Si vous essayez de louer un appartement et qu’on vous dit sans cesse que vous avez besoin d’un garant ou d’un cosignataire de bail, vous ne savez peut-être pas ce que le propriétaire veut et pourquoi. Heureusement, ce n’est pas si compliqué à comprendre, bien qu’il puisse être difficile de trouver quelqu’un qui soit prêt à occuper ce poste.
Qu’est-ce qu’un cosignataire ?
Un garant de loyer ou de bail est simplement le terme juridique pour désigner un cosignataire d’appartement. Vous avez peut-être déjà entendu parler de cosignataires lors de l’achat d’une voiture (une pratique courante), et un cosignataire d’appartement a exactement les mêmes responsabilités. Ils acceptent par écrit de prendre la responsabilité de l’appartement de quelqu’un d’autre, y compris les activités, l’entretien, le respect des règles de propriété et, surtout, de s’assurer que le loyer est toujours payé en totalité et à temps.
Raisons pour lesquelles un propriétaire pourrait en exiger un
Comme beaucoup de défis et de situations de la vie, la cosignature se résume à l’argent. Vous pouvez avoir un excellent emploi et une personnalité pétillante, mais si des recherches montrent que vous devez beaucoup d’argent, que vous êtes en retard dans vos paiements, que vous n’avez jamais payé votre loyer en totalité et/ou à temps par le passé et que vous avez un maigre revenu, les propriétaires trouveront probablement que vous êtes trop risqué pour louer un appartement sans une forme de soutien, qui se présente le plus souvent sous la forme d’un garant de loyer.
Il y a trois raisons principales pour lesquelles un propriétaire peut insister sur un cosignataire : un faible revenu, des antécédents locatifs ponctuels et un mauvais crédit.
Un faible revenu
La règle empirique pour savoir combien de loyer vous pouvez vous permettre est basée sur votre salaire net. Si votre loyer mensuel est inférieur ou égal à un tiers de ce que vous gagnez chaque mois, c’est bon. Par exemple, si votre salaire mensuel est de 3 000 $, le loyer maximum que vous pouvez vous permettre est de 1 000 $ (en supposant que vous mettez aussi quelques dollars de côté pour les urgences, qui surviennent inévitablement). Dans de nombreuses régions où les loyers sont exagérément élevés, les propriétaires peuvent exiger que votre salaire soit deux fois plus élevé que le montant du loyer. Si vous ne pouvez pas répondre à ces exigences, un cosignataire pourrait également être obligatoire.
Peu d’antécédents locatifs ou inexistants
Un mauvais historique locatif peut vous suivre pendant des années. L’expulsion est la pire marque que vous pouvez avoir sur votre dossier, quelles que soient les circonstances. Toutefois, si l’expulsion était discutable – par exemple, fondée sur un différend que vous avez eu au sujet de conditions de vie dangereuses – vous devrez fournir de nombreux documents justificatifs d’un tribunal ou d’un juge expliquant les circonstances. Les loyers manqués ou en retard jouent également contre vous, de même que les plaintes des voisins concernant le bruit, les altercations, la propreté, etc. Toutes ces infractions peuvent vous rendre indésirable aux yeux des propriétaires potentiels, quelle que soit votre stabilité financière.
En revanche, si vous n’avez pas d’antécédents de location (c’est-à-dire que vous louez pour la première fois), un cosignataire sera probablement nécessaire. La bonne nouvelle est qu’il vaut beaucoup mieux ne pas avoir d’antécédents de location que d’en avoir de mauvais.
Mauvais crédit
Même si vous avez d’excellents antécédents et que vous payez toujours votre loyer en totalité et à temps, un propriétaire potentiel peut toujours demander un garant de location sur la base de vos antécédents de crédit. Un rapport de crédit qui montre que vous payez toujours le minimum dû sur vos comptes de cartes de crédit principales et de détail indique au propriétaire que vous êtes un mauvais gestionnaire d’argent. Ce dossier suggère également qu’il vous faudra des années pour rembourser ces cartes en raison des intérêts accumulés, même si vous ne les utilisez plus. La combinaison de ces facteurs pourrait très bien les faire réfléchir à deux fois avant de vous faire confiance pour mettre suffisamment d’argent de côté pour le loyer chaque mois, ce qui les amènerait à exiger un cosignataire.
Trouver un cosignataire
Typiquement, un cosignataire est un parent, un grand-parent, un frère ou une sœur, ou toute autre personne qui vous fait intrinsèquement confiance et sait que vous avez une bonne réputation. D’anciens patrons que vous avez impressionnés pourraient également être disposés à cosigner pour vous, mais vous devrez peut-être plaider votre cause à plusieurs reprises auprès d’eux puisque le cosignataire prend tous les risques de l’affaire. Vous devez également tenir compte de ce qu’il adviendra de votre relation avec eux si vous ne respectez pas votre part du marché. Non seulement ils perdront de l’argent, mais ils perdront probablement confiance en vous et en votre parole. Si possible, vous pouvez mettre en place des garanties telles qu’une voiture ou des bijoux de valeur en guise d’acte de bonne foi.
Si aucun cosignataire n’est disponible
Si, pour une raison quelconque, vous ne pouvez pas trouver de garant, envisagez d’emménager avec un colocataire et de faire ajouter votre nom au bail. Cela pourrait vous aider à l’avenir lorsque vous voudrez louer un logement par vous-même. Demandez à vos amis et voisins qui vous considèrent comme honnête et responsable s’ils connaissent quelqu’un qui loue une chambre, un appartement ou une maison au mois et qui vous donnerait une chance de prouver votre responsabilité financière. Vous pouvez également vérifier la disponibilité des logements Section 8 dans votre région pour des options à faible revenu.
En attendant, prenez des mesures pour nettoyer votre historique de crédit, explorer les options de logement dans les zones périphériques et chercher un emploi mieux rémunéré.