Che cos’è il cattivo credito?

Una persona con cattivo credito è considerata un mutuatario rischioso, di solito a causa di grandi somme di denaro o di una storia di bollette e debiti non pagati. Avere un cattivo credito può rendere difficile ottenere una carta di credito, un mutuo o altri prestiti. Il cattivo credito è di solito visto come un punteggio di credito inferiore a 580.

Impara di più su come funziona il cattivo credito e come prendere provvedimenti per risolverlo.

Cos’è il cattivo credito?

Avere un cattivo credito significa che hai aspetti negativi nella tua storia di credito che indicano che sei un mutuatario rischioso. Ci sono diversi fattori che possono contribuire al cattivo credito, tra cui:

• Precedenti morosità
• Alti saldi di debito
• Recenti fallimenti

Il cattivo credito è di solito indicato da un basso punteggio di credito – la sintesi numerica delle informazioni nel vostro rapporto di credito. I punteggi FICO sono uno dei punteggi di credito più utilizzati. Vanno da 300 a 850, con punteggi più alti che sono più desiderabili.

La gamma del punteggio di credito FICO è suddivisa in cinque valutazioni:

• Eccezionale: 800 e oltre
• Molto buono: 740-799
• Buono: 670-739
• Giusto: 580-669
• Scarso: Sotto 580

Come funziona il cattivo credito

Il tuo punteggio di credito si basa su cinque diversi fattori, ognuno dei quali ha un peso diverso. Tutti possono contribuire al cattivo credito.

• Storia dei pagamenti (35%): Se hai una storia di debiti insoluti o carte di credito che non hai pagato, è probabile che tu abbia un punteggio di credito più basso.
• Importi dovuti (30%): Un cattivo punteggio di credito è spesso dovuto a grandi quantità di denaro. Più si è già in debito, meno è probabile che si sia in grado di pagare i nuovi debiti.
• Durata della storia di credito (15%): Se hai pagato in modo affidabile i tuoi debiti per diversi anni, sei un mutuatario meno rischioso. Una storia di credito più breve, tuttavia, porterà ad un punteggio di credito più basso. Questo è anche influenzato da quanto tempo i singoli conti di credito sono stati aperti e se avete conti inattivi.
• Mix di credito (10%): avere una varietà di tipi di credito – come una carta di credito, una carta al dettaglio, una storia di affitto e un prestito auto – migliora il vostro punteggio di credito. Avere solo un tipo di conto di credito lo abbassa.
• Nuovo credito (10%): Le persone che aprono diversi nuovi conti di credito in un breve periodo di tempo sono statisticamente più rischiose e hanno più probabilità di avere un cattivo credito.

Mentre il vostro punteggio di credito dà a voi e ai prestatori una rapida indicazione della vostra situazione creditizia, non è necessario controllare il vostro punteggio di credito per sapere se avete un cattivo credito. Alcuni segni di credito danneggiato possono includere:

• La tua domanda per un prestito, una carta di credito o un appartamento è stata negata
• Riduzioni inaspettate del limite di credito
• Aumenti dei tassi d’interesse
• Ricevere comunicazioni da un esattore

Se sei stato in ritardo di più di 30 giorni nel pagamento di una carta di credito o di un prestito, o hai più carte di credito esaurite, il tuo punteggio di credito ha probabilmente subito un colpo.

Ordinare il tuo punteggio di credito da myFICO.com è uno dei modi migliori per confermare il tuo attuale stato di credito. Ci sono anche un certo numero di servizi gratuiti che puoi usare per controllare almeno uno dei tuoi punteggi dagli uffici di credito più usati (Equifax, Experian, e TransUnion).

Quali sono le sanzioni?

Avere un cattivo credito spesso indica che sei un mutuatario più rischioso, il che può rendere più difficile l’approvazione di nuove carte di credito, un mutuo o altri prestiti. Se si viene approvati, può essere offerto solo un alto tasso di interesse o altri termini sfavorevoli.

Il cattivo credito può avere un impatto anche su altre aree della vostra vita. Se hai un cattivo credito, i proprietari potrebbero non accettarti come affittuario, o potrebbero accettare solo se hai un cofirmatario. Può anche renderti più difficile ottenere un lavoro se il tuo potenziale datore di lavoro controlla il tuo punteggio di credito come parte della tua domanda di lavoro.

Un buon punteggio di credito dimostra che sei un mutuatario affidabile, il che rende i prestatori più disposti ad avere un rapporto con te e a darti dei fondi. I consumatori con punteggi di credito molto buoni ed eccezionali hanno maggiori probabilità di ottenere l’approvazione di prestiti, affitti e mutui. Possono scegliere tra una più ampia selezione di carte di credito e prestiti con tassi d’interesse più favorevoli.

La maggior parte delle aziende che controllano il punteggio di credito sono più facili da lavorare quando si ha un buon punteggio di credito.

Come liberarsi del cattivo credito

Avere un cattivo credito non è una condizione permanente. Puoi migliorare il tuo punteggio di credito e dimostrare che sei un mutuatario responsabile:

• Correggendo le informazioni negative
• Migliorando ciascuna delle cinque categorie che compongono il tuo punteggio di credito

Correggi il tuo rapporto di credito

Inizia esaminando il tuo rapporto di credito accuratamente. Cerca:

• Qualsiasi informazione non corretta, come debiti pagati che sono elencati come delinquenti o conti che non hai mai aperto. Potete contestare questi errori direttamente con la società di segnalazione del credito inviando una lettera che specifichi tutti gli errori.
• Informazioni che dovrebbero essere già state rimosse. Con l’eccezione del fallimento, le informazioni negative possono essere elencate sul vostro rapporto di credito solo per un massimo di sette anni. Potete contestare tutte le voci negative che sono scadute.

Se trovate voci o conti nel vostro rapporto di credito che non ricordate di aver aperto, potreste essere stati vittime di un furto di identità. Potrebbe essere necessario istituire un blocco del credito o un avviso di frode, avvisare la vostra banca e le società di credito, o anche presentare una denuncia alla FTC per risolvere il problema.

Migliorare il vostro punteggio di credito

Rimuovere le informazioni negative è solo una parte del processo. Dovreste anche aggiungere informazioni positive migliorando il maggior numero possibile di aree del vostro punteggio di credito.

Mantenete il vostro più vecchio conto di credito aperto e in buono stato per aggiungere alla vostra età di credito. In generale, più a lungo avete avuto credito, meglio è per il vostro punteggio di credito.

Non prendete nuovi debiti o chiudete carte di credito per cambiare il vostro mix di credito o la quantità di nuovo credito. Chiudere improvvisamente i conti di credito vi lascerà con un rapporto tra debito e credito disponibile più alto, che può avere un impatto negativo sul vostro punteggio di credito.

Invece, concentratevi sul miglioramento della vostra storia di pagamenti e sull’abbassamento dell’importo che dovete. Questi sono i due maggiori fattori di un cattivo punteggio di credito.

• Lavorate per portare le fatture scadute al corrente e pagare i saldi alti.
• Continuate a fare pagamenti regolari su tutti i vostri debiti mentre vi concentrate sul pagamento di quelli più grandi.
• Aprite nuovi conti con parsimonia.
• Assumete solo il debito che potete permettervi, fate pagamenti puntuali e mantenete basso il saldo delle vostre carte di credito.
• Monitorate i vostri progressi usando uno strumento gratuito per il punteggio di credito.

Una volta che vi siete messi in pari con i pagamenti e le informazioni positive iniziano a comparire sul vostro rapporto di credito, potreste notare subito un miglioramento nel vostro punteggio di credito. A seconda di quanto era basso il tuo punteggio di credito, ci possono volere da diversi mesi a qualche anno per sistemare completamente il tuo cattivo credito.