Wohnungseigentümerversicherung ist, nun ja, Wohnungseigentümerversicherung, richtig? Nicht ganz. Es gibt verschiedene Arten von Hausversicherungen, die unterschiedliche Schutzniveaus bieten.
Wenn Sie also Ihr Haus versichern, ist es wichtig, die Art des Schutzes zu verstehen, den Sie kaufen. Das ist besonders wichtig, wenn Sie die Tarife verschiedener Versicherer vergleichen. Die Tarife können sich ganz einfach deshalb unterscheiden, weil die Policen nicht die gleichen sind.
Viele Versicherungsgesellschaften und Vertreter verwenden eine einfache Abkürzung – HO (für Homeowners Insurance) – gefolgt von einer Zahl, die die verschiedenen Deckungsstufen kennzeichnet. Die wichtigsten, die man kennen sollte, sind HO3 und HO5. Sie unterscheiden sich sehr stark voneinander.
Die Grundlagen der Wohngebäudeversicherung
Obwohl es viele Variationen und Zusätze (sogenannte Endorsements) gibt, hat die Wohngebäudeversicherung drei Hauptbereiche des Schutzes:
- Haftpflichtversicherung zum Schutz vor Klagen und Rechtskosten für Personen- oder Sachschäden, für die Sie verantwortlich sind.
- Schäden oder Verluste an der Struktur Ihres Hauses.
- Schäden oder Verluste am Inhalt Ihres Hauses, Ihrem persönlichen Eigentum.
Der große Unterschied zwischen den Policen liegt oft in der Art und Weise, wie persönliches Eigentum abgedeckt ist.
Was ist die HO3 Hausratversicherung?
Obwohl es eine HO2 gibt, die für eine sehr einfache Hausratversicherung verwendet wird, ist HO3 das, was viele Leute kaufen, manchmal ohne sich des Begriffs bewusst zu sein.
Eine HO3-Police benennt tatsächlich die Gefahren, die Ihr persönliches Eigentum betreffen könnten. Man nennt sie also Named Perils-Deckung. Mit anderen Worten, alle Gefahren, die nicht in der Police genannt sind, sind nicht abgedeckt, wenn sie eintreten.
Typischerweise kann eine Named-Perils-Police Deckung für die häufigsten Risiken wie Feuer, Diebstahl und Vandalismus enthalten – mehr als ein Dutzend davon, um genau zu sein. Aber es ist wichtig, den Wortlaut Ihrer Police zu überprüfen oder mit Ihrem Vertreter zu sprechen, damit Sie genau wissen und verstehen, wie hoch der Schutz ist, den Sie haben.
Eine HO3-Wohngebäudeversicherung zahlt auch nur den tatsächlichen Wert einer Sache, wenn sie verloren geht oder beschädigt wird. Diese Deckung wird wiederum als das bezeichnet, was sie ist – der tatsächliche Barwert.
Mit anderen Worten, sagen wir, Sie haben einen Fernseher, der 1.000 Dollar gekostet hat und der aufgrund einer genannten Gefahr verloren geht oder beschädigt wird, dann wird der Versicherer Sie für den Wert des Fernsehers zu dem Zeitpunkt entschädigen, an dem er tatsächlich beschädigt wurde oder verloren ging, nicht zu dem Zeitpunkt, an dem er gekauft wurde.
Wenn Sie den Fernseher seit, sagen wir, fünf Jahren haben, wird er offensichtlich nicht die 1.000 Dollar wert sein, die Sie bezahlt haben. Die Versicherer verwenden in der Regel einen Prozentsatz, um den sie den Wert von Gegenständen jedes Jahr verringern.
Wenn Ihr Fernseher nach fünf Jahren einen Wert von, sagen wir, 300 $ hat, ist das der Betrag, den Sie vom Versicherer erhalten (vorbehaltlich eines Selbstbehalts – der Betrag, den Sie aus eigener Tasche zahlen müssen, bevor der Versicherungsschutz einsetzt).
Es ist jedoch manchmal möglich, den tatsächlichen Barwert gegen eine zusätzliche Prämie in den vollen Wiederbeschaffungswert (siehe unten) zu ändern.
Es kann auch möglich sein, bestimmte Gefahren zur Basisliste der abgedeckten Gefahren hinzuzufügen.
Das Hinzufügen dieser Gegenstände kann jedoch unter Umständen kostspieliger und zeitaufwändiger sein (vor allem, wenn Sie einen Schadensfall einreichen müssen), als eine umfassendere Abdeckung durch eine HO5-Police, wie wir weiter unten erklären.
In seltenen Fällen sind einige Gegenstände, wie z. B. Sammlerstücke, tatsächlich mehr wert, als Sie für sie bezahlt haben, weil sie im Laufe der Zeit an Wert gewinnen. Normalerweise müssten diese separat versichert werden.
Was ist eine HO5-Homeowners-Versicherung?
Eine HO5-Police ist großzügiger als eine HO3-Police, sowohl was den Deckungsumfang als auch die Höhe der Auszahlung bei Beschädigung oder Verlust von persönlichem Eigentum angeht.
In diesem Fall ist sie mit einer Open-Perils-Deckung ausgestattet. Das bedeutet, dass die Police vor Verlusten oder Schäden schützt, die durch alle Gefahren verursacht werden, außer denen, die ausdrücklich genannt und 
ausgeschlossen sind. Typischerweise sind Überschwemmungen und Erdbeben von einer Open-Perils-Police ausgeschlossen, obwohl die Deckung separat erworben werden kann.
Gleichermaßen bietet eine HO5-Police eine viel bessere Entschädigung bei Verlust oder Beschädigung von persönlichem Eigentum. Sie bietet den vollen Wiederbeschaffungswert. Mit anderen Worten, um unser TV-Beispiel aufzugreifen, würde sie so viel auszahlen, wie es kosten würde, den Fernseher durch ein gleiches (oder ähnliches) Fabrikat oder Modell zu ersetzen, wiederum vorbehaltlich einer Selbstbeteiligung.
Alle Hausratversicherungen, sowohl HO3 als auch HO5, unterliegen natürlich einem Limit oder einer Obergrenze für den Wert des gewährten Schutzes. Aber oft haben HO5-Policen höhere Limits, besonders für wertvolle Gegenstände wie Schmuck und Elektronikartikel.
Auf der anderen Seite, gerade weil der Umfang und die Wertabdeckung bei einer HO5 größer ist, können einige Versicherer ihre Deckung mit Bedingungen versehen, zum Beispiel in Bezug auf den Standort und das Alter des Hauses oder das Alter der geschützten persönlichen Gegenstände. Es ist zum Beispiel unwahrscheinlich, dass ein 20 Jahre alter Fernseher zum Neuwert versichert wird!
Wie viel mehr kostet eine HO5-Police?
Natürlich wird die Prämie höher sein, da die möglichen Leistungen einer HO5-Police deutlich besser sind als die einer HO3-Police. Wie viel höher die Prämie ist, hängt vom Versicherer ab, aber Sie müssen damit rechnen, bis zu 20 % mehr zu zahlen als für eine HO3-Police.
Dieser Unterschied kann sich jedoch erheblich verringern, wenn Sie sich für eine höhere Selbstbeteiligung bei Ihrer HO5-Police entscheiden.
Hinweise
Im Wesentlichen sind die beiden hier besprochenen Policenarten in Bezug auf die Haftpflicht- und Gebäudedeckung praktisch identisch, und beide können durch Zusätze oder geänderte Deckungssummen gegenüber dem Standardmodell ergänzt werden. Diese Limits können auch durch eine Umbrella-Police erhöht und zusätzliche Risiken versichert werden, wenn die Limits einer Standard-Police überschritten werden.
Nicht alle Agenten/Makler oder sogar Versicherer verwenden die Begriffe HO3 oder HO5, daher ist es wichtig, dass Sie bei der Besprechung Ihrer Wohngebäudeversicherung prüfen, ob Sie für benannte Gefahren oder alle Gefahren versichert sind und ob Sie zum tatsächlichen Barwert oder zum vollen Wiederbeschaffungswert versichert sind.
Auch wenn Sie sich für eine HO5-Police entscheiden, sollten Sie prüfen, welche Gefahren ausgeschlossen sind.
Wenn Sie Fragen zu Ihrem Versicherungsschutz haben oder gerade erst damit beginnen, Ihr Haus zu versichern, sprechen Sie mit uns von der Kollman Group. Wir werden Ihre Fragen beantworten und Angebote einholen, ohne dass für Sie Kosten oder Verpflichtungen entstehen.