L’assurance habitation est, eh bien, l’assurance des propriétaires, n’est-ce pas ? Ce n’est pas tout à fait le cas. Il existe différents types d’assurance habitation offrant différents niveaux de protection.
Donc, lorsque vous assurez votre maison, il est crucial de comprendre le type de protection que vous achetez. C’est particulièrement important lorsque vous comparez les tarifs entre assureurs. Les tarifs peuvent différer tout simplement parce que les polices ne sont pas les mêmes.
De nombreuses compagnies d’assurance et agents utilisent une simple abréviation — HO (pour homeowners insurance) — suivie d’un numéro qui identifie les différents niveaux de couverture. Ceux qu’il est important de connaître sont HO3 et HO5. Ils diffèrent assez nettement les uns des autres.
Les bases de l’assurance habitation
Bien qu’il existe de nombreuses variations et ajouts (appelés avenants), l’assurance habitation comporte trois principaux domaines de protection :
- La couverture de la responsabilité civile pour se protéger contre les poursuites et les frais juridiques pour les blessures corporelles ou les dommages qui sont de votre responsabilité.
- Dégâts ou pertes causés à la structure de votre maison.
- Dommages ou pertes au contenu de votre maison, vos biens personnels.
La grande différence entre les politiques est souvent dans la façon dont les biens personnels sont couverts.
Qu’est-ce que l’assurance des propriétaires HO3 ?
Bien qu’il existe une HO2, qui est l’étiquette utilisée pour une assurance habitation très basique, la HO3 est ce que beaucoup de gens achètent, parfois sans même être conscients du terme.
Une police HO3 nomme en fait les périls ou les dangers qui pourraient affecter vos biens personnels. C’est donc ce qu’on appelle la couverture des périls nommés. En d’autres termes, tous les périls qui ne sont pas nommés dans la police ne sont pas couverts s’ils se produisent.
Typiquement, une police à risques nommés pourrait inclure une couverture pour les risques les plus courants comme l’incendie, le vol et le vandalisme — plus d’une douzaine d’entre eux, en fait. Mais il est important de vérifier le libellé de votre police, ou de parler à votre agent, afin de connaître et de comprendre exactement le niveau de protection dont vous disposez.
Une police d’assurance habitation HO3 ne rembourse également que la valeur réelle d’un article lorsqu’il est perdu ou endommagé. Cette couverture est à nouveau nommée pour ce qu’elle est — la valeur réelle en espèces.
En d’autres termes, disons que vous avez un téléviseur qui vous a coûté 1 000 $, qui est perdu ou endommagé en raison d’un péril nommé, l’assureur vous indemnisera pour la valeur du téléviseur au moment où il a été effectivement endommagé ou perdu, et non au moment où il a été acheté.
Si vous avez le téléviseur depuis, disons, cinq ans, il ne vaudra évidemment pas les 1 000 $ que vous avez payés. Les assureurs utilisent généralement un pourcentage par lequel ils déprécient (réduisent la valeur) des articles chaque année.
Si, après cinq ans, votre téléviseur est évalué à, disons, 300 $, c’est le montant que vous obtiendrez de l’assureur (sous réserve de toute franchise — le montant que vous devez payer de votre poche avant que la couverture de la police n’entre en jeu).
Cependant, il est parfois possible de changer la disposition de la valeur réelle en espèces en valeur de remplacement totale (voir ci-dessous) moyennant une prime supplémentaire. Vous pourriez également être en mesure d’ajouter certains périls à la liste de base de ceux qui sont couverts.
L’ajout de ces éléments, cependant, peut finalement être plus coûteux et certainement plus long (surtout si vous devez déposer une réclamation) que l’organisation d’une couverture plus large par le biais d’une police HO5, comme nous l’expliquons ci-dessous.
Dans de rares cas, certains articles, comme les objets de collection, valent en fait plus que ce que vous avez payé pour eux parce qu’ils prennent de la valeur avec le temps. Normalement, ceux-ci devraient être assurés séparément.
Qu’est-ce qu’une assurance habitation HO5 ?
Une police HO5 est plus généreuse que la HO3, tant dans l’étendue de la couverture que dans le montant qu’elle verse en cas de dommages ou de perte de biens personnels.
Dans ce cas, elle comporte une couverture des risques divers. Cela signifie que la police protège contre les pertes ou les dommages causés par tous les périls, sauf ceux qui sont spécifiquement nommés et 
exclus. Généralement, l’assurance contre les inondations et les tremblements de terre est exclue d’une police Open Perils, bien que la couverture puisse être achetée séparément.
De même, une police HO5 offre une bien meilleure affaire pour vous indemniser en cas de perte ou de dommages aux biens personnels. Elle fournit une valeur de remplacement totale. En d’autres termes, pour reprendre notre exemple de téléviseur, elle paierait tout ce qu’il en coûterait pour remplacer le téléviseur par la même marque ou le même modèle (ou un modèle similaire), toujours sous réserve d’une franchise.
Toutes les polices d’assurance habitation, tant HO3 que HO5 sont, bien sûr, soumises à une limite ou à un plafond sur la valeur de la protection fournie. Mais souvent, les polices HO5 auront des limites plus élevées, en particulier pour les articles de valeur tels que les bijoux et les articles électroniques.
D’autre part, précisément parce que l’étendue et la valeur de la couverture sont plus grandes pour une HO5, certains assureurs peuvent ajouter des stipulations à leur couverture, par exemple concernant l’emplacement et l’âge de la maison, ou l’âge des biens personnels protégés. Il serait peu probable, par exemple, qu’ils offrent une couverture en valeur à neuf sur un téléviseur vieux de 20 ans !
Combien coûte une police HO5 en plus ?
Naturellement, parce que les avantages potentiels d’une police HO5 sont nettement supérieurs à ceux d’une couverture HO3, la prime sera probablement plus élevée. De combien elle est plus élevée dépend de l’assureur, mais vous pouvez vous attendre à payer jusqu’à 20 % de plus que pour une police HO3.
D’un autre côté, cette différence pourrait être considérablement réduite si vous optez pour une franchise plus élevée sur votre HO5.
Points à noter
Dans l’ensemble, les deux types de police dont nous avons parlé ici sont pratiquement les mêmes en termes de couverture de responsabilité et de structure qu’ils fournissent et ils peuvent tous deux être modifiés avec des avenants ou des limites de police révisées par rapport au modèle standard. Ces limites peuvent également être encore augmentées, et des risques supplémentaires assurés, par le biais d’une police parapluie, qui entre en jeu lorsque les limites d’une police standard sont dépassées.
Tous les agents/courtiers ou même les assureurs n’utilisent pas les termes HO3 ou HO5, il est donc important, lorsque vous discutez de votre assurance habitation, de vérifier si vous vous assurez pour des risques désignés ou tous les risques, et si vous serez couvert pour la valeur réelle en espèces ou la valeur de remplacement totale.
Même si vous optez pour une police HO5, assurez-vous de vérifier quels sont les périls exclus.
Si vous avez des questions sur votre couverture ou si vous commencez à peine à vous engager sur la voie de l’assurance de votre maison, n’hésitez pas à nous parler au Groupe Kollman. Nous répondrons à vos questions et ferons le tour des devis sans frais ni obligation pour vous.
Dans le cadre d’un contrat d’assurance habitation, vous pouvez faire appel à un courtier d’assurance.