Se stai puntando un pezzo di terra per costruirci una casa o per usarlo per scopi commerciali, probabilmente non sarai in grado di ottenere un normale mutuo per finanziare l’acquisto; Probabilmente dovrai invece richiedere un prestito fondiario.
I mutui fondiari non sono così comuni come i mutui ipotecari, quindi ci sono meno opzioni. Con meno concorrenza tra i prestatori, potresti trovarti di fronte a un requisito di acconto maggiore, un tasso di interesse più alto e meno tempo per ripagare il prestito rispetto a un mutuo tradizionale.
Se fai domanda per un mutuo fondiario, è importante sapere a cosa stai andando incontro e come ridurre i tuoi costi.
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Cosa sono i prestiti fondiari?
Un prestito fondiario, come suggerisce il nome, è utilizzato per finanziare l’acquisto di un tratto di terreno. I prestiti fondiari sono una fetta molto piccola del mercato dei prestiti e tendono ad essere più rischiosi per i prestatori rispetto ai prestiti ipotecari, spiega Casey Fleming, un consulente ipotecario con C2 Financial Corp. a San Jose, California. Se un prestatore deve pignorare un prestito fondiario, non c’è garanzia di recuperare il denaro.
“I proprietari di terreni grezzi sono molto più propensi a smettere di fare i pagamenti e ad abbandonare la proprietà in caso di un evento finanziario nella loro vita”, dice Fleming. “Se si possiede la propria casa, si fa di tutto per salvarla. Con la terra cruda, non puoi usarla o generare alcun reddito da essa.”
La terra vuota è molto più difficile da vendere di un lotto con una casa sopra perché c’è meno domanda per la terra che per le case già costruite.
“La maggior parte delle persone non può gestire l’acquisto di terra e la costruzione di qualcosa su di essa”, dice Fleming. “Implica molto più tempo e denaro di quanto la gente si aspetti. Anche se si tratta di una casa da ristrutturare, la gente vuole qualcosa con cui iniziare e lavorare da lì.”
Quando si considerano queste realtà, è facile capire perché un prestito fondiario è probabile che abbia termini meno favorevoli di un prestito ipotecario. Alcuni prestatori richiedono un sostanziale acconto e fanno pagare tassi d’interesse più alti sui prestiti fondiari. Inoltre, alcuni prestiti fondiari hanno termini di rimborso significativamente più brevi di un tipico mutuo di 15 anni o di 30 anni.
Come funzionano i prestiti fondiari?
Anche se i requisiti e i termini di rimborso di un prestito fondiario possono essere diversi da un mutuo tradizionale, il processo di richiesta e di ricezione dei fondi è piuttosto simile. Un prestatore di prestiti fondiari di solito chiede ancora ai richiedenti la documentazione della loro situazione finanziaria ed esegue un controllo del credito.
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Sebbene ci siano meno istituzioni che estendono i prestiti fondiari rispetto ad altri tipi di finanziamento per la casa, è comunque una buona idea guardarsi intorno per essere sicuri di ottenere le migliori condizioni possibili.
Proprio come con un mutuo tradizionale, di solito è necessario fornire un acconto su un prestito fondiario, e poi pagare il saldo con gli interessi in un periodo di tempo prestabilito.
5 tipi di prestiti fondiari
Ci sono cinque tipi comuni di prestiti fondiari che puoi ottenere per finanziare il tuo acquisto, ognuno con i propri termini e caratteristiche.
Prestiti fondiari
Le banche comunitarie e le cooperative di credito hanno maggiori probabilità di offrire prestiti fondiari rispetto alle grandi banche nazionali. La cosa migliore è trovare un prestatore con una presenza vicino al terreno che vuoi comprare. Le istituzioni finanziarie locali di solito conoscono la zona e possono valutare meglio il valore del terreno e il suo potenziale.
Se non avete intenzione di sviluppare il terreno, i costi di interesse saranno ripidi, dice Fleming, e un prestatore potrebbe richiedere un acconto fino al 50 per cento.
Tuttavia, alcuni prestatori potrebbero essere disposti a raccogliere un acconto più basso e applicare tassi di interesse inferiori se avete intenzione di costruire presto sul terreno. I prestatori locali sono più propensi ad offrire termini di rimborso più lunghi, dandovi più tempo per pagare il debito, il che si traduce in pagamenti mensili più bassi.
Come fareste con qualsiasi prestito, guardatevi intorno prima di fare domanda.
Prestiti del sito di edilizia rurale dell’USDA
Se avete intenzione di costruire una residenza primaria in una zona rurale, l’USDA Department of Agriculture (USDA) ha un paio di prestiti che possono aiutare:
- I prestiti della sezione 523 sono progettati per i mutuatari che hanno intenzione di costruire la propria casa.
- I prestiti della sezione 524 ti permettono di assumere un appaltatore per costruire una casa per te.
Entrambi i prestiti sono progettati per famiglie a basso e moderato reddito e hanno un termine di rimborso di soli due anni.
I tassi di interesse, tuttavia, possono essere bassi. I prestiti della sezione 523, per esempio, addebitano solo il 3%, mentre i prestiti della sezione 524 addebitano meno del tasso di mercato corrente, con il tasso sul tuo prestito specifico fissato alla chiusura.
A seconda della situazione, potresti qualificarti per un prestito senza acconto, pure.
Prestiti SBA 504
Se sei un imprenditore che pianifica di usare la terra per la tua attività, potresti qualificarti per un prestito 504 attraverso la U.S. Small Business Administration (SBA). Small Business Administration (SBA).
Con un prestito 504, tu, la SBA e un prestatore contribuite ai costi dell’acquisto del terreno:
- La SBA fornisce un prestito per il 40% del costo di acquisto.
- Un prestatore fornisce un prestito per il 50 per cento del costo di acquisto.
- Tu contribuisci con il 10 per cento sotto forma di acconto.
Il tasso di interesse su un prestito 504 sarà basato sugli attuali tassi di mercato. I termini del prestito che si riceve attraverso il prestatore possono variare, tuttavia, a seconda di quale prestatore si sceglie.
Prestito di equità domestica
Se si ha una casa esistente con un’equità significativa, può valere la pena ottenere un prestito di equità domestica invece di un prestito fondiario. Non c’è nessun pagamento in anticipo su un prestito di equità domestica, e si può in genere ottenere un basso tasso di interesse, indipendentemente da ciò che si prevede di fare con la terra, perché la vostra casa garantisce il prestito.
Il rovescio della medaglia è che se non si riesce a pagare il prestito, si potrebbe perdere la casa. Inoltre, dato che non stai usando il prestito per comprare, costruire o migliorare sostanzialmente la casa usata come garanzia, l’interesse che paghi non è deducibile dalle tasse.
A seconda del prestatore e del prestito, il tuo termine di rimborso potrebbe essere tra i 5 e i 30 anni.
Finanziamento del venditore
In alcuni casi, la persona o la società che vende il terreno può essere disposta a offrire un finanziamento a breve termine. Tuttavia, il tipico venditore non è nel business dei prestiti e non ha un ampio portafoglio di prestiti come una banca comunitaria o una cooperativa di credito.
Come risultato, ci si può aspettare alti tassi di interesse e un pesante anticipo. Inoltre, è improbabile che otterrete un lungo termine di rimborso. Considera questa opzione solo se non puoi qualificarti per nessun altro tipo di prestito fondiario.
Come ottenere un prestito fondiario
Come per qualsiasi altro tipo di prestito, è importante guardarsi intorno. Di solito è una buona idea lavorare con un broker esperto, quindi fai le tue ricerche per trovare qualcuno che abbia già lavorato su prestiti fondiari nella tua zona.
Se vuoi guardarti intorno da solo, un punto di partenza è vedere se hai i requisiti per uno dei programmi di prestito sponsorizzati dal governo menzionati sopra. Si potrebbe anche voler entrare in contatto con i prestatori locali e le cooperative di credito, che potrebbero essere più propensi ad estendere questo tipo di finanziamento.
Pro e contro dei prestiti fondiari
I prestiti fondiari sono utilizzati in circostanze piuttosto specifiche, quindi non sono utili per una grande parte degli acquirenti di case. Qui ci sono alcuni modi in cui potrebbero avere senso per voi, e altri no:
Pros
- Modo semplice per finanziare un progetto se state comprando un lotto vuoto e costruendo una nuova casa per voi stessi
- I programmi governativi possono aiutarvi ad ottenere bassi tassi di interesse con un piccolo o nessun acconto
- Può aiutare i piccoli imprenditori a stabilirsi in una nuova sede
Cons
- Può essere difficile trovare un prestatore
- Se non ti qualifichi per uno dei programmi governativi, potrebbe esserti addebitato un alto tasso di interesse o potresti dover attingere al tuo patrimonio netto, il che potrebbe mettere in pericolo la tua attuale proprietà
- Molti prestiti fondiari hanno brevi periodi di rimborso, il che significa alti pagamenti mensili fino a quando il debito non è stato saldato
Come trovare il giusto prestito fondiario per te
È importante guardarsi intorno per trovare il miglior prestito fondiario per la tua situazione. Prima di fare qualsiasi altra cosa, Fleming raccomanda di sviluppare un piano completo per ciò che si vuole fare con la terra. Questo può aiutarvi a determinare quale tipo di prestito e quali termini sono i migliori per i vostri obiettivi.
Tenete a mente che alcuni finanziatori possono avere limiti su quanto sono disposti a finanziare. Altri possono richiedere un balloon payment, che è un grande pagamento una tantum alla fine della durata del prestito.
“Potreste dover avere un piano per pagare prima che quel pagamento arrivi a scadenza”, dice Fleming.
Come considerate le vostre opzioni di prestito, assicuratevi di sceglierne una che rientri nel vostro budget e vi aiuti a raggiungere il vostro obiettivo finale con la terra.
Prendere in prestito un terreno per comprare e costruire da zero non è per tutti, dice Fleming – “ma quelli che lo fanno di solito sono abbastanza soddisfatti quando il loro progetto è finito.”
Passi successivi
Se hai già un prestito fondiario assicurato, probabilmente stai pensando di costruire la casa dei tuoi sogni o qualche altra struttura sulla tua nuova proprietà.
Se non hai ottenuto un prestito fondiario USDA o SBA, considera di parlare con un prestatore che ha familiarità con i prestiti per la costruzione di case. Controlla la guida di Bankrate ai prestiti per la costruzione di case per maggiori dettagli.
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