Qu’est-ce que l’assurance auto avec exonération d’accident?

Les accidents arrivent. Et malheureusement, si vous êtes en faute, les accidents peuvent coûter cher pendant des années. Vous pouvez vous attendre à ce que vos primes d’assurance automobile augmentent au moment du renouvellement après un accident responsable.

Pour vous aider à éviter cette augmentation, certains assureurs proposent une couverture pardon accident. Cela peut sembler être une évidence de prendre la chance d’être pardonné, mais cela peut ne pas en valoir la peine. Donc, avant d’ajouter la garantie pardon d’accident à votre police d’assurance automobile, voici ce qu’il faut savoir.

Qu’est-ce que la garantie pardon d’accident ?

Si vous êtes dans un accident et considéré comme responsable, il y a de fortes chances que vos primes d’assurance automobile augmentent. Puisque votre dossier de conduite est un facteur important dans la détermination de vos primes, le fait de causer un accident signifie généralement une augmentation de tarif lorsque vous renouvelez la police ou magasinez pour une nouvelle police.

La couverture d’exonération d’accident aide les assurés à garder leurs taux bas. Certaines compagnies d’assurance offrent une couverture automatiquement avec votre police d’assurance automobile, tandis que d’autres peuvent l’offrir comme une option de couverture supplémentaire ou une combinaison des deux.

Voici quelques éléments clés à considérer au sujet de la rémission des accidents :

• La rémission des accidents n’est pas offerte par toutes les compagnies d’assurance. De plus, certains États, comme la Californie, n’autorisent pas la remise d’accident.
• Il existe des limites à la remise d’accident. Habituellement, la remise d’accident ne s’applique qu’à un seul accident par police, et non par conducteur sur la police. Par exemple, Farmers pardonne un accident responsable pour toutes les trois années où vous conduisez sans accident.
• Votre accident restera sur votre dossier de conduite, même s’il est « pardonné » par votre compagnie d’assurance. Comme les autres compagnies d’assurance peuvent consulter votre dossier de conduite, votre accident peut avoir une incidence sur vos futurs tarifs si vous décidez de changer d’assureur.

Qu’est-ce qu’un  » accident imputable ? « 

Un accident imputable est un accident où vous êtes en faute, selon la compagnie d’assurance. Si vous êtes responsable à plus de 50 %, votre accident peut être imputable. Un accident imputable comprend également

• des dommages à la propriété d’une autre personne
• des blessures corporelles ou un décès

Un accident imputable peut être aussi simple qu’un accrochage ou aussi grave que la destruction totale de la voiture de quelqu’un. Habituellement, lorsqu’une compagnie d’assurance décide qu’un accident est imputable, elle ajoute une surcharge à votre prime.

Certains États peuvent également définir un accident imputable en termes de montant en dollars. Par exemple, au Massachusetts, vous êtes soumis à une surprime si l’accident implique un paiement de sinistre de plus de 1 000 $ pour des dommages à la propriété d’autrui, une collision ou des blessures corporelles à autrui (pour les accidents où le conducteur est responsable à plus de 50 % et conduit un véhicule de tourisme).

D’autres États, comme le Minnesota, affirment qu’un accident est imputable lorsque l’assureur paie plus de 500 $ au titre de la garantie responsabilité civile pour dommages corporels, collision ou dommages matériels.

Malheureusement, un accident imputable peut vous suivre pendant un certain temps. Certaines compagnies d’assurance peuvent diminuer progressivement votre surprime chaque année où vous n’avez pas d’accident. Dans de nombreux États, votre surprime peut être diminuée progressivement sur trois ans jusqu’à ce qu’elle disparaisse complètement, tant que vous n’avez pas d’accident.

Il est important de noter que tous les types d’accidents ne font pas augmenter votre assurance. Voici quelques exemples d’accidents qui n’entraîneront généralement pas de surprime :

• Votre voiture a été garée et percutée par un autre véhicule.
• Votre voiture a été percutée à l’arrière et vous n’avez pas été condamné pour une infraction au code de la route en rapport avec l’accident.
• Vous avez été heurté par un chauffard.
• L’autre conducteur a été condamné pour l’infraction au code de la route mais pas vous.
• L’accident a impliqué un contact avec un animal.
• L’accident a entraîné des dommages physiques, limités à et causés par des graviers volants, des missiles ou des objets tombants.
• Des pneus défectueux ont causé l’accident.
• L’accident s’est produit dans l’exercice de fonctions officielles en tant qu’agent de la force publique ou de véhicules d’urgence.

Règles de l’assurance pardon des accidents

Même si votre compagnie d’assurance automobile offre une couverture pardon des accidents, tout le monde n’est pas admissible et certains accidents ne seront pas admissibles au pardon. Voici quelques exemples d’exigences et d’exclusions courantes dont vous devez être conscient :

Dossier de conduite vierge. Généralement, les assureurs exigent que vous ayez un dossier de conduite vierge pour être admissible à la rémission des accidents. Par exemple, pour être admissible au Farmers Flex de Farmers Insurance, tous les conducteurs de la police âgés de plus de 25 ans ne doivent avoir aucun accident responsable imputable, pas plus d’une infraction mineure ou d’excès de vitesse et aucune conduite en état d’ivresse. Les conducteurs de moins de 25 ans ne doivent pas avoir d’infractions au code de la route ou de citations d’aucune sorte.

Un seul accident par police. Le pardon des accidents n’est pas un laissez-passer illimité. Habituellement, elle ne permet la rémission que d’un seul accident responsable par police, même si vous avez plusieurs conducteurs sur la police.

Options de couverture alternatives pour les conducteurs prudents

Pour certains, la couverture de rémission des accidents peut ne pas être une option. Par exemple, nous avons examiné une police de Farmers qui dit que vous ne pouvez pas être admissible s’il y a des conducteurs dans le ménage âgés de moins de 21 ans et ayant moins de trois ans d’expérience de conduite.

Réductions pour les bons conducteurs

Si vous n’êtes pas admissible à la rémission des accidents, vous pouvez trouver d’autres réductions d’assurance automobile pour les conducteurs prudents. Par exemple, avec le rabais pour bon conducteur sans accident de cinq ans de Geico, les conducteurs ayant un dossier de conduite vierge de cinq ans peuvent bénéficier d’une réduction allant jusqu’à 26 % sur la plupart des types de couverture.

Des franchises en voie de disparition

Une autre économie potentielle est une « franchise en voie de disparition ». Il s’agit généralement d’une caractéristique optionnelle qui récompense les conducteurs prudents en réduisant le montant de leur franchise pour les sinistres tant qu’ils ont une conduite sécuritaire continue.

Par exemple, les conducteurs qui achètent un plan Premier Responsible Driver de Travelers insurance reçoivent une franchise décroissante qui leur donne un crédit de 50 $ sur leurs franchises pour chaque période de six mois sans accident (jusqu’à 500 $).

Si vous n’êtes pas admissible à la couverture du pardon des accidents ou si vous ne voulez pas payer un supplément pour l’ajouter à votre police, vérifiez auprès de votre assureur pour connaître les autres rabais et options de couverture disponibles.

Compagnies d’assurance qui offrent l’assurance du pardon des accidents

Il est important de noter que chaque compagnie d’assurance peut avoir des caractéristiques et des exigences différentes pour sa couverture du pardon des accidents. Voici quelques exemples :

• Geico permet aux titulaires de police de bénéficier gratuitement de l’exonération des accidents soit en maintenant un dossier de conduite impeccable, soit en achetant une couverture en tant que mise à niveau d’une police d’assurance automobile. Pour recevoir cette couverture gratuitement, les conducteurs doivent être sans accident pendant cinq ans. Les conducteurs de moins de 21 ans pourraient ne pas être admissibles.
• La compagnie Liberty Mutual offre l’exonération d’accident comme couverture supplémentaire. Pour être admissible, les conducteurs doivent avoir zéro accident au cours des trois dernières années et aucune infraction au code de la route au cours des cinq dernières années. Les conducteurs de moins de 25 ans doivent avoir un dossier de conduite complètement vierge pendant cinq ans avant d’être admissibles.
• N Nationwide offre une couverture d’exonération d’accident en tant que complément à une police d’assurance automobile. Comme beaucoup d’autres politiques de pardon des accidents, Nationwide pardonne votre premier accident automobile responsable ou une infraction mineure qui entraînerait normalement une surcharge.
• Les clients de Progressive peuvent bénéficier d’une couverture de pardon des petits accidents et des grands accidents grâce au programme Progressive Loyalty Rewards. Avec la couverture des petits accidents, votre taux n’augmente pas pour les réclamations inférieures à 500 $. Avec l’exonération pour les accidents graves, vous pouvez bénéficier d’une exonération pour les accidents plus coûteux si vous êtes client de Progressive depuis au moins cinq ans et si vous n’avez pas eu d’accident pendant trois années consécutives.
• Travelers propose un plan de conduite responsable qui comprend une couverture d’exonération pour les accidents et une exonération pour les infractions mineures. Ce plan pardonne une violation mineure et un accident tous les trois ans.

Devrais-je obtenir l’exonération des accidents ?

Si vous envisagez d’ajouter l’exonération des accidents à votre police d’assurance automobile, il y a quelques éléments à prendre en considération.

Premièrement, jetez un coup d’œil au coût. Si votre compagnie d’assurance n’offre pas l’exonération des accidents gratuitement, vous voudrez vous assurer que le coût de la couverture ne dépasse pas le coût potentiel d’une augmentation de prime. Par exemple, s’il vous en coûte 150 $ par an pour ajouter une couverture de pardon des accidents et que vous n’avez pas d’accident dans les 10 ans, vous dépensez 1 500 $ de plus pour une couverture dont vous n’aviez pas besoin.

La présence d’un conducteur à risque élevé sur votre police pourrait faire en sorte que le pardon des accidents en vaille la peine. Mais si tous les conducteurs ont un dossier de conduite impeccable et une bonne expérience de conduite, le pardon peut ne pas valoir le coût supplémentaire. De plus, si vous ne conduisez pas beaucoup, vous avez moins de chances de causer un accident.

Foire aux questions sur l’assurance pardon des accidents