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- Les taux d’intérêt des certificats de dépôt se sont effondrés en 2020 lorsque la Fed a abaissé le taux des fonds fédéraux en réponse au coronavirus.
- Les taux des certificats de dépôt devraient rester bas en 2021, mais ils ne baisseront probablement pas aussi radicalement qu’en 2020.
- Les taux pourraient augmenter si l’économie américaine se remet de la pandémie plus rapidement que prévu.
- Même avec des taux relativement bas, un CD pourrait être le bon outil d’épargne pour vous, en fonction de vos objectifs.
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Les certificats de dépôt peuvent être d’excellents outils d’épargne si vous n’aurez pas besoin d’un accès immédiat à votre argent de sitôt, mais que vous ne voulez pas non plus vous séparer de votre argent assez longtemps pour affronter les tempêtes du marché boursier.
Contrairement aux autres types de comptes d’épargne, les CD paient des taux fixes, de sorte que votre taux ne changera pas après l’ouverture du compte. Cela peut être particulièrement utile lorsque les taux sont en baisse, comme en 2020.
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Les taux des CD vont-ils continuer à baisser en 2021 ? Les taux resteront probablement bas – mais les baisses ne devraient pas être aussi extrêmes qu’en 2020.
Les taux des CD ont baissé en 2020
Les taux des CD sont largement affectés par le taux des fonds fédéraux, qui est le taux d’intérêt que les banques facturent lorsqu’elles s’empruntent de l’argent les unes aux autres. Le taux des fonds fédéraux affecte les taux que vous gagnez sur vos comptes bancaires et les taux que vous payez sur vos prêts.
La Réserve fédérale a sabré le taux des fonds fédéraux en 2020 parce que l’économie américaine était en difficulté en raison de la pandémie de coronavirus. Lorsque le taux de la Fed baisse, les taux des comptes d’épargne et des prêts ont tendance à diminuer également.
Vous pouvez voir que les taux des CD étaient plus élevés en 2019, lorsque le taux des fonds fédéraux était plus élevé. Puis les taux ont commencé à baisser en 2020.
Alors que l’économie continuait à se débattre avec le coronavirus, les taux des CD sont restés bas tout au long de 2020.
Les taux des CD devraient rester bas en 2021
Marvin Loh, Senior Global Macro Strategist chez State Street, a déclaré à Business Insider qu’il s’attend à ce que les taux des CD restent bas au moins pendant la première moitié de 2021.
Loh a déclaré que les Américains ne devraient pas s’attendre à ce que les taux des CD baissent aussi rapidement qu’en 2020, cependant. Les taux ne baisseront probablement pas trop radicalement, mais ils devraient rester bas pendant un certain temps.
Les banques en ligne paient généralement des taux d’intérêt plus élevés sur les CD que les banques nationales de type brick-and-mortar. Les taux des CD en ligne ont baissé en 2020, mais ils ne diminueront probablement pas beaucoup plus en 2021, car ils doivent payer des taux plus élevés pour concurrencer les grandes banques comme Chase ou Bank of America.
La Fed a annoncé qu’elle s’attendait à ce que le taux des fonds fédéraux reste au plus bas jusqu’à au moins 2023. Loh a déclaré que cela ne signifie pas nécessairement que les taux des CD sont condamnés à rester super bas jusqu’en 2023, cependant. Les taux des CD pourraient s’infléchir à la hausse si l’économie américaine rebondit après le coronavirus de 2021 plus rapidement que ne le prévoient les experts financiers.
Qu’est-ce qui pourrait aider l’économie à se rétablir plus rapidement ?
« C’est le vaccin », a déclaré Loh. « C’est la rapidité avec laquelle la mobilité revient, et c’est vraiment la façon dont l’économie se réengage. Et c’est quelque chose que je ne pense pas que quiconque sache. «
Qu’est-ce qui affecte les taux des CD ?
Le plus grand facteur ayant un impact sur les taux des CD est le taux des fonds fédéraux. La Fed abaisse généralement le taux des fonds fédéraux lorsque l’économie est en difficulté (comme cela a été le cas pendant la pandémie de coronavirus) pour aider à stimuler l’économie.
Comment un faible taux des fonds fédéraux aide-t-il l’économie ? Lorsque le taux de la Fed baisse, les taux des comptes d’épargne et des prêts diminuent généralement en réponse. Des taux bas rendent moins avantageux d’épargner de l’argent dans une banque, mais plus attrayant d’obtenir un prêt. Les taux bas pourraient vous inciter à dépenser de l’argent, à investir de l’argent ou à contracter un prêt plutôt que de le garder dans une banque, ce qui stimulerait l’économie.
Loh a expliqué que pour que la Fed augmente le taux des fonds fédéraux, deux choses devront changer pour signaler que l’économie va mieux : les chiffres du chômage et les taux d’inflation.
Tant que les chiffres du chômage resteront élevés, l’économie américaine aura du mal à faire de grands pas en avant.
La Fed souhaiterait également que l’inflation augmente. Lorsque l’inflation augmente, les coûts et les salaires augmentent en même temps. Si les gens gagnent plus d’argent, ils peuvent dépenser et investir davantage.
Loh a déclaré que l’inflation peut également affecter la psychologie des consommateurs en matière de dépenses. S’il n’y a pas d’inflation, vous ne vous attendez pas à ce que le prix d’un bien augmente, donc vous n’avez pas de motivation pour acheter maintenant. Si les choses sont encore pires et qu’il y a une déflation, vous pourriez retarder l’achat de quelque chose si vous vous attendez à ce que le coût diminue.
Si le taux de chômage américain diminue et que l’inflation augmente en 2021, nous pourrions voir certains taux de CD augmenter avant la fin de l’année.
Devriez-vous ouvrir un CD en 2021 ?
Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise décision claire quand il s’agit d’ouvrir des CD cette année. Loh a déclaré que les Américains devraient réfléchir à tous les risques liés à leurs décisions d’épargne et décider s’ils sont à l’aise avec ces risques. Ce conseil pourrait également s’appliquer aux comptes d’épargne ordinaires, aux investissements ou à tout autre outil de constitution de richesse.
Certains des principaux risques entourant les CD tournent autour du moment où vous aurez besoin d’accéder à votre argent.
Un CD peut être risqué si vous pensez avoir besoin de puiser dans votre épargne rapidement, surtout si vous craignez de perdre votre emploi ou de faire face à un autre accroc financier en 2021. La plupart des CD facturent des frais pour retirer de l’argent avant la fin de votre terme.
Vous pouvez également vous demander si vous ne pourriez pas gagner plus en investissant qu’en gardant votre argent dans un CD. Mais si vous pensez que vous aurez besoin de l’argent dans quelques années ou moins, un CD pourrait être l’option la plus sûre. L’investissement est un jeu à long terme sans taux de rendement garanti, donc si vous aurez besoin de l’argent relativement tôt, vous ne voudrez peut-être pas l’immobiliser dans des placements.
Les CD par rapport aux comptes d’épargne à haut rendement
Le choix entre un CD et un compte d’épargne à haut rendement dépendra de plusieurs facteurs.
Premièrement, quelle durée de terme recherchez-vous dans un CD ? Six mois, deux ans, cinq ans ? Les CD avec des durées plus longues pourraient payer des taux plus élevés qu’un compte d’épargne à haut rendement, mais les durées plus courtes pourraient payer des taux plus bas.
Un CD verrouille votre taux pour toute la durée, tandis que le taux d’un compte d’épargne à haut rendement peut fluctuer après l’ouverture du compte. Si les taux d’épargne baissent comme ils l’ont fait récemment, cela pourrait faire du CD un meilleur choix, car le rendement annuel de votre compte d’épargne pourrait diminuer au cours des prochains mois. Et le taux des fonds fédéraux affecte les taux des comptes d’épargne tout autant que les taux des CD.
Cela dépend aussi du moment où vous aurez besoin d’accéder à votre argent. Vous devriez pouvoir retirer des fonds de votre compte d’épargne régulièrement – mais si vous avez besoin d’utiliser l’argent de votre CD avant son échéance, vous devrez payer des frais. (À moins que vous ne choisissiez un CD sans pénalité, qui ne vous fera pas payer de frais pour les retraits anticipés, mais qui offre probablement un taux inférieur à celui d’un CD ordinaire.)
Vous pouvez également ajouter continuellement de l’argent sur votre compte d’épargne, alors que la plupart des CD vous empêchent d’effectuer des dépôts supplémentaires après l’ouverture du compte.
Un CD peut être une bonne option si vous voulez un taux de rendement garanti et si vous êtes sûr de ne pas avoir besoin de l’argent avant l’échéance du CD. Si vous n’êtes pas sûr des taux actuels des CD ou si vous pensez avoir besoin d’argent plus tôt, il existe peut-être de meilleurs outils d’épargne pour vous.
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