L’un des plus grands facteurs dans le calcul de votre score de crédit est ce qu’on appelle vos montants dus — mais le nom est en fait trompeur. Les agences de notation de crédit, comme FICO, ne considèrent pas uniquement le montant de la dette que vous devez en soi ; elles examinent le pourcentage de votre crédit disponible que cette dette représente.
Le rapport entre le montant de la dette de carte de crédit que vous devez et votre crédit disponible est appelé votre taux d’utilisation du crédit, et il contribue jusqu’à 30 % de votre score de crédit. Contrairement à ce que vous pouvez penser, cependant, le taux d’utilisation du crédit idéal n’est pas nul. Les créanciers veulent voir que vous pouvez utiliser votre limite de crédit de manière responsable — et non pas éviter de l’utiliser entièrement.
La sagesse populaire veut qu’un taux d’utilisation supérieur à 30 % soit un drapeau rouge, mais un taux inférieur est encore mieux. Un taux entre 5 % et 15 % peut montrer que vous utilisez votre carte régulièrement sans donner l’impression que vous vous endettez trop. Donc, si je vise un taux d’utilisation de 10 %, quel montant de crédit disponible dois-je avoir ?
Déterminer le montant de crédit disponible dont vous avez besoin est facile
Le moyen le plus simple de déterminer le montant de crédit disponible dont vous aurez besoin pour un taux d’utilisation de 10 % est de trouver le solde mensuel moyen de votre carte de crédit et de le diviser par 10 % (0,10).
Par exemple, l’Américain moyen a un solde de carte de crédit d’environ 6 000 $. En divisant 6 000 $ par 10 %, on obtient 60 000 $. Cela signifie que si vous aviez 6 000 $ de dette de carte de crédit et 60 000 $ de crédit total disponible, votre utilisation serait de 10 %.
Bien sûr, vous avez vos habitudes de dépenses particulières, donc vos chiffres exacts seront probablement différents. Mais le principe est le même, quel que soit le montant de votre dette. Un moyen rapide d’obtenir une bonne estimation de vos soldes est de passer en revue les 12 derniers mois de relevés de carte de crédit et de trouver la plus grosse facture de carte de crédit que vous avez reçue, puis d’utiliser ce montant dans votre calcul.
Deux façons d’augmenter votre limite de crédit
Si vous trouvez que vous utilisez beaucoup plus que 30 % de votre crédit disponible régulièrement, vous devrez peut-être envisager d’augmenter votre crédit disponible global. Vous pouvez le faire de deux façons :
- Demander une augmentation de la limite de crédit sur vos cartes existantes. La plupart des émetteurs de cartes de crédit facilitent la demande d’une augmentation de la limite de crédit par le biais de votre compte en ligne, bien que vous puissiez avoir besoin d’appeler l’émetteur. Gardez à l’esprit que certaines sociétés de cartes de crédit effectueront une enquête de crédit difficile pour les augmentations de limite de crédit.
- Ouvrir un nouveau compte de carte de crédit. La limite de crédit du nouveau compte sera ajoutée à votre crédit total disponible. N’oubliez pas que les nouvelles demandes de crédit s’accompagneront d’une enquête de crédit difficile. L’ouverture d’un nouveau compte peut également réduire l’âge moyen de votre compte, ce qui pourrait avoir son propre impact sur le score de crédit.
Tant que vous ne commencez pas à dépenser plus, l’augmentation de votre crédit disponible entraînera une diminution du taux d’utilisation. Cependant, selon vos antécédents de crédit, l’une ou l’autre option pourrait nuire à votre pointage de crédit d’autres façons, alors assurez-vous de considérer tous les impacts potentiels avant d’agir.
Une façon plus simple de maintenir votre taux d’utilisation à un bas niveau
Une grande raison pour laquelle vous pouvez vous inquiéter de la quantité de crédit disponible dont vous avez besoin est l’endommagement potentiel de votre pointage de crédit, alors encourir une enquête de crédit difficile peut être un briseur d’affaires. Bien que votre score devrait rebondir après avoir remboursé vos soldes, cela peut prendre du temps. L’émetteur de votre carte de crédit ne signalera vos soldes qu’une fois par mois.
Si vous avez un prêt à venir et que vous avez besoin que votre score soit le meilleur possible, quelques semaines peuvent faire une grande différence. Alors que vous pourriez simplement dépenser moins sur vos cartes de crédit en utilisant de l’argent liquide, vous manquerez la commodité et les récompenses de l’utilisation de vos cartes. Heureusement, la solution est simple : Effectuez des paiements plus tôt.
La plupart d’entre nous dépensent de l’argent tout au long du mois — mais nous payons nos cartes de crédit en une seule fois. Au moment où l’émetteur rapporte votre solde (souvent lorsque votre relevé tombe), il rapporte un mois complet de dépenses. Envisagez plutôt de payer le solde de votre carte de crédit avant de recevoir la facture. Vous pourriez même effectuer plusieurs paiements au cours du mois pour maintenir vos soldes bas en tout temps.
Votre limite de crédit peut-elle être trop élevée ?
Le seul cas où votre limite de crédit peut être trop élevée est si vous avez tendance à abuser de ces limites. Si c’est le cas : Arrêtez d’utiliser vos cartes de crédit, commencez à suivre vos dépenses et établissez un budget. Maximiser régulièrement vos cartes de crédit nuira à votre score de crédit et peut conduire à des problèmes financiers encore plus graves.
Tant que vous utilisez le crédit de manière responsable, il n’y a rien de tel que d’avoir trop de crédit disponible. Et comme l’utilisation du crédit représente un pourcentage important de votre pointage de crédit, il est dans votre intérêt de maximiser votre crédit disponible, tant que vous ne le laissez pas changer vos habitudes de dépenses.
Les cartes de crédit peuvent être utilisées de manière responsable.