Schuldenmanagementpläne
Sie können sich für einen Schuldenmanagementplan über einen Schuldnerberater anmelden.
Ein Schuldenmanagementplan ist ein informeller Vorschlag, den Ihr Schuldnerberater in Ihrem Namen Ihren Gläubigern macht. Er ermöglicht es Ihnen, Ihre Schulden in einer einzigen erschwinglichen monatlichen Zahlung zu konsolidieren. In manchen Fällen müssen Sie keine Zinsen mehr für Ihre Schulden zahlen. Normalerweise müssen Sie 100 % Ihrer Schulden zurückzahlen.
Bevor Sie sich für einen Schuldenmanagementplan anmelden, treffen Sie sich mit einem Schuldnerberater. Der Schuldnerberater beurteilt Ihre Situation, hilft Ihnen bei der Erstellung eines Budgets und gibt Ihnen Tipps zum Umgang mit Ihren Schulden.
Wenn Sie sich für einen Schuldenmanagementplan entscheiden, wird ein Schuldnerberater Ihre Gläubiger in Ihrem Namen kontaktieren, um zu fragen, ob:
- sie den Zinssatz oder die Gebühren für Ihre Schulden reduzieren oder streichen
- sie die Zeitspanne verlängern, die Sie für die Rückzahlung Ihrer Schulden haben
Ein Schuldenmanagementplan ist eine freiwillige Vereinbarung zwischen Ihnen und Ihren Gläubigern. Gläubiger, die sich entscheiden, nicht mit Ihnen an einem Schuldenmanagementplan zu arbeiten, können Sie weiterhin kontaktieren oder Ihren Lohn pfänden oder Geld von Ihrem Bankkonto abheben, wenn Sie ein Bankkonto bei ihnen haben und Sie ihnen Geld schulden.
Wenn einige Gläubiger Ihren Schuldenzahlungsplan nicht akzeptieren, wird Ihre Schuldnerberatungsstelle Ihnen normalerweise vorschlagen, Zahlungsvereinbarungen direkt mit diesen Gläubigern zu treffen.
Wenn Ihr Gläubiger die Zahlungsbedingungen Ihres Plans akzeptiert, werden Sie dann regelmäßige Zahlungen an die Schuldnerberatungsstelle leisten, und die Agentur wird Ihre Zahlungen verwenden, um Ihre Gläubiger gemäß dem Plan zu tilgen.
Beachten Sie, dass Gläubiger immer noch Inkassobüros einsetzen können, um das Geld, das Sie schulden, einzutreiben. Ihr Kreditberater kann die Gläubiger bitten, damit aufzuhören, aber er hat keine rechtliche Befugnis, sie dazu zu zwingen.
Es gibt auch andere Möglichkeiten, wenn Sie ernsthafte finanzielle Probleme haben. Sie können in Betracht ziehen, mit einem lizenzierten Insolvenzverwalter zu arbeiten. Ein Treuhänder ist vom Office of the Superintendent of Bankruptcy der Bundesregierung lizenziert, um Schuldenprobleme im Rahmen von Verbraucheranträgen und Insolvenzen zu bearbeiten. Beides sind legale Prozesse, die Sie durchlaufen, um Ihre Schulden zu tilgen.
Wenn Sie sich mit einem Treuhänder treffen, wird dieser zunächst Ihre finanzielle Situation beurteilen. Sie werden diese finanzielle Einschätzung in der Regel kostenlos zur Verfügung stellen. Wenn es zu Ihrer finanziellen Situation passt, können Sie dann in Erwägung ziehen, mit ihnen für einen Verbrauchervorschlag oder eine Insolvenz zusammenzuarbeiten.
Was Sie beachten sollten, bevor Sie sich für einen Schuldenmanagementplan anmelden
Denken Sie über Folgendes nach, bevor Sie sich für einen Schuldenmanagementplan anmelden.
Wird es Ihnen Geld sparen
Ein niedrigerer Zinssatz wird Ihnen Geld sparen. Aber die Schuldnerberatungsstelle kann Ihnen eine Gebühr für ihre Dienste in Rechnung stellen.
Vergleichen Sie die Gebühren der Schuldnerberatungsstelle mit dem, was Sie an Zinsen durch den Schuldenmanagementplan sparen würden. Wenn die Gebühren der Agentur höher sind als das, was Sie einsparen würden, sind Sie vielleicht besser dran, wenn Sie sich Hilfe aus anderen Quellen suchen.
Seien Sie sich darüber im Klaren, dass einige Schuldnerberatungsagenturen einen Schuldenmanagementplan gegenüber anderen Optionen bevorzugen, weil sie Geld von den Gläubigern verdienen, indem sie einen Prozentsatz der Schulden erhalten, die sie eintreiben.
Sie können auch andere Optionen in Betracht ziehen, wie z. B. einen Verbraucherantrag oder sogar eine Insolvenz. Ein lizenzierter Insolvenzverwalter kann Ihnen in der Regel kostenlose Beratung zu diesen beiden Optionen anbieten. Schuldnerberater können keine Verbrauchervorschläge anbieten oder Insolvenzen verwalten.
Finden Sie einen lizenzierten Insolvenzverwalter.
Wie viel es kostet
Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, welche Gebühren sie berechnen. Diese können beinhalten:
- Einrichtungsgebühr
- Monatsgebühr
- Antragsgebühr
- Mitgliedsgebühr
- Vorauszahlung oder Gebühr für jeden Gläubiger
Fragen Sie nach, ob sie die Gebühren reduzieren oder streichen, wenn Sie sie nicht bezahlen können.
Die Art der abgedeckten Schulden
Schuldenmanagementpläne decken möglicherweise nicht alle Arten von Schulden ab. Sie müssen weiterhin Zahlungen für alle Schulden leisten, die nicht in Ihrem Schuldenmanagementplan enthalten sind.
Gewöhnlich decken sie Schulden ab, wie z.B.:
- Kreditkarten
- Kreditlinien
- unbesicherte Darlehen
Nicht abgedeckt sind normalerweise Schulden wie:
- Schulden bei der kanadischen Steuerbehörde
- Schulden bei der Quebecer Steuerbehörde
- Studentenkredite
- Autokredite
- Hypotheken
Schuldenmanagementpläne decken in der Regel keine gesicherten Schulden ab, da das Unternehmen, dem Sie Geld schulden, Ihren Vermögenswert nehmen könnte, wenn Sie keine Zahlungen leisten.
Versichern Sie sich, dass der Schuldnerberater genau erklärt, welche Ihrer Schulden das Programm abdeckt.
Was passiert mit Ihrer Kreditauskunft
Der Eintritt in einen Schuldenmanagementplan hat einen negativen Einfluss auf Ihre Kreditauskunft. Ihr Kredit-Score wird sich verringern. In Ihrer Kreditauskunft wird ein Vermerk erscheinen, dass Sie regelmäßige Zahlungen auf Ihre Schulden durch eine spezielle Vereinbarung mit einem Kreditberater leisten.
Diese Information bleibt für zwei Jahre in Ihrer Kreditauskunft, nachdem Sie Ihre Schulden bezahlt haben. Während dieses Zeitraums kann jeder, dem Sie den Zugriff auf Ihre Kreditauskunft erlauben, diese Informationen sehen. Dies schließt Gläubiger, Vermieter und Arbeitgeber ein.
Während ein Schuldenmanagementplan kurzfristig einen negativen Einfluss auf Ihre Kreditauskunft haben kann, kann er Ihnen langfristig helfen, Ihre Kreditauskunft schneller zu verbessern, da Sie regelmäßige Zahlungen leisten und Ihre Schulden reduzieren.
Finden Sie heraus, wie lange Informationen in Ihrer Kreditauskunft verbleiben.
Können Sie Kredite nutzen
Während eines Schuldenmanagement-Plans können Sie oft Kredite nutzen, allerdings empfehlen Kreditberater in der Regel, dass Sie keine neuen Schulden aufnehmen. Der Berater kann Sie bitten, eine Offenlegungserklärung zu unterschreiben, um zu bestätigen, dass Sie keinen Kredit aufnehmen oder nutzen werden.
Nachdem Sie Ihren Schuldenmanagementplan abgeschlossen haben, ist eine gute Möglichkeit, Ihre Kreditwürdigkeit wiederherzustellen, die Beantragung einer gesicherten Kreditkarte.
Erfahren Sie, wie Sie eine gesicherte Kreditkarte beantragen und nutzen.
Verstehen Sie Ihre Pflichten
Wenn Sie einen Schuldenmanagementplan verfolgen, müssen Sie sicherstellen:
- Legen Sie alle Ihre Schulden offen
- Machen Sie Ihre Zahlungen pünktlich
- Nehmen Sie keine zusätzlichen Kredite auf
Wenn Sie die Zahlungen nicht pünktlich leisten, kann Ihr Schuldenmanagementplan gekündigt werden. Vergewissern Sie sich, dass Sie wissen, welche Kosten anfallen und welche Leistungen Sie erhalten werden. Bevor Sie eine Entscheidung treffen, sprechen Sie mit verschiedenen Schuldnerberatern und zugelassenen Insolvenzverwaltern, um Ihre Möglichkeiten zu vergleichen.
Prüfen Sie Ihren Vertrag sorgfältig
Wenn Sie sich für einen Schuldenmanagementplan entscheiden, lesen Sie den Vertrag sorgfältig, bevor Sie ihn unterschreiben. Vergewissern Sie sich, dass Sie wissen, welche Kosten anfallen und welche Leistungen Sie erhalten werden. Stellen Sie Fragen, wenn Sie eine der Bedingungen nicht verstanden haben. Stellen Sie sicher, dass Sie eine Kopie der Vereinbarung aufbewahren.
Ein Vertrag für einen Schuldenmanagementplan sollte klar festhalten:
- Wie viel Sie an Gebühren zahlen
- Wann die Agentur Ihre Zahlungen bearbeitet
- Ihre Verantwortlichkeiten
- Was Sie von der Agentur erwarten können
- Was passiert, wenn Sie aufgrund einer Veränderung Ihrer finanziellen Situation keine Zahlungen mehr leisten können
Was Sie wissen müssen, bevor Sie einen Vertrag unterschreiben.
Was Sie während Ihres Schuldenmanagementplans tun sollten
Bitten Sie die Agentur um regelmäßige schriftliche Statusberichte über Ihren Plan. Fragen Sie auch nach Belegen für alle Transaktionen, die mit dem Schuldenmanagementplan zu tun haben. Damit haben Sie den Nachweis, dass die Agentur Ihre Zahlungen geleistet hat. Während Sie sich in einem Schuldenmanagementplan befinden, kann es sein, dass die Unternehmen, denen Sie Geld schulden, Ihnen keine monatlichen Abrechnungen mehr schicken.
Sorgen Sie für eine sorgfältige Überprüfung Ihrer Statusberichte oder monatlichen Abrechnungen. Stellen Sie sicher, dass die Agentur Ihre Gläubiger pünktlich bezahlt. So vermeiden Sie Säumnisgebühren oder negative Einträge in Ihrer Kreditauskunft.
Sie können Ihren Fortschritt auch überwachen, indem Sie Ihre Kreditauskunft überprüfen. Er enthält Informationen darüber, ob Sie regelmäßige Zahlungen leisten.
Bestellen Sie eine Kopie Ihres Kreditberichts.
Vergleichen Sie Ihre Optionen
Jeder Mensch ist in einer anderen Situation. Bevor Sie eine Entscheidung treffen, sprechen Sie mit verschiedenen Quellen, um zu sehen, wie sie Ihnen in Ihrer Situation helfen können. Dazu könnten gehören:
- Finanzberater
- akkreditierte Schuldnerberater, um Schuldenmanagementpläne zu besprechen
- lizenzierte Insolvenzverwalter, um Verbraucheranträge und Konkurse zu besprechen
Um Ihnen bei der Entscheidung über die beste Option für Ihre Situation zu helfen, können Sie die folgenden Fragen stellen:
- Wie viel von Ihren Schulden wird zurückgezahlt
- Welche Art von Schulden wird zurückgezahlt
- Wie lange werden Sie Zahlungen leisten
- Wie hoch wird Ihre monatliche Zahlung sein
- Was passiert, wenn Sie eine monatliche Zahlung nicht leisten können
- Was passiert, wenn sich Ihre finanzielle Situation ändert und Sie die Ihre Zahlungen reduzieren müssen oder nicht mehr leisten können
- Können Gläubiger oder ein Inkassobüro Sie weiterhin kontaktieren
- Was passiert mit Ihrem Vermögen
- Was passiert mit Ihrer Kreditauskunft
- Wie viel Sie an Gebühren zahlen müssen
- Kann ein Gläubiger seine Meinung ändern und vom Vertrag zurücktreten