Les tempêtes de vent et de grêle sont de plus en plus fréquentes depuis plusieurs années. En conséquence, certaines compagnies d’assurance ont commencé à proposer de couvrir les toits pour la valeur réelle en espèces (VRA) plutôt que pour la valeur de remplacement (VRC). Ce qui peut sembler être une offre attrayante et à prime réduite au départ prend parfois les propriétaires au dépourvu et sans ressources financières suffisantes pour payer les réparations du toit après la survenue d’un sinistre.
Si vous vivez dans une région où les dommages aux toits causés par les tempêtes de vent et la grêle sont fréquents ou possibles, la décision que vous prendrez au sujet de cette couverture pourrait faire la différence entre payer uniquement la franchise de votre police d’assurance habitation ou votre franchise plus les coûts de dépréciation. Cette différence pourrait s’élever à des milliers de dollars en fonction de l’âge de votre toit.
Comme tout autre bien couvert par votre police d’assurance habitation, votre toit est soumis à la VCA ou à la VRC lorsque vous subissez une cause de sinistre couverte. Si votre police est en VCA, votre compagnie d’assurance paiera la valeur réelle en espèces de votre toit au moment d’un sinistre couvert. Il s’agit de la valeur réelle en espèces moins le montant de votre franchise moins le coût de dépréciation en fonction de l’âge de votre toit. En général, plus votre toit est vieux, plus le montant déprécié est élevé… ou non couvert par votre police.
Si votre police est pour la VRC, votre compagnie d’assurance paiera la valeur de remplacement de votre toit au moment d’un sinistre couvert. Cela signifie la valeur de remplacement moins votre franchise. Il n’y a pas de déduction pour la dépréciation dans le cadre de la méthode d’évaluation RCV.
Voici un exemple pour vous aider à expliquer la différence. Dans cet exemple, nous supposerons que Dupont et Untel sont voisins, qu’ils vivent dans exactement le même type de maison, construite la même année, avec le même toit, et que tous deux ont subi le même type de dommages causés par le vent à leur toit. La seule différence est que Smith a une couverture ACV et que Doe a une couverture RCV.
Coût du toit de Smith il y a dix ans : 15 000 $ Coût du toit de Doe il y a dix ans : 15 000 $
Méthode d’évaluation de l’assurance : ACV Méthode d’évaluation de l’assurance : RCV
Franchise de la police : 1 000 $ Franchise de la police : 1 000 $
Coût des réparations du toit : 15 000 $ Coût des réparations du toit : 15 000 $
Tableau d’amortissement : 1 000 $/an Amortissement non applicable pour la VCR
Paiement de l’assurance : Paiement de l’assurance :
15 000 $ de frais de réparation 15 000 $ de frais de réparation
– 10 000 $ d’amortissement (1000 $/an x 10 ans) – 0 $ d’amortissement (pas d’amortissement avec RCV)
– 1 000 $ de franchise – 1,000 $ de franchise
=4 000 $ de paiement d’assurance =14 000 $ de paiement d’assurance
Comme vous pouvez le voir dans l’exemple ci-dessus, Doe recevra 14 000 $ de sa compagnie d’assurance alors que Smith ne recevra que 4 000 $. La différence est due à la dépréciation. Plus le toit est ancien, plus il est déduit de la dépréciation.
Les méthodes d’évaluation de l’assurance peuvent être déroutantes et difficiles à déterminer en fonction de vos besoins et de votre situation personnelle. Pour obtenir le meilleur résultat, ne faites pas cavalier seul lorsque vous prenez des décisions importantes qui pourraient finir par vous coûter des milliers de dollars au final. Parlez plutôt à votre agent d’assurance indépendant local pour savoir quelle méthode d’évaluation du toit est la meilleure pour vous. Votre agent indépendant sera en mesure d’examiner votre police existante et de vous aider à identifier les problèmes de couverture qui pourraient avoir un impact sur vos finances, comme l’exclusion d’une limite d’âge sur votre toit, une franchise distincte pour les dommages causés par une tempête de vent ou la grêle, ou d’autres dommages de toit exclus. Votre agent indépendant sait également quelles sont les bonnes questions à poser pour s’assurer que vous êtes correctement et adéquatement couvert, par exemple si votre prêteur hypothécaire exige ou non une RCV, et combien de dépenses personnelles vous pouvez vous permettre en cas de perte soudaine, comme une tempête de vent ou des dommages causés par la grêle.
Contactez votre agent indépendant local dès aujourd’hui pour obtenir des conseils d’experts en assurance dignes de confiance.