Cos’è l’assicurazione auto per gli incidenti?

Gli incidenti capitano. E purtroppo, se sei in difetto, gli incidenti possono essere costosi per gli anni a venire. Ci si può aspettare che i premi dell’assicurazione auto aumentino al momento del rinnovo dopo un incidente con colpa.

Per aiutarvi a evitare questo aumento, alcuni assicuratori offrono una copertura di perdono dell’incidente. Può sembrare un gioco da ragazzi prendere la possibilità del perdono, ma potrebbe non valerne la pena. Quindi, prima di aggiungere il perdono dell’incidente alla vostra politica di assicurazione auto, ecco cosa sapere.

Cos’è la copertura del perdono dell’incidente?

Se siete in un incidente e siete considerati colpevoli, c’è una buona possibilità che i vostri premi di assicurazione auto aumentino. Dal momento che il vostro record di guida è un fattore importante nel determinare i vostri premi, causare un incidente di solito significa un aumento del tasso quando si rinnova la politica o il negozio per una nuova.

La copertura di perdono incidente aiuta gli assicurati a mantenere i loro tassi bassi. Alcune compagnie di assicurazione offrono la copertura automaticamente con la vostra politica di assicurazione auto, mentre altre possono offrirla come un’opzione di copertura aggiuntiva o una combinazione di entrambe.

Queste sono alcune cose chiave da considerare sul perdono degli incidenti:

• Il perdono degli incidenti non è offerto da ogni compagnia di assicurazione. Inoltre, alcuni stati come la California non permettono il perdono di incidenti.
• Ci sono limitazioni per il perdono di incidenti. Di solito, il perdono per incidente si applica solo ad un incidente per politica, non per conducente sulla politica. Per esempio, Farmers perdona un incidente per ogni tre anni in cui si guida senza incidenti.
• Il vostro incidente rimarrà sul vostro record di guida, anche se è “perdonato” dalla vostra compagnia di assicurazione. Dal momento che altre compagnie di assicurazione possono vedere il vostro record di guida, il vostro incidente può avere un impatto sulle vostre tariffe future se decidete di cambiare assicuratore.

Cos’è un “incidente imputabile?

Un incidente imputabile è quello in cui avete colpa, come determinato dalla compagnia di assicurazione. Se hai più del 50% di colpa, il tuo incidente può essere addebitabile. Un incidente imputabile include anche

• Danni alla proprietà di un’altra persona
• Ferimenti fisici o morte

Un incidente imputabile può essere semplice come un tamponamento o serio come la distruzione dell’auto di qualcuno. Di solito, quando una compagnia di assicurazione decide che un incidente è imputabile, aggiunge un supplemento al vostro premio.

Alcuni stati possono anche definire un incidente imputabile in termini di importo in dollari. Per esempio, in Massachusetts, si è soggetti a un supplemento se l’incidente comporta un pagamento di oltre 1.000 dollari per danni alla proprietà di qualcun altro, una collisione o lesioni personali ad altri (per incidenti in cui l’operatore è più del 50% in colpa e alla guida di un veicolo privato).

Altri stati, come il Minnesota, dicono che un incidente è imputabile quando l’assicuratore paga più di $500 per la copertura di responsabilità per lesioni corporali, collisione o danni alla proprietà.

Purtroppo, un incidente imputabile può seguirvi per un po’. Alcune compagnie di assicurazione possono diminuire gradualmente il vostro sovrapprezzo ogni anno che passate senza incidenti. In molti stati, il supplemento può essere abbassato gradualmente nel corso di tre anni fino a scomparire completamente se non ci sono incidenti.

È importante notare che non ogni tipo di incidente farà salire la vostra assicurazione. Ecco alcuni esempi di incidenti che in genere non comportano un sovrapprezzo:

• La vostra auto è stata parcheggiata e colpita da un altro veicolo.
• La vostra auto è stata colpita sul retro e non siete stati condannati per una violazione del traffico in movimento in relazione all’incidente.
• Sei stato colpito da un pirata della strada.
• L’altro guidatore è stato condannato per la violazione del traffico ma tu no.
• L’incidente ha coinvolto il contatto con un animale.
• L’incidente ha provocato danni fisici, limitati e causati da ghiaia volante, missili o oggetti che cadono.
• Gomme difettose hanno causato l’incidente.
• L’incidente si è verificato durante l’esercizio delle funzioni ufficiali come un ufficiale delle forze dell’ordine o veicoli di emergenza.

Regole dell’assicurazione per il perdono degli incidenti

Anche se la vostra compagnia di assicurazione auto offre una copertura per il perdono degli incidenti, non tutti si qualificano e alcuni incidenti non saranno ammissibili per il perdono. Ecco alcuni esempi di requisiti ed esclusioni comuni di cui dovreste essere consapevoli:

Recordato di guida pulito. In genere, gli assicuratori richiedono di avere una fedina penale pulita per qualificarsi per il perdono dell’incidente. Per esempio, per qualificarsi per il Farmers Flex di Farmers Insurance, tutti i conducenti sulla politica oltre i 25 anni devono avere nessun incidente con colpa imputabile, non più di una citazione per eccesso di velocità o minore e nessun DUI. I guidatori sotto i 25 anni non devono avere violazioni del traffico o citazioni di qualsiasi tipo.

Un incidente per politica. Il perdono dell’incidente non è un pass illimitato. Di solito permette il perdono per un solo incidente per politica, anche se si hanno più conducenti sulla politica.

Opzioni di copertura alternative per i conducenti sicuri

Per alcuni, la copertura del perdono di incidenti potrebbe non essere un’opzione. Per esempio, abbiamo esaminato una politica Farmers che dice che non ci si può qualificare se ci sono dei conducenti nella famiglia sotto i 21 anni con meno di tre anni di esperienza di guida.

Sconti per il buon guidatore

Se non vi qualificate per il perdono dell’incidente, potete essere in grado di trovare altri sconti di assicurazione auto per i guidatori sicuri. Per esempio, con Geico’s Five-Year Accident-Free Good Driver discount, i guidatori con una fedina penale pulita di cinque anni sono idonei a ricevere fino al 26% di sconto sulla maggior parte dei tipi di copertura.

Detraibili che svaniscono

Un altro potenziale risparmio è una “franchigia che svanisce”. Questa è di solito una caratteristica opzionale che premia i guidatori sicuri riducendo l’importo della loro franchigia per i sinistri finché hanno una guida sicura continua.

Per esempio, i guidatori che acquistano un piano Premier Responsible Driver dall’assicurazione Travelers ricevono una franchigia decrescente che dà loro un credito di 50 dollari verso le loro franchigie per ogni sei mesi in cui non hanno incidenti (fino a 500 dollari).

Se non ti qualifichi per la copertura di perdono di incidenti o non vuoi pagare un extra per aggiungerlo alla tua politica, controlla con il tuo assicuratore per scoprire quali altri sconti e opzioni di copertura sono disponibili.

Compagnie di assicurazione che offrono assicurazione per perdono di incidenti

È importante notare che ogni compagnia di assicurazione può avere diverse caratteristiche e requisiti per la loro copertura di perdono di incidenti. Ecco alcuni esempi:

• Geico permette agli assicurati di ricevere il perdono dell’incidente gratuitamente o mantenendo un record di guida pulita o acquistando la copertura come un aggiornamento di una politica di assicurazione auto. Per ricevere questa copertura gratuita, i conducenti devono essere senza incidenti per cinque anni. I guidatori che hanno meno di 21 anni potrebbero non essere idonei.
• Liberty Mutual offre il perdono degli incidenti come una copertura aggiuntiva. Per qualificarsi, i conducenti devono avere zero incidenti negli ultimi tre anni e nessuna violazione del traffico negli ultimi cinque anni. I conducenti di età inferiore ai 25 anni devono avere cinque anni di un record di guida completamente pulito prima di qualificarsi.
• Nationwide offre la copertura di perdono incidente come un add-on per una politica di assicurazione auto. Come molte altre politiche di perdono di incidenti, Nationwide perdona il vostro primo incidente d’auto per colpa o una violazione minore che normalmente otterrebbe un sovrapprezzo.
• I clienti Progressive possono ricevere il perdono di piccoli incidenti e la copertura di perdono di grandi incidenti attraverso il programma Progressive Loyalty Rewards. Con la copertura dei piccoli incidenti, il vostro tasso non sale per i reclami meno di $500. Con il perdono di incidenti di grandi dimensioni, è possibile ricevere il perdono per gli incidenti più costosi se sei stato un cliente Progressive per almeno cinque anni e senza incidenti per tre anni consecutivi.
• Travelers offre un piano di guida responsabile che include la copertura del perdono di incidenti e il perdono di violazioni minori. Questo piano perdona una violazione minore e un incidente ogni tre anni.

Dovrei ottenere il perdono degli incidenti?

Se state pensando di aggiungere il perdono degli incidenti alla vostra politica di assicurazione auto, ci sono alcune cose da considerare.

Prima di tutto, date un’occhiata al costo. Se la vostra compagnia di assicurazione non offre il perdono degli incidenti gratuitamente, vorrete assicurarvi che il costo della copertura non superi il costo potenziale di un aumento del premio. Per esempio, se costa $150 all’anno per aggiungere la copertura del perdono degli incidenti e non avete un incidente entro 10 anni, state spendendo $1.500 in più per una copertura di cui non avete bisogno.

Avere un guidatore ad alto rischio sulla vostra politica potrebbe far sì che il perdono degli incidenti valga la pena. Ma se tutti i conducenti hanno la fedina penale pulita e una buona quantità di esperienza di guida, il perdono potrebbe non valere il costo extra. Inoltre, se non guidi molto, hai meno possibilità di causare un incidente.

Accident Forgiveness Insurance FAQ