due anni per portare il mio punteggio di credito da 640 a 704. Il cambiamento principale per me è stato regolare le mie abitudini di spesa, quindi è stato più di un cambiamento graduale.
La storia di Pam è un grande promemoria che le piccole cose come saltare il suo caffè mattutino per pagare il suo debito diligentemente possono avere un grande impatto sulla posizione finanziaria complessiva di una persona.
TLDR; cosa si può fare con un punteggio di credito di 640 e oltre?
In sintesi, un punteggio di credito di 640 è generalmente considerato cadere nella gamma Fair, che è 550 a 669. Mentre un 640 non è il miglior punteggio, circa il 21% della popolazione degli Stati Uniti cade in una fascia di punteggio di credito simile. Ci sono molti prestatori che estenderanno ancora il credito a qualcuno con un punteggio di 640, ma i termini potrebbero non essere così favorevoli come quelli estesi a qualcuno con un credito migliore.
La buona notizia è che migliorare un punteggio di credito di 640 può essere fatto, come è stato dimostrato da Pam che è stata in grado di migliorare il suo punteggio a 704 in soli due anni – mettendola nella gamma di punteggio di credito Buono. Non è mai troppo tardi per iniziare a lavorare per migliorare il proprio punteggio di credito.