Par Allison Kade
Vous voulez la meilleure éducation pour votre enfant, mais les coûts des collèges ont énormément augmenté au cours de la dernière décennie.
Selon les statistiques du College Board, entre l’année académique 2002-03 et l’année académique 2012-13, les frais de scolarité et les frais dans les collèges privés à but non lucratif de quatre ans ont augmenté en moyenne de 2,4% par an. Au cours de la dernière décennie, le taux d’inflation pour les collèges publics de quatre ans était également élevé, à 5,2 %.
Aujourd’hui, le coût moyen pour une seule année dans un collège privé à but non lucratif – qui comprend les frais de scolarité, ainsi que la chambre et la pension – s’élève à 39 518 $. Dans une université publique, il est de 17 860 $ – et cela en payant des frais de scolarité dans l’État !
L’une des meilleures façons d’économiser pour ces coûts ahurissants est d’ouvrir un plan d’épargne 529, qui est un compte parrainé par l’État et fiscalement avantageux. Avec tout plan d’épargne 529, l’argent que vous investissez va croître sans être soumis à l’impôt fédéral sur le revenu. Et vous éviterez également de payer l’impôt fédéral sur le revenu sur tout argent que vous retirez du plan – tant que vous l’utilisez pour payer des dépenses éducatives qualifiées, telles que la chambre et la pension, les frais de scolarité et les livres.
Un total de 34 États, ainsi que le District de Columbia, offrent une déduction ou un crédit d’impôt sur le revenu de l’État pour les résidents qui contribuent au plan d’épargne 529 de leur État. Cinq États – l’Arizona, le Kansas, le Maine, le Missouri et la Pennsylvanie – offrent une réduction de l’impôt sur le revenu si vous contribuez au plan 529 de n’importe quel État. (Pour plus d’informations, savingforcollege.com dispose d’outils gratuits qui vous permettent de comparer différents 529.)
Mais avant de vous précipiter pour investir dans l’un de ces plans, certains pièges doivent être sur votre radar – comme ces neuf principales gaffes que les parents bien intentionnés ont tendance à faire.
1. Oublier les frais
Comme les fonds communs de placement, la plupart des plans d’épargne 529 prélèvent un pourcentage de votre investissement pour couvrir les frais de fonctionnement. Les plans se divisent en deux catégories de base – ceux qui sont vendus directement par les États et ceux qui sont vendus par des conseillers en placement, ces derniers ayant tendance à être plus chers.
Selon la Financial Research Corporation, un plan 529 typique offert par un État a des frais annuels moyens de 0,69 %, tandis qu’un 529 vendu par un courtier a des frais annuels moyens de 1,17 %. Bien que la différence puisse sembler négligeable au premier abord, elle s’additionne. Si vous avez investi 10 000 $ sur 18 ans (en supposant que vous obteniez un rendement de 6 %), vous pourriez avoir 2 000 $ de moins dans un plan 529 avec des frais de 1,17 %, par rapport à un plan qui facture 0,69 %.
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2. Investir dans un 529 prépayé sans lire les petits caractères
Les plans d’épargne 529 ne sont pas le seul type de 529 qui existe. Certains États proposent également des plans 529 de frais de scolarité prépayés qui vous permettent de verser de l’argent aujourd’hui afin de bloquer les prix dans une université d’État dans plusieurs années. Vous payez généralement une prime par rapport aux prix actuels des frais de scolarité pour tenir compte de l’inflation, mais compte tenu du taux de croissance des frais de scolarité ces dernières années, payer à l’avance semble souvent encore préférable.
Mais il y a un piège.
Malgré le langage promotionnel indiquant que ces plans sont sans risque, la plupart des États ne garantissent pas vos rendements. Si vous vivez en Floride, au Massachusetts, au Mississippi ou à Washington, qui offrent des garanties, ce type de plan peut vous convenir. Sinon, vous n’avez aucune garantie que votre argent couvrira les études de votre enfant si la croissance des frais de scolarité dépasse vos investissements. Les États qui n’offrent pas de garanties sur leurs plans prépayés ? L’Illinois, le Kentucky, le Maryland, le Michigan, le Nevada, la Pennsylvanie, la Caroline du Sud, la Virginie et la Virginie-Occidentale.
3. Ne pas profiter de l’exclusion de l’impôt sur les dons
Les contributions au plan 529 sont considérées comme des dons aux yeux de la loi fiscale, et l’exclusion de l’impôt sur les dons 529 est un excellent moyen pour, par exemple, les grands-parents de contribuer à l’éducation d’un petit-enfant et d’éviter les droits de succession. Mais trop peu de gens empruntent cette voie.
En général, vous pouvez faire des cadeaux à des personnes pour des montants allant jusqu’à 14 000 $ par an sans payer d’impôt fédéral sur les cadeaux. Mais en ce qui concerne les plans 529, il y a plus de flexibilité : Vous pouvez cotiser jusqu’à 70 000 $ dès le départ, ce qui vous permet de « concentrer » votre plan sur cinq ans. Cela signifie donc que vous pouvez cotiser 70 000 $ au début, mais qu’ensuite vous ne pouvez pas cotiser davantage pendant quatre ans.
4. Retirer trop d’argent
Vous connaissez le montant des frais de scolarité sur papier, mais retirez-vous le bon montant ? Certains parents retirent des fonds de leurs plans 529 trop hâtivement – avant de prendre en compte toutes les subventions et bourses possibles. Cela peut ne pas sembler être un gros problème, mais si vous ne faites pas correspondre correctement les dépenses avec les retraits, alors vous pourriez faire face à des impôts sur les gains.
Disons que vous êtes dans la tranche d’imposition fédérale de 25 %. Si vous retirez 20 000 $ pour payer les frais de scolarité de votre enfant, mais que vous n’avez besoin que de 18 000 $ pour couvrir la facture parce que junior a reçu une bourse d’études, vous devrez 500 $ d’impôts fédéraux sur les 2 000 $ supplémentaires, à moins que vous ne les utilisiez pour d’autres dépenses éducatives qualifiées.
5. Utilisation des distributions pour couvrir des dépenses non qualifiées
Tous les coûts de collège ne sont pas des dépenses qualifiées que vous pouvez payer avec une distribution d’un plan d’épargne 529. Par exemple, vous ne pouvez pas utiliser un plan d’épargne 529 pour payer des prêts étudiants ou des frais de transport. Il est également plus difficile d’utiliser les fonds d’un plan 529 pour couvrir les frais de chambre et de pension si vous vivez hors du campus. En général, les universités fournissent une estimation du coût de la chambre et de la pension hors campus qui est comparable à celle de la vie sur le campus. Si ce n’est pas le cas de l’école fréquentée par votre enfant, évitez de dépenser plus pour la chambre et la pension à partir de votre plan d’épargne 529 que ce que paierait un étudiant vivant sur le campus.
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6. Le régler… et l’oublier
Il est important que vos investissements 529 reflètent le temps dont vous disposez avant d’avoir besoin de récupérer l’argent. Plus vous avez de temps, plus vous pouvez vous permettre d’opter pour des allocations plus risquées, comme les actions. Si vous disposez de moins de temps, vous devriez investir de manière plus prudente, avec des obligations ou des certificats de dépôt. Au fil du temps, certains investissements seront plus fructueux que d’autres. Il est donc important d’ajuster votre portefeuille chaque année, au lieu de vous en tenir au même plan de match pendant toute la durée de votre plan d’épargne 529. La bonne nouvelle est que de nombreux plans 529 proposent des portefeuilles prédéfinis, basés sur l’âge de votre enfant, de sorte qu’ils se rééquilibrent automatiquement. Si vous n’êtes pas investi dans l’un d’entre eux, assurez-vous de procéder à un rééquilibrage annuel.
7. Retirer de l’argent pour couvrir d’autres dépenses
Les plans 529 ne sont pas des fonds d’urgence, donc un retrait anticipé pour payer des dépenses urgentes de la vie vous collera une pénalité de 10 %, plus les impôts sur les gains. Sans compter que le fait de retirer l’argent avant le moment opportun réduira considérablement votre capacité à épargner suffisamment avant que votre enfant n’atteigne l’âge du collège.
8. Laisser passer les récompenses gratuites
Ne laissez pas sur la table les occasions de stimuler le 529 de votre enfant. Les cartes de crédit, telles que celles proposées par Upromise et Fidelity, versent de l’argent liquide provenant d’achats qualifiés dans certains plans 529. La carte Upromise, par exemple, permet d’obtenir jusqu’à 5 % de remboursement et fonctionne avec 30 plans 529 différents gérés par Upromise Investments dans 16 États. Et la carte de Fidelity transforme 2 % de vos achats en dépôts en espèces par le biais de l’un des quatre plans 529 que Fidelity gère.
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9. Commencer trop tard
Si vous ne commencez pas à penser aux coûts de l’université avant que votre enfant soit un adolescent, vous n’avez pas beaucoup de temps. Et comme vous pouvez ouvrir un plan 529 même si vous n’avez pas encore d’enfant (il suffit de vous désigner comme bénéficiaire du plan, puis de le changer lorsque junior est né), il n’y a aucune raison de ne pas planifier à l’avance. Il est normal d’être dépassé par tous vos choix en matière de plans 529, mais ne laissez pas le doute vous paralyser. Si votre plan n’est pas parfait à 100 % maintenant, vous pourrez le modifier plus tard : Les plans 529 permettent aux investisseurs de modifier leurs portefeuilles une fois par an, et vous pouvez retirer votre argent d’un plan 529 et l’investir dans un autre plan à tout moment.
Il est également tentant de remettre à plus tard l’épargne parce que vous pensez que votre enfant obtiendra une bourse complète en tant qu’athlète ou une bourse de mérite. Vous avez peut-être raison, mais les full rides sont rares – et vous ne voulez pas que votre enfant subisse les conséquences de votre optimisme mal placé. Si votre enfant obtient une bourse, vous pouvez transférer un plan d’épargne 529 à un frère ou une sœur ou à un autre bénéficiaire – même à vous-même !- pour l’utiliser en franchise d’impôt pour les dépenses d’éducation qualifiées.
Les informations présentées le sont à des fins d’illustration uniquement et ne constituent pas des conseils d’investissement. Veuillez consulter un conseiller financier pour obtenir des conseils spécifiques à votre situation financière.
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