Qu’est-ce qui nous attend :
Quelles sont les limites de crédit moyennes pour les nouveaux comptes de carte de crédit ?
Les limites de crédit varient considérablement en fonction de votre revenu, de votre score de crédit et de vos dettes existantes.
Bien que vous ne puissiez pas prédire exactement votre nouvelle ligne de crédit, voici quelques lignes directrices basées sur des moyennes nationales. Les exigences d’approbation des cartes de crédit varient considérablement et, en général, plus le score de crédit requis pour être approuvé est élevé, plus la limite de crédit initiale sera élevée.
Limites de crédit super prime
La limite de crédit moyenne pour tous les nouveaux comptes de carte de crédit super prime était de 11 143 $, selon une étude de 2014 de l’American Bankers Association. Les cartes de crédit super prime s’adressent généralement aux consommateurs ayant 10 ans ou plus d’excellents antécédents de crédit. Un score de crédit super prime est d’au moins 750, mais généralement au nord de 800.
Limites de crédit prime
La limite de crédit moyenne pour les nouvelles cartes de crédit prime était de 7 086 $. Les consommateurs qui peuvent se qualifier pour des cartes de crédit de premier ordre ont généralement des scores de crédit d’au moins 700, mais généralement entre 740 et 800. Parfois, les consommateurs avec des scores de crédit dans les 600 élevés peuvent être admissibles à des offres de crédit de premier ordre si vous n’avez pas beaucoup de dettes préexistantes, mais vos limites de crédit seront certainement plus faibles (par exemple, entre 2 000 et 5 000 $).
Limites de crédit subprime
Pour les cartes subprime, la limite de crédit moyenne était de 3 500 $. Le crédit subprime est une vaste catégorie englobant toutes les personnes dont le score de crédit se situe au milieu des 600 ou moins, de sorte que ce chiffre me semble trompeur. Les limites de crédit auront tendance à être beaucoup plus élevées pour les consommateurs ayant des scores de crédit plus élevés, juste à la limite du prime.
Les demandeurs ayant des problèmes de crédit récents ou nouveaux au crédit ne devraient pas être surpris de n’obtenir qu’une limite de crédit de 1 000 $, 500 $ ou même moins lorsqu’ils sont approuvés pour un nouveau compte de carte de crédit subprime.
Comment fonctionnent les limites de crédit des cartes de crédit
Il y a de nombreux facteurs qui entrent en jeu pour déterminer le montant de la ligne de crédit qu’une banque vous accordera sur un nouveau compte de carte de crédit.
Comment les émetteurs de cartes de crédit déterminent-ils votre limite de crédit ?
Votre limite de crédit est le reflet de ce que l’émetteur de la carte de crédit pense que vous pouvez raisonnablement rembourser en fonction de votre revenu et de votre score de crédit.
Lorsque vous demandez une carte de crédit, la banque émettrice tiendra compte des facteurs suivants pour déterminer votre limite de crédit :
- Votre score de crédit
- Votre revenu mensuel (auto-déclaré)
- Votre loyer mensuel ou votre paiement hypothécaire (auto.déclaré)
- Vos lignes de crédit et soldes existants
- Vos antécédents professionnels
- Votre historique d’adresses
Votre pointage de crédit et vos liquidités mensuelles sont les facteurs les plus importants pour déterminer la limite de crédit d’une nouvelle carte de crédit. Deux personnes ayant exactement les mêmes scores de crédit peuvent obtenir des lignes de crédit très différentes en fonction de leurs revenus et dépenses déclarés.
Dans la plupart des cas, plus vous gagnez d’argent, plus une banque vous accordera de crédit.
Les émetteurs de cartes de crédit vérifient-ils mes revenus ?
En général, non. Les banques émettrices de cartes de crédit prennent leur décision uniquement sur la base des informations relatives aux revenus et aux dépenses que vous fournissez.
Lorsque vous demandez un prêt important, la banque vous demandera une preuve de vos revenus à partir de fiches de paie, de formulaires W-2 ou de copies de vos déclarations de revenus. Comme les limites de crédit des cartes de crédit sont généralement inférieures à celles d’un prêt automobile ou d’un prêt hypothécaire, les banques émettrices ne se donnent généralement pas la peine de demander des justificatifs de revenus – elles se contentent de demander.
Alors, pourquoi la banque vous fait-elle confiance ? Qu’est-ce qui vous empêche de dire que vous gagnez 100 000 dollars par an alors que vous n’en gagnez que 20 000 ?
C’est parce que la banque couvre simplement ses arrières. La banque ne veut pas être accusée de vous prêter malicieusement de l’argent que vous n’avez pas les moyens de rembourser, alors elle vous demande vos revenus. Supposons que vous ne remboursiez pas votre carte de crédit et que la banque doive vous poursuivre en justice. Si vous pouvez prouver à un juge que la banque vous a prêté de l’argent qu’elle savait que vous ne pourriez pas rembourser, vous pourrez peut-être vous libérer de votre dette. En revanche, si la banque peut fournir une preuve écrite que vous avez déclaré que votre revenu était d’un certain niveau, le juge vous jugera responsable du paiement de la dette – quel que soit votre revenu réel.
La ligne de fond : Ne mentez pas sur vos revenus dans vos demandes de crédit !
Quelle est la limite de crédit la plus élevée que je pourrais obtenir ?
Selon ma propre expérience, j’ai vu de nouveaux comptes de carte de crédit émis avec des limites de crédit comprises entre 10 000 et 15 000 dollars. Cela concerne les consommateurs ayant des scores de crédit supérieurs à 720 et des revenus très sains.
Avec le temps, les limites de crédit peuvent devenir beaucoup plus élevées – j’ai maintenant une ligne de crédit American Express qui dépasse 30 000 $, et je suis sûr qu’elles peuvent devenir beaucoup plus importantes. Mais la plupart des émetteurs ne vous donneront pas cela dès que vous demandez une toute nouvelle carte, avant que vous n’ayez prouvé que vous êtes un client responsable pendant quelques années.
Certains émetteurs – notamment Amex et Discover – seraient, selon les rumeurs, plus généreux avec les limites de crédit parce qu’ils ciblent les demandeurs très solvables.
Pourquoi n’ai-je pas obtenu une limite de crédit plus élevée ?
Plusieurs raisons peuvent expliquer que vous ayez obtenu une limite de crédit inférieure à vos attentes, notamment un ratio dette/revenu trop élevé, trop de demandes de crédit récentes ou trop de comptes ouverts dans la même banque.
Même si vous avez un excellent score de crédit, il se peut que vous ne receviez pas une limite de crédit aussi élevée que vous l’auriez souhaité lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit.
Parce que les limites de crédit sont basées sur ce que la banque pense que vous pouvez raisonnablement rembourser, plus votre dette est élevée en pourcentage de votre revenu, plus le crédit que vous pourriez obtenir est important.
Par exemple, disons que Mark et Molly gagnent tous deux 100 000 $ par an. Tous deux ont des scores de crédit autour de 750 et aucune enquête de crédit récente ou marque négative. La seule différence entre Mark et Molly est leur niveau d’endettement.
Molly n’a aucune dette – elle paie 500 $ de loyer à sa colocataire et, bien qu’elle ait des cartes de crédit ouvertes, elle ne les utilise jamais.
Mark a un prêt hypothécaire de 1 500 $ par mois et affiche un solde de carte de crédit de 5 000 $. Même si Mark rembourse le solde de la carte de crédit chaque mois en totalité, ce solde apparaît toujours sur son rapport de crédit comme une dette active.
Les deux demandeurs demandent et sont approuvés pour une nouvelle carte de crédit. Molly obtient une limite de crédit de 9 000 $, mais Mark n’obtient qu’une limite de crédit de 3 000 $.
Un autre facteur qui peut influencer votre limite de crédit est le fait de posséder plusieurs cartes auprès du même émetteur. Par exemple, de nombreuses personnes ont à la fois la carte Chase Sapphire Preferred® et la Chase Freedom Unlimited® pour profiter du transfert de points entre elles afin de maximiser les récompenses.
Il est possible d’avoir plusieurs, voire des dizaines de cartes de crédit auprès d’une même banque, mais plus vous avez de cartes, plus votre limite sur chaque carte peut être basse. C’est parce que même si vous avez plusieurs cartes de crédit différentes, vous obtenez du crédit auprès d’une seule banque. À un moment donné, celle-ci cherchera à limiter son exposition dans le cas où vous ne pourriez pas les rembourser.
Est-ce que j’obtiendrai la limite de crédit dont j’ai besoin pour transférer un solde ?
Parfois, vous demandez une carte de crédit de transfert de solde pour découvrir que votre nouvelle limite de crédit ne couvrira pas la totalité du solde que vous voulez rembourser.
Par exemple, vous voulez transférer une carte de crédit de 5 000 $ d’une carte à taux d’intérêt annuel de 15 % à une carte avec un taux d’intérêt annuel initial de 0 % pendant 18 mois. Malheureusement, la nouvelle carte ne vous donne qu’une limite de crédit de 4 000 $.
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Si vous avez demandé le transfert de solde au moment de la demande, le transfert sera quand même traité – 4 000 $ de votre ancien solde seront transférés sur la nouvelle carte. Il vous reste donc 1 000 $ à rembourser sur l’ancienne carte au taux d’intérêt plus élevé.
Bien qu’obtenir un transfert de solde sans intérêt sur certaines dettes soit préférable à continuer à payer un taux plus élevé, vous voudrez peut-être savoir combien vous pourrez transférer avant de vous engager. Dans ce cas, il suffit de demander la carte de transfert de solde que vous voulez, mais ne remplissez pas la section de demande de transfert de solde.
Une fois que vous êtes approuvé et que vous connaissez votre limite de crédit, vous pouvez appeler pour demander le transfert. La plupart des meilleures cartes de crédit de transfert de solde honoreront leur taux annuel initial de 0 % sur les transferts de solde tant que vous initiez le transfert dans un mois ou deux après l’ouverture du compte – lisez attentivement les conditions de la carte avant de faire votre demande.
Résumé
Lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit, vous ne savez pas quelle ligne de crédit la banque vous offrira. Vous ne pouvez pas exactement prédire une limite de crédit, mais vous pouvez regarder les moyennes.
La plupart des demandeurs solvables avec des revenus stables peuvent s’attendre à des limites de crédit de carte de crédit entre 3 500 et 7 500 $. Les demandeurs à revenu élevé avec un excellent crédit peuvent s’attendre à une limite de crédit allant jusqu’à 10 000 $ ou plus. Les demandeurs à risque – ceux qui sont novices en matière de crédit ou qui ont un mauvais score de crédit – devraient se préparer à de nouvelles limites de crédit inférieures à 1 000 $.
- Quel est le score de crédit dont vous avez besoin pour être approuvé pour une carte de crédit ?
- Devriez-vous faire un transfert de solde ?
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