Un periodo di tolleranza per l’assicurazione è il periodo di tempo che avete dopo la data di scadenza per pagare il vostro premio prima che la vostra compagnia di assicurazione cancelli la vostra polizza. Vi dà una giusta possibilità di pagare la vostra fattura quando circostanze al di fuori del vostro controllo ritardano il pagamento.
Impara come funzionano i periodi di grazia e cosa succede se siete in ritardo nel pagamento del premio assicurativo.
Cos’è un periodo di grazia assicurativo?
Un periodo di grazia assicurativa è la quantità di tempo dopo la data di scadenza del pagamento che la compagnia di assicurazione permetterà di ricevere il premio pur mantenendo la vostra copertura. Se non paghi entro la fine del periodo di grazia, la tua compagnia assicurativa potrebbe applicare delle penali o cancellare la tua copertura.
Un periodo di grazia assicurativo non è la stessa cosa di un periodo di attesa assicurativo. Un periodo di attesa è la quantità di tempo che devi aspettare dopo aver sottoscritto e pagato una polizza prima che la tua copertura entri in vigore.
I periodi di grazia variano a seconda del tipo di assicurazione e della compagnia, e non tutte le compagnie assicurative hanno periodi di grazia. La vostra polizza definirà se c’è un periodo di grazia, quanto è lungo, quali sono le penalità, e se un reclamo sarà pagato se il pagamento viene ricevuto entro il periodo di grazia.
I periodi di grazia dell’assicurazione variano a seconda dello stato e della compagnia. Alcuni stati non richiedono alcun periodo di grazia e permettono alla compagnia di assicurazione di cancellare la vostra copertura se non pagate entro la data di scadenza.
Chiedete al vostro agente assicurativo o contattate l’ufficio del vostro commissario assicurativo statale per scoprire le specifiche del vostro tipo di politica.
Come funziona un periodo di grazia assicurativo?
Se la vostra polizza assicurativa ha un periodo di grazia, serve come tempo extra per voi per pagare il premio. Di solito, continuerete ad essere coperti per tutto il periodo di grazia finché non pagherete il vostro premio. Se non pagate il premio entro la fine del periodo di grazia, la vostra copertura viene cancellata.
Se la vostra polizza ha un periodo di grazia, potrebbe essere breve come 24 ore o lungo come 30 giorni. Non c’è un periodo di grazia standard offerto da tutte le compagnie di assicurazione. Varia a seconda della politica assicurativa e dello stato.
Se sai che non sarai in grado di pagare il premio in tempo, chiama il tuo rappresentante assicurativo. Potrebbero essere in grado di aiutarti a impostare dei prelievi bancari mensili o un piano di pagamento in modo da non dover pagare l’intero premio in una volta sola.
Le compagnie possono offrire un unico periodo di grazia fisso con sanzioni standard che si applicano a tutti. Possono anche offrire un breve periodo di grazia senza penalità e un periodo di grazia esteso che include una penalità di ritardo.
Siccome i periodi di grazia assicurano che anche se paghi in ritardo, la tua copertura rimane intatta, puoi ancora presentare un reclamo in caso di necessità. Se non avete un periodo di grazia o non rispettate la scadenza, il vostro assicuratore può cancellare la vostra polizza non appena il pagamento è in ritardo, e non sareste coperti per una richiesta di risarcimento, anche se il pagamento arrivasse il giorno dopo.
Assicuratevi di sapere se la vostra polizza contiene un periodo di grazia e quanto è lungo, così non mettete mai a rischio la vostra copertura.
Tipi di periodi di grazia dell’assicurazione
Ti può essere offerto un periodo di grazia in molti tipi di polizze assicurative, tra cui:
- Assicurazione sulla vita
- Assicurazione sulla casa
- Assicurazione sul condominio
- Assicurazione sull’auto
- Assicurazione sulla salute
Controlla sempre la tua polizza per informazioni su un periodo di grazia prima di doverlo utilizzare. La durata può variare, anche tra i piani assicurativi offerti dalla stessa compagnia, e alcune polizze potrebbero non offrirne affatto uno.
Periodi di grazia dell’assicurazione sanitaria COBRA
Se avete un’assicurazione sanitaria COBRA, il vostro assicuratore deve darvi un periodo di grazia di 30 giorni per pagare i premi. Tuttavia, il vostro assicuratore ha la possibilità di cancellare la vostra copertura durante questo periodo, e poi ripristinarla retroattivamente alla data di scadenza del pagamento se pagate il premio entro il periodo di grazia.
Se non pagate il premio entro il periodo di grazia, potreste perdere tutti i diritti COBRA.
Periodi di grazia dell’Affordable Care Act
In base all’Affordable Care Act, la vostra assicurazione sanitaria può offrire un periodo di grazia fino a 90 giorni se voi:
- Ha un piano Marketplace
- Qualifica per i pagamenti anticipati del credito d’imposta
- Ha fatto almeno un pagamento durante l’anno di beneficio
Se non si qualifica per i pagamenti anticipati del credito d’imposta, il periodo di grazia può essere diverso.
Ci sono delle sanzioni?
Se non rispettate la data di scadenza e presentate il pagamento durante il periodo di grazia, potreste dover pagare una tassa di ritardo. Se si saltano spesso le date di scadenza, la compagnia assicurativa potrebbe addebitare premi più alti quando si rinnova.
Se non si paga entro il periodo di grazia, la copertura assicurativa può essere cancellata per mancato pagamento. Una copertura scaduta può portare ad una varietà di problemi, come:
- Pagare di tasca propria se si ha una perdita o un incidente
- Altre compagnie di assicurazione si rifiutano di coprirvi, a seconda delle loro linee guida di sottoscrizione
- Aumenti di tasso quando si applica per una nuova politica
Perdere la copertura può diventare costoso rapidamente. Per esempio, se lasciate scadere la copertura della vostra assicurazione del proprietario di casa, non sareste solo responsabili di coprire il costo di qualsiasi danno da soli. La compagnia potrebbe rifiutarsi di assicurare la casa fino al completamento delle riparazioni. Se il vostro mutuo richiede una prova di assicurazione, la vostra unica scelta potrebbe essere una polizza costosa per proprietà ad alto rischio.
Nel caso di una polizza di assicurazione sulla vita, la copertura scaduta spesso significa che dovete fare un nuovo esame medico prima di poter essere approvati per una nuova politica. Se il vostro stato di salute è cambiato, questo vi mette a rischio di essere rifiutato o di essere costretti a pagare premi più alti.
Penalità per l’assicurazione sanitaria secondo l’Affordable Care Act
Se avete un’assicurazione sanitaria Marketplace sotto l’Affordable Care Act, il vostro periodo di grazia è ancora in vigore anche se pagate i premi successivi in tempo. Per esempio, se avete un periodo di grazia di 90 giorni e non pagate il vostro premio di assicurazione sanitaria di agosto, poi pagate per settembre e ottobre ma ancora non pagate per agosto, la vostra copertura finirebbe alla fine di ottobre.
Perdereste retroattivamente la vostra copertura fino all’ultimo giorno di agosto e potreste essere tenuti a rimborsare qualsiasi pagamento che il vostro assicuratore sanitario ha fatto in settembre e ottobre.
Alternative ai periodi di grazia dell’assicurazione
I periodi di grazia possono essere utili, ma diventare dipendenti dal vostro periodo di grazia può lasciarvi senza copertura assicurativa o spingere il vostro tasso più in alto di quanto possiate permettervi.
Se vi trovate spesso a dover utilizzare il vostro periodo di grazia, potrebbe significare che è necessario apportare modifiche alla vostra politica assicurativa.
- Se la vostra attuale data di scadenza del pagamento non funziona con il vostro programma di giorno di paga, potete chiedere al vostro agente assicurativo di cambiarla.
- Se dimenticate spesso di pagare il premio, impostate pagamenti automatici tramite deposito diretto o carta di credito.
- Se non puoi più permetterti il tuo premio mensile, parla con il tuo agente di una copertura meno costosa.
Questi cambiamenti possono aiutarti a non usare il tuo periodo di grazia ogni mese.
Punti chiave
- Un periodo di grazia è la durata del tempo che hai a disposizione dopo la data di scadenza per pagare il premio prima che la tua compagnia di assicurazione cancelli la tua polizza.
- I periodi di grazia variano a seconda dell’assicuratore, della politica e dello stato. Possono variare da 24 ore a tre mesi. Alcune polizze assicurative non hanno alcun periodo di grazia.
- Se presentate il vostro pagamento durante il periodo di grazia, potreste dover pagare una tassa di ritardo. Se questo accade più di una volta, la tua compagnia assicurativa potrebbe farti pagare premi più alti quando rinnovi.
- Se non paghi entro la fine del periodo di grazia, la tua compagnia assicurativa può applicare delle penali o cancellare la tua copertura, lasciandoti senza assicurazione.