En termes d’assurance, la valeur réelle en espèces est généralement définie comme le montant qu’un actif vaut moins la dépréciation. Cependant, l’application réelle de ce calcul est un peu plus compliquée.
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Qu’est-ce que la valeur réelle en espèces ?
Lorsque vous achetez une voiture, dès que vous la sortez du terrain, sa valeur se déprécie. Même si vous décidiez de faire demi-tour et de vendre la voiture pour une raison quelconque la semaine suivante, la valeur de la voiture reste inférieure au prix d’achat. Cela fait partie de ce qui est pris en compte lorsque les compagnies d’assurance calculent la valeur réelle en espèces.
Les autres facteurs comprennent l’âge de la voiture au moment où vous faites une réclamation, le nombre de kilomètres parcourus par la voiture et l’usure moyenne de la voiture. En outre, si la voiture présente des dommages inhabituels, cela peut également être pris en compte. Plus une voiture est ancienne, plus le montant de la valeur réelle en espèces est faible. La valeur réelle en espèces sera toujours inférieure au montant de votre prêt automobile, surtout si vous avez acheté la voiture toute neuve et l’avez financée pendant plusieurs années.
Toutes ces informations sont prises en compte dans les bases de données actuarielles qui compilent les informations sur lesquelles une compagnie d’assurance fonde ce qu’elle offre comme valeur réelle en espèces à n’importe quel moment de la vie de la voiture lorsque vous faites une réclamation.
Valeur réelle en espèces par rapport au coût de remplacement
Comme vous pouvez le voir, la valeur réelle en espèces est généralement loin de ce qu’il en coûte pour remplacer une voiture. Si vous avez un accident grave et que la voiture est détruite, le coût pour faire demi-tour et acheter une nouvelle voiture sera toujours plus élevé que la valeur de votre ancienne voiture au moment de l’accident.
La valeur de remplacement est une option d’assurance automobile qui résout ce problème. Au lieu de choisir l’option de la valeur réelle en espèces, choisissez une couverture qui prévoit la valeur de remplacement. Dans de nombreux cas, non seulement le paiement est fourni pour l’achat d’une nouvelle voiture, mais les dépenses supplémentaires comme la taxe de vente, le titre et les frais de transfert peuvent également être inclus, bien que vous deviez demander que ces dépenses soient incluses ou couvertes. L’assurance automobile à valeur de remplacement est certainement beaucoup plus chère que l’acceptation d’une couverture à valeur réelle en espèces. Cependant, pour de nombreuses personnes, la prime supplémentaire en vaut la peine lorsqu’elles considèrent les dépenses liées au remplacement de leur véhicule.
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Comment la valeur réelle en espèces est-elle déterminée ?
L’une des façons de déterminer la valeur d’un actif est de calculer ou de décider ce que serait le coût de remplacement d’une voiture, puis de déduire un montant approprié pour l’âge et l’usure de la voiture. Par définition, dans les affaires judiciaires, le coût de remplacement est décrit comme « le coût total de la réparation ou du remplacement complet d’un actif, sans déduction de la dépréciation ». Cela indique clairement que le coût de remplacement est supérieur à la valeur réelle en espèces. On calcule donc le coût de remplacement, puis on fait des déductions pour arriver à la valeur réelle en espèces d’un actif tel qu’une voiture.
Parfois, cette définition favorise l’assuré, et parfois l’assureur. Par exemple, imaginons qu’une voiture d’une valeur estimée à 14 000 $ soit détruite par une tornade. L’assureur a défini la valeur réelle en espèces comme le coût de remplacement de la voiture moins les déductions pour l’âge.
Le remplacement de la voiture coûte souvent plus cher que la voiture qu’elle vaut à ce moment-là, en particulier si elle avait un kilométrage élevé ou beaucoup d’usure. Le coût des voitures neuves augmente au fil des ans, et les voitures se déprécient toujours avec le temps.
Si le coût de remplacement est supérieur à la valeur de la voiture sur le marché – disons qu’elle coûte 20 000 $ à remplacer par une voiture neuve -, l’assureur se retrouve avec un règlement plus élevé en utilisant la méthode du coût de remplacement pour déterminer la valeur réelle en espèces.
La juste valeur marchande
La définition simple de la juste valeur marchande est « ce qu’un acheteur intéressé est prêt à payer à un vendeur intéressé à vendre. » Cela semble assez direct, mais il y a des complications dans sa détermination, comme cela est courant dans les questions d’assurance. La juste valeur marchande peut être délicate à déterminer lorsqu’il s’agit d’objets inhabituels ou uniques.
Il est parfois difficile de déterminer quel est le prix du marché pour des véhicules particuliers, notamment ceux qui conservent particulièrement bien leur valeur, qui sont des objets de collection ou des voitures de sport.
Assurance automobile : VCA
Notez que l’assurance automobile paie la valeur réelle en espèces pour tout véhicule. Comme pour les autres articles qui se déprécient, dans la plupart des cas, cela fait peu de différence s’ils calculent cette valeur en utilisant le coût de remplacement moins la dépréciation ou la juste valeur marchande. Le montant sera similaire.
C’est important de s’en souvenir, en particulier avec les voitures neuves, car vous pouvez facilement devoir plus sur un prêt automobile que ce que la compagnie d’assurance vous versera dans le cadre d’un règlement, et vous devrez combler la différence.
Connaître vos polices d’assurance et leurs dispositions relatives à la valeur réelle en espèces des biens endommagés peut être précieux pour vous. N’oubliez pas qu’en cas de sinistre, il se peut que la compagnie d’assurance vous verse beaucoup moins que ce qu’il en coûte pour remplacer vos biens.
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Conseils pour négocier la valeur réelle en espèces de votre voiture
Voici quelques conseils pour aider les conducteurs à comprendre comment obtenir un accord décent de la part d’un assureur.
- Renseignez-vous sur la valeur réelle en espèces. Le terme lui-même se réfère simplement à la valeur d’un véhicule en vente, mais c’est la façon dont la valeur réelle en espèces est utilisée qui entraîne certains problèmes pour négocier un accord équitable lorsque vous devez collecter auprès d’une compagnie d’assurance automobile après un accident.
- Découvrez comment votre assureur définit la valeur réelle en espèces. Une partie du problème de la négociation d’une bonne valeur réelle en espèces pour un véhicule est que chaque assureur utilise ses propres méthodes exclusives pour obtenir ce qu’il vous donne comme VCA. Afin de fournir votre propre contre-estimation, vous voudrez en savoir le plus possible sur la façon dont ils sont arrivés à leurs chiffres.
- Utiliser les sites d’évaluation de voitures en ligne pour obtenir une bonne estimation de la valeur réelle en espèces. Les sites d’évaluation de voitures en ligne fournissent des estimations de valeur solides, bien définies et communément reconnues pour presque tous les véhicules sur la route américaine. Jetez un coup d’œil à des sites comme celui de l’entreprise Kelley Blue Book pour obtenir ce que beaucoup considéreraient comme un prix de revente équitable pour votre véhicule.
- Recherchez des exemples locaux dans les petites annonces ou ailleurs. Une autre façon de fournir des preuves d’évaluation solides est de rechercher les offres en cours des concessionnaires locaux pour des voitures d’occasion similaires à la vôtre. Vous pouvez utiliser les prix de vente proposés par les concessionnaires comme une indication de la valeur réelle en espèces de votre véhicule.
- Inclure des informations sur les caractéristiques et autres conditions de valeur. Un faible kilométrage, un excellent état intérieur et extérieur et des caractéristiques pratiques doivent être signalés à votre assureur comme des » points de valeur. » Assurez-vous qu’il est au courant des caractéristiques que vous avez ajoutées à votre véhicule après l’achat, comme des systèmes de sonorisation améliorés, qui peuvent ajouter de la valeur.
- Restez impliqué. La négociation de la valeur réelle en espèces, tout comme beaucoup d’autres documents d’assurance, consiste surtout à communiquer et à rester en contact avec l’assureur pour éventuellement arracher un accord. Ceux qui abandonnent facilement se retrouveront à se contenter de la valeur la plus basse possible et de paiements partiels de la part d’assureurs qui tardent à se conformer à leurs responsabilités en cas de sinistre.
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Profitez de ces étapes simples pour réclamer ce qui vous revient dans une situation où vous constatez que votre assureur a mal calculé la valeur réelle en espèces de votre véhicule.
Questions et réponses connexes
Comment les prêts à valeur monétaire se comparent-ils aux prêts ordinaires ?
Les prêts à valeur monétaire se comparent aux prêts ordinaires de deux façons différentes. Les prêts avec valeur de rachat sont presque identiques aux prêts ordinaires, car ils calculent tous deux un taux d’intérêt, le montant d’argent nécessaire et l’approbation ou non du prêt par l’emprunteur. Si vous contractez un prêt sur votre police d’assurance automobile, qu’il s’agisse d’un prêt sur valeur de rachat ou d’un prêt ordinaire, vous devrez rembourser le montant total du prêt à la compagnie d’assurance avec des intérêts. Si le prêt n’est pas remboursé au moment de votre décès, alors la valeur restante et les intérêts seront déduits du capital décès de votre police d’assurance vie.
La valeur réelle en espèces inclut-elle les taxes ?
Selon l’État dans lequel vous avez acheté une nouvelle voiture, votre valeur réelle en espèces inclura les taxes, mais dans certains États, elle n’en inclura pas. La valeur réelle en espèces sera toujours inférieure au montant de votre prêt pour voiture neuve, car dès que vous quittez le terrain avec la voiture, celle-ci perd de sa valeur. Votre voiture continue de se déprécier, ce qui fait baisser sa valeur en espèces, en fonction de l’âge d’une voiture au moment de la réclamation, du nombre de kilomètres parcourus en utilisant le véhicule et de l’usure moyenne du véhicule pendant la durée de sa possession.
La valeur du prêt automobile est-elle différente de la valeur réelle ?
La valeur de votre prêt automobile sera toujours différente de la valeur réelle de votre véhicule. Cela se produit en raison de la dépréciation du véhicule. Un véhicule se déprécie dès qu’il est conduit hors du terrain automobile. La valeur du véhicule diminue même si le propriétaire décide de le vendre un jour ou une semaine après l’avoir acheté comme neuf. Même si l’acheteur veut retourner le véhicule pour une raison quelconque, il ne récupérera pas tout son argent car il est désormais considéré comme un véhicule d’occasion. Cela n’a même pas d’importance si cinq miles ont été mis sur l’odomètre.
Où pouvez-vous trouver la valeur réelle en espèces de votre voiture ?
Vous pouvez trouver le prix d’une voiture à valeur réelle en espèces en faisant quelques recherches en ligne ou en visitant un concessionnaire local. Des outils en ligne comme Kelley Blue Book et Black Book fournissent les valeurs réelles en espèces des voitures. La valeur réelle en espèces, également appelée VCA, est équivalente aux valeurs de reprise indiquées sur ces outils en ligne. Vous pouvez également obtenir la valeur réelle en espèces de votre véhicule en vous rendant chez un concessionnaire local et en demandant une évaluation au responsable des voitures d’occasion. Il suffit de demander au gestionnaire combien il paierait pour votre voiture si vous la vendiez directement au concessionnaire.
La perte totale d’un accident est-elle la même chose qu’une voiture totale ?
La perte totale d’un accident et la voiture totale sont des termes qui sont utilisés de manière interchangeable l’un avec l’autre. Un véhicule est considéré comme une perte totale s’il en coûterait plus d’argent à la compagnie d’assurance pour le réparer que sa juste valeur marchande. La valeur de récupération est également prise en compte dans l’équation. Un véhicule pourrait n’avoir subi que des dommages mineurs lors d’un accident, mais en raison du montant que la compagnie d’assurance a déterminé comme étant la juste valeur marchande, il serait tout de même considéré comme une perte totale ou un sinistre total.
Quelle est la différence entre la valeur réelle en espèces et le coût de remplacement ?
La valeur réelle en espèces et le coût de remplacement diffèrent en ce qu’avec la valeur réelle en espèces, la dépréciation est un facteur de détermination de la valeur du véhicule total. Certains ont défini la valeur réelle en espèces comme la juste valeur marchande d’un véhicule ou le montant que vous seriez censé payer si le véhicule était acheté à un vendeur aujourd’hui. Les compagnies d’assurance la définissent comme le coût de remplacement d’un véhicule accidenté par un véhicule neuf, mais en soustrayant la dépréciation. Le coût de remplacement est la somme d’argent qu’il faudrait pour remplacer le véhicule par un véhicule comparable sans tenir compte de la dépréciation.
Quelle est la meilleure source pour trouver la valeur réelle en espèces d’une voiture ?
Il existe plusieurs sources pour trouver la valeur réelle en espèces d’une voiture. Cette information est un outil important pour vous aider à déterminer si le règlement de la compagnie d’assurance est équitable. Les sites les plus fréquemment utilisés pour obtenir cette information sont Kelley Blue Book, Edmunds et NADA Guides. Avant de vous rendre sur l’un de ces sites, vous devez faire vos devoirs. Prenez note de l’état général de votre véhicule et de toute amélioration importante, comme un nouveau moteur, une nouvelle transmission ou de nouveaux pneus. Documentez le kilométrage du véhicule, l’état de la carrosserie et l’état de l’intérieur.
Qu’est-ce qui est requis pour faire une réclamation pour perte totale ?
Il y a certaines exigences à respecter pour faire une réclamation pour perte totale. Tout d’abord, vous devez vous assurer qu’un rapport de police est établi. Veillez à ce que toute inexactitude soit corrigée avant de signer le rapport et n’exagérez pas les faits. Appelez votre compagnie d’assurance dès que possible afin qu’elle puisse mettre votre demande d’indemnisation en route. Vous devez documenter votre souvenir des événements de l’accident dès que vous le pouvez. Vous pouvez le faire soit en l’écrivant, soit via un enregistrement vocal.
Comment les compagnies d’assurance automobile déterminent-elles la valeur estimée de la voiture ?
La valeur estimée de la voiture est déterminée de l’une des trois manières possibles par une compagnie d’assurance. La première est l’expérience de l’expert en sinistres. Au fil du temps, un expert se fait une idée de la valeur d’un véhicule et peut utiliser certains témoins comme l’overspray sur les panneaux de carrosserie. De même, l’absence de plaques d’identification d’origine sur les pièces de la voiture, telles que les ailes, permet d’attribuer une valeur au véhicule. Il faut également tenir compte de la deuxième pièce du puzzle, KBB.com (Kelley Blue Book), où l’expert inscrit tous les équipements inclus dans le véhicule. Plus, tout autre équipement qui pourrait avoir été ajouté. Ensuite, il effectuera une analyse KBB, en utilisant la valeur de reprise pour déterminer la juste valeur marchande du véhicule. La troisième méthode consiste à utiliser un ordinateur portable pour interroger le système informatique du véhicule. Examinez les informations affichées. Ensuite, à l’aide des modèles de la compagnie d’assurance, déterminez la valeur de la voiture.
Comment déterminer la valeur de votre voiture épave ?
Vous ne déterminez pas la valeur de votre véhicule épave, en aucune circonstance. La détermination de la valeur de la voiture épave est laissée à l’expert de la compagnie qui est l’arbitre officiel de l’assureur sur le terrain. En effet, pour déterminer la valeur du véhicule accidenté, l’expert en sinistres utilise un logiciel spécial sur un ordinateur portable qu’il garde dans sa voiture. Ce logiciel prend en considération des éléments tels que la fréquence des entretiens, les pièces utilisées et les intervalles auxquels la voiture a été entretenue. Cela pourrait avoir une incidence directe sur la valeur ultime qu’ils attribuent à votre véhicule.
Pouvez-vous déterminer la valeur de la voiture par vous-même et l’utiliser pour les compagnies d’assurance ?
Oui, vous pouvez déterminer la valeur de la voiture par vous-même en consultant une version en ligne du Kelley Blue Book, l’une des bibles de l’industrie automobile. C’est l’une des sources les plus fiables pour vérifier la valeur. En utilisant la valeur de reprise de votre voiture, vous pouvez déterminer la valeur qui lui sera attribuée. Bien que vous puissiez recommander à votre agent ou à votre compagnie d’utiliser la valeur que vous avez trouvée pour votre voiture, l’assureur doit quand même trouver la valeur lui-même. Les valeurs que vous trouvez ne sont pas considérées comme officielles par les compagnies d’assurance.