Taux de rente

Par exemple, un taux de rente de 5 % signifierait que vous obtiendrez 5 000 £ pour chaque tranche de 100 000 £ investie – donc, si vous versez 50 000 £ à un fournisseur de rente, vous obtiendrez 2 500 £ par an.

Mais qu’est-ce qui influence les taux de rente en général ? Ce guide explique comment ils fonctionnent.

Taux de rente comparés

Pour vous aider à déterminer combien vous pourriez obtenir d’une rente, nous avons comparé les taux actuels proposés. Les taux proviennent du calculateur du Money Advice Service et sont corrects en mai 2020.

Dans notre scénario, nous avons examiné :

• combien une personne de 65 ans en bonne santé pourrait obtenir pour une rente sur une seule tête avec 100 000 £
• combien une personne de 65 ans en bonne santé pourrait obtenir pour une rente sur deux têtes avec 100 000 £.
• Combien une personne de 65 ans en bonne santé pourrait obtenir pour une rente réversible de 100 000 £,000 £, qui augmente de 3 % chaque année

Les calculs concernent des personnes de 65 ans en bonne santé, vivant dans un code postal CB23 et recevant un paiement annuel à terme échu et doivent être utilisés à titre indicatif uniquement et peuvent différer des devis réels que vous obtenez directement auprès d’un prestataire ou d’un conseiller financier.

Comment sont calculés les taux de rente ?

Espérance de vie

Les rentes fonctionnent comme une assurance – tout l’argent des clients est placé dans un pool et payé jusqu’à la fin du terme (lorsque vous décédez).

Elles sont une garantie d’un revenu à vie, donc les taux sur lesquels elles sont basées changent en fonction de l’espérance de vie.

Les personnes qui vivent plus longtemps obtiennent une plus grande part, et celles qui meurent plus tôt une plus petite part. Cela se reflète dans les taux de rente.

Plus on s’attend à ce que vous viviez longtemps, plus votre taux est bas, car le fournisseur vous paiera plus longtemps. Pour cette raison, une personne de 60 ans recevra généralement un revenu inférieur à celui d’une personne de 70 ans.

Votre santé

Cela est lié à votre espérance de vie. Si vous êtes en mauvaise santé, si vous fumez ou si vous avez un autre problème de mode de vie, on s’attend à ce que vous viviez moins longtemps, ce qui vous permettra d’obtenir un meilleur taux de rente.

Il en va de même si la deuxième personne dans une rente réversible ou la personne à charge d’un rentier souffre d’une mauvaise santé ou d’un problème médical.

Les rentes majorées fonctionnent sur cette base et peuvent vous assurer jusqu’à 30 % de revenus supplémentaires.

Pour en savoir plus, consultez notre guide sur les rentes améliorées.

Taux d’intérêt

Plus les taux d’intérêt sont bas, plus les taux de rente sont bas.

C’est parce que les pensions sont en partie financées par les intérêts perçus lorsque votre argent est investi, donc vous obtiendrez moins pour votre argent lorsque les taux sont bas.

En ce moment, le taux de base n’est que de 0,10 %, donc les paiements de rente ont été réduits.

En savoir plus : Comptes d’épargne – voyez combien vous pourriez gagner en utilisant Which ? Money Compare tableaux de comparaison d’épargne et Isa

Rendement des gilts

Les rentes sont également financées en partie par des obligations d’État (appelées gilts) que les assureurs achètent.

En retour, le gouvernement verse aux assureurs un montant fixe d’intérêts, qui est lié au taux de base et à l’inflation. Ainsi, lorsque le taux de base et l’inflation sont faibles, les gilts deviennent plus chers et les taux d’intérêt (ou rendement) diminuent.

Les mouvements des rendements des gilts auront un impact sur les taux de rente proposés. Des rendements plus faibles entraînent des taux plus faibles et vice versa.

Plus d’informations dans notre guide sur les obligations d’entreprises et les gilts expliqués.

Dois-je choisir une rente avec le taux le plus élevé ?

Lorsque vous recherchez les taux de rente, vous constaterez que les taux les plus élevés sont proposés pour les rentes les plus basiques.

Plus vous ajoutez de caractéristiques utiles sur une rente – comme la sécurisation d’un revenu pour un partenaire ou la garantie que vos paiements de rente augmentent avec l’inflation – plus votre taux sera bas.

Par exemple, une rente nivelée sur une seule vie versera le même revenu chaque année, sans augmenter en fonction de l’inflation, et cessera ensuite de payer au décès de l’acheteur.

Ces rentes ont tendance à avoir les taux les plus élevés (sans tenir compte d’une personne en mauvaise santé qui pourrait obtenir une rente améliorée) parce que les compagnies de rentes savent qu’elles n’ont qu’un montant fixe à verser pendant la vie d’une personne.

Si vous ajoutez une garantie – par exemple, que si vous décédez dans les cinq ou dix ans suivant la souscription de la rente, celle-ci sera versée à une personne désignée – cela réduira légèrement votre taux, car le fournisseur de la rente devra payer aussi longtemps que durera la garantie.

Votre taux de rente baissera encore plus si vous obtenez une rente conjointe, car la rente devra verser une proportion du revenu que vous recevez à votre conjoint ou partenaire civil à votre décès, ce qui prolonge la durée pendant laquelle le fournisseur doit payer. Le taux peut également être influencé par l’âge et la santé de votre partenaire.

Enfin, l’ajout d’un lien d’inflation à votre rente signifie que vos paiements augmenteront chaque année en fonction de l’inflation ou d’un pourcentage fixe. Ceux-ci réduiront considérablement votre taux la première année, car le fournisseur de rente doit augmenter vos paiements chaque année de votre vie.