L’account non ha requisiti di saldo minimo, nessuna tassa mensile, e viene fornito con una carta di debito. Ti permettono anche di collegare il tuo conto bancario per facili rimborsi online, ma sono per lo più senza carta, quindi nessuna opzione per i controlli.
I fondi tenuti in un conto in contanti guadagnano interessi ad un tasso attuale dello 0,01%. Questo tasso è stato aggiornato nel marzo 2020 come parte della ricaduta economica dovuta a COVID.
Se stai risparmiando per la pensione o comunque non prevedi di aver bisogno della maggior parte o di una parte dei tuoi fondi, allora puoi investire il tuo conto invece per guadagnare un tasso più alto a lungo termine.
Offrono due opzioni per questo: auto-diretto in un conto di intermediazione di TD Ameritrade (che presto si fonderà con Charles Schwab), o in un portafoglio guidato da Devenir.
Il conto di investimento auto-diretto non addebita spese di trading o commissioni su azioni, ETF o opzioni. Il portafoglio guidato, d’altra parte, viene fornito con una tassa annuale dello 0,50%.
Mi piace soprattutto l’app di Lively, che è user-friendly e consente di memorizzare le ricevute, classificare le spese, tenere traccia delle spese deducibili e impostare contributi automatici. E’ un grande passo avanti rispetto alle grandi banche, che spesso hanno una tecnologia obsoleta.
Passi successivi:
- Visita Lively per aprire un conto
- Leggi la nostra recensione completa di Lively HSA
Fidelity
Fidelity ti permette di aprire un conto senza deposito minimo iniziale e senza commissioni. Si può accedere al conto con una carta di debito. E come uno dei più grandi broker d’investimento nel mondo, ti offrono una scelta tra fondi selezionati professionalmente, fondi target-date, o investimenti auto-diretti in fondi comuni, ETF, azioni, obbligazioni, US treasuries, CD e opzioni.
E’ anche importante notare che Fidelity non applica commissioni su azioni, ETF e opzioni.
Scopri di più:
- Leggi la nostra recensione completa di Fidelity
Bank of America
Con Bank of America, puoi aprire un conto HSA senza un deposito minimo iniziale, ma ti fanno pagare una tassa mensile di $2.50.
Il conto paga un interesse dello 0,03% APY sui saldi fino a $2.500, salendo allo 0,07% per conti superiori a $7.500. Se avete almeno $1,000 nel conto, potete anche scegliere di investire in fondi comuni. Ma mi piace di più Lively o Fidelity se state pianificando di andare sulla strada dell’investimento a causa della più ampia scelta di beni di investimento e nessuna tassa.
Potete accedere ai vostri fondi HSA tramite carta di debito, assegno, o trasferimento online sul vostro conto bancario.
Scopri di più:
- Visita Bank of America per saperne di più sui loro HSA
HealthEquity
Con sede a Salt Lake City, Utah, questa società è specializzata in conti HSA. Offrono tre diverse opzioni di investimento, tra cui un conto in contanti a basso interesse, il loro conto Yield Plus che paga un interesse più alto, o una linea di fondi Vanguard.
Non ci sono minimi di conto e 0 dollari di spese mensili per gli individui.
Sono necessari 500 dollari per investire, tuttavia, e c’è una tassa amministrativa mensile di investimento dello 0,03%, limitata ad un massimo di 10 dollari.
Se si approfitta dei loro piani Advisor per una guida agli investimenti, c’è anche un’ulteriore commissione mensile di consulenza dello 0,05% al mese, con un tetto massimo di $15.00
Per saperne di più:
- Visita HealthEquity per saperne di più sui loro HSA
Further
Further offre tre diversi tipi di HSA, tutti con tassi di interesse competitivi sui saldi di cassa:
- Further Premium, che offre i tassi più alti. Questo conto ha una tassa amministrativa di $4/mese ma offre tassi di interesse che vanno dallo 0,35% fino allo 0,70%.
- Further Value, che è un conto a basso costo con un’opzione di investimento. Questo conto ha una tassa amministrativa di $1/mese e offre tassi di interesse che vanno dallo 0,05% fino allo 0,20%.
- Further Select, che è un conto assicurato FDIC con un’opzione di investimento. Questo conto ha una tassa amministrativa di $3/mese e offre tassi di interesse che vanno dallo 0,05% fino allo 0,10%.
Se vuoi investire il tuo denaro, Further offre due livelli di opzioni di investimento.
Il primo ti permette di investire qualsiasi eccesso oltre $1,000 in una varietà di fondi comuni pre-selezionati. Il secondo livello ti permette di investire qualsiasi eccesso oltre gli 11.000 dollari in una gamma più ampia di fondi comuni, azioni, obbligazioni e altre classi di investimento. Questo è offerto attraverso un conto di intermediazione Charles Schwab auto-diretto.
Se si opta per uno o entrambi i tipi di conti di investimento, Further addebita una tassa annuale aggiuntiva di $ 18 per investire.
Nonostante i livelli e le opzioni di conto un po’ confusi, Further fa la lista perché i loro tassi sui conti di cassa sono super competitivi nel clima economico di oggi. Se stai optando per l’investimento, tuttavia, le tasse e le limitazioni dell’equilibrio mi spingono a raccomandare altri fornitori.
Scopri di più:
- Visita Further per leggere di più sui loro HSA
DCU Credit Union
Il loro conto di controllo HSA non richiede un deposito minimo iniziale e non ha spese mensili. Il conto viene fornito con una carta di debito e una scrittura di assegni illimitata. Attualmente paga 0.20% APY su saldi di conto fino a $1,000, con tassi progressivamente più alti che si muovono fino a 0.45% per saldi di $100,000 o più.
Con sede nel Massachusetts, DCU è disponibile per i consumatori in tutti gli Stati Uniti.
Per saperne di più:
- Visita DCU per saperne di più sui loro HSA
HealthSavings Administrators
Questo è un altro conto focalizzato sugli investimenti. Si può aprire un conto in contanti (con una carta di debito), un conto di investimento, o entrambi. Il conto in contanti paga un interesse che va dallo 0% sui saldi sotto i $5,000, allo 0.25% per saldi maggiori di $25,000.
Non c’è nessun requisito di saldo minimo per i conti in contanti né per “sbloccare” la capacità di investire i vostri soldi.
Sul lato degli investimenti, avete la vostra scelta di 43 fondi comuni Vanguard e Dimensional, che sono altamente valutati e hanno rapporti di spesa mediamente bassi. In altre parole, sono una grande scelta per gli investitori che vogliono rendimenti costanti senza dover micro-gestire i vostri investimenti o pagare le alte tasse per i portafogli guidati.
Un enorme svantaggio di HealthSavings, tuttavia, è la mancanza di trasparenza nelle tasse. Mentre non ci sono tasse annuali per il conto in contanti, il conto di investimento fa pagare le tasse. Sono menzionati sul sito web, ma non specificatamente divulgati.
Scopri di più:
- Visita HealthSavings Administrators per saperne di più sui loro HSA
Affinity Federal Credit Union
Questo conto HSA non ha alcun requisito di deposito minimo e non richiede tasse. Offre una carta di debito con il conto, ma non sono indicati privilegi di controllo. Il conto paga attualmente lo 0,25% APY e può essere finanziato con depositi diretti. È disponibile principalmente per i residenti del New Jersey e del Connecticut, ma c’è una lunga lista di eccezioni.
Siccome la maggior parte delle cooperative di credito servono i consumatori che vivono in una specifica posizione geografica o lavorano in una certa industria, è meglio controllare con le istituzioni della tua zona.
Per saperne di più:
- Visita Affinity Federal Credit Union per saperne di più sui loro HSA
Northern Bank & Trust Company
L’HSA richiede $25 per aprire il conto, poi nessun saldo minimo. Non ci sono spese di servizio mensili, ma c’è una tassa di chiusura del conto di 25 dollari. A partire dal 1° settembre, la NBTC paga lo 0,02% sui saldi inferiori a $5.000, fino allo 0,20% sui saldi superiori a $25.000.
Vi verrà rilasciata una MasterCard di debito così come assegni per pagare le spese mediche.
Per saperne di più:
- Visita la Northern Bank & Trust Company per saperne di più sui loro HSA
First American Bank
Puoi aprire un conto HSA di base alla First American Bank senza deposito minimo iniziale, e senza spese mensili. L’account viene fornito con una carta di debito così come la scrittura di assegni illimitata e il portafoglio mobile.
L’account di base è fruttifero, ma è possibile investire se si hanno almeno $ 2.000 nella parte di controllo del tuo account. I fondi possono essere investiti in fondi comuni, e la tassa mensile è di $2.95 per il servizio.
Per saperne di più:
- Visita American Bank per saperne di più sui loro HSA
The HSA Authority
Parte della Old National Bank, The HSA Authority è progettato specificamente per i conti HSA. Offrono fondi comuni senza carico per investire, e $1,000 è il saldo minimo richiesto per iniziare ad investire.
Il conto corrente viene fornito con una carta di debito, privilegi di scrittura di assegni, e nessuna tassa mensile. Ma c’è una tassa annuale di $36 per il conto di investimento.
Scopri di più:
- Visita The HSA Authority per saperne di più sui loro HSA
Riassunto veloce: Confronta i migliori conti HSA
Cosa cercare in un HSA
Ci sono alcuni aspetti chiave da considerare quando si acquistano conti di risparmio sanitario:
Accesso al tuo HSA
Le migliori compagnie offrono un facile accesso ai tuoi fondi.
Al minimo, il conto dovrebbe includere una carta di debito che può essere usata per pagare direttamente le spese mediche qualificate e fornire alcuni controlli.
Ma i migliori HSA offrono anche la comodità di trasferimenti online in modo che tu possa rimborsarti per le spese vive facendo un trasferimento una tantum o ricorrente dal tuo HSA al tuo conto personale di controllo o risparmio.
Tasse minime
In effetti, le migliori HSA non hanno nessuna tassa per i conti individuali.
Ma molte compagnie offrono HSA imponendo varie tasse, inclusa un’attività o una tassa fissa mensile. Diffidate di queste, o almeno abbiate una buona ragione per scegliere quella compagnia se lo fate.
Requisiti per il deposito di apertura e il saldo corrente
Aprire un conto HSA non è generalmente più complicato che aprire qualsiasi altro tipo di conto. Si forniscono informazioni di base, si compilano moduli specifici per un conto HSA, e si fa il deposito di apertura.
Questo deposito di apertura è spesso minimo, come 50 o 100 dollari – a volte anche zero. Ma varia da un’istituzione all’altra, quindi dovrete controllare.
Vorrete anche capire qualsiasi requisito di saldo continuo. Alcuni amministratori rinunciano alle tasse se il saldo del tuo conto è abbastanza alto, mentre altri richiedono un certo importo prima di permetterti di investire i tuoi fondi invece di tenerli come contanti con interesse.
Capire queste sfumature può aiutarti a selezionare il miglior HSA per la tua situazione.
Opportunità di investimento
Questo torna alla natura IRA di un HSA.
Anche in questo caso, qualsiasi fondo inutilizzato nel conto può essere lasciato a crescere. Siccome in definitiva un HSA è un veicolo d’investimento agevolato dalle tasse, vorrete essere in grado di mettere quei soldi al lavoro.
Al minimo, un conto HSA dovrebbe essere fruttifero.
Per questi tipi di conti in contanti (tipicamente attraverso banche e cooperative di credito), vorrete confrontare i tassi d’interesse offerti.
Ma a seconda della vostra età e stato di salute, potreste anche essere interessati a investimenti più aggressivi. Per i conti di investimento, vorrai confrontare quali classi di attività sono disponibili per te e quanto facilmente puoi ribilanciare.
Puoi aprire un conto di investimento con una banca (tipicamente per investire in fondi comuni), ma un vero broker di investimento ti darà la maggior flessibilità di attività se sei interessato all’investimento auto-diretto.
Conto fruttifero contro conto di investimento
Cosa dovresti scegliere? In realtà si riduce a due domande:
- Quanto intendi contribuire al piano ogni anno?
- Quanti soldi pensi di ritirare per le spese mediche in un anno tipico? (Vi consiglio di rivedere le vostre spese mediche negli ultimi anni per farvi un’idea)
La risposta a una di queste domande può determinare se è meglio tenere i vostri soldi in un conto fruttifero o in un conto di investimento.
Conti HSA di investimento:
Se pianifichi di fare il massimo contributo consentito ogni anno e non prevedi prelievi regolari (per esempio, se sia tu che la tua famiglia siete in buona o ottima salute), allora puoi aspettarti che il conto cresca fino a raggiungere un saldo sostanziale.
E se questo è il caso, allora potresti preferire un conto di investimento.
Puoi usare questo tipo di HSA per investire in azioni, obbligazioni, fondi comuni, fondi negoziati in borsa (ETF), o qualsiasi altro investimento consentito dal piano.
Questo sarà ancora più importante se siete lontani dalla pensione (un sacco di tempo per mettere l’interesse composto al lavoro!).
In generale, non sarete in grado di fare contributi a un HSA una volta raggiunti i 65 anni. Tuttavia, tra ora e allora, puoi costruire il conto e averlo disponibile per coprire le spese mediche durante il pensionamento.
Conti HSA fruttiferi:
Al contrario, se avete intenzione di versare contributi minimi (forse solo abbastanza per coprire le spese mediche previste), o se avete abitualmente spese mediche elevate (abbastanza da sfidare il limite annuale dei contributi), probabilmente sareste meglio serviti con un conto fruttifero.
Può non guadagnare tanto come un conto di investimento, ma offrirà la completa sicurezza del capitale. Questo garantirà che i vostri fondi saranno disponibili quando necessario.
Le banche e le cooperative di credito offrono HSA?
Sia le banche che le cooperative di credito offrono abitualmente conti di risparmio sanitario. Nella maggior parte dei casi, una banca o una cooperativa di credito creerà il tuo HSA usando un conto di risparmio o un conto del mercato monetario. Entrambi saranno fruttiferi e altamente liquidi.
Le banche e le cooperative di credito sono le scelte migliori se ti aspetti di essere un utente attivo del tuo conto HSA. I fondi che depositate sul vostro conto avranno un rischio zero e saranno disponibili se necessario. E se state aprendo un conto attraverso la vostra banca locale, può essere più conveniente di un broker d’investimento remoto quando si tratta di fornitori di assistenza sanitaria locale.
L’interesse che una banca o una cooperativa di credito pagherà sul conto HSA non sarà probabilmente competitivo con i più alti tassi pagati sui conti di deposito che avete visto pubblicizzati.
Ma è importante ricordare che un HSA è un conto a scopo speciale, e il ritorno del tasso di interesse è, nel migliore dei casi, una considerazione secondaria. Questo sarà particolarmente vero se userete attivamente il conto per pagare le spese mediche.
Aprire un conto di risparmio sanitario con un broker d’investimento
Le società di brokeraggio hanno maggiori probabilità di imporre un deposito minimo iniziale nel conto, e di addebitare commissioni. Dovrete soppesare le commissioni rispetto al potenziale rendimento degli investimenti del vostro conto. Assicuratevi di controllare tutte le restrizioni sulle opzioni di investimento all’interno di un conto HSA. Una società di intermediazione può rendere certi investimenti disponibili nel conto mentre ne esclude altri.
Ma anche se non hanno restrizioni, potresti voler propendere per il lato conservativo dello spettro di rischio con questo tipo di conto. Dopo tutto, un improvviso bisogno di fondi per coprire un evento sanitario importante può sorgere in qualsiasi momento. Questo è un buon motivo per enfatizzare le opzioni di investimento che si comportano meglio, come le azioni ad alto dividendo e i fondi indicizzati. Gli investimenti più speculativi potrebbero non essere adatti a questo tipo di account.
Siate solo sicuri che se scegliete un account di investimento, almeno una parte del denaro dovrebbe essere tenuta in un account di tipo cash per un potenziale uso immediato. La realtà dell’assistenza sanitaria è che il bisogno si presenta spesso all’improvviso. Non vorrete trovarvi in una situazione in cui dovrete vendere gli investimenti per coprire le spese mediche. Se queste spese coincidono con un declino del valore dei vostri investimenti, la vendita bloccherà le vostre perdite.
Questo è quando è importante ricordare che il primo scopo di un HSA è quello di coprire le spese mediche. L’angolo dell’investimento è bello da avere, ma è solo una considerazione secondaria.
Trova il miglior conto HSA per te
Non solo gli HSA hanno un sacco di vantaggi, ma come si può vedere dalla lista di cui sopra, avrai un sacco di opzioni per quanto riguarda i posti migliori per aprire un conto HSA.
Sta diventando sempre più importante ogni anno, come assicurazione sanitaria e costi out-of-pocket aumentare. Ma un altro fattore sottovalutato sono i cambiamenti che hanno avuto luogo con il Tax Cuts and Jobs Act del 2017, che ha inaugurato importanti cambiamenti nel codice fiscale.
Capofila tra questi è il fatto che la deduzione standard è quasi raddoppiata. Per il 2020, la deduzione standard era di 12.200 dollari per i single e 24.400 dollari per le coppie sposate. Con l’aumento di queste soglie, molte meno persone saranno in grado di itemizzare le spese sulle loro dichiarazioni dei redditi. Questo include le spese mediche. Ed è qui che gli HSA possono aiutare.
Non solo si otterrà una deduzione fiscale per il proprio contributo annuale ad un conto HSA, ma ciò renderà automaticamente esenti da tasse tutte le spese pagate dal conto. Questo sarà ancora meglio che elencare le spese sulla vostra dichiarazione dei redditi – se potete ancora farlo.
I conti di risparmio sanitario offrono investimenti protetti dalle tasse
E quello che non spendete nel vostro conto HSA può essere semplicemente riportato e investito nello stesso modo di un IRA. Puoi tenere i fondi in conti bancari sicuri e fruttiferi, o con piattaforme di investimento che ti permettono di investire in fondi comuni o di impegnarti in investimenti auto-diretti in quasi tutte le classi di attività che vuoi.
Siccome il reddito da investimento è protetto dalle tasse, può accumularsi proprio come un conto pensionistico. E tutto quello che non spendete dal conto tra adesso e la pensione può aiutarvi a provvedere alla vostra vecchiaia.
Se non avete un conto HSA adesso, non c’è un momento migliore del presente per approfittare di questo grande beneficio che è disponibile per quasi tutti i contribuenti. È solo una questione di selezionare i posti migliori per aprire un HSA. Usate questa guida come punto di partenza e fatelo accadere.