5 benefici principali di un Roth IRA

Il mondo dei conti di risparmio pensionistici individuali non è esattamente noto per la sua rapida innovazione. Considerate il Roth IRA. Le caratteristiche chiave dell’account sono cambiate a malapena da quando è stato lanciato nel 1997.

Questo non è necessariamente un colpo. Infatti, potrebbe essere considerato un risultato perché, dopo tutti questi anni, i benefici del Roth continuano a servire bene i consumatori.

Di seguito ci sono cinque dei più notevoli vantaggi che il Roth IRA offre rispetto ad altri conti pensionistici.

Reddito pensionistico esente da tasse

La differenza più evidente tra un IRA tradizionale e il Roth è come ogni conto si occupa delle tasse. Un IRA tradizionale offre un’agevolazione fiscale anticipata: I contributi possono essere deducibili nell’anno in cui vengono versati sul conto. Quando si tira fuori il denaro da un IRA tradizionale nel pensionamento, si devono pagare le tasse sul reddito.

Con il Roth, si deve aspettare più a lungo per il risparmio fiscale. Ma ne vale la pena, specialmente per coloro che prevedono che la loro aliquota fiscale sarà più alta più tardi di quanto lo sia ora.

Perché vi siete presi cura del vostro conto fiscale in anticipo – finanziando l’account con dollari post-tax (ricordate, i contributi Roth non sono deducibili) – per quanto riguarda l’IRS, il suo business con voi è completo. Quando iniziate a fare dei prelievi in pensione non dovete nulla – nemmeno per i guadagni dei vostri investimenti. Il denaro è tuo, libero e pulito.

Facile accesso anticipato ai soldi

In genere, i soldi che metti via per la pensione rimangono accantonati e non sfruttati fino alla pensione. Ma in quei momenti in cui avete davvero bisogno di soldi, il Roth rende i prelievi anticipati molto più facili rispetto all’IRA tradizionale.

Quando il vostro fondo di emergenza ha bisogno di accedere ad un fondo di emergenza, un Roth è una scommessa migliore.

Se prendete un prelievo anticipato da un IRA tradizionale prima dei 59 anni e mezzo, probabilmente affronterete sia un conto per l’imposta sul reddito che una penalità di prelievo anticipato del 10%. (Ci sono alcune eccezioni; leggi di più sui prelievi IRA tradizionali.)

Puoi evitare sia le tasse che la penalità con un Roth finché il denaro che ritiri proviene dai tuoi contributi e non dai guadagni. Questo lo rende una scelta più ragionevole quando il vostro fondo di emergenza ha bisogno di accedere al proprio fondo di emergenza. (Assicuratevi di seguire le regole di ritiro del Roth IRA per evitare di innescare un evento tassabile.)

Regole di ritiro meno agevoli

Il denaro in un IRA tradizionale è soggetto a RMDs, o distribuzioni minime richieste, il che significa che i risparmiatori devono iniziare a prelevare dai loro conti all’età di 72 anni. Dimenticatevi di incassare l’assegno, e l’IRS potrebbe colpirvi con una punitiva tassa del 50% sull’importo che non avete ritirato.

Il Roth, d’altra parte, è RMD-free: I titolari del conto originale sono liberi di lasciare tutti i loro soldi per tutto il tempo che sono in vita, il che significa:

• Gli investimenti possono continuare a crescere esentasse nel conto.
• Gli investitori possono evitare di vendere attività in un brutto momento. In un IRA tradizionale, i prelievi forzati significano incassare gli investimenti indipendentemente dalle condizioni di mercato. In un anno di mercato al ribasso, questo potrebbe significare vendere in perdita.

Migliori condizioni per i vostri eredi

Vuoi assicurarti l’adorazione postuma dei tuoi beneficiari? Questo è uno dei possibili benefici di un Roth IRA, anche.

A differenza del denaro lasciato tramite un IRA tradizionale o altri conti pensionistici, come un 401(k), dove l’obbligo di pagare le tasse sui prelievi passa agli eredi, le distribuzioni da un Roth IRA ereditato sono esentasse.

Quasi chiunque può contribuire a uno

I quattro benefici precedenti potrebbero avervi convinto ad aprire un Roth IRA (qui è come e dove aprire un Roth), ma i vostri piani potrebbero essere ostacolati perché il vostro reddito vi mette al di sopra dei limiti di ammissibilità del Roth – nel 2020, quei limiti sono $139.000 in reddito lordo modificato per i contribuenti singoli, o $206.000 per le persone sposate che archiviano insieme. Ma ecco un altro vantaggio: un workaround alle regole del limite di reddito.

Non sei idoneo ad aprire un Roth? Nessun problema. C’è un workaround per quello.

Con un po’ di fantasia, un IRA tradizionale esistente (o un IRA non deducibile) può essere convertito in un Roth, grazie ad una strategia conosciuta come backdoor Roth IRA. La fregatura è, naturalmente, le tasse: Devi pagare le tasse sul reddito su qualsiasi contributo che era deducibile, così come qualsiasi guadagno di investimento all’interno del conto prima della conversione. Una volta che hai finito di saldare il tuo conto, voilà: Avete un Roth completo di tutti i benefici incorporati.

Qui ci sono alcune delle nostre migliori scelte per i conti Roth IRA: