Si vous lorgnez sur un terrain pour y construire une maison ou l’utiliser à des fins professionnelles, vous ne pourrez probablement pas obtenir un prêt hypothécaire ordinaire pour financer l’achat ; vous devrez probablement demander un prêt foncier à la place.
Les prêts fonciers ne sont pas aussi courants que les prêts hypothécaires, il y a donc moins d’options. Avec moins de concurrence entre les prêteurs, vous pourriez être confronté à une exigence de mise de fonds plus importante, à un taux d’intérêt plus élevé et à moins de temps pour rembourser le prêt qu’avec un prêt hypothécaire traditionnel.
Si vous demandez un prêt foncier, il est important de savoir dans quoi vous vous engagez et comment réduire vos coûts.
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Qu’est-ce qu’un prêt foncier ?
Un prêt foncier, comme son nom l’indique, sert à financer l’achat d’une parcelle de terrain. Les prêts fonciers ne représentent qu’une toute petite partie du marché des prêts et ont tendance à être plus risqués pour les prêteurs que les prêts hypothécaires, explique Casey Fleming, conseiller hypothécaire chez C2 Financial Corp. à San Jose, en Californie. Si un prêteur doit saisir un prêt foncier, il n’y a aucune garantie de récupérer l’argent.
« Les propriétaires de terrains bruts sont beaucoup plus susceptibles de cesser de faire des paiements et de s’éloigner de la propriété en cas d’événement financier dans leur vie », dit Fleming. « Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous ferez tout ce que vous pouvez pour la sauver. Avec un terrain brut, vous ne pouvez pas l’utiliser ou en tirer un quelconque revenu. »
Un terrain vacant est beaucoup plus difficile à vendre qu’un terrain avec une maison dessus, car il y a moins de demande pour les terrains que pour les maisons déjà construites.
« La plupart des gens ne peuvent pas gérer l’achat d’un terrain et la construction de quelque chose dessus », dit Fleming. « Cela implique beaucoup plus de temps et d’argent que ce à quoi les gens s’attendent. Même si c’est un bricolage, les gens veulent quelque chose avec lequel ils peuvent commencer et travailler à partir de là. «
Lorsque vous considérez ces réalités, il est facile de voir pourquoi un prêt foncier est susceptible d’avoir des conditions moins favorables qu’un prêt hypothécaire. Certains prêteurs exigent un acompte important et appliquent des taux d’intérêt plus élevés aux prêts fonciers. En outre, certains prêts fonciers ont des conditions de remboursement nettement plus courtes qu’un prêt hypothécaire typique de 15 ans ou de 30 ans.
Comment fonctionnent les prêts fonciers ?
Bien que les exigences et les conditions de remboursement d’un prêt foncier puissent être différentes de celles d’un prêt hypothécaire traditionnel, le processus de demande et de réception des fonds est quelque peu similaire. Un prêteur de prêt foncier demandera encore généralement aux demandeurs des documents sur leur situation financière et effectuera une vérification du crédit.
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Bien qu’il y ait moins d’institutions qui accordent des prêts fonciers que d’autres types de financement immobilier, il est toujours bon de magasiner si vous le pouvez pour vous assurer d’obtenir les meilleures conditions possibles.
Tout comme pour un prêt hypothécaire traditionnel, vous devrez généralement fournir un acompte sur un prêt foncier, puis rembourser le solde avec des intérêts sur une période de temps prédéfinie.
5 types de prêts fonciers
Il existe cinq types courants de prêts fonciers que vous pouvez obtenir pour financer votre achat, chacun ayant ses propres conditions et caractéristiques.
Prêts fonciers des prêteurs
Les banques communautaires et les coopératives de crédit sont plus susceptibles de proposer des prêts fonciers que les grandes banques nationales. Votre meilleur pari est de trouver un prêteur ayant une présence près du terrain que vous voulez acheter. Les institutions financières locales connaissent généralement la région et peuvent mieux évaluer la valeur du terrain et son potentiel.
Si vous ne prévoyez pas de développer le terrain, les coûts d’intérêt seront élevés, dit Fleming, et un prêteur pourrait exiger un acompte aussi élevé que 50 %.
Cependant, certains prêteurs peuvent être disposés à percevoir un acompte plus faible et à appliquer des taux d’intérêt plus bas si vous avez des plans pour construire sur le terrain bientôt. Les prêteurs locaux sont plus susceptibles d’offrir des conditions de remboursement plus longues, ce qui vous donne plus de temps pour rembourser la dette, ce qui se traduit par des paiements mensuels moins élevés.
Comme vous le feriez pour n’importe quel prêt, magasinez avant de faire votre demande.
Prêts du site de logement rural de l’USDA
Si vous prévoyez de construire une résidence principale dans une zone rurale, l’USDA. Department of Agriculture (USDA) propose deux prêts qui peuvent vous aider :
- Les prêts de la section 523 sont conçus pour les emprunteurs qui prévoient de construire leur propre maison.
- Les prêts de la section 524 vous permettent d’engager un entrepreneur pour construire une maison pour vous.
Les deux prêts sont conçus pour les familles à revenu faible ou modéré et ont une durée de remboursement de seulement deux ans.
Les taux d’intérêt, cependant, peuvent être bas. Les prêts de la section 523, par exemple, ne facturent que 3 %, tandis que les prêts de la section 524 facturent moins que le taux du marché actuel, le taux de votre prêt spécifique étant fixé à la clôture.
Selon la situation, vous pouvez être admissible à un prêt sans acompte, également.
Prêts SBA 504
Si vous êtes un propriétaire d’entreprise qui prévoit d’utiliser le terrain pour votre entreprise, vous pouvez être admissible à un prêt 504 par l’intermédiaire de la U.S. Small Business Administration (SBA).
Avec un prêt 504, vous, la SBA et un prêteur contribuent aux coûts d’achat du terrain :
- La SBA fournit un prêt pour 40 % du coût d’achat.
- Un prêteur fournit un prêt pour 50 % du coût d’achat.
- Vous contribuez à hauteur de 10 % sous la forme d’un acompte.
Le taux d’intérêt d’un prêt 504 sera basé sur les taux actuels du marché. Les conditions du prêt que vous recevez par l’intermédiaire du prêteur peuvent toutefois varier en fonction du prêteur que vous choisissez.
Prêt sur valeur domiciliaire
Si vous avez une maison existante avec une valeur nette importante, il peut être intéressant d’obtenir un prêt sur valeur domiciliaire au lieu d’un prêt foncier. Il n’y a pas d’acompte sur un prêt sur valeur nette immobilière, et vous pouvez généralement obtenir un taux d’intérêt bas, indépendamment de ce que vous prévoyez de faire avec le terrain, car votre maison garantit le prêt.
L’inconvénient est que si vous ne remboursez pas le prêt, vous pourriez perdre votre maison. De plus, comme vous n’utilisez pas le prêt pour acheter, construire ou améliorer considérablement la maison utilisée comme garantie, les intérêts que vous payez ne sont pas déductibles d’impôt.
Selon le prêteur et le prêt, votre délai de remboursement pourrait être compris entre 5five ans et 30 ans.
Le financement du vendeur
Dans certains cas, la personne ou l’entreprise qui vend le terrain peut être disposée à offrir un financement à court terme. Cependant, le vendeur typique n’est pas dans le domaine du prêt et n’a pas un large portefeuille de prêts comme une banque communautaire ou une coopérative de crédit.
En conséquence, vous pouvez vous attendre à des taux d’intérêt élevés et à un acompte important. De plus, il est peu probable que vous obteniez un long délai de remboursement. N’envisagez cette option que si vous ne pouvez pas être admissible à un autre type de prêt foncier.
Comment obtenir un prêt foncier
Comme pour tout autre type de prêt, il est important de magasiner. C’est généralement une bonne idée de travailler avec un courtier expérimenté, alors faites vos recherches pour trouver quelqu’un qui a déjà travaillé sur des prêts fonciers dans votre région.
Si vous voulez magasiner vous-même, un endroit où commencer est de voir si vous êtes admissible à l’un des programmes de prêts parrainés par le gouvernement mentionnés ci-dessus. Vous pourriez également vouloir entrer en contact avec des prêteurs locaux et des coopératives de crédit, qui pourraient être plus susceptibles de vous accorder ce type de financement.
Pour et contre les prêts fonciers
Les prêts fonciers sont utilisés dans des circonstances assez spécifiques, ils ne sont donc pas utiles pour une énorme part des acheteurs de maison. Voici quelques façons dont ils pourraient avoir du sens pour vous, et d’autres dont ils n’en auront pas :
Pros
- Moyen simple de financer un projet si vous achetez un terrain vide et construisez une nouvelle maison pour vous-même
- Les programmes gouvernementaux peuvent vous aider à obtenir des taux d’intérêt bas avec un acompte faible ou nul. exigences
- Peut aider les propriétaires de petites entreprises à s’établir dans un nouvel emplacement
Cons
- Peut être difficile de trouver un prêteur
- Si vous n’êtes pas admissible à l’un des programmes gouvernementaux, vous pourriez vous voir imposer un taux d’intérêt élevé ou devoir puiser dans la valeur nette de votre maison, ce qui pourrait mettre en péril votre propriété actuelle
- De nombreux prêts fonciers ont des périodes de remboursement courtes, ce qui signifie des paiements mensuels élevés jusqu’à ce que la dette soit remboursée
Comment trouver le prêt foncier qui vous convient
Il est important de magasiner pour trouver le meilleur prêt foncier pour votre situation. Avant toute chose, Fleming recommande d’élaborer un plan complet pour ce que vous voulez faire avec le terrain. Cela peut vous aider à déterminer le type de prêt et les conditions qui conviennent le mieux à vos objectifs.
Ne perdez pas de vue que certains prêteurs peuvent avoir des limites sur le montant qu’ils sont prêts à financer. D’autres peuvent exiger un paiement forfaitaire, qui est un paiement unique important à la fin de la durée du prêt.
« Vous devrez peut-être avoir un plan pour le rembourser avant que ce paiement arrive à échéance », dit Fleming.
Alors que vous examinez vos options de prêt, assurez-vous de choisir celui qui correspond à votre budget et qui vous aide à atteindre votre objectif ultime avec le terrain.
Souscrire un prêt foncier pour acheter et construire à partir de zéro n’est pas pour tout le monde, dit Fleming – » mais ceux qui le font sont généralement assez satisfaits lorsque leur projet est terminé. »
Prochaines étapes
Si vous avez déjà un prêt foncier garanti, vous pensez probablement à construire la maison de vos rêves ou une autre structure sur votre nouvelle propriété.
Si vous n’avez pas obtenu de prêt foncier USDA ou SBA, envisagez de parler à un prêteur qui connaît bien les prêts pour la construction de maisons. Consultez le guide de Bankrate sur les prêts pour la construction de maisons pour plus de détails.
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