Les accords d’abstention, les plans de remboursement et les modifications de prêt sont des options de sauvetage hypothécaire que les emprunteurs peuvent utiliser pour éviter la forclusion.
- Dans un accord d’abstention, le propriétaire du prêt ( » prêteur « ) accepte de réduire ou de suspendre vos paiements pendant une période déterminée.
- Dans un plan de remboursement, le prêteur augmente temporairement votre paiement mensuel en ajoutant une partie du montant en souffrance à vos paiements actuels afin que vous puissiez rattraper votre retard sur le prêt.
- Dans une modification, le prêteur diminue généralement votre paiement mensuel et met le prêt à jour en ajoutant tout montant en souffrance au solde de votre dette.
Comment fonctionnent les accords d’abstention
Un accord d’abstention offre un soulagement à court terme aux emprunteurs. Avec une abstention, le prêteur accepte de réduire ou de suspendre les paiements hypothécaires pendant un certain temps. Pendant la période d’abstention, l’agent de service (au nom du prêteur) ne lancera pas de procédure de saisie. En échange, l’emprunteur doit recommencer à faire des paiements à la fin de la période d’abstention, et généralement se mettre à jour sur les paiements manqués, y compris le principal, les intérêts, les taxes et l’assurance. Vous pouvez généralement :
- payer le montant en une somme forfaitaire
- ajouter un montant supplémentaire à vos paiements réguliers chaque mois jusqu’à ce que la totalité du montant sauté soit remboursée, ou
- compléter une modification de prêt (voir ci-dessous) dans laquelle le prêteur ajoute les montants impayés au solde du prêt. (Si vous avez besoin d’un paiement mensuel moins élevé à la fin de la période d’abstention, une modification pourrait également atteindre cet objectif.)
Les conditions spécifiques d’un accord d’abstention varieront d’un prêteur à l’autre.
Si une difficulté temporaire vous fait prendre du retard dans vos paiements hypothécaires, un accord d’abstention pourrait vous permettre d’éviter la saisie jusqu’à ce que votre situation s’améliore. Dans certains cas, le prêteur pourrait être en mesure de prolonger l’abstention si vos difficultés ne sont pas résolues à la fin de la période d’abstention pour s’adapter à votre situation.
Dans un accord d’abstention, contrairement à un plan de remboursement, le prêteur accepte généralement à l’avance que vous manquiez ou réduisiez vos paiements.
Plans de remboursement : Se rattraper sur les montants en souffrance
Si vous avez manqué certains de vos paiements hypothécaires en raison d’une difficulté temporaire, un plan de remboursement pourrait vous permettre de vous rattraper une fois que vos finances seront remises en ordre. Un plan de remboursement est un accord pour rembourser les montants en souffrance au fil du temps.
Voici comment fonctionne un plan de remboursement :
- Le prêteur répartit votre montant en souffrance sur un certain nombre de mois.
- Pendant la période de remboursement, une partie du montant en souffrance est ajoutée à chacun de vos paiements hypothécaires réguliers.
- À la fin de la période de remboursement, vous serez à jour dans vos paiements hypothécaires et recommencerez à payer le montant normal de vos paiements mensuels.
La durée d’un plan de remboursement variera en fonction du montant en souffrance et du montant que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois, entre autres choses. Une période de remboursement de trois à six mois est typique.
Une modification change de façon permanente les conditions du prêt
Une modification de prêt est une restructuration permanente du prêt où une ou plusieurs des conditions sont changées pour fournir un paiement (espérons-le) plus abordable. Si vous êtes actuellement incapable de payer votre paiement hypothécaire en raison d’un changement de circonstances, mais que vous pourriez effectuer un paiement modifié à l’avenir, cette option pourrait vous aider à éviter une saisie.
Comment le prêteur ajuste votre paiement
Avec une modification, le prêteur pourrait accepter de faire une ou plusieurs des choses suivantes pour réduire votre paiement mensuel :
- réduire le taux d’intérêt
- convertir un taux d’intérêt variable en un taux d’intérêt fixe
- prolonger la durée du prêt, ou
- porter une partie du solde du principal. (Le « report » du principal consiste à mettre de côté une partie de la dette totale avant de calculer votre paiement mensuel. L’emprunteur doit généralement payer la partie mise de côté dans un paiement forfaitaire lors du refinancement ou de la vente de la maison, ou lorsque le prêt arrive à échéance.)
Comment se qualifier pour une modification
Généralement, pour obtenir une modification de prêt, vous devez :
- fournir tous les documents requis, y compris un état financier, une preuve de revenu, vos déclarations de revenus les plus récentes, vos relevés bancaires et une déclaration de difficultés, au servicer pour évaluation
- démontrer que vous ne pouvez pas effectuer votre paiement hypothécaire actuel en raison de difficultés financières, et
- compléter une période d’essai pour démontrer que vous pouvez vous permettre le nouveau montant mensuel.
Vous devrez également respecter toutes les directives du prêteur, qui peuvent être étendues et compliquées.
Différents types de modifications
Il existe de nombreux programmes de modification de prêt, notamment les modifications de prêt propriétaires (internes), ainsi que les modifications flexibles de Fannie Mae et Freddie Mac. D’autres programmes de modification spéciaux sont également disponibles pour certains types de prêts, comme les prêts assurés par la FHA.
Avoir de l’aide
Si vous voulez en savoir plus sur les alternatives à la saisie, envisagez de parler à un avocat spécialisé dans les saisies ou à un conseiller en logement approuvé par le HUD.