Plans de gestion de la dette
Vous pouvez vous inscrire à un plan de gestion de la dette par l’intermédiaire d’un conseiller en crédit.
Un plan de gestion de la dette est une proposition informelle que votre conseiller en crédit fait à vos créanciers en votre nom. Il vous permet de consolider vos dettes en un seul paiement mensuel abordable. Dans certains cas, vous n’aurez pas à continuer à payer des intérêts sur votre dette. Vous devrez généralement rembourser 100 % de vos dettes.
Avant de vous inscrire à un plan de gestion des dettes, vous rencontrerez un conseiller en crédit. Le conseiller en crédit évaluera votre situation, vous aidera à établir un budget et vous donnera quelques conseils pour gérer vos dettes.
Si vous décidez de souscrire à un plan de gestion des dettes, un conseiller en crédit contactera vos créanciers en votre nom pour leur demander si :
- ils réduiront ou élimineront le taux d’intérêt ou les frais sur vos dettes
- ils prolongeront la période dont vous disposez pour rembourser votre dette
Un plan de gestion des dettes est un accord volontaire entre vous et vos créanciers. Les créanciers qui choisissent de ne pas travailler avec vous sur un plan de gestion de la dette peuvent continuer à vous contacter ou à saisir votre salaire ou à prélever de l’argent sur votre compte bancaire si vous avez un compte bancaire avec eux et que vous leur devez de l’argent.
Si certains créanciers n’acceptent pas votre plan de paiement de la dette, votre agence de conseil en crédit vous suggérera généralement de prendre des dispositions de paiement directement avec ces créanciers.
Si votre créancier accepte les conditions de paiement de votre plan, vous ferez alors des paiements réguliers à l’agence de conseil en crédit et l’agence utilisera vos paiements pour rembourser vos créanciers conformément au plan.
Ne perdez pas de vue que les créanciers peuvent toujours utiliser des agences de recouvrement pour récupérer l’argent que vous devez. Votre conseiller en crédit peut demander aux créanciers d’arrêter, mais il n’a pas le pouvoir légal de les y obliger.
Il existe également d’autres options si vous avez de graves problèmes financiers. Vous pouvez envisager de travailler avec un syndic d’insolvabilité agréé. Un syndic est autorisé par le Bureau du surintendant des faillites du gouvernement fédéral à traiter les problèmes de dettes dans le cadre de propositions de consommateur et de faillites. Les deux sont des processus légaux que vous suivez pour rembourser vos dettes.
Lorsque vous rencontrez des syndics, ils vont d’abord évaluer votre situation financière. Ils fourniront généralement cette évaluation financière gratuitement. Si elle convient à votre situation financière, vous pourrez alors envisager de travailler avec eux pour une proposition de consommateur ou une faillite.
Ce qu’il faut considérer avant de s’inscrire à un plan de gestion de la dette
Réfléchissez aux éléments suivants avant de vous inscrire à un plan de gestion de la dette.
Est-ce que cela vous fera économiser de l’argent
Une baisse du taux d’intérêt vous fera économiser de l’argent. Mais l’agence de conseil en crédit peut vous facturer des frais pour ses services.
Comparer les frais de l’agence de conseil en crédit avec ce que vous économiseriez en intérêts grâce au plan de gestion des dettes. Si les frais de l’agence sont plus élevés que ce que vous économiseriez, vous feriez peut-être mieux de chercher de l’aide auprès d’autres sources.
Sachez que certaines agences de conseil en crédit peuvent promouvoir un plan de gestion des dettes plutôt que d’autres options, car elles gagnent de l’argent auprès des créanciers en obtenant un pourcentage de la dette qu’elles recouvrent.
Vous pouvez envisager d’autres options, comme une proposition de consommateur ou même la faillite. Un syndic d’insolvabilité autorisé peut généralement vous offrir des conseils gratuits sur ces deux options. Les conseillers en crédit ne sont pas en mesure d’offrir des propositions de consommateur ou de gérer des faillites.
Trouver un syndic d’insolvabilité autorisé.
Combien cela coûte
Veuillez vous assurer de connaître les frais qu’ils facturent. Ceux-ci peuvent inclure :
- des frais d’installation initiaux
- des frais de maintien mensuels
- des frais de demande
- des frais d’adhésion
- des frais initiaux ou des frais pour chaque créancier
Demandez s’ils réduiront ou élimineront les frais si vous n’avez pas les moyens de les payer.
Le type de dettes couvertes
Les plans de gestion de la dette peuvent ne pas couvrir tous les types de dettes. Vous devrez continuer à effectuer des paiements sur toute dette non incluse dans votre plan de gestion de la dette.
Ils couvrent généralement les dettes telles que :
- les cartes de crédit
- les lignes de crédit
- les prêts non garantis
Ils ne couvrent généralement pas les dettes telles que :
- Dette de l’Agence du revenu du Canada
- Dette de l’Agence du revenu du Québec
- Prêts étudiants
- Prêts automobiles
- Prêts hypothécaires
Les plans de gestion de la dette ne couvrent généralement pas les dettes garanties, car l’entreprise à laquelle vous devez de l’argent pourrait prendre votre bien si vous ne faites pas vos paiements.
Veillez à ce que le conseiller en crédit vous explique exactement lesquelles de vos dettes le programme couvrira.
Ce qui arrivera à votre dossier de crédit
L’entrée dans un plan de gestion des dettes aura un impact négatif sur votre dossier de crédit. Votre cote de crédit diminuera. Il y aura une note sur votre dossier de crédit indiquant que vous effectuez des paiements réguliers sur vos dettes grâce à un arrangement spécial avec un conseiller en crédit.
Cette information restera sur votre dossier pendant deux ans après le paiement de vos dettes. Pendant cette période, toute personne que vous autorisez à accéder à votre dossier de crédit verra ces informations. Cela inclut les créanciers, les propriétaires et les employeurs.
Bien qu’un plan de gestion de la dette puisse avoir un impact négatif sur votre dossier de crédit à court terme, à long terme, il peut vous aider à améliorer votre dossier de crédit plus rapidement car vous effectuez des paiements réguliers et réduisez votre dette.
Découvrez combien de temps les informations restent sur votre dossier de crédit.
Etes-vous en mesure d’utiliser le crédit
Vous êtes souvent en mesure d’utiliser le crédit pendant un plan de gestion des dettes, cependant, les conseillers en crédit vous recommanderont généralement de ne pas contracter de nouvelles dettes. Le conseiller peut vous demander de signer une déclaration de divulgation pour confirmer que vous n’obtiendrez ou n’utiliserez pas de crédit.
Après avoir terminé votre plan de gestion de la dette, un bon moyen de reconstruire votre crédit est de demander une carte de crédit sécurisée.
Découvrez comment demander et utiliser une carte de crédit sécurisée.
Comprenez vos responsabilités
Lorsque vous suivez un plan de gestion des dettes, vous devez vous assurer de :
- dévoiler toutes vos dettes
- effectuer vos paiements à temps
- ne pas prendre de crédit supplémentaire
Si vous n’effectuez pas vos paiements à temps, votre plan de gestion des dettes peut être annulé. Assurez-vous de connaître les coûts impliqués et les services que vous recevrez. Avant de prendre une décision, parlez à différents conseillers en crédit et syndics d’insolvabilité agréés pour comparer vos options.
Revoir attentivement votre accord
Si vous décidez de souscrire à un plan de gestion de la dette, lisez attentivement l’accord avant de le signer. Assurez-vous de connaître les coûts impliqués et les services que vous recevrez. Posez des questions si vous ne comprenez pas l’une des conditions générales. Veillez à conserver une copie de l’accord.
Un accord pour un plan de gestion des dettes doit clairement indiquer :
- le montant que vous paierez en frais
- lorsque l’agence traitera vos paiements
- vos responsabilités
- ce que vous pouvez attendre de l’agence
- ce qui se passera si vous ne pouvez plus effectuer vos paiements en raison d’un changement dans votre situation financière
Ce que vous devez savoir avant de signer un contrat.
Que faire pendant votre plan de gestion des dettes
Demandez à l’agence des rapports de situation écrits réguliers sur votre plan. Demandez également les reçus de toutes les transactions liées au plan de gestion des dettes. Cela vous fournira la preuve que l’agence a effectué vos paiements. Pendant que vous êtes dans un plan de gestion de la dette, les entreprises auxquelles vous devez de l’argent peuvent cesser de vous envoyer des relevés mensuels.
Examinez attentivement vos rapports de situation ou vos relevés mensuels. Assurez-vous que l’agence paie vos créanciers à temps. Vous éviterez ainsi les frais de retard ou les mentions négatives sur votre dossier de crédit.
Vous pouvez également suivre vos progrès, en consultant votre dossier de crédit. Il comprend des informations indiquant si vous effectuez des paiements réguliers.
Commander une copie de votre dossier de crédit.
Comparer vos options
La situation de chacun est différente. Avant de prendre une décision, parlez à différentes sources pour voir comment elles peuvent vous aider dans votre situation. Cela pourrait inclure :
- des conseillers financiers
- des conseillers en crédit accrédités pour discuter des plans de gestion de la dette
- des syndics d’insolvabilité autorisés pour discuter des propositions de consommateurs et de la faillite
Pour vous aider à décider de la meilleure option pour votre situation, vous pouvez poser les questions suivantes :
- Combien de votre dette sera remboursée
- Quel type de dettes sera remboursé
- Combien de temps vous ferez des paiements
- Combien sera votre paiement mensuel
- Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas faire un paiement mensuel
- Que se passe-t-il si votre situation financière change et que vous devez réduire vos paiements ou ne pouvez plus les effectuer
- les créanciers ou une agence de recouvrement peuvent-ils continuer à vous contacter
- qu’adviendra-t-il de vos biens
- qu’adviendra-t-il de votre dossier de crédit
- combien vous paierez de frais
- un créancier peut-il changer d’avis et se retirer de l’accord
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