Le compte n’a pas d’exigences de solde minimum, pas de frais mensuels et est livré avec une carte de débit. Ils vous permettent également de lier votre compte bancaire pour faciliter les remboursements en ligne, mais ils sont principalement dématérialisés, donc pas d’option pour les chèques.
Les fonds détenus sur un compte de trésorerie gagnent des intérêts à un taux actuel de 0,01%. Ce taux a été mis à jour en mars 2020 dans le cadre des retombées économiques dues au COVID.
Si vous épargnez pour la retraite ou si vous ne prévoyez pas d’avoir besoin de la plupart ou d’une partie de vos fonds, vous pouvez alors investir votre compte à la place pour obtenir un taux plus élevé à long terme.
Ils proposent deux options pour cela : autogéré dans un compte de courtage TD Ameritrade (bientôt fusionné avec Charles Schwab), ou dans un portefeuille guidé de Devenir.
Le compte d’investissement autogéré ne facture aucun frais de négociation ou de commission sur les actions, les ETF ou les options. Le portefeuille guidé, quant à lui, est assorti de frais annuels de 0,50 %.
J’aime particulièrement l’application Lively, qui est conviviale et vous permet de stocker des reçus, de catégoriser les dépenses, de suivre les dépenses déductibles et de configurer des contributions automatiques. C’est un grand pas en avant par rapport aux grandes banques, qui ont souvent une technologie dépassée.
Prochaines étapes:
- Visitez Lively pour ouvrir un compte
- Lisez notre revue complète de Lively HSA
Fidelity
Fidelity vous permet d’ouvrir un compte sans dépôt initial minimum et sans frais. Le compte est accessible avec une carte de débit. Et en tant que l’un des plus grands courtiers en placements au monde, ils vous offrent le choix entre des fonds sélectionnés par des professionnels, des fonds à date cible ou des placements autogérés dans des fonds communs de placement, des FNB, des actions, des obligations, des bons du Trésor américain, des CD et des options.
Il convient également de noter que Fidelity ne prélève pas de commissions sur les actions, les FNB et les options.
En savoir plus :
- Lire notre revue complète de Fidelity
Bank of America
Avec Bank of America, vous pouvez ouvrir un compte HSA sans dépôt initial minimum, mais ils facturent des frais mensuels de 2 $.
Le compte verse un intérêt de 0,03% par an sur les soldes jusqu’à 2 500 $, passant à 0,07% pour les comptes supérieurs à 7 500 $. Si vous avez au moins 1 000 $ sur le compte, vous pouvez également choisir d’investir dans des fonds communs de placement. Mais je préfère Lively ou Fidelity si vous envisagez d’emprunter la voie de l’investissement en raison du choix plus large d’actifs d’investissement et de l’absence de frais.
Vous pouvez accéder à vos fonds HSA par carte de débit, chèque ou virement en ligne sur votre compte bancaire.
En savoir plus :
- Visitez Bank of America pour en savoir plus sur leurs HSA
HealthEquity
Bâtie à Salt Lake City, dans l’Utah, cette société est spécialisée dans les comptes HSA. Elle propose trois options d’investissement différentes, dont un compte en espèces à faible taux d’intérêt, leur compte Yield Plus versant des intérêts plus élevés, ou une gamme de fonds Vanguard.
Il n’y a pas de minimum de compte et 0 frais de compte mensuels pour les particuliers.
Il faut cependant 500 $ pour investir, et il y a des frais d’administration des placements mensuels de 0,03 %, plafonnés à 10 $.
Si vous profitez de leurs plans de conseillers pour obtenir des conseils en matière d’investissement, il y a également des frais de conseil mensuels supplémentaires de 0,05% par mois, plafonnés à un maximum de 15 $.00
En savoir plus :
- Visitez HealthEquity pour en savoir plus sur leurs HSA
Further
Further offre trois différents types de HSA, tous avec des taux d’intérêt compétitifs sur vos soldes de trésorerie :
- Plus loin Premium, qui offre leurs taux les plus élevés. Ce compte a des frais administratifs de 4 $/mois mais offre des taux d’intérêt allant de 0,35 % jusqu’à 0,70 %.
- Plus Value, qui est un compte à frais réduits avec une option d’investissement. Ce compte comporte des frais administratifs de 1 $/mois et offre des taux d’intérêt allant de 0,05 % à 0,20 %.
- Plus Sélect, qui est un compte assuré par la FDIC avec une option de placement. Ce compte a des frais administratifs de 3 $/mois et offre des taux d’intérêt allant de 0,05 % à 0,10 %.
Si vous voulez investir vos liquidités, Further offre des options d’investissement à deux niveaux.
Le premier vous permet d’investir tout excédent de plus de 1 000 $ dans une variété de fonds communs de placement présélectionnés. Le deuxième niveau vous permet d’investir tout excédent supérieur à 11 000 $ dans une gamme plus large de fonds communs de placement, d’actions, d’obligations et d’autres classes d’investissement. Ceci est offert par le biais d’un compte de courtage autogéré Charles Schwab.
Que vous optiez pour un ou les deux types de comptes d’investissement, Further facture des frais annuels supplémentaires de 18 $ pour l’investissement.
Malgré les niveaux et les options de compte quelque peu confus, Further fait la liste parce que leurs taux sur les comptes de trésorerie sont super compétitifs dans le climat économique actuel. Si vous optez pour l’investissement, cependant, les frais et les limitations de solde me poussent à recommander d’autres fournisseurs.
En savoir plus :
- Visitez Further pour en savoir plus sur leurs HSA
DCU Credit Union
Leur compte de vérification HSA ne nécessite aucun dépôt initial minimum et n’a pas de frais mensuels. Le compte est livré avec une carte de débit et une écriture de chèque illimitée. Il paie actuellement 0,20 % d’APY sur les soldes de compte jusqu’à 1 000 $, avec des taux progressivement plus élevés allant jusqu’à 0,45 % pour les soldes de 100 000 $ ou plus.
Basé dans le Massachusetts, DCU est disponible pour les consommateurs à travers les États-Unis.
En savoir plus :
- Visitez DCU pour en savoir plus sur leurs HSA
HealthSavings Administrators
C’est un autre compte axé sur les investissements. Vous pouvez ouvrir soit un compte de trésorerie (avec une carte de débit), soit un compte d’investissement, soit les deux. Le compte de trésorerie verse des intérêts allant de 0 % pour les soldes inférieurs à 5 000 $, à 0,25 % pour les soldes supérieurs à 25 000 $.
Il n’y a pas d’exigence de solde minimum pour les comptes de trésorerie ni pour « débloquer » la possibilité d’investir votre argent.
Du côté des investissements, vous avez le choix entre 43 fonds communs de placement Vanguard et Dimensional, qui sont très bien notés et ont des ratios de dépenses moyens bas dans l’industrie. En d’autres termes, ils constituent un excellent choix pour les investisseurs qui veulent des rendements réguliers sans avoir à microgérer vos investissements ou à payer les frais élevés des portefeuilles guidés.
Un énorme inconvénient de HealthSavings, cependant, est le manque de transparence des frais. Alors qu’il n’y a pas de frais annuels pour le compte en espèces, le compte d’investissement prélève des frais. Ils sont mentionnés sur le site Web, mais ne sont pas spécifiquement divulgués.
En savoir plus :
- Visitez les administrateurs de HealthSavings pour en savoir plus sur leurs HSA
Affinity Federal Credit Union
Ce compte HSA n’a pas d’exigence de dépôt minimum et ne facture aucun frais. Il offre une carte de débit avec le compte, mais aucun privilège de vérification n’est indiqué. Le compte rapporte actuellement 0,25% d’APY et peut être alimenté par des dépôts directs. Il est principalement disponible pour les résidents du New Jersey et du Connecticut, mais il existe une longue liste d’exceptions.
Comme la plupart des coopératives de crédit servent les consommateurs qui vivent dans un lieu géographique spécifique ou travaillent dans un certain secteur, il est préférable de vérifier auprès des institutions de votre région.
En savoir plus :
- Visitez Affinity Federal Credit Union pour en savoir plus sur leurs HSA
Northern Bank & Trust Company
Le HSA nécessite 25 $ pour ouvrir le compte, puis aucun solde minimum. Il n’y a pas de frais de service mensuels, mais il y a des frais de fermeture de compte de 25 $. Depuis le 1er septembre, NBTC verse 0,02 % sur les soldes inférieurs à 5 000 $, jusqu’à 0,20 % sur les soldes supérieurs à 25 000 $.
Vous recevrez une carte MasterCard de débit ainsi que des chèques pour payer les frais médicaux.
En savoir plus :
- Visitez la Northern Bank & Trust Company pour en savoir plus sur leurs HSA
First American Bank
Vous pouvez ouvrir un compte HSA de base à la First American Bank sans dépôt initial minimum, ni frais mensuels. Le compte est accompagné d’une carte de débit ainsi que d’une écriture de chèques illimitée et d’un portefeuille mobile.
Le compte de base est porteur d’intérêts, mais vous pouvez investir si vous avez au moins 2 000 $ dans la partie chèque de votre compte. Les fonds peuvent être investis dans des fonds communs de placement, et les frais mensuels sont de 2,95 $ pour le service.
En savoir plus :
- Visitez American Bank pour en savoir plus sur leurs HSA
The HSA Authority
Partie de Old National Bank, The HSA Authority est conçu spécifiquement pour les comptes HSA. Ils offrent des fonds communs de placement sans frais à des fins d’investissement, et 1 000 $ est le solde minimum requis pour commencer à investir.
Le compte chèque est livré avec une carte de débit, des privilèges d’écriture de chèques et aucun frais mensuel. Mais il y a des frais annuels de 36 $ pour le compte d’investissement.
En savoir plus :
- Visitez The HSA Authority pour en savoir plus sur leurs HSA
Résumé rapide : Comparez les meilleurs comptes HSA
Que rechercher dans un HSA
Il y a quelques aspects clés à prendre en compte lorsque vous magasinez des comptes d’épargne santé :
Accès à votre HSA
Les meilleures entreprises offrent un accès facile à vos fonds.
Au minimum, le compte devrait inclure une carte de débit qui peut être utilisée pour payer directement les frais médicaux admissibles et fournir quelques chèques.
Mais les meilleurs HSA offrent également la commodité des transferts en ligne afin que vous puissiez vous rembourser pour les frais remboursables en effectuant un transfert unique ou récurrent de votre HSA vers votre compte chèque ou d’épargne personnel.
Frais minimes
En fait, les très meilleurs HSA n’ont pas de frais pour les comptes individuels.
Mais de nombreuses sociétés proposent des HSA tout en imposant divers frais, notamment une activité ou des frais fixes mensuels. Méfiez-vous de celles-ci, ou au moins ayez une bonne raison de choisir cette société si vous le faites.
Exigences en matière de dépôt d’ouverture et de solde continu
L’ouverture d’un compte HSA n’est généralement pas plus compliquée que l’ouverture de tout autre type de compte. Vous fournissez des informations de base, remplissez des formulaires spécifiques à un compte HSA et faites votre dépôt d’ouverture.
Ce dépôt d’ouverture est souvent minime, comme 50 ou 100 $ – parfois même zéro. Mais cela varie d’une institution à l’autre, donc vous devrez vérifier.
Vous voudrez également comprendre toute exigence de solde continu. Certains administrateurs renoncent aux frais si le solde de votre compte est suffisamment élevé, tandis que d’autres exigent un certain montant avant de vous permettre d’investir vos fonds plutôt que de les conserver en tant que liquidités portant intérêt.
Comprendre ces nuances peut vous aider à choisir le meilleur HSA pour votre situation.
Opportunités d’investissement
Cela revient à la nature IRA d’un HSA.
Encore, tous les fonds non utilisés dans le compte peuvent être laissés à croître. Puisque, en fin de compte, un HSA est un véhicule d’investissement fiscalement avantageux, vous voudrez être en mesure de faire fructifier cet argent.
Au minimum, un compte HSA devrait être porteur d’intérêts.
Pour ces types de comptes en espèces (généralement par le biais des banques et des coopératives de crédit), vous voudrez comparer les taux d’intérêt offerts.
Mais selon votre âge et votre état de santé, vous pourriez également être intéressé par des investissements plus agressifs. Pour les comptes d’investissement, vous voudrez comparer les classes d’actifs qui vous sont proposées et la facilité avec laquelle vous pouvez les rééquilibrer.
Vous pouvez ouvrir un compte d’investissement auprès d’une banque (généralement pour investir dans des fonds communs de placement), mais un véritable courtier en investissement vous offrira la plus grande flexibilité en matière d’actifs si vous êtes intéressé par des investissements autogérés.
Compte d’intérêt vs. compte d’investissement
Quoi choisir ? Cela se résume en fait à deux questions :
- Combien avez-vous l’intention de cotiser au régime chaque année ?
- Combien d’argent prévoyez-vous retirer pour les frais médicaux dans une année typique ? (Je vous recommande de passer en revue vos frais médicaux déboursés au cours des dernières années pour avoir une idée)
La réponse à l’une ou l’autre de ces questions peut déterminer s’il est préférable de garder votre argent dans un compte portant intérêt ou dans un compte de placement.
Comptes HSA d’investissement :
Si vous prévoyez de verser la contribution maximale autorisée chaque année et que vous ne prévoyez pas de retraits réguliers (par exemple, si vous et votre famille êtes en bonne ou excellente santé), vous pouvez vous attendre à ce que le compte atteigne un solde substantiel.
Et si c’est le cas, alors vous pourriez préférer un compte d’investissement.
Vous pouvez utiliser ce type de HSA pour investir dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse (ETF), ou tout autre investissement autorisé par le plan.
Ce sera encore plus important si vous êtes à plusieurs années de la retraite (beaucoup de temps pour faire travailler les intérêts composés !).
En règle générale, vous ne pourrez plus cotiser à un HSA une fois que vous aurez atteint 65 ans. Cependant, d’ici là, vous pouvez alimenter le compte et le rendre disponible pour couvrir les frais médicaux à la retraite.
Comptes HSA porteurs d’intérêts :
A l’inverse, si vous prévoyez de verser des cotisations minimales (peut-être juste assez pour couvrir tous les frais médicaux prévus), ou si vous avez régulièrement des frais médicaux déboursés élevés (assez pour défier la limite de cotisation annuelle), vous seriez probablement mieux servi par un compte porteur d’intérêts.
Il ne gagnera peut-être pas autant de revenus qu’un compte d’investissement, mais il offrira la sécurité totale du capital. Cela garantira que vos fonds seront disponibles en cas de besoin.
Les banques et les coopératives de crédit proposent-elles des HSA ?
Les banques et les coopératives de crédit proposent couramment des comptes d’épargne santé. Dans la plupart des cas, une banque ou une coopérative de crédit mettra en place votre HSA en utilisant soit un compte d’épargne, soit un compte de marché monétaire. L’un ou l’autre sera porteur d’intérêts et très liquide.
Les banques et les coopératives de crédit sont les meilleurs choix si vous prévoyez d’être un utilisateur actif de votre compte HSA. Les fonds que vous déposez sur votre compte n’auront aucun risque, et seront disponibles en cas de besoin. Et si vous ouvrez un compte par le biais de votre banque locale, cela peut être plus pratique qu’un courtier en investissement à distance ne le sera lorsque vous traitez avec des prestataires de soins de santé locaux.
Les intérêts qu’une banque ou une coopérative de crédit paiera sur le compte HSA ne seront probablement pas compétitifs avec les taux les plus élevés payés sur les comptes de dépôt que vous avez vus annoncés.
Mais il est important de se rappeler qu’un HSA est un compte à usage spécial, et que le rendement du taux d’intérêt est, au mieux, une considération secondaire. Cela sera particulièrement vrai si vous utilisez activement le compte pour payer des frais médicaux.
Ouvrir un compte d’épargne santé avec un courtier en investissement
Les sociétés de courtage sont plus susceptibles d’imposer un dépôt initial minimum sur le compte, et de facturer des frais. Vous devrez mettre en balance les frais avec le rendement potentiel de votre compte. Veillez à examiner toute restriction sur les options d’investissement d’un compte HSA. Une société de courtage peut rendre certains investissements disponibles sur le compte tout en en excluant d’autres.
Mais même s’ils n’ont aucune restriction, vous pouvez vouloir pencher du côté conservateur du spectre de risque avec ce type de compte. Après tout, un besoin soudain de fonds pour couvrir un événement de santé majeur peut survenir à tout moment. Il est donc préférable de privilégier des options d’investissement plus saines, comme les actions à dividendes élevés et les fonds indiciels. Les investissements plus spéculatifs peuvent ne pas convenir à ce type de compte.
Soyez sûr que si vous choisissez un compte d’investissement, au moins une partie de l’argent devrait être conservée sur un compte de type trésorerie pour une utilisation potentielle immédiate. La réalité des soins de santé est que le besoin survient souvent de manière soudaine. Vous ne voudrez pas être pris dans une situation où vous devrez vendre des investissements pour couvrir des dépenses médicales. Si ces dépenses coïncident avec une baisse de la valeur de vos investissements, la vente verrouillera vos pertes.
C’est à ce moment-là qu’il est important de se rappeler que le premier objectif d’un HSA est de couvrir vos frais médicaux. L’angle d’investissement est agréable à avoir, mais ce n’est qu’une considération secondaire.
Trouver le meilleur compte HSA pour vous
Non seulement les HSA ont beaucoup d’avantages, mais comme vous pouvez le voir dans la liste ci-dessus, vous aurez beaucoup d’options quant aux meilleurs endroits pour ouvrir un compte HSA.
Il devient plus important chaque année, car l’assurance maladie et les frais remboursables augmentent. Mais un autre facteur sous-estimé est les changements qui ont eu lieu avec le Tax Cuts and Jobs Act de 2017, qui a inauguré des changements majeurs dans le code des impôts.
Le principal d’entre eux est le fait que la déduction standard a presque doublé. Pour 2020, la déduction standard était de 12 200 dollars pour les célibataires et de 24 400 dollars pour les mariés déclarant conjointement. Avec l’augmentation de ces seuils, beaucoup moins de personnes seront en mesure de détailler les dépenses dans leur déclaration de revenus. Cela inclut les frais médicaux. Et c’est là que les HSA peuvent aider.
Non seulement vous obtiendrez une déduction fiscale pour votre contribution annuelle à un compte HSA, mais cela rendra automatiquement toute dépense payée à partir du compte non imposable. Ce sera encore mieux que de détailler les dépenses sur votre déclaration de revenus – si vous le pouvez encore.
Les comptes d’épargne santé offrent un investissement à l’abri de l’impôt
Et tout ce que vous ne dépensez pas sur votre compte HSA peut simplement être reporté et investi à peu près de la même manière qu’un IRA. Vous pouvez détenir les fonds dans des comptes bancaires sûrs et porteurs d’intérêts, ou avec des plateformes d’investissement qui vous permettent soit d’investir dans des fonds communs de placement, soit de vous engager dans des investissements autogérés dans à peu près toutes les classes d’actifs que vous voulez.
Comme les revenus d’investissement sont à l’abri de l’impôt, ils peuvent se constituer comme un compte de retraite. Et tout ce que vous ne dépensez pas sur le compte d’ici à la retraite peut vous aider à subvenir à vos besoins pendant vos vieux jours.
Si vous n’avez pas de compte HSA en ce moment, il n’y a pas de meilleur moment pour profiter de cet avantage majeur qui est disponible pour presque tous les contribuables. Il s’agit simplement de choisir les meilleurs endroits pour ouvrir un HSA. Utilisez ce guide comme point de départ et faites en sorte que cela se produise.