Qu’est-ce qu’un renseignement dérogatoire ?
Les informations dérogatoires sont des informations négatives sur le rapport de crédit d’une personne qui peuvent être utilisées pour refuser une demande de prêt. Les informations dérogatoires peuvent se référer à une variété d’éléments signalés aux bureaux de crédit par les sociétés de cartes de crédit, les institutions de prêt et les fournisseurs de prêts hypothécaires.
Key Takeaways
- Les informations dérogatoires sont toutes les informations de crédit négatives signalées qui peuvent être utilisées pour refuser un prêt à une personne.
- La forme la plus courante d’information dérogatoire est le retard de paiement.
Comprendre l’information dérogatoire
L’information dérogatoire est toute information de crédit rapportée qui peut être utilisée pour refuser un prêt à un individu. En règle générale, les renseignements dérogatoires demeurent sur le dossier de crédit d’une personne pendant sept ans. Toutefois, il existe des exceptions, notamment les faillites, après lesquelles les informations dérogatoires peuvent rester pendant 10 ans.
La forme la plus courante d’informations dérogatoires est le retard de paiement. Un créancier peut signaler un paiement en retard à 30 jours de retard, puis augmenter chaque 30 jours supplémentaires à mesure que le retard se poursuit.
Les recouvrements sont un autre type d’information dérogatoire. Après qu’un compte a dépassé 120 jours de retard, un créancier peut le vendre à une agence de recouvrement, ce qui ajoutera des informations dérogatoires supplémentaires à un rapport de crédit en plus des paiements en retard déjà signalés. Les saisies sont une autre forme d’information dérogatoire sur le rapport de crédit d’une personne. La forclusion est la procédure légale par laquelle un prêteur saisit et vend une propriété après qu’un propriétaire a manqué à ses obligations. Les informations dérogatoires comprennent également la faillite, les privilèges fiscaux, les défauts de prêt et de crédit, et les jugements civils.
Les informations dérogatoires dans un historique de crédit peuvent avoir un impact significatif sur votre score de crédit, et rendre difficile l’obtention de nouvelles lignes de crédit, l’approbation d’un prêt, ou la qualification pour louer un appartement. Bien que certains prêteurs puissent encore accorder une ligne de crédit à une personne dont le dossier de crédit contient des informations dérogatoires, cela peut inclure des taux d’intérêt ou des frais plus élevés.
Droits des consommateurs, prêts équitables et informations dérogatoires
Il est vital de revoir votre dossier de crédit et de rechercher les erreurs. Le dossier peut encore comporter des informations dérogatoires périmées qui doivent être supprimées. La loi sur les rapports de crédit équitables (FCRA) donne le droit de demander gratuitement un rapport de crédit aux agences d’évaluation du crédit chaque année. Les trois principales agences d’évaluation du crédit sont Equifax, TransUnion et Experian.
Les informations dérogatoires figurant sur un rapport de crédit ne concernent que des raisons légales de limiter ou de refuser le crédit. La loi sur l’égalité des chances en matière de crédit (Equal Credit Opportunity Act, ECOA) de 1974 protège les individus contre la discrimination, indiquant que les créanciers ne peuvent pas prendre en compte la race, la couleur, l’origine nationale, le sexe, la religion ou l’état civil d’un consommateur pour décider d’approuver ou non sa demande de crédit. Les institutions financières ne peuvent pas non plus refuser un crédit en raison de l’âge, ni parce que le demandeur reçoit une aide publique.
Exemple d’informations dérogatoires
Imaginez que Jane ait fait défaut sur un prêt automobile. Après de nombreuses tentatives du créancier pour entrer en contact avec Jane au sujet du paiement, il décide de mettre des informations dérogatoires sur le rapport de crédit de Jane. Ces informations négatives peuvent faire chuter le score de Jane et l’empêcher d’obtenir des conditions de prêt favorables à l’avenir.