La clé de la retraite à 62 ans est d’évaluer vos actifs actuels, d’estimer vos revenus futurs et votre style de vie préféré, y compris si vous êtes prêt à travailler à temps partiel, et comment vous allez payer les soins de santé jusqu’à ce que Medicare entre en jeu. Si 65 ans est l’âge traditionnel pour prendre sa retraite et commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale, de nombreux Américains peuvent en fait se permettre de prendre leur retraite trois ans plus tôt. Voici ce que vous devez considérer pour savoir si vous pouvez vous permettre de prendre votre retraite à 62 ans.
Ce qu’il faut considérer
Si vous êtes décidé à prendre votre retraite à 62 ans, il y a quelques questions importantes à vous poser en premier lieu. Voici quelques-uns des éléments les plus importants à mettre dans la balance :
- Combien d’argent vous aurez besoin pour couvrir vos dépenses mensuelles
- Combien de revenus vous pouvez espérer d’un 401(k), d’un compte de retraite individuel, d’une pension, investissements imposables et de l’épargne en espèces
- Le style de vie que vous aimeriez avoir à la retraite
- Si vous continuez à travailler à temps partiel ou si vous commencez à travailler à côté.temps partiel ou démarrer une activité secondaire ou une entreprise
- Comment vous paierez les frais médicaux jusqu’à ce que vous deveniez admissible à Medicare
- Votre état de santé général et votre espérance de vie anticipée
- Ce que vous avez pour les soins de longue durée et la couverture d’assurance-vie
- Si vous êtes intéressé à laisser un héritage financier pour les enfants, d’autres proches ou une œuvre de bienfaisance
Le but est d’avoir une idée de votre degré de préparation financière à la retraite à 62 ans et de savoir si votre plan est réalisable, en fonction des sommes que vous aurez épargnées et de ce dont vous pensez avoir besoin.
Anticiper les besoins en soins de santé
Pour de nombreuses personnes âgées, les soins de santé sont l’une des plus grandes dépenses auxquelles vous devrez faire face. Si vous prenez votre retraite à 62 ans, il est important de garder à l’esprit que vous ne pouvez pas bénéficier de Medicare avant 65 ans. Cela laisse un écart de trois ans pendant lequel vous devrez soit souscrire une assurance maladie, ce qui signifie payer des primes, soit payer de votre poche.
En supposant que vous restiez en bonne santé ou que vous ayez beaucoup d’économies sur un compte d’épargne santé (qui offre des retraits non imposables pour les frais médicaux qualifiés), cela pourrait ne pas être trop inquiétant. Mais si vous avez un problème de santé chronique ou que votre conjoint en a un, les factures médicales pourraient rapidement gruger vos économies.
Planifier les retraits de retraite
Une autre question importante à se poser lors de la planification de la retraite à 62 ans est de savoir quelle part de votre revenu vous pouvez retirer chaque année. Une règle empirique pour les retraits de retraite est la règle des 4 %. Cette règle dicte de retirer 4 % de votre épargne-retraite chaque année pour être en mesure d’avoir suffisamment d’argent pour le reste de votre vie.
Supposons que vous êtes intéressé par la façon de prendre votre retraite à 62 ans avec 500 000 $ d’épargne et que vous prévoyez vivre 30 ans à la retraite. Si vous suivez la règle des 4 %, vous devrez plafonner vos retraits annuels à 20 000 $ pour ne pas manquer d’argent. Cela revient à un peu moins de 1 700 $ par mois. Pour que ce chiffre soit réaliste, vous devrez peut-être remanier en profondeur votre budget et votre style de vie. Bien sûr, ce chiffre n’inclut pas ce que vous pourriez obtenir de la sécurité sociale.
Une autre chose à garder à l’esprit est de savoir dans quel ordre il est le plus judicieux de puiser dans les actifs de retraite. En général, il vaut mieux commencer par les comptes de courtage imposables avant de passer aux comptes fiscalement avantageux, comme un 401(k) ou un IRA traditionnel, en laissant les comptes Roth non imposables en dernier afin que ceux-ci puissent continuer à croître et à accumuler des intérêts. En minimisant les impôts autant que possible, vous pouvez conserver une plus grande partie de votre revenu de retraite.
Les prestations de la sécurité sociale et la retraite à 62 ans
Si vous envisagez de prendre votre retraite à 62 ans, il est probable que la sécurité sociale soit l’une de vos principales préoccupations. C’est parce que 62 ans est la première année où vous avez le droit de recevoir des prestations de la Sécurité sociale, mais votre prestation sera plus faible que si vous aviez attendu plus longtemps pour commencer à recevoir ces prestations.
Normalement, vous devriez atteindre l’âge de la retraite complète, qui est de 66 ou 67 ans pour la plupart des gens, pour avoir droit au montant total de la prestation mensuelle. Et pour obtenir la prestation la plus élevée possible, vous devriez attendre l’âge de 70 ans. Le fait de prendre des prestations à l’âge de 62 ans, ou à tout moment entre 62 ans et votre âge de retraite complète, réduirait le montant de vos prestations.
Le montant de la réduction dépend de l’année de votre naissance. Par exemple, si vous êtes né en 1960 ou après, le fait de prendre des prestations de sécurité sociale à l’âge de 62 ans réduirait votre prestation mensuelle de 30 %. Si vous êtes marié et que des prestations de conjoint sont également versées, ces prestations seront réduites de 35 %. Ainsi, par exemple, si vous prévoyez un versement mensuel de 1 000 $ au titre de la sécurité sociale et que votre conjoint prévoit 500 $, vos prestations seront réduites à 700 $ et 325 $, respectivement. Ce calculateur de sécurité sociale peut vous dire ce que vous pouvez vous attendre à recevoir, en fonction de votre âge et du moment où vous commencez à percevoir des prestations.
Passer de 1 500 $ par mois de prestations attendues à 1 025 $ pourrait mettre à mal votre budget de retraite si vous avez moins d’actifs sur lesquels vous pouvez vous reposer. Par exemple, si vous n’avez pas épargné autant que vous l’auriez souhaité dans le 401(k) de votre employeur ou si vous n’aviez qu’un IRA à financer, alors votre pécule pourrait être du côté plus petit. Cela pourrait rendre plus difficile l’étirement d’une prestation de sécurité sociale réduite.
Devriez-vous plutôt retarder la sécurité sociale ?
Le revers de la médaille de la sécurité sociale est qu’attendre pour prendre des prestations peut jouer en votre faveur. Vous pouvez retarder le versement des prestations jusqu’à l’âge de 70 ans, ce qui augmenterait le montant de vos prestations de 132 %.
C’est une belle augmentation de revenu dont vous pourriez profiter pour votre retraite, mais ce scénario suppose que vous n’aurez pas besoin de ces prestations pendant un certain temps. (Il est également à parier que vous vivrez suffisamment longtemps pour que l’augmentation des prestations compense les années que vous avez passées sans chèque de la Sécurité sociale). Si vous êtes décidé à prendre votre retraite à 62 ans, vous devrez vous assurer que vous avez suffisamment d’argent pour couvrir vos dépenses afin que le report de la Sécurité sociale joue en votre faveur, et non contre vous.
Vous pourriez, par exemple, prendre un emploi à temps partiel ou créer une entreprise pour gagner de l’argent supplémentaire. Mais le fait de vouloir faire cela ou non peut dépendre du type de style de vie que vous espérez avoir à la retraite. Si vous êtes prêt à passer du temps à vous adonner à des passe-temps négligés ou simplement à vous détendre, alors continuer à travailler sous une forme ou une autre ne sera peut-être pas une priorité pour vous.
Il est également important de comprendre comment le fait de gagner un revenu à la retraite peut avoir un impact sur vos prestations de sécurité sociale. Si vous avez atteint l’âge de la retraite complète (66 ou 67 ans), vos prestations ne seront pas pénalisées, quel que soit le montant de vos revenus. Toutefois, vos prestations peuvent être réduites si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite à taux plein et que vous gagnez plus d’un certain montant. En 2020, vos prestations seront réduites de 1 $ pour chaque 2 $ que vous gagnerez au-delà de 18 240 $. Vos prestations seront réduites de 1 $ pour chaque 3 $ que vous gagnez au-dessus de 48 600 $ (en supposant que vous atteignez l’âge de la retraite complète en 2020).
Si vous êtes marié, vous et votre conjoint pourriez envisager de partager la différence sur la sécurité sociale. Par exemple, l’un de vous pourrait prendre des prestations à l’âge de 62 ans tandis que l’autre attend l’âge de la retraite complète ou même retarde les prestations jusqu’à 70 ans. L’exécution de tous les chiffres peut vous aider à décider ce qui peut fonctionner le mieux pour étirer vos dollars de retraite.
The Bottom Line
Il n’y a pas de formule secrète pour prendre sa retraite à 62 ans et vivre un style de vie confortable. Tout se résume à épargner de façon constante et à planifier minutieusement à l’avance pour s’assurer que vous aurez suffisamment d’argent. La sécurité sociale n’est qu’un élément du tableau, mais c’est un élément important. Peser le pour et le contre de la prise en charge de la sécurité sociale à 62 ans peut vous aider à décider si c’est la bonne décision. Vous devez également établir un budget de retraite, ce que vous pouvez faire à l’aide de cette calculatrice gratuite.
Conseils pour investir
- Envisagez de parler à un conseiller financier pour savoir si vous êtes financièrement prêt à prendre votre retraite à 62 ans. Trouver le bon conseiller financier qui répond à vos besoins n’a pas besoin d’être difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en relation avec des conseillers financiers dans votre région en cinq minutes. Si vous êtes prêt à être jumelé à des conseillers locaux qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
- Si vous espérez prendre votre retraite à 62 ans, il est important de surveiller de près votre portefeuille de placements. Pensez à revisiter votre portefeuille au moins une fois par an pour le rééquilibrer et récolter les pertes fiscales si vous ne le faites pas déjà.
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