Qu’est-ce qu’un mauvais crédit?

Une personne ayant un mauvais crédit est considérée comme un emprunteur à risque, généralement parce qu’elle doit de grosses sommes d’argent ou a des antécédents de factures et de dettes impayées. Avoir un mauvais crédit peut rendre difficile l’obtention d’une carte de crédit, d’un prêt hypothécaire ou d’autres prêts. Le mauvais crédit est généralement considéré comme un score de crédit inférieur à 580.

En savoir plus sur le fonctionnement du mauvais crédit et sur les mesures à prendre pour le corriger.

Qu’est-ce que le mauvais crédit ?

Avoir un mauvais crédit signifie que vous avez des aspects négatifs dans votre historique de crédit qui indiquent que vous êtes un emprunteur à risque. Plusieurs facteurs peuvent contribuer au mauvais crédit, notamment :

• Des défauts de paiement antérieurs
• Des soldes de dettes élevés
• Des faillites récentes

Le mauvais crédit est généralement indiqué par un score de crédit faible – le résumé numérique des informations contenues dans votre rapport de crédit. Les scores FICO sont l’un des scores de crédit les plus utilisés. Ils vont de 300 à 850, les scores les plus élevés étant plus souhaitables.

La gamme de scores de crédit FICO est décomposée en cinq notes :

• Exceptionnel : 800 et plus
• Très bon : 740-799
• Bon : 670-739
• Juste : 580-669
• Pauvre : inférieur à 580

Comment fonctionne le mauvais crédit

Votre score de crédit est basé sur cinq facteurs différents, chacun d’eux étant pondéré différemment. Tous peuvent contribuer à un mauvais crédit.

• Historique de paiement (35 %) : Si vous avez des antécédents de dettes en souffrance ou de cartes de crédit que vous n’avez pas remboursées, vous êtes susceptible d’avoir un pointage de crédit inférieur.
• Montants dus (30 %) : Un mauvais pointage de crédit est souvent dû au fait que vous devez de grosses sommes d’argent. Plus vous êtes déjà endetté, moins vous êtes susceptible de pouvoir rembourser de nouvelles dettes.
• Durée de l’historique de crédit (15 %) : Si vous avez remboursé vos dettes de manière fiable pendant plusieurs années, vous êtes un emprunteur moins risqué. Un historique de crédit plus court, cependant, conduira à un score de crédit plus faible. Cela est également influencé par la durée d’ouverture des comptes de crédit individuels et si vous avez des comptes inactifs.
• Mélange de crédits (10%) : Avoir une variété de types de crédit – comme une carte de crédit, une carte de détail, un historique de location et un prêt automobile – améliore votre score de crédit. N’avoir qu’un seul type de compte de crédit le fera baisser.
• Nouveau crédit (10%) : Les personnes qui ouvrent plusieurs nouveaux comptes de crédit dans un court laps de temps sont statistiquement des emprunteurs plus risqués et sont plus susceptibles d’avoir un mauvais crédit.

Bien que votre score de crédit vous donne, ainsi qu’aux prêteurs, une indication rapide de votre solvabilité, vous n’avez pas besoin de vérifier votre score de crédit pour savoir si vous avez un mauvais crédit. Quelques signes d’un crédit endommagé peuvent inclure :

• Le refus de votre demande de prêt, de carte de crédit ou d’appartement
• Des réductions inattendues de la limite de crédit
• Des augmentations du taux d’intérêt
• La réception de communications d’un agent de recouvrement

Si vous avez eu plus de 30 jours de retard sur le paiement d’une carte de crédit ou d’un prêt, ou si vous avez plusieurs cartes de crédit au maximum, votre score de crédit a probablement pris un coup.

Commander votre score de crédit sur myFICO.com est l’un des meilleurs moyens de confirmer votre solvabilité actuelle. Il existe également un certain nombre de services de score de crédit gratuits que vous pouvez utiliser pour vérifier au moins un de vos scores auprès des bureaux de crédit les plus utilisés (Equifax, Experian et TransUnion).

Quelles sont les pénalités ?

Avoir un mauvais crédit indique souvent que vous êtes un emprunteur plus risqué, ce qui peut rendre plus difficile l’approbation de nouvelles cartes de crédit, d’un prêt hypothécaire ou d’autres prêts. Si vous êtes approuvé, on ne vous proposera peut-être qu’un taux d’intérêt élevé ou d’autres conditions défavorables.

Le mauvais crédit peut également avoir un impact sur d’autres domaines de votre vie. Si vous avez un mauvais crédit, les propriétaires peuvent ne pas vous accepter comme locataire, ou n’accepter que si vous avez un cosignataire. Cela peut même rendre plus difficile l’obtention d’un emploi si votre employeur potentiel vérifie votre score de crédit dans le cadre de votre demande d’emploi.

Un bon score de crédit montre que vous êtes un emprunteur fiable, ce qui rend les prêteurs plus disposés à avoir une relation avec vous et à vous accorder des fonds. Les consommateurs ayant un très bon et un exceptionnel score de crédit ont de meilleures chances d’obtenir une approbation de prêt, de location et d’hypothèque. Ils peuvent choisir parmi un plus grand choix de cartes de crédit et de prêts avec des taux d’intérêt plus favorables.

La plupart des entreprises qui vérifient les scores de crédit sont plus faciles à travailler avec vous lorsque vous avez un bon score de crédit.

Comment se débarrasser d’un mauvais crédit

Avoir un mauvais crédit n’est pas une condition permanente. Vous pouvez améliorer votre pointage de crédit et démontrer que vous êtes un emprunteur responsable en :

• Corrigeant les renseignements négatifs
• Améliorant chacune des cinq catégories qui composent votre pointage de crédit

Corriger votre rapport de crédit

Commencez par examiner votre rapport de crédit en profondeur. Recherchez :

• Toute information incorrecte, comme des dettes payées qui sont inscrites comme délinquantes ou des comptes que vous n’avez jamais ouverts. Vous pouvez contester ces erreurs directement auprès de la société d’évaluation du crédit en envoyant une lettre détaillant les erreurs.
• Des informations qui auraient déjà dû être supprimées. À l’exception de la faillite, les renseignements négatifs ne peuvent figurer sur votre dossier de crédit que pendant sept ans au maximum. Vous pouvez contester tout élément négatif qui a expiré.

Si vous trouvez dans votre dossier de crédit des éléments ou des comptes que vous ne vous souvenez pas avoir ouverts, vous avez peut-être été victime d’un vol d’identité. Vous devrez peut-être instituer un gel du crédit ou une alerte à la fraude, avertir votre banque et vos sociétés de crédit, voire déposer une plainte auprès de la FTC pour résoudre le problème.

Améliorer votre score de crédit

La suppression des informations négatives n’est qu’une partie du processus. Vous devriez également ajouter des informations positives en améliorant autant de domaines de votre score de crédit que possible.

Gardez votre plus ancien compte de crédit ouvert et en règle pour ajouter à votre âge de crédit. En général, plus vous avez du crédit depuis longtemps, mieux c’est pour votre pointage de crédit.

Ne contractez pas de nouvelles dettes et ne fermez pas de cartes de crédit afin de modifier la composition de votre crédit ou le montant du nouveau crédit. La fermeture soudaine de comptes de crédit vous laissera avec un ratio dette/crédit disponible plus élevé, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre score de crédit.

Au lieu de cela, concentrez-vous sur l’amélioration de vos antécédents de paiement et la réduction du montant que vous devez. Ce sont les deux plus grands facteurs d’un mauvais pointage de crédit.

• Travaillez à mettre à jour les factures en souffrance et à rembourser les soldes élevés.
• Continuez à effectuer des paiements réguliers sur toutes vos dettes tout en vous concentrant sur le remboursement des plus importantes.
• Ouvrez de nouveaux comptes avec parcimonie.
• Ne vous endettez que dans la mesure où vous pouvez vous le permettre, effectuez des paiements à temps et maintenez le solde de vos cartes de crédit à un niveau peu élevé.
• Suivez vos progrès à l’aide d’un outil de score de crédit gratuit.

Une fois que vous aurez rattrapé vos paiements et que des informations positives commenceront à apparaître sur votre rapport de crédit, vous pourriez remarquer une certaine amélioration de votre score de crédit immédiatement. Selon la faiblesse de votre pointage de crédit, cela peut prendre de plusieurs mois à quelques années pour réparer complètement votre mauvais crédit.

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