Le meilleur programme de refinancement est différent pour chacun
Si, comme des millions d’Américains, vous avez un taux hypothécaire supérieur aux taux d’intérêt actuels, vous pensez peut-être à un refinancement.
Un refinancement hypothécaire est un excellent moyen de réduire vos paiements mensuels, de rembourser votre prêt plus rapidement ou d’atteindre un autre objectif – comme encaisser la valeur nette de votre maison.
Mais avant de pouvoir faire l’une de ces choses, vous devez répondre à une grande question : Quel prêt de refinancement allez-vous utiliser ?
Nous allons ici comparer les principaux programmes – refinancement conventionnel vs VA, FHA et USDA – pour vous aider à trouver la meilleure option pour vous.
Trouver le meilleur prêt de refinancement pour vous (26 mars, 2021)
Dans cet article (Passer à…)
- Types de programmes de refinancement hypothécaire
- Comparer les options de refinancement
- Refinancement avec un LTV élevé
- Options de refi sans frais de fermeture-.cost refi options
- Cash-out refinancing
- No appraisal refinance options
- Find the best refinance rate
Types de programmes de refinancement hypothécaire : Lequel est le meilleur ?
Il existe de nombreux programmes de refinancement hypothécaire parmi lesquels choisir. Mais lequel est le meilleur pour vous ?
La réponse dépend de votre prêt actuel, de vos objectifs financiers et du montant de l’équité que vous avez accumulé dans la maison.
Pour la plupart des gens, le meilleur refinancement hypothécaire est l’un des suivants :
- Renouvellement conventionnel : Bon pour abaisser votre taux ou la durée du prêt, annuler l’assurance hypothécaire PMI/MIP, ou prendre des liquidités
- Renouvellement FHA streamline : Bon pour les prêts FHA actuels, vous permet de refinancer rapidement à un taux plus bas
- Renouvellement VA streamline : Bon pour les prêts VA actuels, vous permet de refinancer rapidement à un taux plus bas sans assurance hypothécaire requise
- Renouvellement simplifié USDA : Bon pour les prêts USDA actuels, offre un refinancement rapide à un taux plus bas avec la possibilité d’intégrer les frais de clôture dans le prêt
Si vous jouez bien vos cartes, vous pourriez non seulement faire baisser votre taux et vos mensualités, mais aussi avoir la possibilité d’annuler l’assurance hypothécaire, de retirer de l’argent à la clôture ou de refinancer sans frais de clôture.
Vérifier votre admissibilité au refinancement (26 mars 2021)
Comparer les options de refinancement
Pour savoir quelle option de refinancement vous devriez utiliser, vous devrez répondre à quelques questions.
- De quel type est mon prêt hypothécaire actuel ?
- Quel est mon objectif de refinancement (baisse du taux d’intérêt, remboursement anticipé de mon prêt, encaissement, etc.)
- J’ai au moins 20 % de fonds propres ?
- Combien de temps je compte rester dans ma maison après le refinancement ?
Voici un bref aperçu de la façon dont les principaux programmes se comparent.
Renouvellement conventionnel vs FHA
Le plus grand avantage d’un prêt conventionnel est que vous ne payez pas d’assurance hypothécaire si vous avez 20 % d’équité dans la maison.
Mais tout le monde ne peut pas se qualifier.
Vous devez avoir un bon crédit (au moins un score de 620) et un historique d’emploi solide. Le refinancement FHA est souvent meilleur pour les emprunteurs à faible crédit.
Les propriétaires qui ont choisi à l’origine un prêt FHA – peut-être parce qu’ils avaient un crédit plus faible ou voulaient un faible acompte – pourraient être admissibles à se débarrasser de leur assurance hypothécaire pour de bon.
Si vous avez au moins 20 % d’équité, vous pourriez être en mesure de refinancer un prêt conventionnel sans MIP et économiser beaucoup sur vos paiements mensuels.
Un prêteur peut estimer la valeur de votre maison et déterminer si vous avez suffisamment de fonds propres pour vous débarrasser du MIP.
Mais même si ce n’est pas le cas, un refinancement peut toujours avoir du sens, grâce aux taux très bas d’aujourd’hui. Vous conserverez l’assurance hypothécaire si vous avez moins de 20 pour cent d’équité, mais vos économies pourraient encore être importantes.
Voici une ventilation de l’assurance hypothécaire FHA par rapport à l’assurance conventionnelle.
- Les prêts de refinancement FHA nécessitent deux types d’assurance hypothécaire : Une prime d’assurance hypothécaire initiale (UFMIP) et une prime d’assurance hypothécaire annuelle
- Les refinancements conventionnels facturent une » assurance hypothécaire privée » (PMI) annuellement – il n’y a pas de frais initiaux. Mais les taux de PMI conventionnels seront beaucoup plus élevés si vous avez un faible crédit, auquel cas un refinancement FHA peut être la meilleure option
Une raison pour laquelle un propriétaire pourrait refinancer d’un prêt conventionnel à un prêt FHA est s’il veut retirer de l’argent, mais n’a pas un score de crédit assez élevé pour un refi conventionnel avec retrait d’argent.
Le prêt cash-out FHA permet généralement des scores de crédit à partir de 600 (bien que certains prêteurs puissent aller jusqu’à 580), tandis qu’un prêt cash-out conventionnel exige souvent un score de crédit minimum de 640-680.
Si vous avez actuellement un prêt FHA et que votre objectif est simplement de réduire votre taux et votre paiement mensuel, envisagez le refinancement FHA Streamline.
Ce programme de refinancement à faible coût est un moyen plus rapide de refinancer à un taux plus bas sans avoir à revérifier vos revenus et votre emploi ou à obtenir une nouvelle évaluation de la maison.
En résumé :
Raisons de choisir un refinancement FHA
- Votre créditest inférieur à 620-640
- Vous n’avez pas 20 % d’équité dans la maison
- Vous avez un prêtFHA et ne voulez pas revérifier la valeur de la maison
- .vérifier la valeur de la maison
- Vous avez un prêtFHA maintenant et vous voulez éviter de prouver votre revenu actuel
- Vous avez besoin d’un cashout mais vous ne pouvez pas vous qualifier pour un prêt conventionnel
Raisons de choisir un prêt conventionnel
- Vous avez 20 % de fonds propres et un bon crédit et vous voulez vous débarrasser de l’assurance hypothécaire
- Vous pouvez prouver le revenu actuel et la valeur de la maison
- Vous voulez faire un retrait en espèces
VA vs. Refinancement conventionnel
Si vous avez un prêt hypothécaire VA existant, il y a peu de raisons de refinancer dans un prêt conventionnel.
Les taux des prêts VA ont tendance à être nettement inférieurs aux taux de refinancement conventionnels. Vous êtes donc susceptible de réaliser des économies plus importantes avec un refinancement VA à VA qu’en refinançant votre prêt VA en un prêt conventionnel – même si vous incluez les frais de financement VA sur votre nouveau prêt.
Les prêts VA offrent également une option de refinancement Streamline.
C’est ce qu’on appelle le » prêt de refinancement avec réduction du taux d’intérêt « , ou » IRRRL « . C’est un programme à faible doc qui permet aux anciens propriétaires de refinancer un prêt VA actuel en un nouveau prêt avec moins d’efforts et des délais de clôture plus rapides.
Les prêts VA ne nécessitent pas d’assurance hypothécaire continue, il y a donc nomotive pour refinancer dans un prêt conventionnel pour se débarrasser de PMI.
Renouvellement d’un prêt conventionnel vers un prêt VA
D’autre part, si vous avez actuellement un prêt hypothécaire conventionnel mais que vous êtes admissible à un financement VA, vous pourriez envisager de refinancer dans un prêt immobilier VA si le taux est nettement meilleur que celui que vous obtiendriez avec un prêt conventionnel.
Ne perdez pas de vue que vous paierez des frais de financement pour le changement, alors assurez-vous que le prêt VA est rentable.
Un prêteur peut généralement vérifier votre éligibilité au financement VA en quelques minutes, en demandant un certificat d’éligibilité (COE) au Departmentof Veterans Affairs. Vous pourriez être admissible si vous ou votre conjoint êtes un ancien combattant ou un membre du service actif.
En refinançant un prêt conventionnel pour un prêt VA, vous pourriez être en mesure de vous débarrasser de la PMI, de réduire votre taux d’intérêt et d’économiser sur vos paiements mensuels.
En outre, tout propriétaire éligible au VA peut utiliser le prêt cash-out VA pour refinancer jusqu’à 100 % de la valeur de sa maison.
C’est le seul programme de refinancement important qui vous permet d’encaisser TOUT le capital de votre maison, et tant que vous êtes admissible au financement VA, vous n’avez pas besoin d’un prêt immobilier VA actuel pour faire une demande.
En résumé :
Raisons de choisir un refinancement VA
- Vous avez un prêt VA et vous voulez sauter l’évaluation et la vérification du revenu
- Vous voulez vous débarrasser de votre assurance hypothécaire
- Vous n’avez pas 20% d’équité dans votre maison
- Vous avez besoin d’encaisser jusqu’à 100 % de la valeur de votre maison
.
Raisons de choisir un refinancement conventionnel
- Vous avez 20 % d’équité dans la maison et vous ne voulez pas payer les frais de financement initiaux de VA
Comparez VA vs. Options de refinancement conventionnelles (26 mars 2021)
Renouvellement VA vs FHA
Les prêts FHA et VA offrent tous deux un refinancement Streamline. Cela facilite le refinancement de FHA à FHA ou de VA à VA pour un taux d’intérêt inférieur.
En utilisant un refinancement Streamline, vous n’êtes pas obligé de soumettre une vérification de l’emploi ou du revenu. Et une évaluation de la maison n’est pas nécessaire – donc vous pourriez être en mesure de refinancer dans un taux et un paiement plus bas même si vous avezlittle, pas, ou négatif équité.
Si vous avez actuellement un prêt FHA, mais que vous êtes admissible à une hypothèque VA, vous pourriez envisager de refinancer dans un prêt VA. Vous êtes susceptible d’obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui d’un refinancement FHA, et vous n’aurez pas de frais d’assurance hypothécaire initiaux ou continus.
Le refinancement d’un prêt FHA vers un prêt VA peut être effectué en utilisant le refinancement cash-out VA.
Malgré son nom, vous n’êtes pas obligé de retirer de l’argent à la clôture. Vous pouvez utiliser ce prêt simplement pour refinancer un prêt non VA vers un prêt VA avec un taux hypothécaire et un paiement plus bas.
En résumé :
Raisons de choisir un refinancement VA
- Vous avez un prêt VA actuellement et ne voulez pas fournir une évaluation, un revenu, ou une documentation sur les actifs
- Vous voulez vous débarrasser de l’assurance hypothécaire FHA
- Vous voulez encaisser l’équité de votre maison
Raisons de choisir un refinancement FHA
- Vous avez un prêt FHA et souhaitez un refinancement Streamline
Comparez les options de refinancement VA vs. FHA options de refinancement (Mar 26th, 2021)
Renouvellement USDA
Pour les propriétaires qui ont au moins 20 pour cent de capitaux propres, il pourrait être judicieux de refinancer un prêt USDA à un prêt conventionnel. Cela pourrait éliminervotre assurance hypothécaire annuelle et vous aider à économiser encore plus sur vos paiements hypothécaires.
Or, si tout ce que vous voulez est un taux d’intérêt et un paiement mensuel plus bas,vous pouvez demander le prêt de refinancement d’aide simplifié de l’USDA.
Comme les programmes FHA et VA Streamline, il s’agit d’un refinancement à faible doc qui est plus facile à demander et à qualifier que les autres options de refinancement.
Notez simplement que les prêts hypothécaires USDA n’existent que sur une durée de 30 ans. Un refinancement USDA ne vous aidera donc pas à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.
Si votre objectif est de rembourser votre maison plus tôt, vous feriez peut-être mieux de vous refinancer dans un prêt conventionnel ou FHA qui permet une durée de prêt de 15 ans.
En résumé :
Raisons d’utiliser un refinancement USDA
- Vous avez un prêt USDA actuellement et vous voulez une option de refinancement Streamline
Raisons d’utiliser un refinancement conventionnel
- Vous avez 20% de fonds propres et vous voulez arrêter de payer les frais d’assurance hypothécaire de l’USDA
- Vous avez besoin d’un terme de 15 ans
Vérifiez vos options de refinancement USDA (26 mars, 2021)
Renouvellement jumbo
Si votre prêt hypothécaire actuel est supérieur aux limites des prêts conventionnels, vous aurez probablement besoin de vous refinancer dans un prêt non conforme ou « jumbo ».
Peut-être avez-vous acheté à l’origine une maison à prix élevé avec un acompte important, mais vous voulez maintenant refinancer et prendre des liquidités. Dans certains cas, le nouveau solde de prêt plus important pourrait vous pousser dans le territoire du prêt jumbo.
La seule exception concerne les propriétaires qui refinancent un prêt VA important, car les prêts hypothécaires VA n’ont pas de limites de prêt.
Il est possible de trouver un financement jumbo avec des taux hypothécaires très compétitifs. Mais, comme ces prêts ne sont pas réglementés par Fannie Mae et Freddie Mac, il y a généralement beaucoup plus de variance entre les prêteurs.
Les prêts jumbo ont également tendance à avoir des exigences de score de crédit plus élevées que les autres prêts de refinancement. Vous aurez probablement besoin d’un score de crédit supérieur à 680 ou 700 pour être admissible.
Si vous avez besoin d’un prêt de refinancement jumbo, soyez très minutieux lorsque vous magasinez et recherchez les taux.
Vous êtes susceptible de constater un écart plus important entre les prêteurs et magasiner avec soin pourrait vous permettre de faire une bonne affaire.
En résumé :
Raisons d’obtenir un refinancement jumbo
- Vous devez réduire votre taux sur un prêt important
- Vous voulez retirer des liquidités de la maison, ce qui vous pousse dans le territoire du prêt jumbo
Raisons d’obtenir un refinancement conventionnel
- Votre montant de prêt de refinancement sera inférieur à 548 $,250 $ ou votre limite de prêt locale
Découvrez si vous êtes admissible à un refinancement jumbo (26 mars 2021)
Refinancer avec un LTV élevé
Si vous voulez refinancer votremortgage dans les taux bas d’aujourd’hui, mais que vous n’avez pas assez d’équité pour être admissible à un refinancement traditionnel, un prêt de refinancement à LTV élevé de Fannie Mae peut vous aider.
- Option de refinancement Fannie Mae High-LTV (HIRO) : Un programme de refinancement spécial pour les personnes qui n’ont pas assez d’équité pour un refinancement traditionnel, parce qu’elles n’ont pas bénéficié de la hausse de la valeur des maisons
- Le meilleur pour : Les propriétaires ayant un taux d’intérêt élevé et un ratio prêt/valeur d’au moins 97,1 %
Bien que la valeur des maisons augmente dans l’ensemble des États-Unis, il existe de nombreuses régions à travers le pays où la valeur des maisons est la même ou en baisse.
Beaucoup de ces propriétaires doivent plus que la valeur de leur maison et ne sont pas admissibles à un refinancement d’aucune sorte.
L’option de refinancement Fannie Mae à LTV élevé permet de résoudre ce problème.
Par exemple, si vous devez 250 000 $ sur votre prêt hypothécaire et que la valeur de votre maison est de 240 000 $, votre ratio prêt/valeur est de 104 %, ce qui est trop élevé pour un refinancement ordinaire.
Un refinancement à LTV élevé de Fannie Mae vous permet de verrouiller un taux et un paiement mensuel plus bas, même si votre prêt hypothécaire est actuellement » underwater « .
En fait, il n’y a pas d’exigence de ratio LTV maximum pour un refinancement de prêt hypothécaire à taux fixe.
Si vous voulez refinancer votre prêt hypothécaire à taux variable en un prêt hypothécaire à taux fixe, le ratio LTV maximal est de 105 %.
Le VLT minimum autorisé dans le cadre de ce programme est de 97,1 % pour les prêts hypothécaires à taux variable et à taux fixe sur les propriétés unifamiliales. Donc, si votre VLT est de 96 %, vous devrez trouver un prêteur offrant des taux compétitifs en utilisant un autre programme de VLT élevé.
Vérifiez votre admissibilité à un refinancement à TLV élevé (26 mars 2021)
Options de refinancement sans frais de fermeture
De nombreux prêteurs offrent aujourd’hui des prêts de refinancement sans frais de fermeture.
Au lieu d’apporter un chèque à la table de clôture pour payer des éléments tels que vos frais de demande, l’assurance titre et le rapport de crédit, vous pouvez obtenir que le prêteur paie ces coûts.
Les frais de clôture peuvent représenter entre 2 et 5 % du montant de votre prêt, en fonction d’une multitude de facteurs, notamment votre lieu de résidence, le montant de votre prêt et la valeur de votre maison.
En d’autres termes : Les frais de clôture s’additionnent.
Pour un taux d’intérêt légèrement plus élevé, de nombreux prêteurs paieront une partie ou la totalité de vos frais de clôture.
Si un prêteur paie une partie de vos frais, comme les frais de création de votre prêt, et non les frais de tiers comme l’assurance titre, vous paierez un taux plus bas.
Si vous voulez réduire le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire mais que vous craignez de ne pas avoir l’argent de votre poche pour conclure le prêt, un prêt hypothécaire sans frais de clôture peut valoir la peine d’être examiné.
Options de refinancement par encaissement
Un refinancement par encaissement vous permet de contracter un nouveau prêt avec un solde supérieur à celui que vous possédez actuellement sur votre maison.
La différence entre le solde de votre ancien prêt et celui de votre nouveau prêt est le montant que vous pouvez encaisser à la clôture.
Fannie Mae et Freddie Mac, ainsi que FHA et VA, ont tous des programmes de refinancement par encaissement.
Selon le type de programme que vous choisissez, vous pouvez quitter la table de clôture avec de l’argent pour améliorer votre maison, renforcer votre portefeuille d’investissement ou acheter une autre propriété.
Il n’y a aucune restriction sur la façon dont vous utilisez l’argent. Cependant, vous devrez faire une demande de refinancement complète, car les programmes de rationalisation ne sont pas disponibles pour les refinancements en espèces.
Le montant que vous pouvez obtenir avec un refinancement en espèces dépend du programme.
- Le refinancement par encaissement FHA limite votre nouveau LTV à 80 %
- Les refinancements par encaissement conventionnels autorisent également un LTV maximal de 80 %
- Les prêts de refinancement par encaissement VA autorisent jusqu’à 100 % de LTV
Dans l’environnement actuel de faibles taux d’intérêt, vous pourriez obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui que vous avez actuellement et quitter la table de clôture avec de l’argent liquide.
Cependant, si vous avez récemment refinancé votre prêt hypothécaire ou acheté votre maison, vous devrez probablement attendre au moins six mois avant de pouvoir vous refinancer à nouveau.
Vérifiez votre admissibilité au refinancement par encaissement (26 mars 2021)
Options de refinancement sans évaluation
Nous avons discuté du fait que les programmes de refinancement simplifié FHA,VA et USDA ne nécessitent pas une nouvelle évaluation.
Heureusement, Fannie Mae etFreddie Mac commencent à leur emboîter le pas et à assouplir leurs exigences de refinancement – et leurs exigences en matière d’évaluation.
Dans de nombreux cas, les prêteurs utiliseront une évaluation automatisée pour estimer la valeur de votre maison. C’est une méthode moins coûteuse pour déterminer la valeur de votre maison.
En outre, Fannie Mae accordera parfois une dispense d’évaluation. Bien qu’il n’y ait aucune garantie que vous puissiez bénéficier d’une dérogation, vous aurez plus de chances si vous souhaitez simplement réduire votre taux d’intérêt et que vous ne prévoyez pas de retirer de l’argent.
Freddie Mac propose une renonciation similaire pour certains refinancements.
Trouver le meilleur taux de refinancement
Pour faire une bonne affaire, il ne suffit pas de trouver le bon programme de refinancement. Vous voulez aussi verrouiller le taux de refinancement le plus bas pour maximiser vos économies.
Trouvez quelques prêteurs qui offrent le programme de refinancement que vous recherchez, puis comparez leurs taux et voyez qui peut vous offrir la meilleure affaire pour votre refinancement hypothécaire.
Vérifiez votre nouveau taux (26 mars 2021)
.