Les conseillers financiers fournissent des conseils sur tous les aspects de votre situation financière, qu’il s’agisse de vous aider à fixer des objectifs financiers et à déterminer les types de comptes dans lesquels vous devez épargner, ou d’investir des fonds pour vous et de vous conseiller sur la façon de constituer un portefeuille d’actifs diversifié.
Il existe également plusieurs types de désignations de conseillers financiers courants, parfois aussi appelés de manière générale « gestionnaires de patrimoine » :
- Des planificateurs financiers certifiés (CFP) qui aident à établir un plan financier général
- Des conseillers financiers agréés (ChFC) qui offrent des conseils spécialisés, comme la façon de faire un plan financier pour votre petite entreprise ou après un divorce
- Conseillers en investissement agréés (CIC) qui aident à gérer les investissements
- Conseillers en investissement enregistrés (RIA) qui vous aident à investir vos fonds
Parce qu’il y a différents types de conseillers avec différents types d’accréditations, il n’y a pas de prix unique que vous paierez pour des conseils financiers. Le coût moyen total de la collaboration avec un conseiller financier dépendra du type de conseil que vous recherchez, ainsi que de la structure de frais que le conseiller utilise pour les services que vous recevez.
Structures d’honoraires typiques des conseillers financiers
Il existe deux structures de paiement différentes pour les conseillers financiers :
Conseillers financiers à honoraires seulement
Ces sociétés gagnent de l’argent lorsque vous les payez et elles sont rémunérées uniquement par vous pour la gestion de votre argent et la fourniture de conseils financiers.
Conseillers à honoraires fixes
Elles gagnent de l’argent non seulement grâce aux frais de gestion des clients, mais aussi grâce à d’autres sources. Habituellement, ces autres sources sont des commissions versées par des tiers. Ces fonds de commission pourraient provenir de la vente d’un type particulier d’investissement, de l’achat d’un type spécifique d’assurance ou de l’ouverture d’un compte auprès d’une institution financière particulière.
Bien qu’il y ait des préoccupations valables concernant le fait que les conseillers rémunérés à l’acte puissent vendre des produits qui fournissent des commissions sur les frais pour rembourrer leur rémunération, les conseillers rémunérés à l’acte peuvent être tout aussi éthiques que les conseillers rémunérés à l’acte, surtout s’ils ont des références financières qui les obligent à agir comme un fiduciaire. Un fiduciaire signifie qu’ils doivent, selon la loi, faire passer vos intérêts avant les leurs.
Pourcentage moyen des frais d’AUM (actifs sous gestion)
Les conseillers en placement facturent souvent des frais basés sur le pourcentage des actifs sous gestion. Le pourcentage facturé dépend généralement de la valeur des actifs que le conseiller gère. En 2019, il s’agissait des frais moyens basés sur le montant des fonds investis :
| Montant des investissements | Moyenne % AUM Frais du conseiller |
Total des frais = (Montant x Taux) |
50,000 | 1.18% | 590 $ |
| 100 000 $ | 1.12% | 1 120$ |
| 150 000$ | 1.09% | 1 635 $ |
| 250 000 $ | 1,07% | 2 675 $ |
| 500 000 $ | 1.05% | 5 250$ |
| 1 000 000$ | 1,02% | 10 200$ |
| 1 500 000$ | .94% | 14 100$ |
| 2 000 000$ | .91% | 18 200 |
| 2 500 000 | .88% | 22 000 |
| 5 000 000 | .84% | 42 000 |
| 7 500 000 | .77% | 57 750 |
| 10 000 000 | .69% | 69 000 |
| 20 000 000 | .65% | 130 000 |
| 30 000 000 | .59% | 177 000 |
Frais fixes moyens
On peut également vous facturer des frais fixes pour l’aide à l’investissement, le taux moyen dépendant également du montant investi. Il s’agit des frais fixes moyens facturés par les planificateurs financiers en fonction des actifs sous gestion.
| Montant de l’investissement | Frais fixes moyens des conseillers |
| $1 à $499,999 $ | 7 500 $ |
| 500 000 $ à 999 999 $ | 11 000 $ | 1 000 000 $ à 1 999 999 $ | 12,500 | 2 000 000 $ à 7 499 999 $ | 37 500 |
| Plus de 7 500 000 $ | 55,000 |
Frais horaires moyens
Certains conseillers financiers ne facturent pas en fonction des actifs sous gestion, mais évaluent plutôt des frais horaires pour les services qu’ils fournissent. Les frais horaires moyens facturés se situent généralement entre 120 et 300 dollars de l’heure, et dépendent fortement de la zone métropolitaine, du niveau d’éducation et du niveau d’expérience du conseiller.
La structure des frais horaires est souvent utilisée par les conseillers financiers offrant des conseils sur la planification successorale ; la gestion de la dette ; les stratégies fiscales ; et les stratégies de réclamation de la sécurité sociale. De nombreux planificateurs financiers effectueront un examen du portefeuille et fourniront des conseils en matière d’investissement pour un tarif horaire également.
Rétribution annuelle moyenne
Enfin, il existe des conseillers en investissement qui facturent des frais annuels fixes et fournissent une assistance financière selon les besoins tout au long de l’année. Les honoraires dans ces circonstances sont généralement déterminés en fonction de la complexité de votre situation financière et Advisory HQ indique que la moyenne peut aller de 6 000 à 10 000 dollars en fonction de votre situation géographique et de vos besoins.
Qu’est-ce qui est considéré comme cher ou abordable ? Comment m’assurer de trouver un bon conseiller ?
Comme vous pouvez le voir, il n’y a pas de réponse unique à ce que sont les honoraires moyens d’un conseiller financier, car il existe de nombreux services différents fournis par les conseillers financiers et de nombreuses méthodes de facturation différentes. En fait, de nombreuses sociétés de conseil proposent une approche hybride aux clients qui cherchent des conseils. Par exemple, le cabinet pourrait permettre aux clients de payer pour une aide à l’investissement basée sur un pourcentage des actifs sous gestion tout en payant à l’heure pour d’autres services tels que la planification de la sécurité sociale.
D’autres offrent un forfait pour des types spécifiques de conseils. En fait, Advisory HQ indique que vous pourriez vous attendre à payer en moyenne de 800 à 1 200 $ pour une orientation de portefeuille, de 1 500 à 2 500 $ pour une aide à la planification de la retraite, de 2 000 à 4 500 $ pour une aide à la création d’un plan financier complet ou de 1 100 à 1 800 $ pour une aide à la planification fiscale.
Facteurs personnels à prendre en compte :
- Les références de votre conseiller : Expérience spécialisée, formation, expérience pertinente avec des clients qui vous ressemblent, etc.
- Le niveau de soutien dont vous avez besoin : Contrôles réguliers, planification consultative occasionnelle, etc.
- La complexité de votre situation financière : Planification multi-générationnelle, finances d’entreprise et personnelles, événements de vie à venir, gains exceptionnels, considérations internationales/étatiques, etc.
Généralement, comme pour la plupart des services professionnels, vous paierez plus pour obtenir plus : Les cabinets plus chers seront mieux équipés pour traiter des considérations complexes, des besoins spécialisés, et pourront fournir un niveau de service plus élevé. Ces cabinets figurent généralement sur plusieurs listes de » best of « , sont plus demandés et disposent d’un plus grand nombre d’employés ayant des diplômes d’études supérieures.
Faire vos recherches sur les services les plus pertinents pour vous et sur les antécédents du cabinet que vous choisissez pour vous aider est important afin de vous assurer que vous obtenez la meilleure valeur pour votre argent.
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