Type spécialisé d’assurance responsabilité professionnelle, l’assurance contre les fautes médicales offre une couverture aux médecins et autres professionnels de la santé pour la responsabilité découlant de services contestés qui entraînent des blessures ou le décès d’un patient. Une majorité de médecins américains font face à au moins un procès pour faute professionnelle médicale au cours de leur carrière.
Porter ce type d’assurance est essentiel pour les médecins – et est exigé par la loi dans la plupart des États. Les autres professionnels de la santé qui devraient envisager ce type de couverture sont notamment les dentistes, les psychologues, les pharmaciens, les optométristes, les infirmières et les kinésithérapeutes.
Options pour souscrire une assurance contre la faute professionnelle médicale
Selon l’emplacement et la nature d’un cabinet médical, l’assurance contre la faute professionnelle médicale peut prendre plusieurs formes, notamment :
- Une police individuelle ou collective souscrite auprès d’un assureur privé traditionnel.
- Une police individuelle ou collective obtenue par le biais d’un groupe de rétention des risques médicaux (RRG), une organisation mutuelle de professionnels de la santé organisée pour fournir une assurance responsabilité civile.
- Une couverture fournie dans le cadre d’une police détenue par un employeur, tel qu’un hôpital.
Les professionnels de la santé employés par des organismes fédéraux, tels que le ministère américain des Anciens combattants, n’ont pas besoin d’une couverture contre la faute professionnelle puisque le gouvernement fédéral s’auto-assure contre les réclamations en responsabilité. Les gouvernements d’État et locaux, dans certains cas, peuvent également fournir une protection en matière de responsabilité pour les employés médicaux.
Les professionnels médicaux doivent rechercher une couverture d’assurance pour eux-mêmes en tant qu’individus, ainsi que pour leur entité commerciale – par ex, société, partenariat, société à responsabilité limitée – et leurs employés.
Ce qui est couvert… et ce qui ne l’est pas
L’assurance contre la faute professionnelle médicale couvre une série de dépenses associées à la défense et au règlement des poursuites pour faute professionnelle ; elle paie également des dommages-intérêts si vous êtes reconnu responsable. Les coûts couverts comprennent :
- Les honoraires d’avocats et les frais de justice.
- Les frais d’arbitrage.
- Les frais de règlement.
- Les dommages-intérêts punitifs et compensatoires.
- Les dommages médicaux.
La faute médicale ne couvre pas la responsabilité qui découle d’une inconduite sexuelle, d’actes criminels et d’une modification inappropriée des dossiers médicaux.
Lorsque vous pesez les options d’assurance contre la faute médicale, il est important de reconnaître qu’une réclamation peut être déposée des années après que le traitement contesté ait eu lieu. Il existe deux types de polices que vous pouvez obtenir : Une police « basée sur les réclamations » ne fournira une couverture que si la police est en vigueur à la fois lorsque le traitement a eu lieu et lorsqu’une action en justice est déposée. Une police « par événement » couvrira toute réclamation pour un événement survenu pendant la période de couverture, même si la réclamation elle-même est déposée après l’expiration de la police. Certaines polices basées sur la date des réclamations prévoient une période de couverture » finale » qui prolonge la couverture pendant une durée déterminée – par exemple, cinq ans – après la fin de la police. Les professionnels médicaux peuvent vouloir souscrire une couverture » tail » lorsqu’ils changent de police d’assurance, prennent un nouveau poste ou prennent leur retraite.
En plus de faire face à des réclamations en responsabilité médicale, les cabinets médicaux sont également confrontés à des risques liés à la cyber-responsabilité et aux exigences réglementaires – comme la conformité à la loi sur la portabilité et la responsabilité en matière d’assurance maladie (HIPAA). Les professionnels médicaux peuvent envisager de souscrire une assurance de cyber responsabilité distincte ou de rechercher une police d’assurance contre la faute professionnelle qui couvre ces types d’exposition.