Wenn Sie erwarten, dass Ihre Steuerklasse sinkt, wenn Sie in den Ruhestand gehen, verliert die Roth 401(k) etwas von ihrer Attraktivität, aber sie ist immer noch die überlegene Option für viele Sparer – selbst für diejenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, sagt Stuart Ritter, Finanzplaner für T. Rowe Price. Wenn Sie Entnahmen aus steuerpflichtigen und steuerlich aufgeschobenen Konten nehmen und das Geld jahrzehntelang in der Roth-Vorsorge belassen, werden sich die steuerfreien Erträge weiter anhäufen.
Wenn Sie planen, innerhalb von zehn Jahren Geld aus der Roth-Vorsorge zu entnehmen und Sie erwarten, dass Ihre Steuerklasse im Ruhestand deutlich sinkt, dann könnten Sie mit einem traditionellen 401(k)-Plan die Nase vorn haben, sagt Ritter. Aber Sie würden die Flexibilität verlieren, steuerfreie Entnahmen für größere Ausgaben zu tätigen, wie z. B. für Hausreparaturen oder Arztrechnungen. Und eine große Entnahme aus einem steuerlich aufgeschobenen Konto erhöht Ihr steuerpflichtiges Einkommen, was sich auf alles auswirken kann, von den Steuern auf Ihre Sozialversicherungsleistungen bis hin zur Höhe Ihrer Medicare-Prämien. Diese Sorgen verschwinden mit einem Roth-Konto, weil Abhebungen steuerfrei sind.
Obwohl die Regeln vorschreiben, dass Inhaber von Roth 401(k)s ab dem Alter von 70½ Jahren Ausschüttungen nehmen müssen, können Sie das umgehen, indem Sie das Roth-Konto einfach steuerfrei in eine Roth IRA rollen.
Konvertieren Sie Ihr 401(k)? Das Gesetz erlaubt es Mitarbeitern nun, Gelder aus einem traditionellen 401(k)-Plan in einen Roth 401(k) umzuwandeln, wenn der Plan dies erlaubt. Etwa 50 % der großen Arbeitgeber bieten eine Roth 401(k) an, so der Personalberater Aon Hewitt. Von diesen Arbeitgebern erlauben 27% die Umwandlung innerhalb des Plans, und weitere 16% erwarten, diese Option in diesem Jahr hinzuzufügen.
Sie müssen in dem Jahr, in dem Sie umwandeln, Steuern zahlen, genau wie Sie es tun würden, wenn Sie eine traditionelle IRA in eine Roth umwandeln. Außerdem könnte eine große Umwandlung Sie in eine höhere Steuerklasse bringen. Beachten Sie, dass Sie, anders als bei der Umwandlung von einer traditionellen IRA in eine Roth-Rente, Ihre Meinung nicht ändern und eine 401(k)-Umwandlung in eine Roth-Rente nicht rückgängig machen können.